1、轻松理财，卓越浦发个人理财规划报告个人理财规划报告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT上海浦东发展银行第一营业部 理财团队陈璋 柏伊菁 赵国京2006 年 7 月个人综合理财规划报告- 1 -目 录第一部分 理财寄语和保密申明 2第二部分 规划摘要 3第三部分 家庭情况 4第四部分 家庭状况分析和诊断 7第五部分 家庭理财目标 8第六部分 理财基本假设 9第七部分 家庭规划建议 10第八部分 理财规划方案未来现金流评估 19第九部分 理财规划方案的执行 23第十部分 风险揭示 23第十一部分 后续服务 23第十二部分 免责条款 24附件部分(附投资产品组合建议书
2、，保险建议书，贷款还款计划书) 25轻松理财,卓越浦发- 2 -个人综合理财规划报告- 3 -第一部分 理财寄语和保密申明一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您
3、对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。理财经理团队：陈璋 柏伊菁 赵国京上海浦东发展银行股份有限公司第一营业部轻松理财,卓越浦发- 4 -第二部分 规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人
4、生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、改善现有的生活质量, 用部分的盈余积累并贷款换房。4. 提高现有生活质量, 每年准备旅游基金。5. 建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。3、为子女准备一套住房。5、在实现换车、新购房、储备教育金、子女创业基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积
5、累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。6、原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。7、遗产的分配。三、规划后理财目标的可实现情况1、在 2007 年小面积住房换为大面积住房，价值 150 万元。2、在 2015 年投资购买一套新房，价值 300 万元。3、在 2016 年换新车，价值 67 万元。个人综合理财规划报告- 5 -4、提高生活品质，在 2026 年换房车，价值 180 万元。5、为孩子储备教育金 562 万元。6、为孩子留学归来后准备创业基金 1000 万元。7、实现 50 岁退休计划，并在 2006 年2027 年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金
6、 2000万元。8、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分 家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一名外贸公司经理，您的太太在航空公司担任空姐，目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。与此同时，您已拥有两套房产及自备车，同时计划在三年内有一个宝宝。二、家庭财务情况规划
7、前的家庭资产负债表家庭资产负债状况 2006.07 （单位元）家庭资产 家庭负债现金及活期存款 650000 住房贷款 800000房产（自用） 800000房产（办公室） 1240000合计 2690000 合计 800000家庭资产净值 1890000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为 80 万元，投资房产（办公室）的市场价格为 124 万元。轻松理财,卓越浦发- 6 -三、家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况 2006.07 （单位元）每月收支状况 （单位元）收入 支出本人收入 50000 家庭基本生活开销 10000配偶收入 10000 银行
8、住房贷款 10000合计 60000 合计 20000每月结余 40000年度收支状况 （单位元）年终奖金 100000 保险费 5000合计 100000 合计 5000年度结余 95000个人综合理财规划报告- 7 -四、特殊情况说明1、根据您的自身描述，你本人对理财的兴趣非常浓厚，您希望从银行存款中拿出 50 万元来进行各类投资，希望在 2025 年时获得较为满意的收益。2、您及您太太由于平时工作繁忙，所以相对从事例如外汇宝，证券等需要投入相当时间及精力的投资行业来说比较困难。您希望投资较为稳定的产品，而且不需要花费太多时间打理。3、您对家庭的保险状况较为满意，目前给当空姐的妻子买了 9
9、 万元的分红型保险, 而且认为自己之后不会在保险中投入太多的资金。第四部分 家庭状况分析诊断一、家庭保障分析在您已购买的家庭保险中，仅有的一项是为您妻子购买的分红类险。分红类险属于储蓄型险种，保障的功能较弱。在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在事业上升期，收入理应节节攀升，但对于从事外贸生意的您和担任空姐的您的太太来说，出差是家常
10、便饭的事情，当然也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。第二、根据对您的了解，您现任的是私营外贸公司职务，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。第三、作为从事外贸生意的您来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。第四、您的
11、夫人目前从事的是航空空姐的职业，是一份非常令人羡慕的工作，但航空行业是一项风险度较高的职业，虽然航空公司应该为您的夫人办理保险，但对于您的家庭来说为您的夫轻松理财,卓越浦发- 8 -人另外购买一份意外险也是非常有必要的。与此同时，航空空姐也是一份对年龄要求很高的职位，我们不排除随着年龄的增加您夫人的工作也可能从一名空姐调动至担任地勤工作。那么在收入方面也将会有所减少，这也是我们必须为您考虑的收入因素。由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。二、家庭金融资产投资分析根据您目前的金融
