1、第七章 电子支付与网络银行 货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变化。 第一节 电子支付系统概述 第二节 电子支付形式 第三节 网络银行,第一节 电子支付系统概述本节内容：,一、传统的支付方式二、网上支付需求三、网上支付类型,支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。 传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。 开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之
2、间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。,一、传统的支付方式,传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币。 现金具有使用方便和灵活的特点，故而多数小额交易是由现金完成的。但是现金交易存在一些缺陷：（1）受时间和空间限制。（2）大笔现金携带不方便，不安全。（3）受不同发行主体的限制。,2 票据 汇票、本票和支票三种。 交易双方分处两地，现金交易不便，在甲地将现金转换为票据，再在乙地将票据转换为现金，以票据的转移代替实际的现金转移，更方便、更灵活。 支票：出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件
3、支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。,2 票据 支票的分类：普通支票、现金支票、转帐支票。 支票结算的特点： (1) 简便。手续简便，只要付款人在银行有足够的存款，就可签发支票给收款人。 (2) 灵活。既可由付款人向收款人签发直接办理结算，也可由付款人出票委托银行主动付款给收款人，另外，转帐支票在指定的城市中还可以背书转让。 (3) 迅速。使用转帐支票结算，一般当天或次日即可入帐；现金支票当时即可取得现金。 (4) 可靠。银行严禁签发空头支票，各单位必须在银行存款余额内签发，否则银行予以退票，并按票面金额处以5%但不低于1000元的罚款。,3 银行卡/信用卡 广义的信用卡分类：贷记卡、借记
4、卡、现金卡、复合卡等。 狭义的信用卡：贷记卡。由银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。,信用卡的使用流程如下：（1）持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字；（2）商家向持卡人提供商品或服务；（3）商家向发卡人提交购签单；（4）发卡人向商家付款；（5）发卡人向持卡人发出付款通知；（6）持卡人向发卡人归还贷款。信用卡结算的特点： （1）不鼓励预存现金，先消费后还款；（2）享有免息缴款期（还款日为帐单日后20天）；（3）可自主分期还款(但有最低还款额)（央行规定每个月还款额为10%，未还清的日息万分之五的循环利息）；（4）加入VISA、MASTER等国际信用卡组织以
5、便全球通用。,信用卡如何产生收入：（1）年费；（2）循环利息（年息18%以上）；（3）刷卡手续费。要不要密码？,从消费者、企业和政府三方面来分析。1 消费者： 网上商店购物、网上拍卖等活动； 网络缴费（电话费、水费、电费、纳税等）； 网上投资（股票交易、买卖债券等）。2 企业： 通过网上向顾客收款； 网上采购（设备、原材料等）。3 政府： 网上收税（国内收税、海关报关等）； 政府采购等。,二、网上支付需求,1 电子支付手段： （1）网上（直接）支付 电子信用卡、电子支票、电子货币等，网上直接支付，不需通过其他中间环节的中转。 （2）电子转帐支付 交易双方通过银行转帐系统完成支付。 （3）预付费
6、卡支付 在线与现实渠道购买，以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须将帐号“激活”。 （4）移动支付 移动手机用户通过手机费用来实现网上支付。 网络服务提供商+移动运营商合作采用的一种支付手段。,三、网上支付类型,2 传统支付手段： （1）邮局汇款 匿名性比较差，安全性强。 （2）货到付款,第二节 电子支付本节内容：,一、电子支付的发展阶段二、电子支付的支付形式,电子支付,指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,（1）通过数字流转完成支付，传统方式通过实体形式的变化； （2）基于开放的系统平台即互联网，传统支付在较为封闭的环境中进行
7、； （3）对软硬件要求高； （4）突破时空限制，满足24/7的工作模式。,银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付的不同阶段： 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其它机构计算机之间的资金结算，如代发工资等。第三阶段：利用网络终端向消费者提供各项银行服务。如自动取款机等。第四阶段：利用销售点终端(POS机)向消费者提供各项自动的扣款服务，这也是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段：也是未来的发展方向，电子支付可随时通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。我们也称这一阶段的电子支付为网上支付。,一、电子支付的发展阶段,1 电子信
8、用卡/银行卡支付系统/银行卡在线支付模式 是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。如信用卡、电话卡、医疗保健卡等智能卡。这些卡中都有嵌入的芯片，芯片上含有用户的姓名和帐户信息。除此之外，系统还可将现金存储到芯片上。存储在芯片上的钱是以一种加密形式保存下来的，而且由一个口令保护，以保护卡的安全性。 使用这种卡进行消费时，商家必须引入相应的硬件设备。使用这种卡给商家带来的好处是，他们不需要在下班后总是谨慎地处理许多钱，而是在支付时通过电子手段将钱送到他们的银行帐户。实际上，这种用来支付商品的虚拟货币可以在瞬间送到贸易商银行。 这种卡的优点是在现实世界和虚拟的计算机环境中都可使用。,二、电
9、子支付的支付形式,我国于1993年起在全国范围内开展了“金卡工程”。我国“金卡工程”的目标和任务是从1993年起，用10年左右的时间，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，跨入电子货币时代；其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。世界第三、欧洲最大的智能卡供应商Bull公司同中国的深圳城市合作银行达成了一笔交易，由Bull公司为深圳城市合作银行设计实施一种基于智能卡（包括电子钱包及借贷功能）的付款系统，Bull并将提供数万张卡以及用于向卡中加入电子现金和进行付款的终端。此举表明，中国在向支付电子化方面迈出了实质性的一步。可以预期，到2010年，
