1、农商银行的发展方向 孙伟 江阴农商银行 农商银行应进一步明确立足三农、服务地方中小微企业的市场定位, 在金融改革创新领域多方发力, 增强服务地方经济的能力在经济进入新常态、金融改革持续推进、互联网金融挑战加剧等大背景下, 农商银行如何创新支持实体经济转型, 如何在互联网金融的浪潮中围绕创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念破浪前行, 备受大家关注。江阴农商银行地处中国经济发展前沿阵地长三角经济圈的中心, 东靠上海, 南接浙江, 北依长江, 区位优势明显。作为农村金融改革的先行者、全国首家登陆 A 股的农村商业银行, 近年来, 江阴农商银行在服务实体经济、践行普惠金融等方面积极探索和实践, 深
2、刻体会到农村商业银行只有发挥自身优势, 积极支持实体经济, 才能不断增强自身发展活力。不忘服务实体经济“初心”, 加快金融创新步伐江阴民营经济发达, 制造业产业突出, 拥有“中国企业 500 强”企业 9 家, “中国制造业企业 500 强”企业 13 家, 境内外上市公司 44 家, 县域经济与基本竞争力连续十四年位居全国第一。江阴农商银行成立于 2001 年, 是全国首批三家股份制农村商业银行之一, 多年来, 扎根江阴这片创业创新的沃土, 通过实施“全力扶持农业经济, 着力支持中小微企业, 灵活支持集团骨干”的信贷政策, 深度参与支持当地实体经济的发展和转型升级, 不断增强对三农和实体经济
3、的信贷支持力度。截至 2016 年末, 全行江阴辖内人民币贷款市场占比为 16.99%, 始终保持同业领先;涉农贷款余额 403.69 亿元, 占全行贷款余额的 80.65%;小微企业贷款余额 452.85 亿元, 占全行贷款余额的 90.47%;小微贷款企业户数 6924 户, 占全市获贷小微企业的60%以上。在全市 26 家银行业金融机构中, 江阴农商银行贷款规模和贷款市场占比第一, 涉农贷款总量和市场占比第一、小微企业贷款总量和占比第一、小微贷款企业户数和市场占比第一。在实施江阴市政府提出的“产业强市、创新驱动、绿色发展”的发展战略中, 江阴农商银行发挥着重要作用, 多次受到江阴市委、市
4、政府的表彰, 被授予“服务地方先进单位”“百强明星企业”“重点骨干企业”“上缴税金超亿元企业”等荣誉称号, 在江阴市“民主评议机关”活动中, 连续三年荣获金融系统第一名。践行普惠金融党的十八大提出了要大力发展普惠金融的要求, 给经济新常态下的农村商业银行改革转型带来了前所未有的发展机遇和空间。作为农村商业银行, 我们深刻认识到, 我们的股东在农村、客户在农村、前途也在农村。面对江阴县域经济传统农业占比 1%左右的现状, 江阴农商银行董事会审时度势提出践行普惠金融的战略思路, 并制订了践行普惠金融战略规划, 其核心就是进一步明确立足三农、服务地方中小微企业的市场定位, 在金融改革创新领域多方发力
5、, 增强服务地方经济的能力。做地方金融主力深入推进富民惠农。以专业化经营、特色化产品、差异化服务、精细化管理为原则, 注重培育农业产业化龙头优质客户群, 支持农业产业化、区域化发展, 积极探索创新三农金融服务机制。比如, 与江阴市供销合作总社联合实施“扶持农民专业合作社发展贷款项目”;针对家庭农场这类新型农场经营主体, 推出“农业助力贷”产品等, 多年来, 江阴农商银行对纯农业贷款的支持始终稳定保持在江阴市总规模的 90%以上。着力推进产业升级。坚持以服务实体经济为主导、以制造业贷款增长为主要发展方向, 加大对地方经济转型升级的支持力度。2016 年末, 全行信贷支持制造业企业 4000 家,
6、 制造业企业贷款余额 289.11 亿元, 占贷款总额的 57.76%。着力培育中小企业发展壮大, 江阴农商银行见证并参与了“阳光集团”“双良集团”“新潮集团”等知名企业由小变大的过程;有力支持战略性新兴产业, 结合“中国制造 2025 江阴五年行动计划”, 对战略性新兴产业企业及在重点领域实现关键技术突破的重点项目, 给予金融资源倾斜;发力扶持孵化期科技企业, 在科技企业孵化期“雪中送炭”。比如, 江苏雪豹日化有限公司原本是一家生产鞋油、皮衣上光液的小企业, 江阴农商银行为其提供金融服务, 助力其技改并转型生产 FE 生物酶牙膏, 2016 年 7 月, 其母公司中国金典集团在香港创业板成功
