1、存款保险 正逢其时在存款保险制度中设立有限赔付的 “杠杠”，把储户的存款安全和银行的经营风险连接在一起，督促储户强化风险意识，参与对银行风险的监督存款保险制度离我们越来越近了。十八届三中全会审议通过的决定提出建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。央行行长周小川表示，将加快建立存款保险制度，覆盖所有存款类金融机构，实行有限赔付和基于风险的差别费率机制。为什么选择现在推出存款保险制度？近年来，从国有银行股改上市、民间资本试点小贷公司、贷款利率逐步市场化到允许开设民营银行我国银行业的市场化进程一直在稳步推进。接下来，随着存款利率的放开，金融市场将呈现出百舸争流、优胜劣汰的竞争格局。对金融机构
2、而言，市场化潮流不可逆转，原来“坐吃利差” 的政策 优势不复存在，经营不善就要退出市场。然而，银行业不同于一般行业，金融机构的生死往往牵涉到千家万户的存款安全，万一出现破产风险，需要有存款保险制度来“兜底” ，保障存款人利益。从国际经验来看，在欧美发达金融市场国家，存款保险制度已普遍推行，国际金融危机和欧债危机期间，正是因为有此作为保障，银行才未发生全面挤兑现象。可以说，存款保险制度作为市场化、金融体系的一项基础制度，在我国金融业再一次大步迈向市场的节点推出，既为必然，也是必须。有储户担心，按存款保险的制度设计，破产银行对储户只实行有限赔付，保证一定比例的存款安全，跟以前相比，储户的利益会不会
3、反而“不保险” 了呢？实际 上，这样的制度设计正是为了防范银行的道德风险，保障存款人利益。存款利率市场化后，许多人会不顾银行的风险状况，将钱存入愿意支付最高利率的银行，刺激银行为了追求高额利润而过度投机；银行也认为有存款保险“兜底” ，经营风险 大点也没问题，不再追求稳健经营。在存款制度中设立了有限赔付的“杠杠” ，可以限制“重收益、 轻风险” 的经营方式，把 储户的存款安全和银行的经营风险连接在一起，督促储户强化风险意识，参与到对银行风险的监督中去。还有储户担心，让银行支付保费，是否会抬高资金成本，并且最终转嫁给银行客户？事实上，保险费率的高低，是保险制度发挥风险管理作用的“撒手锏” 。存款
4、保 险的费率，会根据银行的风险状况来差别化厘定。风险低的银行享受较低的费率，而风险较高的就必须适用较高的费率，以此督促金融机构更加关注自身的风险水平，尽力化解经营风险，保证客户资金安全。而且随着利率市场化的推进，存款保险制度也能为中小银行“增信 ”，提高中小银行的品牌含金量，增 强其竞争力，平抑大银行“主导” 的信贷资 金价格，为客户提供更多质优价实的产品与服务。任何改革都是系统工程，需要“内外协调”、“ 左右兼顾”，金融业改革亦如此。存款保险制度将为其他各项改革开路，同样也需要其他措施相互配合、相辅相成。比如只有建立退出机制，让银行“有生有死 ”，存款保险 制度才能真正发挥作用。此外，为避免发生以往政策执行过程中既得利益者“喊着不动、推着慢挪、打着快走”的问题，确保改革意图顺利、高效实现，存款保险相关政策应尽快推出细则，而且还要有明确乃至量化、可执行的责任追究条款。
