1、本 科 毕 业 论 文论 文 题 目 ：关于网上银行发展现状与对策的思考指 导 老 师 ： 学 生 姓 名 ：学 号 ：院 系 ：网络教育学院专 业 ：金融学写 作 批 次 ：2015 秋目 录摘要 IAbstract 引言(导言绪论)一、网上银行的概念及运行特点 1(一) 网上银行的概念 1(二) 网上银行的运行特点11金融业务创新的平台12业务智能化、虚拟化13服务个性化 2二、网上银行发展的前景2（一）网上银行业务将向多样化、创新化发展2（二）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展2（三）网上银行全球化、国际化发展趋势明显2三、我国网上银行发展现状及存在的问题3（一）我国网上银行发
2、展的现状3（二）我国网上银行发展存在的问题41法律法规不完善，监管制度落后，信用体制发展滞后42安全存在隐患63创新能力不足，个性化服务不到位64营销机制不完善6四、我国网上银行业务的发展对策7（一）健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系7（二）加强内部控制与风险防范8（三）加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务9（四）建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作10参考文献 12致谢词 13摘要网上银行作为 21 世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速
3、，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍网上银行的特点，分析我国目前网上银行发展的现状并指出我国网上银行发展存在的问题，在此基础上提出解决问题的对策：健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系；加强内部控制与风险防范；加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务；建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作。关键词：网上银行 发展 思考IAbstractOnline banking as an emerging 21st century financial sector, because of its low cost and broad prospects and, more
4、 and more peoples attention. Online banking as an important part of modern banking, have become the essence of banking development requirements. Online banking in China developed rapidly, becoming an important channel for individuals and enterprises access to financial services. Online banking featu
5、res introduced in this paper, analysis of the current status of network Banks development and pointed out that problems in Chinas network Banks development, based on problem-solving strategies: improve the legal system, strengthen supervision, perfecting the credit system, strengthening internal con
6、trol and risk prevention; strengthening innovation capacities, improve products, true personalized service; establish and improve marketing mechanisms, strengthen cooperation with Internet companies.Key words： Online banking Development ThinkingII1关于网上银行发展现状与对策的思考引言随着 Internet 的快速发展，特别是 Web 的广泛应用，越来
7、越多的企业和个人选择在网上进行商业交易，网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展浪潮中，网络银行提供一种先进的网络支付方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向。一、网上银行的概念及运行特点(一) 网上银行的概念网上银行又叫网络银行、在线银行，是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务项目，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。可以说，网上银行是在
