1、第5章 网络支付与结算,学 习 目 标,通过本章学习，了解电子支付系统的结构、标准和功能,了解电子支付工具的性能与优缺点, 掌握电子支付系统的网络平台与加密特点，了解大额支付系统和支付模型，熟悉中国现代化支付系统的特点，掌握网络支付与管理的相关理论和不同发展阶段的特点，研究中国网络支付的特色。,第5章 网络支付与结算,支付概述 大额资金支付系统 网络支付的业务流程 电子支付系统的发展 电子货币的作用与影响,5.1 支付概述,5.1.1 网络支付结算的兴起网络银行对网上支付的影响 网络支付与结算兴起的主要因素 传统支付结算方式的局限 电子商务的迅速发展对金融业产生了深远的影响,5.1 支付概述,
2、图5.1 网络支付示意图,5.1 支付概述,5.1.2 网络支付的形式、特点和一般过程,图5.2 基于SET协议的信用卡支付流程图,5.1 支付概述,网络支付环境的重要性,图5.3 网络支付体系的基本构成,5.1 支付概述,图5.4 信用卡的SSL机制网络支付模式结构,5.1 支付概述,网络支付的三种形式 电子资金传输 信用卡系统 数字化现金,5.1 支付概述,网络支付的特点 网络支付应用的特点 信息流代替现金流 基于Internet的开放平台 较高的安全性和一致性 网络支付的技术支持 方便高效的支付方式,5.1 支付概述,网络支付系统的技术特点 可接受性(Acceptability) 匿名性
3、(Anonymity) 可兑换性(Convertibility) 效率(Efficiency) 灵活性(Flexibility) 集成性(Integration) 可靠性(Reliability) 可伸缩性(Scalability) 安全性(Security) 适用性(Usability),5.1 支付概述,网络支付体系的基本功能 数字签名和数字证书 加密技术 数字指纹 不可否认性 多边支付 方便易用、手续便捷 快捷的支付结算速度,5.1 支付概述,网络支付的一般过程 B to B网络支付业务是指企业(卖方)与企业(买方)在互联网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供网上资金结算服务的一种业
4、务。 B to C在线支付业务是指企业(卖方)与个人(买方)通过Internet上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。,5.1 支付概述,5.1.3 网络支付模型 无安全措施的支付模型,图5.5 无安全措施的支付模型图,5.1 支付概述,通过第三方代理人的支付模型,图5.6 第三方代理人支付方式的流程图,5.1 支付概述,简单加密信用卡支付,图5.7 简单加密银行卡支付流程图,5.1 支付概述,安全电子交易(SET)信用卡支付 安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。利用SET给出的整套安全电子交易规范，可以实现电子商务交
5、易中的保密性、认证性、数据完整性、不可抵赖性等安全功能。因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准，是电子商务实现网络支付的发展方向。,5.2 大额资金支付系统,5.2.1 SWIFT SWIFT提供的服务 提供全球性通信服务 提供接口服务 存储和转发电文服务 业务文件传送服务 电文路由(Message Routing)服务与具有冗余的通信能力,5.2 大额资金支付系统,SWIFT的逻辑结构,图5.8 SWIFT传输示意图,5.2 大额资金支付系统,5.2.2 CHIPS CHIPS简介CHIPS(Clearing House Interbank Payment System)，中文为“纽约
6、清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。,5.2 大额资金支付系统,图5.9 CHIPS 资金清算示意图,5.2 大额资金支付系统,图5.10 CHIPS体系结构示意图,5.2 大额资金支付系统,表5-1 CHIPS 的特点,5.2 大额资金支付系统,CHIPS逻辑框架,图5.11 CHIPS国际资金调拨过程图,5.2 大额资金支付系统,5.2.3 CNFN CNFN的结构 中国金融骨干网CNFN(China National Financial Network)是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融网络系统。
7、,5.2 大额资金支付系统,图5.12 CNFN网络结构示意图,CNFN物理通信线路 CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。 CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSYN。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。,5.2 大额资金支付系统,5.2 大额资金支付系统,5.2.4 CNAPS CNAPS的支付业务系统,表5-2 CNAPS的支付业务系统,5.2 大额资金支付系统,图5.13 CNAPS系统结构示意图,CNAPS的层次结构 CNAPS系统是一个三层结构，分别由NPC(
8、国家处理中心)，CCPC(城市处理中心)和前置机组成；NPC、CCPC和商业银行前置机内部的各服务器与控制台均通过一局域网相连；NPC与CCPC通过支付系统骨干网相连，CCPC与各商业银行前置机通过城域网相连。,5.2 大额资金支付系统,5.3 网络支付的业务流程,5.3.1 网络支付体系构成网络支付与结算的过程要涉及电子商务活动参与的主体(由客户、商家、银行和认证中心4个部分组成)，网络支付与结算体系也相应地由电子商务活动参与主体、支付方式以及遵循的支付协议等几个部分组成。,5.3 网络支付的业务流程,图5.14 网络支付体系构成图,5.3 网络支付的业务流程,图5.15 网上支付与结算图,
9、5.3.2 电子支付系统的分类、标准与参与者 电子支付系统分类 大额支付系统 脱机小额支付系统(批量电子支付系统) 联机小额支付系统,5.3 网络支付的业务流程,电子支付系统的标准 PKI标准 SSL标准 SET标准 X5.95标准 X.509标准 X.500标准,5.3 网络支付的业务流程,网络支付系统的参与者 金融机构或银行 收款人或付款人 支付网关 金融专用网,5.3 网络支付的业务流程,5.3.3 支付结算业务的流程 办理网络银行业务应具备的条件 网络银行和支付业务的一般流程,5.3 网络支付的业务流程,5.3 网络支付的业务流程,图5.16 网上银行操作系统所提供的功能,5.3 网络
10、支付的业务流程,图5.17 交易流程图,5.3.4 电子支付网络 数据交换的网络模式 电话交换数据网 分组交换数据网 电子支付的网络平台 电子支付的平台EDI系统 电子支付的网络平台Internet,5.3 网络支付的业务流程,电子支付的专业网络 SWIFT环球金融电信协会网络 FedWire 美国国家支付网络 中国国家金融网,5.3 网络支付的业务流程,5.4.1 国际电子支付系统的发展 电子账单呈递支付EBPP SEMPER 开放式贸易协议OTP 开放式的OBI框架 全球信托公司,5.4 电子支付系统的发展,5.4.2 中国现代化支付系统的建设 中国发展电子支付系统的客观环境 建立全国统一
11、的金融认证中心 确定网络支付、数字签名的法律依据 研究制定网上支付的标准,5.4 电子支付系统的发展,中国国家现代化支付网络系统(CNAPS)CNAPS的业务系统主要包括5个支付应用系统，即处理银行间大额资金转账的支付系统、处理银行间大量小额支付业务的电子批量支付系统、处理大量同城纸票支付业务的同城清算系统、银行卡授信系统和证券簿记系统。,5.4 电子支付系统的发展,中国现代化支付系统的功能 支持跨行支付清算 支持货币政策的实施 支持货币市场的资金清算 适度集中管理清算账户 有利于商业银行流动性管理 具有较强的支付风险防范和控制机制,5.4 电子支付系统的发展,混合支付体系的发展 在混合支付体系中，以票据存在为条件，以电子脉冲为主要手段。故混合支付体系是由票据支付体系演变为与现代电子技术和手工相结合的支付体系。混合支付体系并不是手工操作和电子传输的简单并行，其中的“混合”二字含有衔接、结合和融合的意思。,5.4 电子支付系统的发展,