7、挂牌上市。针对江阴纺织、冶金、化纤等传统产业占据制造业比重近60%的现状, 多措并举提供金融支持助力转型升级, 如助力华西集团加快产业转型, 形成旅游服务、金融投资、物流仓储、海洋运输、海洋工程“五大板块”的新格局, 助力法尔胜将钢绳“嫁接”光纤, 拓展“智能缆索”, 助力海澜集团创新商业模式, 实现以生产为主向拓展销售为主的转变。此外, 针对上市企业、大企业集团的融资需求, 江阴农商银行充分发挥独立法人决策灵活、决策链短的优势, 加大支持力度, 至 2016 年末, 全行支持江阴地区在主板上市的企业 29 家, 并为其下属的 81 户关联企业授信, 信贷支持已挂牌新三板企业 18 家, 支持
8、主板上市后备及新三板上市后备企业合计 55 家。持续助力创新创业。关注创新创业资金需求, 通过对接创业大赛, 江阴农商银行积极为创新创业者搭建崭新的创业平台, 通过独家开办青年大学生创业贷款、妇女自主创业贷款、下岗失业人员小额担保贷款业务等, 合计投放贷款超 1 亿元, 累计扶持超过 300 名市民自主创业。倾斜优势资源为实体经济“解渴”, 提高金融服务质效金融服务实体经济发展, 关键是要提高服务的“质”与“效”。作为一家定位于中小微企业的县域农商行, 江阴农商银行一直关注中小微企业融资的“痛点”, 通过持续创新金融产品和服务, 为企业减负, 给地方经济发展注入源源不断的血液支撑。设立专门机构
9、和部门。为了满足国家高新区企业的融资需求, 在江阴国家级高新技术产业开发区、省级临江经济开发区设立了专门支行, 为开发区的 254 家制造企业提供金融服务。设立了专门服务小微企业的“快贷中心”, 由专业团队负责运作, 研发专项信贷产品, 小微贷款资金一般在 2 个工作日内即可发放到位。至 2016 年末, 累计服务微贷客户 5962 户, 用信余额 15.45 亿元, 户均贷款余额 25.91 万元。加强银政企合作。充分发挥法人优势、地缘优势、服务优势, 成为江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池主要合作银行, 以 110 的比例放大信贷配套规模, 实行全流程服务和名单制管理, 优惠贷款利率, 实
10、施风险共担机制, 支持创新创业, 形成创业类、创新类、科技类、外汇类等五个大类 30 多项产品。与住房公积金管理中心联动合作, 创新推出“企业公积金贷款”, 再辟新渠道解决小微企业融资难问题;与保险公司、第三方监管机构密切合作, 积极探索“信贷+保险”“信贷+保险+监管”等担保新模式, 进一步解决企业“融资难、担保难”的问题;积极联合其他商业银行创新银团合作模式, 强化合作共赢理念, 建立“银银”联盟机制, 创新开展“小银团”业务, 以抱团融资新方式调整企业融资结构, 帮助中小企业有效化解多头信贷风险。优化信贷审批流程。持续完善信贷管理机制, 合理调整授信制度, 对国家鼓励的新兴产业, 优化信
11、贷流程, 实行限期服务, 即每笔贷款必须在规定时限内完成受理、初审、审批、放款等程序, 一般流动资金贷款前台调查部门审批时限不超过 2 个工作日, 后台审核时限不超过 1 个工作日, 大幅提高了授信效率。开通网上申贷平台。借鉴互联网金融思维, 搭建“轻松贷”网上申贷平台和以微信银行为平台的小微贷申贷系统, 优化线上申贷流程, 方便客户申贷, 受到众多小微企业和客户欢迎。加快业务产品体系研发。不断完善本外币一体综合授信服务, 成立信友联盟, 开办“信友贷”“税信贷”“拍卖贷”“外贸融资宝”, 推出包括专利权、商标权、股权等在内的新型权利质押贷款业务, 运营大额存单和公司专项理财等业务, 满足制造
12、业产业客户的各类需求;加快微贷产品开发, 形成“三通” (金贷通、银贷通、抵贷通) “三类” (个人生产经营类、综合消费类、创新创业类) 等十余项产品, 助力三农和中小微企业发展。提供国际结算便利。直接与美洲、欧洲、亚洲等区域内多家银行建立账户行关系, 并与全球近千家银行建立代理行关系, 受理美元、港元、日元、欧元等全球主要结算币种业务, 并不断加大对重点配套系统的开发升级, 为外贸企业提供优质服务。国际收支申报笔数在当地 26 家银行业金融机构中名列前茅, 被国家外汇管理局江苏省分局评为外汇管理 A 类银行。降低企业融资成本。针对小微企业临时资金需求较急且用款比较频繁的特点, 创新推出了可一
