1、 1 / 9个个 人人 理理 财财 规规 划划 书书邮 箱： 地 点：哈尔滨金融学院规 划 日 期 ： 2012 年 12 月 7 日理财二班-马综规 划 声 明尊 敬 的 客 户 ：本 理 财 报 告 是 用 来 帮 助 您 明 确 财 务 需 求 和 目 标 ，帮 助 您 对 理 财 事 务进 行 更 好 地 决 策 ,以 达 到 财 务 自 由 、决 策 自 主 与 生 活 自 在 的 人 生 目 标 。本 理 财 报 告 是 在 您 提 供 的 资 料 基 础 上 ，基 于 通 常 可 接 受 的 假 设 、合理 的 估 计 ，综 合 考 虑 您 目 前 的 家 庭 情 况 、财 务
2、状 况 、生 活 环 境 以 及 未 来 的目 标 和 计 划 而 制 订 的 ，推 算 出 的 结 果 可 能 与 您 真 实 情 况 存 有 一 定 的 误 差 。您 提 供 信 息 的 完 整 性 、真 实 性 将 有 助 于 我 们 更 好 地 为 您 量 身 定 制 个 人 理财 计 划 ，提 供 更 好 的 个 人 理 财 服 务 。所 有 的 信 息 都 由 您 自 愿 提 供 ，我 们 将为 您 严 格 保 密 。本 理 财 报 告 在 分 析 过 程 中 所 基 于 的 各 种 金 融 参 数 的 假 设 、法 律 以 及目 前 所 处 的 经 济 形 势 ，都 有 可 能
3、发 生 变 化 。我 们 建 议 您 定 期 评 估 您 的 目标 和 计 划 ，特 别 是 在 人 生 阶 段 发 生 较 大 变 化 的 时 候 ，如 更 换 工 作 、组 建 家庭 、孩 子 出 生 、创 建 企 业 等 。2 / 9对 本 理 财 报 告 中 涉 及 的 金 融 产 品 ，提 供 产 品 的 金 融 机 构 享 有 对 这 些产 品 的 最 终 解 释 权 。同 时 ，除 了 确 定 收 益 率 的 金 融 产 品 外 (如 存 款 、债 券 )，本 理 财 报 告 不 保 证 分 析 过 程 中 所 采 用 金 融 产 品 的 收 益 率 。我 们 的 职 责 是 评
4、 估 您 的 财 务 需 求 ，并 在 此 基 础 上 为 您 提 供 高 质 量财 务 建 议 和 长 期 的 服 务 。您 如 果 有 任 何 疑 问 ，欢 迎 您 随 时 前 来 咨 询 。规 划 摘 要理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为马 女士量身定做的理 财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上， 结合其生活和职业特点，进 行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老 规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。理 财 目 标 ：1、克服盲目的消费习惯，将各项消费控制在合理的
5、范围内;2、两年内生宝宝；3. 实现以车代步；理 财 原 则 ：在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。背景概述：由于马女士提供的信息不是很全面，如工作，工资增长率都没提，根据 马女士提供的信息，我们可以看出：马女士家庭收入来源比较单一，仅以工资为主，无存款，资产应急能力较弱，虽然投资于金融资产，但投 资品种还是比较单一；每月3 / 9不必要的开销多。财务 状况：1、无储蓄；2、收入来源单一，常常入不敷出；3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投 资收入少；理 财 策略：可以预期，马女士将维持较为稳定的生活和工作状态，因此理财的原则以稳健为主， 结
6、合她的财务状况、风险偏好，我 们建议：1.合理规划消费支出，提高流动资产比例。2、 投资规划方面，适当性的投资于大盘蓝筹股或绩优股等也就好，且风险相对较低的股票；投资于货币市场基金；3、风险管理与保险规划方面，因马女士和其爱人刚刚结婚，都很年 轻，可以买意外伤害险，医疗费用保险等，来规避风险；4.制定税收规划，规避不必要的税务2012 年 12 月 7 日第一部分 基本家庭情况马女士，月收入平均 3000 元，爱人乔先生，月收入平均 4000 元，年终奖金近一万元。两人以工资收入为主，存款为零，还有一万元基金。婚后不久的他们还没有孩子，可日子常常会入不敷出。每月的基本开销：交通、通讯费用每月
7、1200 元（主要用于打车和与朋友联系打电话上面,两口子收入支出都是各自为政，大手大脚花钱习惯一时难以改变，出门就想打车。 ） ；水电煤气费用 200 元；餐费 2000 元（其中很大一部分是花在外出就餐上） ；宽带与固定电话费用 150 元；服装和娱乐方面的开销大4 / 9约 2000 元；每月朋友聚会随礼等花费 1000 元。保险情况：无保险。理财目标：首先，克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。其次，两年之内生宝宝。第三，实现以车代步。第二部分 家庭财务情况和财务指标分析2.1 家庭收支情况及分析根据马女士提供的财务数据，可看出家庭工资税后收入 74880/年，年终奖税后 9
8、700/年，根据你们的情况，现编制您的家庭资产负债表如下：家庭资产负债表 元/年科目 金额基金 10,000资产总计 10,000负债总计 0净资产 10， 000分析：马女士家里没有存款，且投资性产品也很少，流动性资产好，但利用度不高，投资收益偏低，影响了财富的增长速度。2.2 家庭收入支出表及分析月度收支表收入项目 金额 支出项目 金额工资收入 6240 交通、通讯费用（出门就打车） 1200水电、煤气费用 200餐费(外出就餐) 2000宽带与固定电话费 150服装娱乐开销 2000聚餐随礼 1000合计 6240 支出 6550月度结余 -3105 / 9年度收支表11 收入项目 金额