12、资产投资情况，除了投资了一套房产作为办公室用途以外，尚未从事任何投资，只是将全部的流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。 三、家庭投资风险偏好分析您本人对理财的兴趣也非常浓厚，一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您基本属于温和成长型投资者。四、家庭财务比率分析1、总资产负债率 负债 / 总资产800,000 / 1,890,00042.32%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于 50%，说明这个
13、家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。2、每月还贷比 每月还贷额 / 家庭月收入10000 / 6000016%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于 50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理，建议增加一定负债从而改善生活质量。3、每月结余比例 每月结余 / 每月收入40000 / 6000066.67%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在 40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。4、流动性比率 流动性资产 / 每月支出= 650000 / 20000 = 32一般而言，一个家庭的流动性资产
14、应可以满足其 3-4 个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷个人综合理财规划报告- 9 -款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。有关结余运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。第五部分 家庭理财目标一、家庭理财目标1、实现 50 岁退休计划，并在 2006 年2027 年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金 2000万元。2、改善居住环境，在 20
15、07 年小面积住房换为大面积住房，价值 150 万元。3、提高固定资产投资比率，在 2015 年投资购买一套新房，价值 300 万元。4、提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费 100000 元用于全家旅行。5、提高生活品质，在 2016 年换新车，价值 67 万元。6、提高生活品质，在 2026 年换房车，价值 180 万元。7、在 2006 年2011 年期间，为孩子储备教育金 562 万元,供孩子国外留学至博士。8、在 2035 年孩子留学归国后，为其准备 1000 万元创业基金。9、增加定期寿险,意外险,医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目
16、标，根据您提出的要求，希望在 50 岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。他们分别是：第一、改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。第二、提高生活品质，每 10 年定期更新家庭轿车。第三、提高生活品质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。第四、规划子女教育基金和子女创业基金。轻松理财,卓越浦发- 10 -第五、规划家庭养老基金。第六、增加家庭保障。我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重
17、要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：改善居住环境 增加家庭保障 子女教育金准备 购买房产 提高生活品质 养老金准备 其它目标。第六部分 理财基本假设本报告的规划时段为 2006 年 7 月至 2025 年 12 月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去 20 多年的五轮经济增长周期来看
18、，5%的 CPI 是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海 GDP 增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为 5。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为 5%。三、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为 5-6%，我们以 5作为本理财规划中教育费用增长率的个人综合理财规划报告- 11 -假定值。四、实物资产计
19、价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为 5,租金回报率为 4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其 3-4 个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为 8 万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分 理财规划建议一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓
20、家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下： 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。 为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。 家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。 其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:轻松理
21、财,卓越浦发- 12 -年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客户得分30 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上者 0 分45就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者自营事业者失业 4家庭负担 未婚 双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况 投资不动产自宅无房贷房贷50 无自宅 6投资经验 10 年以上 610 年 25 年 1 年以内 无 2投资知识 有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些 一片空白 6总分 71风险成态度评分表忍受亏损 %10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客户得分10 不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2