13、次授信、循环使用的“银贷通”“抵贷通”等卡类信贷产品。采用随借随还、按天计息的还款方式, 企业可以根据资金使用情况随时还款、随时借款, 且按实际使用天数计息, 不仅降低了小微企业准入门槛, 同时节约了融资成本, 提升了融资效率。农商银行在支持实体经济发展中面临的困境一是受业务创新能力约束, 无法满足企业多样化金融需求。江阴地处经济发达地区, 金融竞争充分, 企业金融需求呈多样化趋势, 加上近年来互联网金融快速发展和金融脱媒, 市场直接融资比例大幅调高。一直以来, 作为农村中小金融机构, 与国有商业银行和其他大中型商业银行相比, 农商银行在产品和业务创新方面一直都是短板, 诸如第三方的托管、基金
14、销售、金融衍生品等金融牌照申请资质上受限, 直接导致业务发展受到诸多限制, 业务相对较为单一, 难以满足客户日益多元化的金融需求。二是受资本金和集中度约束, 无法满足成长型企业后续融资需求。经济发达地区的中小企业, 特别是创新型、科技型企业, 通过多年的发展和积累, 部分逐步成长为大型或集团型企业。农商银行在这些中小企业的发展初期给予了支持和培育, 然而随着企业的发展壮大, 其资金需求也越来越大, 农商银行受到资本金和贷款集中度的约束, 无法及时满足其后续的融资需求。三是受人才储备约束, 无法满足转型发展需要。国有商业银行和股份制商业银行总部基本都位于中心城市, 营业网点大多在大中城市, 在人
15、才积聚、人才储备和学历结构等方面, 有先天的优势。与之相比, 县域农商行因处县级市, 人才吸引相对薄弱。江阴农商银行虽位于经济发达地区, 但在人才吸引和人才储备方面与大城市相比竞争力稍弱。目前, 农商银行尤其缺乏高素质的决策型人才和管理人才、强大的科技网络队伍, 以及具备银行、证券、保险综合化经营知识、产品创新能力强的专业人才。对农商银行未来发展的思考面对复杂的宏观经济形势和日趋激烈的行业竞争态势, 农商银行应该认真贯彻落实党中央、国务院关于供给侧改革和金融服务实体经济的大政方针, 继续服务好地方实体经济发展, 以多创效益为核心, 以扩大规模为基础, 以合规经营为保障, 以科学创新为动力, 扬
16、所长避所短, 在做好风险管控等前提下求得稳健可持续发展。一要以争取金融牌照为突破口加快综合化经营。随着居民消费升级及金融需求的日益多元化, 农商银行在不断巩固传统业务竞争优势的同时, 还应当积极争取多方支持, 在获取相应金融牌照上下功夫, 探索设立金融租赁、金融消费公司, 发展信息咨询、财富管理、资产托管等高附加值业务, 使传统业务与新型业务相互支撑、相互促进, 为实体经济和辖区百姓提供多层次的金融服务。二要以可持续发展为目标研究制定审慎多元的资本补充和管理规划。支持实体经济发展需要农商银行克服资本金的约束, 满足大、中、小各类客户的资金需求, 让客户数量和市场规模再上一个台阶。基于此, 农商
17、银行应当以新资本协议为准则, 明确各阶段资本管理目标, 研究制订审慎的资本补充和资本管理规划。在充分尊重广大股东和投资者意愿、充分考虑本行业务转型对资本需要的前提下, 顺应市场需求, 通过上市、发行可转换债券、公开或非公开增发、配股、优先股、二级资本债等一系列融资手段进行资本补充。三要以市场化用人机制培育和引进各类人才。农商银行应当以市场为导向, 以需求为目标, 进一步实施人才战略, 建立和完善市场化用人机制, 围绕自身发展战略规划, 制订适应农商银行发展的人力资源规划, 改革人力资源绩效考核办法, 建立“待遇吸引人、感情留住人、文化凝聚人、事业激励人”的氛围。四要以客户需求为中心做大做强科技金融。紧扣当前数字化、网络化的趋势, 农商银行要加大科技投入, 以客户需求为中心, 不断提高经营管理和客户服务的智能化水平。大力推进移动金融、智能终端等方面和民生服务、消费金融等领域的产品创新, 为客户提供综合金融服务方案。以“大数据”“云计算”等互联网新技术优化信贷流程, 加快建立和完善客户关系系统和客户信息系统, 提高放贷效率和精准度。