10、从商品购买到个人存款等，国人将可以携带智能金卡四处漫游。,目前，基于信用卡的支付有四种模式：,无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付基于SSL协议的简单加密模式SET（Security Electronic Transaction)信用卡支付模式,（1）无安全措施的信用卡支付,流程如图所示,电话、传真Internet,合法性检查,特点：风险由商家承担商家完全掌握消费者的信用卡信息信用卡信息的传递无安全保障,(2) 通过第三方经纪人的支付 采用(1)时，由于商家完全掌握消费者的信用卡信息，存在着信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取的风险，因此，在买方和卖方之间加入一个“第三
11、方经纪人”。,(2) 通过第三方经纪人的支付Paypal公司，贝宝，第三方代理(经纪人)，相当于一个网络银行，但是与网络银行又不同，因为它可以处理多个银行的在线业务。特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的； 信用卡信息不在开放的网络上传送(或传送只有一次)； 代理人通过E-mail来确认用户购买支付行为； 商家信任第三方，因此，商家风险小。,（3）基于SSL协议的简单加密模式,采用(2)时，关键在于第三方，交易双方对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密功能也由它实现。但是，商家和消费者之间的商业秘密也就暴露给第三方了。那么如何通过银行卡既安全又不至于泄露某一方的隐私或秘密呢？ SSL协议
12、可提供简单的银行卡加密支付模式。 Secure Sockets Layer 安全套接层协议,流程图：,开户,交易信用卡加密信息,加密信息,解密信息,认证信息,交易情况,信用卡认证,认证信息,这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可使整个系统处于比较安全的状态。,（4）SET信用卡支付,采用(3)时，关键在于商家完全可信，商家承诺对客户的信息用SSL协议保密。但整个过程缺少客户对商家的认证。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题就越来越突出，并且SSL的加密有可能被攻破。 95年，VISA、MASTER等国际信用卡组织、网络安全专业团体等开始共同研发EC的安全交
13、易。97年6月，由IBM、MasterCard International、Visa International、Microsoft、Netscape、GET、Verisign等共同制定的标准SET正式发布。,SET实现以下5个目标： 信息在互连网上安全传输、防止数据被黑客或内部人员窃取。 用户资料要妥善保护，商家、客户资料相互隔离。 持卡人和商家相互认证，以确定对方身份 保证网上交易实时性，所有支付过程都是在线进行的。 软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。SET模型工作流程（见下页）,开户,认证,信用卡认证,SET协议订单、支付指令（数字签名、加密）,认证、SET协议,SET
14、涉及的对象：消费者、在线商店、收单银行、发卡行、认证机构。,2 电子支票电子支票：一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。在商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。 用电子支票支付，事务处理费用较低，效率较快，既适合个人，也适合企业之间的大额付款。,二、电子支付的支付形式,2 电子支票交易流程： （1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送
15、交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,2 电子支票 目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。现在发展的主要方向是今后将逐渐过度到在公共互联网上进行传输。 优点： 节省时间； 减少了纸张传递的费用； 减少了支票被退回情况的发生； 适应性强。可适用于各种场合，容易与EDI结合。 但普及还需要一个过程。,3 电子货币 指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、网络现金电子钱包等。 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把
16、现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,电子现金的支付过程可以分为四步：用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的硬币，可以在商业领域中进行流通。使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬 盘上，通常少于100美元。用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算
17、，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,电子现金具有以下特点：银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,电子现金支付方式也存在一些问题：只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软
18、件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。存在货币兑换问题。从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复；更令人担心的是电子伪钞的出现,电子钱包电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包具有如下功能：电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。,电子钱包根据存储位置，可分两类：服务器端电子钱包和客户机端电
19、子钱包。 各有优缺点。 目前，国内各大银行都开发了电子钱包系统，通常都是免费的。 比如深圳金融电子结算中心的电子钱包： 个人资料管理； 网上付款； 交易记录查询； 银行卡余额查询； 商家站点链接。,利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。 顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从
20、中取出一张电子信用卡来付款。电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密,的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。上述交易成交后，销售
21、商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,第三节 网上银行本节内容：,一、网上银行概述二、网上银行的功能与优势三、网上银行存在的问题,一 网络银行概述,1 网络银行的含义 网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。不过，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结
