1、商业银行概述,银保客户经理岗前培训,教材编号：a2-7,（2012版）,讲师介绍,商业银行定义,商业银行组织结构,商业银行经营模式,课程大纲,商业银行业务发展趋势,商业银行定义,商业银行组织结构,商业银行经营模式,课程大纲,商业银行业务发展趋势,请说说这分别是什么银行的标志？,商业银行定义,商业银行是以盈利为目标，以经营存款、贷款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为主要手段，全方位经营各类银行和非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。,金融机构,中央银行,商业银行,政策性银行,非银行金融机构,中国人民银行,中、农、工、建、交,国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行,证券、保险信托,金
2、融机构分类,人民银行,管理者,经营者,中国银行,人民银行,农业银行,建设银行,工商银行,转变,商业银行的诞生-中央银行与专业银行的分设,（70年代末80年代末）,自主经营,商业银行,自担风险,自负盈亏,自我发展,1994年成立政策性银行,1995年颁布商业银行法,（20世纪90年代2003年）,商业银行的成长-专业化改革阶段,引进战略、财务投资者，提高银行竞争力应对入世后外资银行的强力竞争；提高银行资本充实率，减少银行呆帐，坏帐，提高银行经营安全系数；促进股市健康发展，提高银行的市场的融资能力。,建立现代产权制度和公司治理结构，打造具有国际竞争力的商业银行,（2003年至今）,商业银行的成熟-
3、股改阶段,商业银行分类,中国银行,【性 质】：国有独资商业银行 【主要职能】：商业银行、投资银行和保险领域,1912年由孙中山批准成立,是中国历史最悠久的银行；中国最大的外汇专业银行, 对国外的先进理念接受较快；客户质量较高，但网点相对较少。,总行地址：北京市复兴门内大街1号,中国农业银行,【性 质】：负责办理农村金融业务的国有商业银行【主要职能】：集中管理农村信贷【注 意】：经营农村信贷业务的还有农村信用合作社,四大商业银行之一，网点遍布城乡；分行层面每年下发代理保险业务计划，对支行、网点的考核力度较大。,总行地址： 北京市复兴路甲23号,中国农业银行,农行首家推出“金融超市”,2001年9
4、月16日正式在全国范围内隆重推出农业银行“百家金融超市”，是唯一在行内设制保险代理专门管理部门的银行。,中国工商银行,【性 质】：负责办理工商信贷业务的国有商业银行【主要职能】：办理工商企业信贷、结算、现金管理、城镇居民储蓄等,中国最大的商业银行, 一般在市区网点分布最多,市场的占有率最高； 我司代理保险业务的主要渠道，但同业竞争激烈。,总行地址： 北京市复兴门内大街55号,中国建设银行,【性 质】：我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行【主要职能】：管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门基本建设财务计划和决算等,总行地址 ：北京金融大街25号,以中长期信贷业
5、务为特色的银行，其市区的网点数、个人金融业务的市场份额居第二位。,商业银行定义,商业银行组织结构,商业银行经营模式,商业银行业务发展趋势,课程大纲,银行纵向组织架构,总行,省分行,市分行,分理处,支行,储蓄所,太平洋保险,商业银行横向组织架构,【以建行为例】,商业银行横向组织架构,主要合作渠道的相应联络部门,注：受各行改革和地区差异化影响，以上内容应灵活运用,主要合作渠道的相应联络部门,个人金融业务部,机构业务部,个人金融业务部,机构业务部,机构业务部,个人金融业务部,零售业务部,机构业务部,保险代理部,信贷监管部,支行行长或主任,柜面人员,大堂经理,客户经理,其他人员,商业银行网点架构,某市
