1、1,商 业 银 行 信 贷 管 理,制作：王艳君,辽宁金融职业学院金融系,2,第2章,信贷管理的基本制度与组织体系,本章要点: 信贷管理的基本制度 信贷管理的组织体系,3,第一节 信贷管理的基本制度 一、审贷部门（岗位）分离制度 二、民主决策制度 三、主责任人、经办责任人制度 四、信贷业务授权授信管理制度 五、责任追究制度 六、信贷业务报备制度 七、其他信贷制度 八、信贷的“三查”制度,4,一、审贷部门（岗位）分离制度 （一）含义：是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放
2、环节分离。 （二）特征：实现部门（岗位）间的相互制约和支持，其基本机理是同一层面横向平行制衡，不同层面纵向权限制约。 （三）形式： 1、岗位分离 2、部门分离,5,二、民主决策制度 （一）贷款审查委员会：贷款审查委员会一般由行长（主任）、主管信贷的副行长（副主任）、与信贷业务相关的部门负责人和其他有评审能力的人员组成。是在行长（主任委员）领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。 （二）审议方式： 1、全体委员会议。例会和临时会议 2、审批人会签。 依据信贷业务的种类和额度的大小确定。,6,（三）审议原则。 1、民主讨论，集体审批。以多数同意（三分之二以上）的
3、决策意见为准。 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决。我省农信社采取（记名投票）表决方式。 3、有权审批人（行长或主任）有1票否决权。按照审批表决权的有关规定，贷审会同意的信贷业务有权审批人可以否决，贷审会不同意的信贷业务，有权审批人不能同意。,7,三、主责任人、经办责任人制度 （一）主责任人制度： 信贷决策涉及到四个关键环节，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。 （二）经办责任人制度,8,四、信贷业务授权授信管理制度（一）内部授权授信： 是由银行上级管理部门在其职责范围内对下级的授权授信。 1、内部授权的原则 2、内部授权的范围 （二）对客户授权授信 1、
4、银行对客户的授信管理是指对法人优良客户确定授信控制总量，以达到控制风险、提高效率为目的的一种管理制度。 2、我省对法人优良客户授信的规定 根据本行的信贷政策和客户条件（信用等级评定结果）来确定客户最高综合授信额度，使银行对其提供的贷款、贴现等资产之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按其所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。,9,3、对优良客户授信的原则 （1）统一原则。 （2）适度原则。 （3）预警原则。,10,五、责任追究制度 在实行审贷分离的基础上，对违规、违纪、违法行为下造成的贷款损失或难以收回的贷款，根据办理信贷业务各个环节责任人所承担责任的比例，实施赔偿的制度。 六、信贷业务报备
5、制度 本级授权范围内的信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按规定的范围向上一级进行报备，上一级对报备审查不同意的信贷业务不得实施。,11,七、其他信贷制度 （一）经营责任人移交制度 1、责任移交鉴定。经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，同接手经办责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手经办责任人对接手后的信贷业务经营状况负责。 2、异议的处理。接手经办责任人如对风险状况鉴定有异议，可提出书面理由，提交上一级贷款审查委员会审议，上一级批准后，形成书面材料进行交接，由原经办责任人、接
6、手经办责任人、参与人签字后登记存档。接手经办责任人对接手后的信用业务经营状况负责，不得推诿责任。,12,（二）信货人员稽核制度 信贷人员稽核制度是指稽核部门在信贷人员在岗和即将离任时对其相关责任履行情况进行检查的制度。 （三）货款回避制度 1、含义：金融机构不得向关系人发放信用贷款，或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。 2、关系人是指金融机构的董事（理事）、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 此外，还有专家咨询制、信贷人员上岗和等级考核制、信贷部门负责人资格认定制、特事特办制等。,13,八、信贷的“三查”制度 （一）贷前
7、调查 （二）贷时审查 （三）贷后检查,14,（一）贷前调查 主要包括： 客户调查评价； 业务调查评价； 担保调查评价等。,15,撰写贷前调查报告 1、法人借款人调查报告的内容： （1）借款人基本情况及主体资格； （2）财务状况、经营效益及市场分析 （3）担保情况和信贷风险评价； （4）本次贷款业务的综合效益分析； （5）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。,16,2、自然人借款人调查报告内容： （1）借款人基本情况 （2）贷款的用途及效益分析； （3）担保情况和信贷风险评价； （4）收入来源情况； （5）还款方式
8、及来源情况； （6）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。,17,（二）贷时审查 信贷管理部门的审查岗和贷审会办公室是贷款业务的审查环节，承担贷款审查责任，对审查的信贷业务的合规合法性负责。 重点审查以下内容： 1、对报批材料的审查 1）材料齐全性审查 2）信息充分性审查 3）内容一致性审查 4）格式规范性审查。,18,2、主体资格审查： 1）借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定，有无承担民事责任能力； 2）借款人及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰； 3、合法、合规性审查： 1）借款人
9、是否符合贷款通则规定的基本条件； 2）信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关产业政策； 3）信贷期限、方式、利率等是否符合国家政策和农村银行信贷管理要求。,19,4、还款来源审查： 1）借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好 2）还款来源是否充足、可靠、合法、有效； 5、信贷风险审查： 1）分析贷款可能存在的风险及防范措施； 2）提出审查结论和有关限制性条款。,20,撰写审查报告，提出审查意见和结论。 审查报告的主要内容： 1）借款人（含项目）基本情况； 2）经营前景及效益预测； 3）借款人现有贷款情况； 4）借款人财务、生产经营管理和市场评价； 5）效益评价与分析； 6）信贷风险评价和防范措施； 7）审查结论。提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。,21,（三）贷后检查 信贷经营部门的检查岗或客户部门是贷款业务的检查环节，承担贷款检查责任，对信贷业务的贷后检查、债权保全和本息收回负责。 1、信贷员首次跟踪检查 2、信贷员日常全面检查（按月或按季定期进行检查） 3、各级信贷管理部门的督导检查。 4、检查结果的处理。,22,第二节 信贷业务管理的组织体系 一、前台信贷业务营销部门客户部信贷业务经营部 二、后台信贷业务管理部门 贷款审查委员会 风险部 资产保全部,23,本章内容到此结束,
