1、银行保险产品解读,Interpretation of bank insurance products,讲师介绍,保险合同条款解读,1,红利发两全保险（分红型）,2,红福宝两全保险（分红型）,3,红利发 红双喜金长城鸿富 金鼎富贵 赢家理财 千禧红 超满意金钱柜 串串红 ,所有的产品只要掌握几个要点,市场上繁多的理财产品-,一、保险合同五要素,人,费,期,责,金,1、保险合同中的“人”,保险人,指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,投保人,指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（具有民事权利能力和行为能力 ）,被保险人,指其财产或者人身受保险
2、合同保障，享有保险金请求权的人 。（条款规定),受益人,在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被 保险人死亡后有权领取保险金的人。,签订保险合同双方,有保险利益,身故赔付,“人”的关系,2、保险合同中“费”,投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。,保险费,交费方式： 趸缴一次性交清 期缴分期交清（年交、半年交、季交、月交） 不定期缴,保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。,保险期间,3、保险合同中的“期”,合同生效日 合同生效对应日,思考：钱多多生日是1979年4月5日，他于2009年4月4日投保，
3、请问其投保年龄是多少周岁？他于2009年4月5日投保，请问其投保年龄是多少周岁？若其4月6日投保，投保年龄是多少周岁？,4、保险合同中的“金”,投保人对保险标的实际投保的金额投保方获得保险金给付的最高限额,保险金额,保险金,是指保险事故发生后或保险合同期满被保险人或受益人从保险公司领取的钱。,5、保险合同中的“责”,责任免除,保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。,保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。,保险责任,犹豫期,也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提
4、出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。一般为10日,二、常用条款,犹豫期条款,现金价值权益条款,又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简单地说就是客户退保时能拿回的钱。由于现金价值年年不同，在寿险合同中一般都会印有现金价值表，客户可以对照相应的年份查询。,现金价值,具有现金价值的寿险保单通常允许投保人以保单作抵押，向保险人进行贷款。,保单贷款,二、常用条款,期交产品超过宽期限仍未缴纳保费的，合同中止，保险人不承担保险责任 。,合同效力 中止,保险合同效力的中止与恢复条款,期交产品当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间保
5、单效力依然维持。（通常为60天）,宽限期,二、常用条款,合同效力 恢复,合同效力中止一定期间内（通常为2年），投保人可向保险人提出复效申请，经批准并补交所欠费用，合同效力恢复 。,二、常用条款,保单红利条款,购买分红保险的客户在合同有效期间内，有权参与分红保险业务可分配盈余的分配。保险人每年会根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利领取方式通常有：现金红利选择权、抵减保费选择权、累积利息选择权、增额缴清保险选择权、增额定期保险选择权。保单红利通常在合同生效日对应日派发日期,二、常用条款,宽限期60天,2009年5月22日24时,申请复效期：两年,2011年5月23日
6、零时,保险合同的几个时间,例：客户张三，于2008年3月22日投保我司5年交10年期的红福宝。,永远失效 保险责任终止,保险期间,合同 生效日 2008年3月23日零时,合同生效对应日 2009年3月23日,合同期满 2018年3月22日24时,保险合同共同条款解读,1,红利发两全保险（分红型）,2,红福宝两全保险（分红型）,3,红利发两全保险 （分红型）,红利发最畅销保险产品奖,大家一起来：找找红利发的“人、期、费、金、责”,期-缴费方式：趸缴,费-保险费：1000元/份，最低1份,保险期间：5年、10年,人-被保险人: 90天70周岁,一、红利发五要素,金-基本保险金额。根据被保险人在投保
7、时的年龄、保险期间确定。详见“基本保险金额表”,一、红利发五要素,单位：元,10年期基本保险金额表,所缴保费 1000,现金价值,现金价值起点高、增幅大！,一、红利发五要素,金-现金价值 在保险合同中载明，用于退保或办理保单质押贷款。,满期 生存给付,基本保险金额,疾病 身故保障,一年内：保险费 一年后：基本保险金额,意外 身故保障,2 * 基本保险金额,责-保险责任,一、红利发五要素,二、保单红利,每年根据分红险业务经营情况支付红利。,每年合同生效对应日分配 复利累计（根据每年公布的红利累计利率） 合同终止时一次性（包括合同满期、被保险人身故、投保人退保等）,特别体恤金:被保险人投保一年后身
