1、第4章 电子支付与网上银行,第4章 电子支付与网上银行,教学目的与要求,掌握电子支付的基本概念与特点； 理解电子货币，电子支票，电子现金等的概念; 了解移动电子支付，理解网络银行及网上支付； 掌握电子货币的发行和运行，电子支票的支付过程，电子现金的支付过程及网上银行的申请过程。,教学重点 电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具及其应用； 网络银行与网上支付流程。,教学难点,各电子支付工具的支付流程； 网络银行与网上支付流程。,教学学时 4学时,教学方法 采用多媒体课件+讲授法+启发式相结合教学,教学参考文献 新编电子商务概论,谭玲玲，西南交通大学出版社 电子商务概论, ，高等教育出版社,
2、4.1 电子支付概述,4.1.1 电子支付的基本概念、特点 电子支付，也称电子支付与结算，它是通过电子信息化的手段实现支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。,与传统的支付方式相比，电子支付有以下特点： 1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 2）工作环境是基于开放的系统平台（即因特网） 3）采用先进的通信手段，如因特网、Extranet 4）方便、快捷、高效、经济,二、电子支付系统,电子支付系统是由买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的系统，各种安全协议构成网上交易与
3、支付的可靠环境，其外部环境由国家及国际相关的法律法规予以支撑。,电子支付系统 基本构成,Internet,CA认证体系,客户： 支付工具,商家： 服务器,支付网关,支付网关,客户开户行： 提供支付工具,银行网络,商家开户行： 处理账单,安全电子支付系统的标准,1、保证数据在传输途中不被非法截获，账户中的资金不被窃取；2、能验证传输数据的完整性，防止交易方按照不完整数据处理交易；3、能确认交易双方的身份；4、保证交易各方对所做交易无法抵赖。,4.2 电子支付工具,一、电子货币,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在
4、银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币的特征,传统货币以实物的形式存在，形式比较单一；电子货币是一种电子符号，存在形式随处理的媒体而不断变化； 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现； 电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。,电子货币系统,信用卡系统 电子现金系统 电子支票系统,电子支付系统存在的问题,安全问题 支付方式的统一问题,二、信用卡支付系统,信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，
5、是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。,发卡行,收单行,持卡人,特约商户,（1）持卡人购物或消费，交验信用卡,（2）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字,（3）商户向收单行提供签购单,（4）收单行向商户付款,（5）收单行向发卡行提交单据要求付款,（6）发卡行向收单行结算付款,（7）发卡行向持卡人发出对账单,（8）持卡人向发卡行付清款项,信用卡交易与支付流程,信用卡支付系统,对于持卡人来说，信用卡的使用有以下的优点： (1)信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度。 (3)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的高效资金结算服务
6、。,信用卡支付系统,对于特约商户而言，信用卡的使用具有以下的优点： 一方面能大大促进其库存商品的销售； 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，实现资金的顺利回流和资金的快速增值。,对于发卡行来说，信用卡的使用具有以下的优点： 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体; 同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。,信用卡支付系统,信用卡的分类,(1)按卡的信用性质和功能：借记卡(Debit Card)贷记卡(Credit Card) (2)按发卡机构的性质：金融卡和非金融卡 (3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、银卡、普通卡 (4)按发卡对象：个人卡和公司卡 (5)按流通范
7、围：国际卡和地区卡,信用卡的基本功能,(1)转账结算功能 (2)储蓄功能 (3)汇兑功能 (4)消费贷款功能,信用卡的有关概念,(一)信用额度 是指信用卡最高可以使用的透支金额。 (二)可用额度 是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 计算方式如下：信用额度 未还清的已出账金额 已使用末入账的累积金额 = 可用额度,信用卡交易的有关概念,(三)免息还款期(20-50天) 在此期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息 。,信用卡型电子货币是目前互联网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。 为什么？,（1）买卖双方之间仅需要提交
8、信用卡号等简单信息即可完成结算的必要手续，而信息的电子方式传递非常容易实现； （2）能够实现素不相识的交易对象之间及时的非现金结算。,三、电子现金,电子现金（数字现金）是以数字化形式存在的现金货币；与信用卡不同，信用卡本身并不是货币，只是一种转账手段，而电子现金本身就是一种货币；与传统的货币不同，不是物理实体的货币，是通过数据交换实现现金的功能。,电子现金的特征,1、电子现金必须具有不易被复制或被篡改的特性 2、必须具有防止被盗用的特性 3、电子现金系统必须具备存款和提款的功能 4、电子现金必须具备货币价值 5、电子现金必须具备相通性6、要具备较高的匿名性,电子现金的分类,按其载体不同，电子现
9、金主要包括两类： （一）网络型电子现金： E-cash （二）IC卡型电子现金 ： Mondex,（一）网络型电子现金,ECash：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表现金信息的电子化手段。例如：用99005099代表50元人民币现钞用99010099代表100元人民币现钞在电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。,ECash的使用流程,使用过的 电子现金库,（5）,ECash支付过程的特点,（1）银行与卖方之间有协议和授权关系 （2）各方都需要使用数字现金软件 （3）可用于小额支付 （4）银行使用数字签名保证其稀缺性
10、 （5）具有现金的存、取、转让等特点 （6）比较安全,E-Cash存在的问题,（1）成本较高 （2）存在现金丢失的风险 （3）存在货币兑换问题,（二）IC卡型电子现金,Mondex现金：在IC卡中保存货币价值的金额，该金额是以二进制数字形式存储的。Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，可将IC卡看成记录货币余额的账簿。从卡内支出价值或向卡内存入价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理。,Mondex现金支付方式,（1）在商店购物时，商店配备专用终端机（2）个人之间当面支付时，使用名为“Mondex钱包”的设备（3）个人之间远距离支付时，使用联网的专用电话机（4）网上支付时，通过安装在PC机
