1、担保业务流程担保业务程序：（一）担保立项、（二）报送资料（三）项目初审（四）机构审核（五）会议评审（六）签订合同（七）担保收费（A）抵押登记（九）发放贷款（十）贷后管理（十一）收回贷款（十二）解除担保；一、担保立项：填写项目跟踪表业务部根据人员和业务量的实际情况， 确定第一调查人和第二调查人。报业务内勤登记并通知风控部指 派项目主审。二、报送资料企业申请担保需填写信用担保申报书，同时应提供下列 材料，并对所提供材料的真实性负责。（一）;借款人（担保申请人）应提供的材料：1 .;法人营业执照（年检）及法人代码证；2 .；法人代表证明书；3 .；法人代表授权书4 .;法人代表及委托代理人身份证；5
2、 .；注册资本验资报告；6 .；贷款卡及贷款卡回执单；7 .；资信证明；8 .;公司章程及公司合同；9 .；借款申请书；10 .；申请借款和担保的董事会决议；11 .；当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出 具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量 表等；12 .；与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13 .;项目可行性报告及主管部门批件；14 .；生产经营情况；15 .；主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;16 .;其他有关材料。（二）；反担保第三人应提供的材料：1 .；法人营业执照（年检）及法人代码证；2 .；
3、法人代表证明书；3 .;法人代表授权书；4 .;法人代表及委托代理人身份证；5 .；注册资本验资报告；6 .；贷款卡及贷款卡回执单；7 .；资信证明；8 .;公司章程及公司合同；9 .;当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出 具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量 表等；10 .；主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应 收账款帐龄分析表和或有负债情况表；11 .；其他有关材料。（三）；反担保方式为抵押或质押应提供的材料1 .；抵押物、质物清单；2 .;抵押物、质物权力凭证；3 .;抵押物、质物评估资料；4;保险单;5 .；董事会同意抵押、质押的决议；6 .
4、；抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明;7 .;抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的 证明；8 .;抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理 部门同意抵押或质押的证明；9 .;其他有关材料。三、担保项目初审和实地调查项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、 项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比 较、评价，形成最后综合性的评定和结论即担保调查报告。1、资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提 供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、 完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企 业和项目有
5、关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户 等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、 核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重 点。2、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的复 印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在 有效期内，应年检的是否已办理手续；3、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通 过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项 批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了 解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；4、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无
6、 保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核 实。5、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同。 重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有 关法律法规（如房地产、土地、）及有关抵押登记管理办法的规 定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。6、项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至 少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。 要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。实地调查要点：（一）；访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市 场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和 还款来源；考察企业管理团队
7、的整体素质（文化程度、主要经历、 技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要 领导人的信用状况和能力；（二）;对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）；考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业 实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情 况；（四）;对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要 调查核实以下内容：1 .;了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2 .；企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3 .;通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐 证相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4 .;有保留意见的审计报告的保留
8、意见部分；5 .;企业的或有损失和或有负债情况。（五）；察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵 押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等; 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、 质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓 单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请 有关部门鉴定。综合分析：是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综 合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：（一）；分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债 务意愿及是否能严格履行合同条款；（二）;分析经济环境对担保项目和项目承担企
9、业的影响，主要 包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺 先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管 制程度等;（三）;分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分 析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展 趋势。（四）;分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方 式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流 动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预 见性；项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报 告。担保调查报告的主要内容：（一）;借款人背景情况；（二）;项目基本情况；（三）;市场预测及销售分析；（四）
10、;财务状况及偿债能力；（五）;借款用途及还款资金来源；（六）;反担保情况；（七）;与银行往来及或有负债情况；（八）;综合分析该项目风险程度；（九）;其他需要说明的情况；四、机构审核：项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料 和担保调查报告提交风控部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和担保调查报告。机构审核的主要内容有：（一）;项目资料的真实性、完整性、正确性；（二）;对反担保措施提出意见；（三）;对企业的报审资料从法律角度加以审核；（四）;对项目的风险度进行评价；（五）;对企业的财务状况进行评价。五、会议评审：部门评审完毕后，提交会议评审。会议评审的组织
11、机构是 公司项目评审委员会，成员由董事长、公司总经理、公司副总组 成，主任委员由公司董事长担任。评审会议参加人员：（一）;评委会全体成员；（二）;项目负责人和协办人；（三）;评委会认为须参加的人员。会议评审工作程序：（一）；评委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会 议人员；（二）；会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参 加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。 若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；（三）;项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明;（四）;风控部项目主审及风控部负责人报告部门审核意见；（五）;评审委员会和参加会议
12、人员质疑，调查责任人和协办人 答疑；（六）;参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目 进行综合分析并提出具体评审意见；（七）;评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结 性评审意见；（八）;会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在担 保项目评审书明确填写“同意“或不同意”或复议并签字，不得 弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。（九）会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、 地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后 综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。六、担保合同的签订项目正式批准后，业务部项目负责人通知企业办理担保手 续，通知包括以下内容
13、：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的 金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。 项目负责人要确认贷款银行的承贷情况。担保合同签约手续。公司指定专人签订合同，项目负责人为 签订合同协办人，签约程序如下：（一）准备法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；（二）对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协 商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报总经理审定;（三）公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同 的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：（一）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反 担保人（自然人）等签字盖章的情况
14、，当事人必须当面签字、盖 章，我公司至少应有二人在现场；并留存音像资料。（二）办理完签约手续的合同和证件：包括借款合同、保证 合同、反担保合同等须公司经办人单独管理或存档。七、担保收费及银行核保业务部项目负责人通知企业缴纳担保费用、保证金及付款期 限和方式。通知风控部银行核保办理的时间，风控部有关人员准 备担保手续应备的资料和其他准备工作。八、办理登记对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产 抵押、财产或权力质押、企业的保证反担保等，公司根据企业和 项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接 受保证反担保。企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法 的规定执行，并按有关规定办
15、理抵（质）押登记手续。公司指派专人办理抵押登记手续、项目负责人协办。抵押 登记资料包括:主合同、保证合同、抵押合同、抵押登记部门要 求提供的其他资料等。办理完抵押登记手续后，应取得抵押登 记部门发放的他项权力证书或经抵押登记部门签章的抵押 登记表等证明文件。九、发放贷款向放款银行出具放款确认函。放款后向银行项目经理要回借 据及有关合同归档。十、担保项目管理担保项目保后管理，是指自承贷银行向企业放款至担保终结 过程的管理，包括担保项目检查。（一）检查前要制定检查计划，保后检查分日常检查和重 点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期 限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，FI常检
16、查至少每个 季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险 较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟 踪。检查完毕后，检查人员须填写担保项目检查表并附检 查报告和要求企业及有关部门提供的资料，与有关资料一并归 档。（二）保后检查的内容：1、企业是否按借款合同规定支付利息；2、债务人生产经营和财务状况；3、反担保措施中是否发生了新的不利因素；4、风险计量和总结（贷款的五级分类）；5、其他须说明的情况。（三）检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向 部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书 面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经 理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出 相应的对策及措施。十一、收回贷款，解除担保担保贷款到期后，项目负责人核实贷款本息确已归还，并留 存一份放款收回凭证及银行保证责任解除函存档，办理注销 抵押登记，十二、债的追偿主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追 偿及提起诉讼。十三、档案管理担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档 的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填 写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移 交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。