22、 分，可容忍25得50 分20首要考虑 赚短现差价长期利得 年现金收益抗通膨保值保本保息 10认赔动作 默认停损点事后停损 部分认赔 持有待回升加码摊平 4赔钱心理 学习经验 照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠 8关心行情 几乎不看 每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘 10投资成败 可完全掌控可部分掌控依赖专家 随机靠运气无横财运 6总分 58（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您和您的太太时常工作较
23、为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金 5%，债券型基金为 35%，股票型基金为 50%。对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在 5%-7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的 QDII 境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得个人综合理财规划报告- 13 -
24、同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为 10%。综上所述，您的盈余投资分配如图所示：综合预期收益率如下表：投资项目 所占投资比重 预期收益率 综合收益率股票型基金 50% 7.5% 3.75%债券型基金 35% 5% 1.75%境外代客理财 10% 5% 0.5现金及货币基金 5% 2% 0.1%合计预期收益率 6%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在 2007 年和 2015 年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、
25、生儿育女以及更换家庭轿车需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为 6，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。二、子女教育规划考虑到您希望在三年后生儿育女，同时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为 562 万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。轻松理财,卓越浦发- 14 -子女教育金
26、的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。 目前，上海学费的平均增长率为 5%，如果您的子女出生，从小学读到大学，大致需要 562 万元的预算（详见下表）：年份 子女年龄 子女成长经历 现在的教育金 平均水平教育费用增长率考虑增长率后的 教育金平均水平2009 1 家庭抚养期 120000 5% 1200002010 2 家庭抚养期 120000 5% 1260002011 3 家庭抚养期 120000 5% 1323002012 4 幼儿园私立 20000 5% 200002013 5
27、幼儿园私立 20000 5% 210002014 6 幼儿园私立 20000 5% 220502015 7 小学私立 20000 5% 231532016 8 小学私立 20000 5% 243102017 9 小学私立 20000 5% 255262018 10 小学私立 20000 5% 268022019 11 小学私立 20000 5% 281422020 12 初中私立 20000 5% 295492021 13 初中私立 20000 5% 310272022 14 初中私立 20000 5% 325782023 15 初中私立 20000 5% 342072024 16 高中私立
28、20000 5% 359172025 17 高中私立 20000 5% 377132026 18 高中私立 20000 5% 395992027 19 出国留学本科 440000 5% 4400002028 20 出国留学本科 440000 5% 4601362029 21 出国留学本科 440000 5% 4831432030 22 出国留学本科 440000 5% 5073002031 23 出国留学硕士 440000 5% 5326652032 24 出国留学硕士 440000 5% 5592982033 25 出国留学博士 440000 5% 5872632034 26 出国留学博士
29、440000 5% 6166272035 27 出国留学博士 440000 5% 647458合计 4620000 5643762个人综合理财规划报告- 15 -三、购买汽车规划您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每 10 年更换一次自备车。首先在 2016 年子女上小学的时候购买一辆价值 67 万元的新车。与此同时，在 2026 年您本人年届退休之际购买一辆价值 150 万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,00020,000 元的养车费，每年的养车费用将受通
30、货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四、家庭住房规划我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量，同时为您即将出生孩子今后的生活，教育打下物质基础。当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出 50 万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2007 年，将现在居住的价值 80 万元的房产出售，并提前还清 80 万的住房按揭贷款。与此同时，首付 50 万贷款贷款 100 万元，购买一套靠近具有优质教育学校的地区(比如上海的徐汇区,黄浦区等等) 的大面积住房，价值 150 万,贷款期限 20 年。为了提高您的