9、 支出项目 金额薪资收入 74880 其他支出 无年终奖金 9700其他 0收入合计 84580 合计支出 76800年度结余 77802.3 财务健康指标分析序号 指标 计算公式 理想数值 计算数 值 结果月度结余比率 月结余 / 月税后收入 0.4 -0.05 差年结余比率 年结余 / 年税后收入 0.4 0.09 较差净资产投资率 投资资产 / 净资产 50% 1 投资不足财富累积能力财务自由度 投资性收入/日常消费支出 =1 13.02% 投资不足流动性比率 流动性资产/ 每月支出 36 16.7 过高保险费支出占比 保险费支出/总收入 10% 0 抗风险能力弱抗风险能力 失业保障月数
10、 存款、可变现资产或净资产/月固定支出 6 个月 0资产应急能力弱2.4 财务指标调整建议：从以上的指标反映出，冯女士一家是属于温和保守型的。我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。1. 无存款，资产应急能力弱，应适当将备用金保持在 3-6 个月的固定水平；2. 投资不足，影响财务自由能力，应增加金融资产配置；3. 月度结余比例价差，花销不节制，应开源节流。6 / 94. 夫妻二人都无保险，无法抵御风险；第三部分 理财目标及风险属性界定3.1 客户核心理财目标：1)合理控制消费，
11、开源节流；2)攒钱 2 年内生宝宝；3)5 年付完贷款买车的首付；4)夫妻二人配置保险;3.2 客户风险属性：从客户的年龄，及工作状况，可以看出她为温和进取型，可以承担一定风险，同时追求高收益。第四部分 基本条件假设及依据1.国家 2012 年的通货膨胀率保持在 3%左右；2.银行存款利率（整存整取）：一年 3%；二年 3.75%;三年4.25%；3.一年期的存款利率与通货膨胀率相抵，而张女士家庭的工资确是不变的；所以在定存的同时，还要注意投资；4.据调查，生宝宝需要准备 10,000 元左右；5. 银行贷款月利率：1 年期 0.5025%，2 年期 0.5025%，3 年期0.5025%，5
12、 年期 0.51%；第五部分 理财建议（一） 消费支出规划7 / 9我们认为，马女士家庭应适当压缩月花销支出额。 马女士和她的爱人平时出门就打车，而如果想在每个月有结余，就要尽量 坚守不必要的支出，如 1）可以选择做公交等，可以将交通、通讯费等方面的基本消费 可控制在 600 元左右， 2）3）而外出就餐也可以不用太奢侈，费用每月可控制在 1000 元，4）再加上提高生活质量的娱乐等花费 1000 元，月平均消费支出可维持在 3950 元左右，则每月可多结余 2600 元。在短期内可大大提高其现金流， 补充其 应急资金。(二)购置车辆计 划建议由于以上规划的逐步实施，每月开源节流，到月底会有盈
13、余的，每月大约在盈余在 2290 元，再加上 现在家用汽车已经很普遍了，因其是两口之家，所以建议贷款买一辆小型车，在 80,000 元左右就可以，主要用于家用游玩。建议购买：赛欧【三厢】，首付 36,324 元， 贷款期为 5 年，月供 1,106 元。(三) 资产配置和投 资规划现金规划：1）每月往银行中存入 400 元，存两年，整存整取；400*12*2*3.75%+400*24=9960，年两后可以把钱取出用做生宝宝宝的费用；2）可以在年终奖中拿出 5000 元开户，然后每月拿出 200 愿做基金定投，风险小，期限短，且收益比同样钱数、同样期限的银行存款要多；3）现在股市不是很景气，当打
14、军队往后撤时，未 尝不是买入的时机，可以 买一些蓝筹股或绩优股股票，如中国石油，投入 1000 元， 买入 100 股；其收益可以用于买保险；4）可以买一些国债，国债的收益率比同期的银行利率要高，且风险少，可以在年终奖中拿出 1000 元买 10 年期 2012 年记账式附息(二十一期) ；(四) 风险管理与保 险规划因为马女士和其爱人均无保险，针对其年龄，建 议：8 / 91） 二人都买意外伤害险，可以购买“太平福寿”意外伤害保险，期限为一年，每年两人共交 200 元；2） 建议客户购买医疗保险，因社保有的时候不能支付全部医药费，剩余的还需商业保险支付，建议购买“泰康亿顺无忧呵护综合保障计划
15、” 每年可续保手术补贴、协助理赔、多项个性保障、意外伤害、意外门诊和住院，一次性缴付，每人付 667，两人全年应付 1334 元，可用年终奖支付。（五） 税收规划1.避免应税收入( 或所得)的实现应尽量不要将财产的增值部分变现，可以通过购买投资性产品,来避税,如果需要资金，可以用财产作抵押进行信贷融资 (当然还要比较税款和利息成本的大小) ；2.把年终奖分摊到各个月;3.可以延期资金的获得时间 第六部分 未来理财规划安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，我们建议需把握的原则是：关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或
16、家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议，实现您及您家庭的理财目标。具体为：本规划的调整周期为一年，我们会和您进行定期交流，根据变化来修改报告；9 / 9好的规划是成功的一半！在此，我们祝您及家人拥有一个幸福美好的未来！