6、工行存款占比,半年4%一年49%二年31%三年8%五年6%其它2%,【商业区网点】：活期定期【居民区网点】：定期活期,业务高峰期：年：一四季度月：月初月末代发工资日代收费日,网点业务结构与周期,定期,78%,活期,定期,半年4%一年49%二年31%三年8%五年6%其它2%,【储 蓄 所】：所主任、综合柜员【分 理 处】：正副主任、综合柜员、会计、出纳【营业部（室）】：正副主任、大堂经理、综合柜员、会计、出纳、客户经理 【理 财 中 心】：经理（主任）、客户经理,银行网点人员设置,高,复 杂 性,低,时 间,储蓄员,金融产品销售高手,个人理财顾问,理财规划师,目前定位,下步目标,今后发展要求,过
7、去定位,一般临柜人员 专业理财顾问 坐等客户 灵活的主动营销,网点人员角色转换,商业银行定义,商业银行组织结构,商业银行经营模式,商业银行业务发展趋势,课程大纲,商业银行经营模式,盈利 = 业务收入 业务支出,贷款利息收入、投资收入、劳务收入（中介手续费、佣金）,存款利息、借入资金利息、贷款与投资损失、办公消耗费用,商业银行经营基本原则,盈利性经营管理的主要动力（存贷息差）安全性规避风险（政府证券、高信用等级债券）流动性资产、负债的流动性合法性符合国家法律法规要求,资产业务负债业务中间业务,影响经营模式的主要因素,投资业务,贷款业务,贴现业务,【资产业务】: 商业银行运用资金获得盈利的业务,影
8、响经营模式的主要因素,活期存款,1.存款业务,定活两便,定期存款,向中央银行借款,2.非存款性负债,同业拆借,结算过程中的短期资金占用,国际金融市场借款,发行商业票据和金融债券,【负债业务】: 商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务,影响经营模式的主要因素,【中间业务】：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。,影响经营模式的主要因素,- 资料来源：2011年7月4日中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定规定,影响经营模式的主要因素,结算性中间业务,国际业务衍生业务服务咨询,中间业务,担保性中间业务,其他业
9、务,银行汇票结算商业汇票结算银行本票结算支票结算汇兑结算,信用卡业务代理类业务基金托管业务保管箱业务,代理买卖外汇,代理社会保障基金,代理有价证券业务,代理保险业务,代理清理债权债务,代理收付,商业银行定义,商业银行组织结构,商业银行经营模式,商业银行业务发展趋势,课程大纲,商业银行面临的主要挑战,监管要求：资本金充足率、拨备覆盖率等监管严厉同业竞争：外资银行进驻、城市型银行涌现引发经营混战环境变化：宏观与微观环境变化加剧信贷等经营风险内部管理：管理水平与人才短缺,传统单一盈利模式面临困境:通过存贷差获取主要经营利润,商业银行业务发展趋势,新型理财方式分流原有居民财富新兴商业银行成立与外资银行
10、进驻加剧存款竞争存款业务数量与质量提升面临巨大挑战,传统单一盈利模式面临困境：存款分流威胁银行流动性,商业银行业务发展趋势,发展混业经营趋势拓展多元化盈利空间：竞争加剧，迫使银行依托综合金融平台大力发展资本低消耗、低风险成本的中间业务,金融混业将促进中间业务升级资本市场的活跃拉动中间业务收益迅速提升,商业银行业务发展趋势,发展趋势：中间业务收入对整体盈利贡献将迅速提升,中间业务发展提升了商业银行盈利能力中间业务安全性高、风险分散中间业务发展有利于稳定与促进传统存贷业务中间业务服务性强，有利于塑造银行形象发展中间业务有利于充分利用银行资源,商业银行业务发展趋势,数据来源：2010年7月4日第一财经日报,中间业务收入迅速增长,中间业务必然选择-银保业务,市场发展要求综合性金融服务银行中间业务收入占比要求银保合作客户关系管理（CRM）要求银保合作银保合作有利于提升银行综合竞争力（如培训支持等）,市场竞争日益激烈，商业银行将更愿意、更积极主动的寻求保险公司合作，以适应市场变化并提高盈利水平。,谢谢Thank You,