31、资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案，我们建议您在 2015年再投资购买一套价值 300 万元的房产，动用历年盈余积累首付 90 万，并按揭贷款 210 万，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您的贷款期限为 10 年，尽早将贷款还清，同时在 2026 年您 50 岁届满退休之际将第一套换房所借的贷款全额还清。 （贷款的还款计划详见附件） 。购买第二套房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五、退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投
32、资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利, 假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金, 根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近 48000 元的退休金，假设您在 50 岁退休之后养老轻松理财,卓越浦发- 16 -生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为 5%，等于同期通货膨胀。那么您在 50 岁之后的养老现金流支出/收入 如下表：年份 年龄 生活状态 预计支出 预计收入2027 51 退休 (348245) 480002028 5
33、2 退休 (365658) 480002029 53 退休 (383940) 480002030 54 退休 (403137) 480002031 55 退休 (423294) 480002032 56 退休 (444459) 480002033 57 退休 (466682) 480002034 58 退休 (490016) 480002035 59 退休 (514517) 480002036 60 退休 (540243) 480002037 61 退休 (567255) 480002038 62 退休 (595618) 480002039 63 退休 (625399) 480002040 6
34、4 退休 (656668) 480002041 65 退休 (689502) 480002042 66 退休 (723977) 480002043 67 退休 (760176) 480002044 68 退休 (798185) 480002045 69 退休 (838094) 480002046 70 退休 (879999) 480002047 71 退休 (923999) 480002048 72 退休 (970198) 480002049 73 退休 (1018708) 480002050 74 退休 (1069644) 480002051 75 退休 (1123126) 48000205
35、2 76 退休 (1179282) 480002053 77 退休 (1238246) 480002054 78 退休 (1300159) 480002055 79 退休 (1365167) 480002056 80 死亡 (1433425) 48000合计 (21697018)虽然您拥有大约 2170 万元的养老金缺口，但介于您的家庭在 50 岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现个人综合理财规划报告- 17 -购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规
36、划人寿保险是以人的生命为保险“标的” ，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费，可养成平时节俭储蓄的美德。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具
37、价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。注：本保险建议基于您第二年进行提前还贷以及换屋，再贷款的 50 万元的情况下进行评估。目前您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2006 年2026 年生活基本开销2006 年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计 备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费用) 125000 5% 20 4464906 贷款 本金 贷款利率 贷款年限 本息合计 住房商业贷款(07 年换房后产生贷款
38、) 500,000 5.75% 20 842500 教育金 教育金增 长率 计算年限 教育金合计 子女教育金 5% 16 5643762 详见教育规划年收入 2006 年年收入 收入增长 率 计算年限 收入合计 本人年收入(含年终奖 100000 元) 700000 5% 20 25003476 配偶年收入 120000 5% 20 4286310 应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入轻松理财,卓越浦发- 18 -本人应增加的定期寿险保额 6664858配偶应增加的定期寿险保额 0目前您家庭应增加的定期寿险和意外险保额为 666 万元，每年需缴保费 26000 元，期限 2
39、0 年。但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如 2015 年您将购买第三套住房，要增加 210 万元的住房贷款。同理您在 2015 年之后需要备有的定期寿险和意外险保额也将调整为 如图所示：2015 年-2026 年生活基本开销 2015 年生活基本支出 通货膨胀 率 计算年限 生活基本支出 总计 备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费用) 193916 5% 12 3086585 贷款 本金 贷款利率 贷款年限 本息合计 住房商业贷款(剩余本金) 357438 5.75% 12 505482 投资住房商业贷款 2100,000 5.75% 10 2
