1、保险产品(一),保险学原理 2011年12月14日,演示安排,保险投资的存在问题赖彩琳、马楠（8分钟）叶凡、王海倩（16分钟）,参 考 资 料,保险资金运用管理暂行办法（中国保险监督委员会） 保险资金投资股权暂行办法（中国保险监督委员会） 极具挑战全球环境下的保险投资（瑞士再保险公司，Sigma),作 业,论文：保险销售相关问题分析 字数：15004000字 要求： 1）题目小2）分析有理有据（一定要有案例或者数据分析，并指明来源）3）参考文献 提交时间： 12月28日（纸质版） 占最终成绩的10 择优在1月4日课上演示,主要内容,保险产品分类财产保险产品人身保险产品,保险产品分类,中国 人身
2、保险 财产保险 世界 寿险 非寿险,中国保险法（2009）,第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。,2010年保费收入结构,数据来源：2011中国保险年鉴,2010年财产保险保费收入
3、结构,数据来源：2011中国保险年鉴,2010年财产保险赔付率,数据来源：2011中国保险年鉴,2010年人身保险保费收入结构,数据来源：2011中国保险年鉴,2010年人身保险赔付率,数据来源：2011中国保险年鉴,2010年全球主要国家保费收入,资料来源：瑞士再保险 Sigma:2011年第2期,2010年全球主要国家寿险与非寿险比较,资料来源：瑞士再保险 Sigma:2011年第2期,财产保险的概念,财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。,财产保险特点,补偿性 短期性 承保范
4、围广泛性 业务经营复杂性 防灾防损重要,财产保险产品分类,财产损失保险以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。 责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 信用保险和保证保险以被保证人的信用危险作为保险标的的保险。,财产损失保险主要产品,火灾保险企业财产保险、家庭财产保险 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险农业保险种植业保险、养殖业保险,火灾保险（Fire Insurance）,火灾保险，简称火险，是指存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿
5、责任的一种财产保险。 保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下 所承保财产的地址不得随意变动 保险标的十分繁杂,火灾保险的保险责任,保险责任：火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害有关意外事故施救费用 除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等。,我国火灾保险的主要险种,企业企业财产保险企业财产保险基本险企业财产保险综合险家庭财产保险,财产保险基本险的保险责任,财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是火灾保险的主要险种之
6、一。 火灾 雷击 爆炸 飞行物体坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用。,财产保险综合险的保险责任,财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。火灾、爆炸、雷击 飞行物体坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷,保险标的,第一条 下列财产可在保险标的范围以内： （一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财
7、产； （二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 第二条 下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内： （一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （三）矿井、矿坑内的设备和物资。 第三条 下列财产不在保险标的范围以内： （一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； （二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产
8、； （三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （四）在运输过程中的物资； （五）领取执照并正常行运行的机动车； （六）牲畜、禽类和其他饲养动物。,家庭财产保险,概念：简称家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。保险标的保险责任案例：上海“1115”胶州路特大火灾,家庭财产保险的保险标的,人保财产：金牛投资保障型家庭财产保险 第一条下列家庭财产在保险标的范围内： （一）房屋及室内装潢； （二）室内财产： 1、家用电器及文体娱乐用品， 2、衣物及床上用品， 3、家具及其他生活用具， 4、现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰。 第二条下列家庭财产不在保险标的范围内： （一）古币、古
9、玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料，以及无法鉴定价值的财产； （三）无线通讯工具、日用消耗品、交通工具、动植物； （四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋； （五）违章建筑、临时建筑、非法占用的财产； （六）其他不属于第一条所列明的家庭财产。,家庭财产保险的保险责任,基本责任1、火灾、爆炸；2、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然下陷；3、飞行物体及其他空中运行物体坠落；4、外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌。 特约责任（
10、任选一种）1、盗抢责任：经公安部门确认的遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，入室抢劫的盗抢行为，三个月内未能破案或三个月内破案但未追回的损失。2、管道破裂及水渍责任：自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成保险标的的损失。其它责任：1、保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；2、保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。,家庭财产保险的保险责任,责任免除1、 被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；2、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、
11、恐怖活动；3、地震及其次生灾害；4 、国家机关的行政或司法行为。5、 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；6、 家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；7、 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；8、 不在保险标的范围以内的财产损失。,上海“1115”胶州路特大火灾,2010年11月15日下午，上海市静安区胶州路的一栋28层民宅发生严重火灾，造成58人死亡和多人受伤，大部分房屋被毁，居民生命财产遭受严重损失。 “1115”特大火灾事故仅仅造成的房产损失便可高达5亿元人
12、民币 。 上海保监局通报：截至11月23日中午，投保家财险7件，保额81.66万 。资料来源：中国保险报2011年11月24日、上海保监局,运输保险,保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。 包括运输货物保险和运输工具保险。 总体特征：保险标的具有流动性；保险风险大而复杂；异地出险现象；第三者责任大。,运输货物保险,运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际
13、上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。,运输货物险分类,运输货物险保险责任,运输货物保险基本险因自然灾害所导致的货物损失；因意外事故而导致的货物损失；货物装卸过程中的意外损失；按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用合理的、必要的施救费用等。 运输货物保险综合险承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。 除外责任战争或军事行动；被保险货物本身的缺陷或自然损耗；被保险人的故意行为或过失；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。,运输工具保险,机动车辆保险船舶保险飞机保险,机动车辆保险,车辆损失保险以保险车辆本身为保险标的，当保险车辆
14、遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任保险以被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆的过程中发生的交通事故中依法应该承担的民事赔偿责任作为保险标的。分为：强制保险和商业保险。,车辆损失保险保险责任,以中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款A款为例 意外事故：碰撞、倾覆、坠落；外界物体坠落、倒塌。 自然灾害：火灾、爆炸；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 施救和保护费用,车辆损失保险除外责任,除外的损失原因除外的损失
15、和费用免赔率,机动车辆第三者责任险,机动车交通事故责任强制保险（交强险）机动车第三者责任商业保险,交强险保险责任,指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 死亡伤残赔偿限额为110000元； 医疗费用赔偿限额为10000元； 财产损失赔偿限额为2000元； 被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,交强险除外责任,被保险机动车本车车上人员、被保险人; 因受害人故意造成的交通事故的损失 ； 被保险人所有的财产及被保险
16、机动车上的财产遭受的损失； 各种间接损失； 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,第三者责任商业保险,保险责任 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 除外责任除外的财产和人员 除外的损失原因 除外的损失和费用 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 免赔率 其他不属于保险责任范围内的损失和费用,案 例,甲车和乙车的车在行驶中发生碰撞，甲、乙车辆分别投保A,B保险公司。甲车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元。车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要 责任，承担经济损失的70%，乙车承担次要责任，承担经济损失的30%。
17、应该如何赔偿。1）不考虑免赔率2）假设足额投保,计算过程,总损失甲车损甲货损乙车损乙货损24000 甲车应赔乙车（乙车车损乙车货损）70 6300 乙车应赔甲车（甲车车损甲车货损）30 4500 A保险公司赔偿甲车 甲车的第三者责任甲车承担的车辆损失 63005000709800 B保险公司赔偿乙车 乙车的第三者责任乙车承担的车辆损失45004000305700 甲车承担的经济损失为16800，保险公司承担9800，差额为7000 乙车承担的经济损失7200，保险公司承担5700，差额为1500,机动车辆保险附加险,全车盗抢险 车上责任险 无过失责任险 车载货物掉落责任险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增加设备损失险 不计免赔率特约险,