8、 Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行的特征可概括为 5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。(二) 网上银行的运行特点1金融业务创新的平台网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。除了传统银行提供的业务之外，网上银行可以通过充分挖掘网络平台的优势
9、，开发出更加符合时代发展的创新业务。比如正火热发展的电子商务、移动终端、网上理财等等。银行可以利用网上银行的灵活性结合最新的科技成果，快速抢占新兴市场。网上银行的出现打破了大即是好的传统思维。 “快速、创新”逐渐成为了银行竞争新的主旋律。22业务智能化、虚拟化网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。3. 服务个性化网上银行业务容易突破传统的以业务为导向的服务模式，更方便的转化为更加具有吸引
10、力的以客户为导向的发展方式。传统银行的经营模式一般表现为业务是固定的，不能人为选择，更不能量身定做。但互联网像是一座桥梁，沟通了客户与银行两端。网上银行业务实现了与客户的一对一交流，通过对客户以往交易信息的获取和分析，再结合客户自身的风险、需求偏好，即可为其打造出投其所好的服务和产品方案,使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。二、网上银行发展的前景（一）网上银行业务将向多样化、创新化发展网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账
11、户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。（二）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体
12、，并且可能出现综合性市场。（三） 、网上银行全球化、国际化发展趋势明显3随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争。三、我国网上银行发展现状及存在的问题（一）我国网上银行发展的现状我国网上银行发展起步较晚，由于网上银行具有方
13、便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。自从 1998 年 4 月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。经过十几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：第一，网络银行用户规模不断增加。最近几年，国家加快网络建，开展免费升级网速等一系列措施，支持网络化的普及。同时，互联网应用快速发展，如社交网络、线上游戏、电子商务、网上银行等，不仅与线下生活密不可分并且方便快。这大大吸引了更多
14、人使用互联网，越来越多的网民关注并享受网上银行业务带来的便利。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2014 年我国网上银行个人客户数达到 9.09 亿户，新增 1.5 亿户，同比增加 19.71%；手机银行个人客户达到 6.68 亿户，新增 1.56 亿户，同比增加 30.49%。第二，交易规模快速增长。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从 2003 年仅仅二十几万亿到 2014 年已达到 1304 万亿，十多年间增长了约 60 倍的交易量，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长。日后，各商业银行必定还会更多更快的
15、推出适时的、符合客户需求的新产品。因此有理由相信，网上银行的交易规模增长势头不减。4第三，业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。最初，我国网上银行业务主要集中在信息类服务上，其作用重在充当银行的宣传窗口。十几年的高速发展和日渐重视使得信息类服务比重逐步减小，理财服务、缴费服务、结售汇等与柜面相同的交易类业务取而代之成为银行重点关注的方向，并且在缴费支付、投资理财、网上商城、信用卡、电子商务、账户管理、拓展渠道等方面的业务创新也取得快速的发展。我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金
16、融 家，招商银行的“一网通” ，中国建设银行的“e 路通” ，都在客户中间有良好的口碑。经过十多年的发展，各方面的进一步完善，我国商业银行网上银行业务正在与国际上先进水平慢慢靠拢，差距逐步缩小。第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后，外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络