40、766184 教育金 教育金增 长率 计算年限 教育金合计 子女教育金 5% 20 5202412 详见教育规划年收入 2015 年年收入 收入增长 率 计算年限 收入合计 本人年收入(含年终奖 100000 元) 1085930 5% 20 17284881 配偶年收入 186159 5% 20 2963122 应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入本人应增加的定期寿险保额 8597541配偶应增加的定期寿险保额 0我们得出在 2015 年及以后年度，您家庭的定期寿险和意外险的保额需求为 859.7 万元，每年需缴保费 33500 元，期限 12 年。同时您也可以通过历年盈
41、余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。七、子女创业基金个人综合理财规划报告- 19 -根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女继承您的事业，继续从事外贸工作，在 2027 年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备 1000 万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在 2027 年从您的历年盈余中扣除。八、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当富足，同时事
42、业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费 100000 元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为 5%增长率。九、理财规划策略汇总时间 理财目标持续年限目标金额 实现目标 策略 注意点20062026 年 增加家庭保障 20年2006-2015 年每年保费支出 2.6 万元，2015-2026 年每年保费支出 3.35 万元原有分红险保费可继续缴付，增加定期寿险增加贷款额度，要相应的增加定期寿险的保额2007 年 换屋改善生活条件 当年 价值 150 万元出售原有价值 80 万住房,改换为价值150 万住房还清所有贷款,另向银行重新申请 50
43、万元贷款,期限 20年20092014 年孩子出生至孩子上私立幼稚园6年出生 1-3 岁的目标生活费为每年 12万元,支出增长率5%.幼稚园第一年目标学费为 20000元，持续 3 年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2015 年 投资购买第三套房产 当年 价值 300 万元动用历年积累的盈余，作为首付，贷款 210 万元在 2015 年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品2016 年 换车 当年 价值 67 万元 从历年积累的盈余中支 养车费用随通货膨胀率而增长,
44、列入轻松理财,卓越浦发- 20 -付 年度支出20152019 年 孩子上小学 5年小学第一年的目标学费为 23153 元，持续 3 年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出20202026 年 孩子上中学 7年中学第一年的目标学费为 29549 元，持续 7 年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2026 年 换车 当年 价值 180 万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出2026 年 提前归还贷款 当年 剩余贷款本息 8.4万
45、元从历年积累的盈余中支付在 2026 年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品20272035 年 孩子出国留学读至博士 9年出国留学第一年的目标学费为 440000元，持续 4 年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2035 年 提取子女创业基金 当年 1000 万元从上年或历年积累的盈余中支付子女回国之后，为其准备创业基金，支持子女创业2006-2026 年 准备养老金 20年 储备养老金 2000万元 对历年的盈余加以积累 要坚持每年盈余的投资策略第八部分 理财规
46、划方案未来现金流评估一、未来现金流评估年份 年龄 理财目标支出说明 工作收入 生活支 出新增保费支出换屋支出子女教育 旅游净现金流量期末资产2006 30 换屋 820000 -245000 -26000 0 1199000 1199000 2007 31 换屋 861000 -131250 -26000 -84257 -100000 19493 1290433 2008 32 换屋 904050 -137813 -26000 -84257 -110250 545731 1913589 个人综合理财规划报告- 21 -2009 33 生育/换屋 949253 -144703 -26000 -8
47、4257 -120000 -115763 458530 2486935 2010 34 生育/换屋 996715 -151938 -26000 -84257 -126000 -121551 486969 3123120 2011 35 生育/换屋 1046551 -159535 -26000 -84257 -132300 -127628 516831 3827338 2012 36换屋/旅游/幼稚园私立1098878 -167512 -26000 -84257 -20000 -134010 667100 4724078 2013 37换屋/旅游/幼稚园私立1153822 -175888 -26
48、000 -84257 -21000 -140710 705968 5713490 2014 38换屋/旅游/幼稚园私立1211513 -184682 -26000 -84257 -22050 -147746 746779 6803079 2015 39换屋/旅游/小学私立/购屋1272089 -193916 -33500 -84257 -23153 -155133 -117869 7093394 2016 40换屋/旅游/小学私立/购屋/换车1335694 -203612 -33500 -360888 -24310 -162889 -119506 7399492 2017 41换屋/旅游/小学私立/购屋1402478 -213792 -33500 -360888 -25526 -171034 597738 8441200 2018 42换屋/旅游/小学私立/购屋1472602 -224482 -33500 -360888 -26802 -179586 647345 9595017 2019 43换屋/旅游/小学私立/购屋1546232 -235706 -33500 -360888 -28142 -188565 699431