22、算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。,网上银行拥有成本低廉的优势，据统计，全球100家最大银行的柜台交易成本为1.07美元，电话银行是52美分，ATM机是27美分，而网络银行仅10美分 网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为4.8，网络银行则为6，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有6万美元的余额，才能获得1的年息，而网络银行规定的最低限额只需100美元，年息为4。网络银行的高回报吸引了互联网上的大量用户，而传统银行要想以高利息
23、回报率参与竞争，无疑是难于上青天。,2 网络银行的产生与发展,网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。 就互联网对人类生活的影响和渗透而言，“网络银行”对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。,美联储的数据表明：美国的网络银行，已占所有银行和储蓄机构的12%。欧洲的网络银行也已有100多家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的客户，也已超过400万户
24、。调查表明，到1999年底，介入网上银行的美国家庭已有大约 600万户，占美国家庭总数的5以上，而1998年，这个数字为380万户430万户，一年间增长了约 1.5倍。而欧洲兴起网上银行后，去年英国就关闭了3000多家银行分支机构。,那么我国网络银行的发展又是如何呢？ 中国招商银行就是一个很好的范例。招商银行行长马蔚华曾说过，互联网进入我国金融系统后，打开了传统银行的虚拟之门，实际上它给传统银行业提供了一个重新定位市场、瓜分市场的机遇。,1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功，让招商银行明确了一个思想利用自己的优势建设技术领先的服务将是超常规发展的捷径。从1999年9月全
25、面启动网上银行服务以来，招商银行网上银行业务持续迅猛发展。截至2001年1月，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行的网上银行“一网通”为支付工具。招商银行在B2C方面有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，招商银行网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易数48万多笔；45%的对私业务和15%对公结算业务已经成为非柜台业务。,为了解决统一支付和安全问题，1999年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元。
26、国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。,二 网络银行的功能与优势,1 网络银行的功能 商业银行业务：网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括： （1）商业银行传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。 （2）商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。,在线支付 这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括BtoB模式下的网上采购等批发交易，以
27、及金融机构间的资金融通和清算。 新的业务领域 利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。,2 网络银行的优势,网络银行作为信息时代的产物，同传统银行相比，网络银行具有以下优势：1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。 网上银行不仅提供丰富的信息咨询服务，而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。2）网上银行突破了传统银行业务
28、在时间上的限制。 实行724h全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。,3）网上银行能降低成本，提高效益，是银行更加有效的竞争手段。如全世界第一家网上银行美国的“安全第一网上银行”，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。网络带来的低成本、高效益由此可见一斑。4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用EDI进行往来结算。这些使“瞬间传递”变为现实。,5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员
29、投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。 总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。 返回,三 网络银行存在的问题,（1）银行电子化进程相对较慢：主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善，而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模式向网上银行模式的转变。（2）安全上的困难：“黑客”和病毒侵入
30、成为制约网上银行的发展因素，另外，与国外银行相比，我国的网上银行有着更苛刻的安全要求，这导致了客户使用网上银行的诸多不便。,（3）网络建设、电子支付手段、信用问题：国内信用卡业务十分落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。 国内银行业的专家认为，我国虽已进入了市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象普遍，企业间的三角债务目前依然呈逐年增长势头，据估计已占到贸易额的5以上，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。,（4）网上金融服务供求不足： 一方面由于国家对网络方面的立法和支付标准的规定几乎是空白的,所以银行不愿冒风险投入网上银行业务,使得网上业务供给不足；同时网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其有限,更没有涉及贷款、投资等方面。另一方面, 银行和媒体对网上银行宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清，均导致网上银行业务的需求不旺。（5）银行对网上营销尚不精通：网上银行可以以互联网的速度开展自己的业务，但令人遗憾的是，目前我国的银行并不精通网上营销。,