8、故时一次性分配并领取。,最高质押贷款金额：保险单现金价值*80% 最长6个月，只限时间不限次数,三、保单质押贷款,以上所指意外详见条款说明,保单 生效 日,张先生，30周岁，投保100份“红利发”，一次性缴清保费100000元（10万元），每交费1000元对应的基本保额为：1170元/份。客户享受保障如下所示:,满期 117000元 + 十年累积 红利,第10年满期,第1年,第N年,累积 分红,特别 体恤金,+,四、投保示例,疾病身故赔付10万,疾病身故赔付117000元,满期收益基本保险金额累积红利身故保险金（12倍）基本保险金额累积红 利特别体恤金,保单利益总结：,红利发产品特色,*整存整
9、取收益好*年年分红节节高*理财保障两不误*教育养老规划早,五、红利发开口销售话术,您好，我们新推出一款保险理财产品: 有固定收益，每年有分红，息涨随涨，还带保障，买的人很多，你也办几份!,保险合同共同条款解读,1,红利发两全保险（分红型）,2,红福宝两全保险（分红型）,3,红福宝两全保险 （分红型）,谁来试试看：说说红福宝的“人、期、费、金、责”,一、红福宝五要素,人-被保险人:90天70周岁,期-缴费期：3年、5年,费-保险费：1000元/份，最低3份,保险期间：10年、20年或30年,金与责：,一、红福宝五要素,1、生存保险金,每两年返还 基本保险金额的10% 515次返还,定期回报 到期
10、即领,随用随取 复利计息,年年返还源源领,满期生存时按缴费方式和保险期间给付基本保险金额的相应倍数,2、满期生存金,3,交通意外身故保障,3*基本保险金额*已缴费年度,3-15倍,2,意外身故保障,2x基本保险金额x已缴费年度,2-10倍,3、身故保险金,备注：一年内疾病身故保险金 保险费,1,疾病身故保障,1x基本保险金额x已缴费年度,1-5倍,二、保单红利,每年根据分红险业务经营情况支付红利。,年度红利按每年公布的累积利率以复利方式累积生息。,合同终止时一次性给付累积红利,分享太保经营成果 获得更高额外收益！,投资分红年年发,最高质押贷款金额=现金价值*80%,功能满足您对资金的不时之需！
11、,三、保单质押贷款,四、投保示例,示例1： 陈先生50岁，考虑今后的生活安排，为自己投保了“红福宝”，共投保50份，选择3年缴费，每年缴费5万元，保险期间10年（基本保险金额：1076元/份）。请问：,1、陈先生的基本保险金额是多少？2、每2年返还的生存保险金是多少？最终一共返还多少？3、到期时，陈先生一次性可以领取多少满期金？4、陈先生完成年交费后，若不幸发生疾病身故，可以赔付多少？若发生意外导致身故赔付多少？若发生交通意外身故又赔付多少？,生存金累积帐户,返还5次 共26900元,满期金帐户,基本保额的2.5倍 共134500元,红利累积帐户,累计10次 复利累计,保单利益演算：,满期领取
12、=26900+134500+10年累计红利,第一年,第二年,第三年后,53800,107600,161400,215200,269000,322800,484200,376600,430400,第一年： 一般意外253800元1107600元 交通意外3538001161400元,保单利益演算：,保单利益总结：,满期生存利益=生存保险金+满期保险金+累积红利身故利益=已返还生存保险金+身故保险金+累积红利,红福宝最佳保险理财产品奖,投资红福宝 年存5万元/5年,投保示例2：陈先生35岁儿子西西5岁,考虑今后小孩的教育经费的准备，选择“红福宝”分红保险（5年缴，保20年），每年投资5万元，共投入
13、25万元。,四、投保示例,西西5岁，投资5万,西西7岁，领取6575元 作为小学教育费补充,西西12岁，领取13150 作为初中教育费补充,西西15岁、19岁，各领取13150，作为高中和大学教育费补充,张先生53-55岁，领取13150元，作父母养老金补充,满期263000 20年分红,医疗金,旅游金,婚嫁金,生存返还金 共十次,身故保障: 最高986250元+累积红利,一代投保 三代受益 五金共享,利益演示,每两年一次 共10次 13岁: 6575元 11岁: 6575元 9岁: 6575元 7岁: 6575元,65750元,二十年 累积分红,25岁时 满期领取 263000元,数倍高额保障,此演示仅做为产品理解之用，不代表未来收益,到25周岁生存金累计生息,共投入 25万,三、产品卖点,短线出击 长线收益！交3年保10年； 10年能领5次钱； 好收益高保障； 养教婚嫁样样全。,请总结红福宝产品卖点？,您好，现在新推出一款获奖保险理财产品，它分期投入，定期收益，收益时间长，年年有分红。适合子女教育金/医疗金/养老金规划，每天都有很多人办理，是您家庭稳健理财的选择！,产品介绍话术：,四、销售话术,简短介绍红福宝？,保险合同五要素红利发的基本要素、产品卖点红福宝的基本要素、产品卖点,课程回顾,2008年9月8日,