17、银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。（二）我国网上银行发展存在的问题1法律法规不完善，监管制度落后，信用体制发展滞后（1）法律法规不完善十多年来，我国商业银行网上银行业务发展非常迅速。但是由于建立时间短，经验少等原因使得我国关于网上银行的相关法律法规仍不全面，问题重
18、重。具体包括以下三点。第一，法律条文规定笼统，范围宽泛，实际操作性不强。5在大部分法律法规中不难看到“应该” ， “相应措施”等等字眼。比如，在 06 年施行的电子银行业务管理办法中就规定“要求金融机构，在经营活动正常的前提下，建立较为完善的内控制度并且在不能出现重大事故” 。规定中的“正常” 、 “较为完善” 、 “重大事故”都指向不明，没有明确具体的标准，难以界定。第二，法律法规不完善，存在法律空白。比如，由于系统设备故障，银行内控体系不完善、疏于维护造成的资料丢失，软件中病毒或者客户资料被诈骗、黑客攻击等，银行和客户如何分担网络风险就没有十分明确的法律规定。第三，缺乏相应的市场退出机制。
19、就像股票市场，准入与退出机制的双保险保障了投资者的利益。但是网上银行市场上，法律却没有形成退出机制。加之准入制度的不明确，使得网上银行一旦建立，其对于经营的好坏如何没有任何危机感。再差的、再不安全的网站都不能被拒之门外，最后一道防线的缺失将不利于网上银行整体的健康发展。（2）监管制度落后光有了法律这条准绳在是非对错上进行判断还不够。还需要持续的对其活动进行监督以确保其确实符合相关规定。所以，监管制度的好坏与否同样对我国网上银行是否真正健康有序发展至关重要。但目前，网上银行所特有的诸多性质给监管部门带来了不小的难题。首先，监管目标需要调整。现有的三层监管目标分别为：规范并引导网络银行业务的健康稳
20、定发展；防范网络银行业务经营风险以及保护银行客户的合法权益。客户作为网上交易的主体，作为在交易过程中面临信息不对称且风险承受能力处于劣势的弱势群体。显然最后才提到客户权益的保护并不合情理。其次，无纸化的电子凭证、记录将变得更加难以预测。如何更好的从传统的有形的财务报表、票据形式像电子凭证转变对监管部门提出了更高的技术要求。一方面各个记录都被设有密码，监管部门不便获得。另一方面，数字证据容易被擦除、篡改和消灭，这也加大了监管机构跟踪和保存证据的难度。再者，分业监管不能适应网上银行的混业经营。一方面，我国现阶段采用的是分业监管方式，各监管机构负责相应行业的监督管理同时各机构之间协调合作。另一方面，
21、以工行为例，早在 2009 年就推出了将各种理财产品集中便于客户选择的“金融超市”理念。各种理财、保险、证券、基金等产品和服务6在网上银行集中展示和销售虽然方便了客户，使其享受到了一站式服务的便捷，但是容易造成重复监管或者监管真空的情况。最后，与国外监管法规连接性不强。网上银行使跨地区、跨国境交易更为方便。这使得各个国家联合监管变得更加困难和模糊。我国目前和发达国家在网上监管方面差距甚大容易使不法分子有机可乘。（3）信用体制发展滞后网上银行的虚拟性特点要求交易双方具备良好的诚信度，否则就促不成交易的发生。换句话说，网上银行的发展除了上面所说的法律、监管，另外非常重要的一点就是信用机制。美国网上
22、银行的高速发展得益于信用征信体系在西方国家的悠久历史。但着眼于我国，社会信用体系的建设远落后于发达国家。“商务部关于十二五电子商务信用体系建设的指导意见”从出台至今才度过几个年头。社会意识，信用市场利用率，信用平台的建设都处于较低水平甚至空白阶段。2安全存在隐患尽管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。由于网上银行是新鲜事物，大多数商业银行缺少成熟的技术风险识别、评估、预警和控制体系，即内部控制不健全。发生问题大多集中于事前和事后的防范，但是基于网上银行风险集中于业务进行中的特点把控不强。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行
23、管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。3创新能力不足，个性化服务不到位首先，缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。74营销机制不完善个人业务中，客户群
24、细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然 B2B 以及 B2C 模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。四、我国网上银行业务的发展对策（一）健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系首先，健全法律法规体系。为了我国商业银行网上银行业务的健康