11、上的读卡机,Mondex 支付的特点,（1）确保了货币的稀缺性（2）可用于小额交易（3）实现了作为现金通货特征的分散处理和脱线处理 （4）持卡人必须负起管理上的责任,两类电子现金的比较,（1）安全性 IC卡有两大特点：一是不易被篡改性 ；二是嵌入式微处理器比微机的计算功能差 （2）普及的可能性匿名性、安全性、离线操作性以及方便性是人们对电子现金的主要要求。,四、电子支票,什么是支票？ 支票是银行活期存款户向银行开出的，从其账户给持票人或指定人的付款命令书。,四、电子支票,将传统支票改为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票支付是存款户在自己的计
12、算机上按照银行规定的格式发出付款要求数据，通过网络将数据传递给存款银行，银行在验证了其合法性后，按要求进行资金划转或电子汇兑清算，实现存款户的网上资金支付。,电子支票的支付流程,四、电子支票,在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性； 由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零； 电子支票采用公开密钥体系结构，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。,1 移动支付的概念 移动支付（又称手机支付）是指用户使
13、用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。,4.4 移动支付,移动支付有两种工作方式：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户提供了信用。费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。,2 国内移动支付的发展现状 从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点
14、。2002年5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。2003年9月北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，12月中旬上海推出出租车上的银行移动POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。2002年5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统，各种新业务的推行使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。,现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，移动运营商和金融机构采取的合
15、作方式主要分为以下三种： 建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势； 建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作； 第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。,目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购买。移动支付的技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式。尽管移动运营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工作，同
16、时积极制订和完善相关的业务和技术规范，不断探索新的产品设计和业务应用。,从移动支付的服务内容和运营模式来看，国内移动支付服务的种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。,3 移动支付的发展趋势 目前从运营角色的重要性来看，国内移动支付有以下两个趋势： 移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主体。 银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品购买。,2006-2008年，是移动支付服务的商业模式探索阶段，具体表现为：移动支付产业环节复杂，价值链的构建
17、需要多方参与。在此时间段，产业主导者不清晰，金融机构和移动运营商的议价能力相当，产业实际投入力度比较低；市场的缓慢发展以及相关规范和标准的不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制的完善非常缓慢；用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。,2009年以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段：在日益激烈的竞争压力下，移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道，双方展开进一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善；3G网络覆盖区域的扩大和网络优化的持续，不仅为更复
18、杂的移动支付应用提供了相应的带宽支持，而且保障用户可以进行更快捷更方便的实时在线处理；移动运营商的手机定制在终端销售市场中的比重不断加大，对移动支付有特殊要求的支持终端的平均价格不断下降，这些因素促进了相应终端普及率的提高；移动支付服务内容的不断丰富，加之以不断改善的硬件环境，用户体验不断提升，越来越多的用户开始使用该服务；同时，早期进入该市场的第三方支付平台和SP的成功吸引了越来越多的参与者；监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节的利益，促使价值链的良性发展。,4.4 网上银行,一、网上银行的概念 二、网上银行的发展 三、网上银行的构成 四、网上银行的功能、特点及优势 五、网
19、上银行发展中面临的问题,一、网上银行的概念,网上银行，也称作网络银行，网上银行包含两个层次的含义:一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。,一、网上银行的概念,网上银行通常包括三个要素：需要具备Internet或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信手段；基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或政权服务机构；基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。,三、网上银行的构成,网络银行的技术构成
20、 1硬件技术以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外部设备，因此，基于大中型机的网络银行系统安全性较高。在实际操作中，为了提高网络银行系统的安全性，往往不限于只提供两部主机互为备份，为了保证资金清算系统的平稳运行，拥有大规模电子化系统的银行或金融清算结算中心。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、ATM智能终端和POS智能终端等。,二、网上银行的构成,2软件技术一般地，软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数
