1、1,保 险 学 主讲人：康金莉,2,第一章 为什么要保险,3,4,5,当我们冒险时，尽管我们无法预知结果如何，我们是把赌注压在自己做出决定所产生的结果上了。 彼得.L。伯恩斯坦,6,本章教学目的,介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及危险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。,7,第一节 风险及其特征,一、 风险的概念 所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性，即出现正面效应和负面效应的不确定性。 收益风险 纯粹风险 投机风险纯粹风险又称为危险,8,风险与危险是两个既有区别又有联系的概念，如果用集合的观点考察，则危险集合包
2、含于风险集合之中，是风险集合的子集。,风 险,危险,9,第一节 风险及其特征,二、风险的特征 风险指损失发生及其程度的不确定性。 客观性 损害性 不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 普遍性 可测定性 社会性 发展性,10,第一节 风险及其特征,三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 有形因素 道德
3、风险因素 心理风险因素,无形因素,11,第一节 风险及其特征,（二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的媒介物。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定标准为否直接引起损失。,12,第一节 风险及其特征,（三）损失(Loss) 指偶然的、非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。可以用货币计量 两种形态：直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：直接损失
4、进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。,13,（四）风险载体指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。可分为人身载体与财产载体,风险因素,财产载体,人身载体,风险损失,风险事故,导致,导致,承受,14,第二节 风险的分类,一、按风险的环境分类静态风险 动态风险静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同,15,第二节 风险的分类,二、按风险的对象分类财产风险 个人和家庭对其所有的、使用的或保管的财产发生损害、灭失、 贬值的危险。 人身风险：生命
5、风险、健康风险 责任风险 产生在法律基础上的损害赔偿责任，也称为第三者责任危险 信用风险 权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪导致对方 经济损失,16,第二节 风险的分类,三、按风险产生的原因分类 自然风险 不可控性 周期性 引起后果的共沾性。 社会风险 指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。,17,第二节 风险的分类,四、按风险产生的原因分类 政治风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。经济风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求
6、关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,18,第三节 风险管理,一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 作为人类社会对客观存在的风险的主观能动行为和经验总结，古已有之。 作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，到了上世纪50年代才在美国开始兴起，迄今风险管理的科学方法尚未充分发展。 在20世纪末，出现了整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理。,19,第三节 风险管理,风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人
7、团体都可看作是独立的经济单位。强调的是人们的主动行为。目的是以尽可能小的成本换取最大的安全保障和经济利益,20,第三节 风险管理,二、风险管理的基本程序 风险识别 包括感知风险和分析风险两方面内容。风险估测 风险评价 选择风险管理技术 风险管理效果评价,21,第三节 风险管理,三、风险处理方式及其比较 （一）风险回避 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。 适用情形：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）处理风险时其成本大于其产生的效益时。 避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。,22,第三节 风险管
8、理,（二）自留 指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 主动自留 被动自留。 适用情形：危险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。,23,第三节 风险管理,（三）损失预防 指在危险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理危险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。工程物理法人类行为法适用环境：通常在损失频率高且损失程度低时采用。 与风险回避区别：以降低损失概率为目的，不消除损失发生的可能性,24,第三节 风险管理,（四）抑制 指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措
9、施。 损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将危险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。 适用环境：在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。,25,第三节 风险管理,（五）转嫁 指一些单位或个人为避免承担危险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 两种类型：保险转嫁和非保险转嫁。非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁；一是合同转嫁。,26,损失程度 损失频率,27,第四节 可保风险,一、可保风险的概念 可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均
10、可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。,28,第四节 可保风险,二、可保风险的要件 可以用货币计量 非投机性 偶然性 意外性 大数性 重大损失的可能性,29,第五节 保险的起源与发展,30,一、古代保险思想的萌生与原始保险形态,（一）我国古代保险思想和救济后备制度（二）外国古代思想和原始形态保险,31,（一）我国古代保险思想和救济后备制度,据逸周书文传记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至积聚，何以备之？”之说；公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，各自把所要运送的一些粮食分装在同一航程的几艘船上，以避免单船运输风险
11、过于集中。这一做法体现了现代保险分散风险的原理，这是水险起源的最早实例（据英国维克多多弗海上保险手册记载）。孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。,32,（二）外国古代思想和原始形态保险(1),外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。,33,（二）外国古代思想和原始形态保险,在公元前2000
12、多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中有这样一条规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物，当这个销货员航行归来，商人可以收取一半的销货利润；如果销货员未归，或者回来时既无货也无销售利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶；但如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。据说这是海上保险的一种起源。,34,（二）外国古代思想和原始形态保险(3),在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。,到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁
13、、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。,35,二、保险的起源与发展,（一）海上保险的起源与发展（二）火灾保险的起源和发展（三）其他保险业的产生与发展 1、人寿保险的起源和发展 2、责任保险的起源和发展 3、保证保险的起源和发展,36,（一）海上保险的起源和发展,共同海损分摊是海上保险的萌芽,海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型,意大利是现代海上保险的发源地,英国海上保险的发展及劳合社的产生,37,1、共同海损分摊是海上保险的萌芽(General Average),公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归
14、还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。“一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。,38,2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型(Bottomry Bond),借款所采用的办法是：,如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，
15、借款等于预先支付了赔款。,39,3、意大利是现代海上保险的发源地,在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦
16、巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。,40,4、英国海上保险的发展及劳合社的产生 (Lloyds),在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案力，编制了一部海上保险法案。,41,4、英国海上保险的发
