1、存款保险制度,Deposit Insurance Sistem,存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。,概念,存款保险制度的发展历程,存款保险制度最初起源于美国。1929年,美国遭遇空前严重的经济危机,引发了银行连锁倒闭的风潮,众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益,恢复公众对银行体系的信心,美国国会于1933年
2、通过格拉斯斯蒂格尔法,并成立了联邦存款保险公司。,显性存款保险制度：是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。,隐性存款保险制度：指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期，多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中 。,存款保险制度的组织形式,由政府出面建立，如美国、英国、加拿大 由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰 在政府支持下由银行同业联合建立，如德国,存款保险制度的作用,保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的
3、金融秩序。 促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。 存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。,存款保险制度,Advantages,VS,Disadvantages,存款保险制度的积极影响,1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。 2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。 3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。 4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。,存款保险制度的消极影响,1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款
4、者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。,2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救
5、它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。,我国建立存款保险制度的必要性,1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业，具有高杠率,其负债率普遍高于90%。同时其资产负债期限结构不匹配,“借短贷长”是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足,远远低
6、于巴塞尔协议规定的8%的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理,这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度,在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生,进而稳定了金融市场。,2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。2006年底全部金融机构本外币存款余额348065亿元,其中城乡居民储蓄存款就有166617亿元,因此建立存款保险制度,就是保护存款人的利益,特别是中小储户的利益。,3、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度,但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任,实际上是实行了隐性
7、的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资,还是向被关闭金融机构提供再货款,都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的“存款保险服务”。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款者利益,但是随着我国金融创新的进一步深化,我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。,(1)这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后, 国家会作为其强大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况,存款时很少考虑银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行的监管作用,助长了其高风险经营的行为。(2)它不利于银行市场的公平竞争。一直以来, 我国四大国有商业银行有国家
8、信用作保障,存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失,但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商业银行受到其垄断地位的限制,这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。同时在未来的银行业市场竞争中,中小银行还要受到外资银行的冲击,其生存条件更加困难。因此建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势,有利于营造相对公平的竞争环境。,4、我国建立存款保险制度时机已成熟。(1)我国经济高速发展,银行的经营状况好转,为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度,不仅成本高、风险大,还会进一步加重银行负担,甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临
9、危机。在经济处于景气的时候建立存款保险制度,不仅可以降低成本,减少风险,还可以起到预防危机的积极作用。 (2)严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来,我国银行业监管水平有了很大的提高,为存款保险制度建立奠定了良好的基础。 (3)近年来,国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施,整体经营水平有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声,金融机构市场退出机制也在建立之中。,我国存款保险制度的构想,（一）机构设置和基金来源 （二）参保主体和参保方式 （三）保险范围及保险限额 （四）保险费率,机构设置： 由于存款保险不同于普通的财产保险，所以，存
10、款保险机构不能以赢利为目的，应该是以维护金融体系安全与稳定为己任的政策性管理机构。目前，世界上的存款保险机构大致有三种类型。针对我国目前金融体系的现状，应该在国务院的领导下，由中央银行负责，组建一个由政府、央行和金融机构共同出资的，全国性、专门性、非赢利性的存款保险机构，附属于中央银行，受中央银行直接领导和控制，并全权承担和管理存款保险业务。,资金来源： 我国的存款保险机构建立之初，可采取由财政拨款一部分、央行认购一部分、所有投保机构按净资产的一定比例再认购一部分的方式来筹集，然后则由参加投保的机构定期缴纳保费形式充实存款保险机构的资金。另外，在存款保险机构内部应该设立专门的职能部门，负责对基
11、金的运作，在安全性基础上实现保值、增值。为应付紧急时期的巨额赔付使保险基金快速下降的局面，存款保险机构还应具有向央行申请紧急贷款的权力。,参保主体和参保方式,国家存款保险基金的参保主体可以是国内所有经法定许可办理存款业务的银行，包括本国银行、总部设在我国的外资与合资银行等。但是考虑到目前我国银监会尚不能有效监控外国银行总行的经营与风险状况，因此暂时可以不考虑赋予外国银行在我国分行的参保主体资格。同时由于无需保护外国居民，我国银行的离岸经营机构也可以排除在参保主体资格之外。为避免银行业的动荡、逆向选择及保护所有银行中小额存款人利益的需要，所有具有参保主体资格的银行都应强制性地参加国家存款保险基金
12、下的存款保险。,保险范围及保险限额,国家存款保险基金的保险范围应事前明确界定为在被保险银行定期和活期储蓄、支票及退休金等账户存款。国家存款保险基金也应当明确宣布保险除外范围，即明确宣布对银行间存款、内部人存款、通过被保险银行购买的股票和债券等不予以保障，促使这些存款人对银行施加有效的市场纪律。世界银行的专家曾建议，对被保险银行每一存款人受保障存款的限额应规定为人均国民产值的12倍。但由于特殊情况，不少国家与该建议出入较多。Q）考虑到国家承受力、维护我国喜爱储蓄居民信心及防范道德风险的需要，国家存款保险基金下的保障限额可以定为人均国民产值的 34倍或10万元人民币。对该限额内受保障存款可以给予1
13、00的保护，或者变通地规定：6万元以内的受保障存款给予100的保护，610万元以内的受保障存款给予 80的保护。,保险费率,确定保险费率是一项专业技术性很强的工作，涉及到存款保险基金的目标水平、被保险银行的承受力和风险控制等问题。鉴于我国银行普遍存在风险资产较高、风险控制能力较差的实际情况，我国显然自始即应采取风险保险费率制以促使银行加强风险管理和稳健经营。具体办法是利用银监会等职能部门获得的关于被保险银行的资产负债、损益情况等重要信息及有关报表，借鉴美国等先进的银行评级体系、风险费率机制与巴塞尔协议的有关规定，按资本充足率、资产质量、管理、盈利状况及流动性对被保险银行进行调查评估和信用等级划分，并据此决定和实施差别的保险费率。不过，限于技术和经验，在存款保险制度建立之初，我国应实行较小的费率差别以免操作上的偏差太大。,不合理的存款保险制度可能会带来一些负面影响，但是，存款保险制度在维护金融体系安全、保护存款人利益方面确实有相当重要的作用。她是为了整个银行体系设立的一道“安全网” ，所以我国应该建立存款保险制度，并且必须是合理、健康、有效的存款保险制度。,Thank You,