21、据库管理系统软件构成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行的软件技术构成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一问题的程序软件。例如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。,二、网上银行的构成,3客户应用技术客户应用技术指客户端的应用技术，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术。,二、网上银行的构成,（二）网络银行的组织构成 网络银行部的形成通常有3种基本方式，一是从银行原有的信息技术部演变而来；二是创立新的网络银行部；三是对
22、原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。 商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。各个部门的主管称为部门经理。,三、网上银行的功能、特点及优势,（一）网上银行的功能 1业务处理功能银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功能也可分为基础业务处理功能和辅助业务处理功能。 （1）基础业务处理功能 （2）辅助业务处理功能,2管理信息功能 （1）信息自动化处理功能 （2）信息化银行管理功能 （
23、3）银行运行支持管理 （4）办公自动化功能 （5）决策支持功能 （6）数据管理功能,三、网上银行的功能、特点及优势,三、网上银行的功能、特点及优势,（二）网上银行的特点 1从货币的角度来看网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流通货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。,三、网上银行的功能、特点及优势,2从运行模式来看网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机
24、构。客户通过计算机在网上登陆银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见面，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。,三、网上银行的功能、特点及优势,3从银行的角度来看网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“以人为本”的金融服务宗旨；网络银行使商业银行获得经济效益地方式发生根本变化，主要通过对技术的重复使用
25、或对技术的不断创新带来高效益，降低了银行的经营成本和管理成本；,三、网上银行的功能、特点及优势,4从客户的角度来看突破了银行的传统业务模式，无论在任何时间（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客户都可以通过互联网来获得任何形式（Anyhow）的网上银行服务，因此，在这个意义上，网络银行也被称为3A银行。网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。一般地，银行客户主要需要5类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这5类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服
26、务质量的信心。,三、网上银行的功能、特点及优势,（三）网上银行的优势 1网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力 2传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，极大地方便了客户 3网络银行可实现管理机制的高效运转 4网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 5网络银行是传统商业银行向全能型银行发展,三、网上银行的功能、特点及优势,五、网上银行发展中面临的问题 1风险问题 传统银行所面临的风险，如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网上银行经营中仍然存在，并且还衍生出新的风险：操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。,2消费者信心问题网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有
27、价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网上银行的疑虑。 3法律问题由于网上银行尚处于发展阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无完善的规定。目前，网上银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明权利与义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决，这样无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。,4业务标准问题目前所有提供网上银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准的问题，以防将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。在大多数国家，这些标准由银行也建立并控制，但也有一些国家，如英国、瑞士等，是由银行业和IT业共同控制。这些标准基本上都是建立在诸如H
28、TML、HTTP、SSL等的基础上，但它们之间也存在着差别，如何兼顾实用性和兼容性是当局和银行家都必须面对的一个大问题。,5监管问题网上银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上这些变化。此外由于非银行机构介入电子货币的发行与支付活动，增加了监管的难度。另一个监管问题时监管的力度该多大。如果对网上银行实施较严格的监管，可以有效地降低网上银行乃至整个金融体系的风险，但也有可能降低国内银行的竞争力，造成银行业的衰败。,4.5 第三方支付,第三方支付就是一些和银行签约、并具备一定实力和信誉
29、保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。,在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,付款人,收款人,第三方 支付平台,信用卡支付,银行转账,电子支票,实际支付层,第三方支付平台结算支付流程,（1）,（2）,（3）,（4）,（5）,（6）,（7）,（8）,第三方支付,你知道的第三方支付平台？支付宝、财付通、首信易支付、云网、快钱、YeePay易宝、环迅IPS、安付通、贝宝、盛大电子支付、chinapay、网付通、汇付天下、联动优势、Billto Bill、易卡、上海捷银等,第三方支付,第三方支付的优点：（1）比较安全（2）支付成本较低（3）使用方便（4）其支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益,第三方支付,第三方支付的缺点：（1）是一种虚拟支付层的支付模式（2）付款人支付信息安全建立在第三方支付平台的信用和安全之上（3）第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定（4）存在资金寄存风险,本章小结,1、。2、。,