25、发展，我国法律建设首先应该量化具体标准，减少模糊描述。对于特殊的，可能引起重大损失的情况应予以具体、详细的规定。例如黑客入侵导致的客户损失、银行人员、客户误操作产生的赔偿等。还应该根据银行的业务类型、服务类型、产品类型对可能产生的风险、收益等进行合理的划分。并且要明确双方在交易过程中分担风险的基本原则，比如合法性、合理性、过错责任、无过错责任等等。其次要完善市场准入、退出机制。国家应设立严格的、全面的市场准入条件。争取在源头防范可能的风险。退出制度与准入制度相辅相成缺一不可。一旦退出制度建立，各方利益将得到补偿，不再适应市场要求的网上银行将退出公众视野。而退出制度中接管的主体、标准、程序、责任
26、等也将有所规定。其次，实施全面严格的监督。当前我国互联网金融正处于蓬勃发展的创新时期，如何监管以及力度如何成为影响我国网上银行发展的重要因素。目前我国监管目标分为三层。保护银行客户的合法权益是目标中最后被提及的。但是，面对网上银行可能存在的各种潜在风险，客户利益面临巨大威胁。因此，将保护客户的合法权益作为目标之首合情合理也十分有必要。同时还要加强监管的日常管理。监管部门可以对网上银行操作的数据和信息实时监控，建立行之有效的预警系统。对于短时间内多比、大额的交易转账等可疑行为进行核查并记录。对于确凿的违法行为冻结资金并尽快调查。在监管主体方面，我国可以分为三个层次，一个是加强银监会、证监会、保监
27、会之间的联系，增强其沟通协8调机制。要求各方能够共享资源，定期披露相关风险等，以避免互相责任的推诿和监管真空。一个是要加快行业自治组织的形成。最后，还需要社会公众力量的参与，这其中包括工商、税务、审计、公安等多个部门的共同发力。也要借助新闻媒体、社会舆论等监督。通过三个层次的递进，形成以政府监管机构为主体的“1+X”的多方监管机制。最后，完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始
28、于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要完善社会上信用服务机构的发展。一旦良好的信用体制被建立起来，网上购物的买卖双方、网上银行业务的交易双方等都可以充分了解彼此的信用状况，有利于克服交易双方的不信任感，吸引那些因为担忧网上银行的虚拟性而不敢参与网上银行业务的客户群。也有助于网上银行将优质的资源低成本的转移给
29、资质好、有发展前景的中小企业。（二）加强内部控制与风险防范开展网上银行业务的银行必须结合自身的实际情况，将风险的识别、分析、评估、监测和控制整合到一个完整的风险管理体制中，从而建立一个符合银行实际情况的内部风险控制体系。在加强内控建设、防范风险方面，首先要从技术、设备方面予以重视。要不断改良现有的电子设备，加快与国际先进设备在技术上的接轨。要优化机房工作的环境，加强整个系统的维护与监督。尤其是要提高网上银行内部控制的执行力，完善相应规程，注重细节管理。比如对密码更换的频率做出规定，对设备的维护和定期检查给予严格要求，对重要业务内容采取双备份处理等。还要采用防火墙技术、反病毒措施、建立保密性好的
30、通信线路和设备等等。尤其是在数据加密的强度，信息传输过程中的加密保护，9商用密码产品，通讯安全控制措施等其他核心技术方面，我国应加紧推出适合我国国情的技术标准参数。其次，除了要有先进的技术设备以及完善的设备管理外，还要加强对人为因素的控制。具体可采用的措施如下：第一，采用严谨的网上银行客户管理和业务操作控制方式。对网上银行客户管理系统、办理网上银行业务的机构和人员应该采取逐级管理的制度，并且要建立相互监督的管理机制。第二，要对各个岗位实行责任制，明确规定网上银行各部分工作人员的工作范围，同时要保证银行内部技术开发人员与业务运行人员的严格分离，确保每个部门的人员都要在一定的权限范围内工作。第三，
31、要提高内部审核队伍的素质，改进和提高内部检查手段。督促各商业银行引进专业性的审计工作人员，同时培养在职工作人员的专业素质从而加强对工作的监管审查。第四，还要对银行从业人员尤其是一线员工经常进行安全、计算机和网络方面相关的知识培训，提高其安全意识和技术水平。（三）加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务无论从成功者的经验看，还是从我国目前网上银行业务面临的问题分析，都得出一个结论，那就是我们需要创新，需要拓展出更多的业务、产品种类，只有走在行业的前端才能取得最大的成功。具体可采用的措施如下：一是大力发展网上支付业务。网上支付对银行中间业务收入有着巨大的贡献度。而在利率市场化改革，传统的净
32、利差减少的情况下，发展中间业务更是银行未来盈利的方向。因此，大力发展网上支付业务对于银行未来的发展至关重要。二是不断推出适应客户需求的产品。2013 年互联网金融以黑马之势在金融领域掀起了一股浪潮，对传统银行业造成了不小的震撼其中金融网销，电商，小贷尤为突出，对传统的理财、贷款业务造成很大冲击。未来，互联网相较于传统线下业务，其价格和操作简便等优势将更加凝聚用户。并且因其在售产品流动性强、标准化高、赢利性好，在客户群里引起了广泛的关注并树立了一定的品牌效应。这势必将造成互联网金融进一步压缩传统银行的市场份额。为争取在新的市场竞争中拔得头筹，我国各大网上银行必须认识到互联网金融得以大卖的原因。其