17、展及劳合社的产生 (Lloyds),1683年，爱德华劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyds Coffee house),劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报劳埃德新闻(Lloyds News),大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版劳合动态,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版,1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。,1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。,42,劳合社的特点 (Lloyds),1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。,2、劳合社
18、本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供交易场所和相关服务。,3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。,4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人经纪人辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）承保未完转下一个辛迪加劳合社出单处换取正式保单投保人。,5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家
19、设有办事处。,43,劳合社趣闻,在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。,44,劳合社近年亏损原因,美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风
20、险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。,著名的“埃克森瓦尔德兹”（EXXON VALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。,45,（二）火灾保险的起源和发展,火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任；,18世纪末叶到19世纪中叶，欧洲主要资本主义国家相继完成工业革命，随着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的
21、需要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。,1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获得救济。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火。,46,1666年伦敦大火,现代的火灾保险制度则起源于英国。1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。
22、这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。,47,（三）其他保险业的产生和发展,1、人寿保险的起源和发展 人寿保险的起源要比财产晚得多，它是城市经济发展的产物。原因是工业革命之后，许多农民逐渐涌向城市，城市生活与农村生活有很大的差异。当时社会上提供这方面保障的主要四种：（1）教会：大多是
23、为其传教士、牧师及教友而设的；（2）同业互助会；（3）殡葬社（4）友谊（爱）社：类似互助会。 美国最大的人寿保险公司 美国谨慎保险公司就是相互保险公司， 它的前身是1873年建立的“孤寡友爱社”。,48,1、人寿保险的起源和发展,哈雷于1693年根据德国布雷斯劳市16871691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。具有现代意义的人寿保险是直到18世纪中期，辛普森设想出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。,49,2、责任保险的起源和发展,责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。
24、责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在拿破仑法典中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。,50,3、保证保险的起源和发展,随着资本主义商业信用的普遍发展和道德危险的频繁，保证保险应运而生。1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。1842年又有英国保证公司成立。美国于1876年在纽约开办了忠诚保证保险。保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用保险两类。,51,三、世界保险业发展的现状与趋势,世界保险业的统计指标中国大陆与代表性国家在相关统计指标上的比较当今世界保险业的现状当今世界保险业保险的趋势,52,
25、世界保险业的统计指标,是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。,是指一国平均每年人均保费数。,是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。,53,保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系,一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。,同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保险的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险制度使德国的人寿保险业相比其他市场经济国家（地区）的国民
26、经济中的地位较低。,54,中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较,资料来源：Sigma，2005.2,55,当今世界保险业的现状,1、新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大2、保险基金的投资运用进一步加强3、综合保险获进一步的发展4、各国加强对保险企业的监督管理5、各国保险事业发展迅速且竞争激烈6、福利性的人身保险比重增加7、责任保险成为各国普遍重视的业务8、再保险进一步发展，保险管理现代化9、保险金额巨大，索赔增多,56,当今世界保险业保险的趋势,1、保险管理进一步现代化；2、保险业务国际化：3、从业人员专业化；4、保险市场自由化；5、组织形式多样化；6、保险业务规模化，展业领域广泛化。
27、,57,四、 中国保险业的发展,旧中国的保险事业新中国保险业的创立和发展我国保险事业崭新发展的阶段,58,旧中国的保险事业,在海国图志中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科技经济文化等知识；当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance 译成“保险”的却是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后再传入我国，一直称呼到现在。在1805年比尔麦戈尼（Maginie,B.）和渣殿甸（jardine,W.）所拥有的比尔麦戈尼渣甸号（Beale Maginie-Jardine Firm）与达卫森（Davidson,W.S.）的达
28、卫森颠地行（Davidson-Dent House）在广州共同组织发起成立了谏当保安行（Canton Insurance Society）,又名广州保险会社，专门承保这条航线上的海上船舶险和海运货物险。,1、西方保险开始传入中国,59,2、民族保险业的产生与发展,1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志 。,从时间次序来说，早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。,1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司
29、，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。,60,20世纪20年代，民族资本主义发展初具规模，大量民族资本介入保险业。至1935年，共有45家保险公司宣告成立但保险市场仍被外商保险公司控制。30年贷以后，官僚资本进入保险业，1935年，中央信托局成立保险部，随后，中国农业保险公司、太平洋保险公司陆续成立。1937年，国民党政府颁布保险法、保险业法、保险业施行法等保险法规。,61,新中国保险事业的创立和发展（四起三落）,62,我国保险事业崭新发展的阶段,1、1979年4月，国务
30、院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；2、1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；3、1980年底，出西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构；4、1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；5、1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；（待续）,63,6、1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业
31、平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司；7、1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步；8、1994、1995年，两家区域性保险公司天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；9、1995年10月，中华人民共和国保险法（简称保险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；（待续）,64,我国保险事业崭新发展的阶段,10、2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证；11、1996年，中国人民银行批准设立了保险法颁布后的首批5家
32、股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有限公司；12、1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。,65,我国保险事业崭新发展的阶段,2005年中国保险市场，全年保费收入4927.3亿元，同比增长14%。其中：,66,2009年中国保费收入首次突破10000亿元人民币，达到11137.3亿元，同比增长13.8，保险公司总资产更突破40000亿元。利润总额达到530.6亿元，全行业实现投资收益2141.7亿元，保险公司总资产突破40000亿元，达到4.1万亿元。,67,2011年8月18日，中国保监会正式发布中国保险业发展“十二五”规划纲要，明确提出到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。,