33、根本就在于其产品迎合了广大消费者的需求，使其闲置的小额资金得以有了更多的选择，使原本趴在账户上的沉淀资金不仅能够跑赢通货膨胀还无需银行理财产品动辄上万元的门槛。客户需求的满足，给互联网企业带来了巨大的经10济利益。由此我们可以看出，银行应该结合自身专业化的优势，充分了解客户真正的需求，通过细分客户、CRM 分析、推出充分符合我国客户需要的产品。三是拓展服务渠道。除了利用 PC 端的登陆页面进行金融服务和产品的推广以及银行相关新闻发布、与客户互动之外，还可以利用正在逐渐兴起的移动渠道、微博、微信等新型社交渠道来进一步扩大企业的知名度并更为快捷的办理相关业务。网上银行业务区别于传统业务的最大特征就
34、是可以提供个性化、差别化的业务。21 世纪的银行已经不再是以业务为本，而是以客户为本，要想在激烈的国内外银行的竞争中取胜，就必须要针对不同客户的需求制定不同的业务，这就需要银行紧跟客户的信息，消费信息、社会地位、近期重大变故等在合理的范围内进行获取及分析，让客户觉得温馨的同时帮客户解决真正的需求，实现真正的个性化服务。（四）建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作首次，转变传统的营销观念。网上银行业务的诞生使得传统的银行经营理念、经营方式都产生了巨大的变革，这就要求银行积极转变营销观念，应该考虑到网络的便捷性和实时性，将网络与银行结合来推广业务，同时培育高素质的营销团队，这样才能使新产品新业
35、务成功的走进相应的客户群中。其次，准确的定位目标客户。每一种网上银行业务在产生之前就应该有合理的定位，明确其目标客户群。比如夕阳理财针对那些已步入暮年，收入相对减少，医疗支出将逐渐增加的老人，只有明确了客户群，在分析不同客户群特点的基础上才能去创新业务品种。此外，还有考虑到不同人群的需求，不能仅仅将目标锁定某几个人群，以防流失潜在客户。比如针对小学生，可以让家长为其办理教育储蓄等，针对白领，可以办理多元化的投资。只有这样才能提供真正的差异化、个性化服务，真正的满足客户的需求，同时促进网上银行往更深层次发展。最后，要加强与互联网企业的合作。我国网上银行业务目前正面临着互联网金融的强大竞争。但是经
36、过分析不难发现，互联网金融与银行差异明显、合作可能性高。因此，银行不应将互联网金融当做敌人加以对抗，而是应该加强与互联网金融的合作。互联网金融相较于网上银行最大的优势在于对零散客户11数据的搜集和适应用户需求所做的创新。在银行传统业务利益收窄、竞争加强、政府强调深化改革的时期，我国网上银行应更加注重与互联网企业的合作：（1）利用好互联网企业深挖数据这一大特点，与不同互联网企业合作。诸如淘宝、腾讯、京东等。获得更多有益于细分市场、开发产品的交易性客户资料。充分了解客户的日常交易行为、月支出数额、行业等方面的非结构性数据，以便更好的对客户进行细分。创新出更多符合客户需求的产品和服务。尤其是在个人客
37、户和小企业客户方面，利用和借鉴互联网企业已获取的数据和经验，优势互补，共同开发。 （2）可以建立与视频网站、社交网站等互联网企业的战略联盟，充分利用其广泛的用户平台进行产品的宣传和推出。同时还要挖掘其在自身领域的专业性，创新宣传的渠道和手段。比如拍摄一部宣传银行形象和产品的微电影等，以求扩大在用户中的知名度。除了互联网企业之外。我国网上银行业务还可以借鉴国外的经验。比如，可以考虑与同业或者非银行金融机构合作，开展类日本的网络金融超市一样的体系。一方面方便客户，使其一站接入即可享受保险、基金、理财、咨询等多项服务。另一方面网上银行也可以获得其他金融机构的客户资源，两全其美。其次，还可以多与非互联
38、网非金融机的构合作。比如和移动通信行业、旅游业、交通业等，既丰富了网上银行业务的种类，也完善了网上银行与线下生活服务的紧密性，进一步扩大网上银行知名度。最终既提高了商业银行的综合收益，又提升了互联网企业的客户流量，一举两得。在经济全球化日益加深、电子技术日新月异的今天，网上银行业务的发展必定成为银行业的发展趋势，任何银行的发展都不可能脱离网上银行业务而存在，而在有的国家已经出现了网上银行业务独立化的趋势，即摆脱了传统的柜台业务，只有网上营业厅。而我国也一样，不论是金融业的发展还是实体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业务，在金融业竞争日趋激烈的今天，我国要想在竞争中取得优势地位，不仅要发
39、展网上银行业务，更要走在该项业务潮流的前端，引领该项业务的发展方向。但这条路是艰难而曲折的，我们要认清自己的现状，并努力追赶与世界领先水平的差距，在这个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题，逐个击破阻碍我国网上银行业务发展的障碍，同时认真学习和借鉴其他国家的先进经验，结合自身的具体情况探索出具有我国特色12的发展网上银行业务的道路，最终使我国的网上银行业务能健康、快速的发展。参考文献123 4 5 6 13致谢词本论文在 XXX 导师的悉心指导下完成的。在论文写作的过程中遇到了很多的问题都是在老师的耐心指导下，问题都才得以解决。本次论文从选题到资料的搜集直到最后完成修改，每一步都离不开导师的悉心指导，倾注了导师大量的心血。导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的崇高风范，对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！
