1、2019/6/3,1,第6章 人身保险,学习目标：,通过本章的学习，了解人身保险的各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身保险的概念、特点及作用；掌握人身保险的三大部分人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的概念、特征、保险责任与除外责任。,2019/6/3,2,目录,6.1人身保险概述 6.1.1人身保险的概念 6.1.2人身保险的特点 6.1.3人身保险合同的特定内容 6.1.4人身保险的分类 6.2人寿保险 6.2.1人寿保险的概念和特征 6.2.2人寿保险的种类 6.3意外伤害保险 6.3.1意外伤害保险的概念 6.3.2意外伤害保险的特点 6.3.3意外伤害保险的内容 6.3.4意外伤
2、害保险的种类 6.4健康保险 6.4.1健康保险的概念和特征 6.4.2健康保险的种类,2019/6/3,3,6.1.1人身保险的概念,人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险。 1.人身保险的保险标的是人的生命或身体。 2.人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时给付保险金。,2019/6/3,4,6.1.2人身保险的特点,人身保险和财产保险相比较： 保险标的不同。 保险金额的确定方法不同。 保险合同的性质不同。
3、(人身保险是定额给付合同) 4. 保险期限不同。 保险费率制定的依据不同。 保险利益的确定不同。财产保险的保险利益是基于人与物或责任之间的关系；人身保险保险利益是基于人与人之间的关系。 7. 业务经营方面的不同。人身保险保险事故小,金额分散，大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较强，一般不需要分保.,2019/6/3,5,6.1.3人身保险合同的特定内容,P136-142 1. 不可争条款（不可抗辩条款）弃权与禁止反言 2. 年龄误告条款（2年） 3. 宽限期条款（ 3050天） 4. 合同效力中止与复效条款（2年） 5. 自杀条款（2年） 6.
4、 不丧失现金价值条款 7. 保单质押贷款条款,2019/6/3,6,6.1.4人身保险的分类,1.按照保障范围的不同，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险2.按照保险期限长短的不同，分为长期业务、一年期业务和短期业务3.按照投保方式的不同，分为个人保险和团体保险4.按照保单是否分红，分为分红保险和不分红保险,2019/6/3,7,6.2.1人寿保险的概念和特征,人寿保险的概念人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生、死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。 人寿保险的特征 人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在： 风险的特殊性 人寿保险单是长期
5、性的合同 人寿保险单带有投资与储蓄性,2019/6/3,8,6.2.2人寿保险的种类,人 寿 保 险,按照保费和保额是否可以调整划分,传统人寿保险,创新人寿保险,分红保险,按照保险责任分：生存、死亡、两全,2019/6/3,9,6.2.2人寿保险的种类,1. 按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险1）死亡保险死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。,定期死亡保险定期死亡保险在习惯上又称为定期寿险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。, 终身死亡保险终身死
6、亡保险又叫终身寿险，是一种不定期的死亡保 险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效 之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金,2019/6/3,10,6.2.2人寿保险的种类,2）生存保险生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险又可以分为两类：单纯的生存保险和年金保险。,单纯的生存保险它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。,年金保险它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险。,2019/6/3,11,6.2.2人寿保险的种类,3）两全保险两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金
7、的保险。 两全保险的特点: 承保责任最全面。 保险费率较高。 储蓄性得到充分体现。,2019/6/3,12,6.2.2人寿保险的种类,2. 按照保费和保额是否具有灵活性来划分，人寿保险可以分 为传统人寿保险和创新人寿保险：传统寿险有定期寿险、终身寿险和两全保险。创新寿险有投资连结保险和分红保险。1）创新人寿保险产生的背景2）投资连结保险投资连结保险是一种寿险与投资基金相结合的产品。购买者 缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进入投资账 户。投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收 益将全部分摊到投资账户内，归被保险人所有，同时被保险人承 担相应的投资的风险。,2019/6
8、/3,13,投资连结保险具有以下特点: 化解保险公司的利差损。 保险的保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时，可以获得其保险基金的投资选择权，享受期望的高投资回报； 投资风险转移。 产品对客户有更高的透明度。投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询其保险单的保险成本、费用支出、以及独立账户的资产价值,使客户明明白白的消费,确保客户的利益。 该产品弱化了精算技能的要求,而更强调计算机系统的支 持,因而该产品的投保人可以随意选择或中途变更其单独账户,即 投资组合。,2019/6/3,14,6.2.3 简易人身保险,简易人身保险是一种以低收入的普通消费者为承保对象，按月（周）收取保费、
9、免体检、低保额，包括意外伤害、生死两全的人身保险。 1.投保条件：年龄要求：1665岁健康状况；要求被保险人身体健康、能正常劳动或工作。如被保险人患有严重疾病或严重伤残，因病在休者应予拒保。病残程度轻者可考虑承保，但应在保单上注明。 2.保险期限：分为5年、10年、15年、20年、30年5种，投保人可任意选择其中的一种或多种期限或先后投保，但以保险期满被保险人不超过70岁为限。,2019/6/3,15,6.2.3 简易人身保险,3. 保险责任:本保险有生存、死亡及意外伤害三大保障 被保险人生存到期满时，给付保险金额全数。 被保险人在保险期限内因意外伤害、或自保单生效之日起180后因疾病死亡，给
10、付保险金全数。 被保险人在保险期限内因意外伤害致身体残废，按“人身伤害保险金给付标准”规定给付保险金。 被保险人从确定永久、完全残废起180天之内由于同一原因死亡，保险人给付保险金额的差额；但如超过180天死亡，由于难于确定死亡与残废是否为同一原因所致，按死亡责任负责。,（再给一个保额）, 被保险人因意外伤害领取残废保险金后，如生存到期满，给付保险金全数。,2019/6/3,16,6.2.3 简易人身保险,4. 除外责任 对投保人、被保险人和受益人有欺诈行为领取保险金者，不付保险金给付责任。 投保时被保险人病情已十分严重，或投保人不符规定、无保险利益或投保人、受益人故意致被保险人伤残者，概不负
11、责。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 被保险人由于自杀、故意行为或者违法、犯罪所致的死亡或残废，保险人不予负责；但自保单生效之日两年后的自杀，应予赔付。 对被保险人由于战争、军事行动所致死亡，不负给付责任。 对被保险人因疾病残废或自保险合同生效之日起180天之内因疾病死亡，均不负责任。,2019/6/3,17,6.3.1意外伤害保险的概念,意外伤害保险指被保险人在保险有效期间，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙受伤害而死亡或残疾时，保险人按照合同规定给付保险金的保险。 意外伤害应满足下列三个条件： 非本意的。 外来原因引起的 突然的。,2019/6/
12、3,18,6.3.2意外伤害保险的特点,与人寿保险相比较，意外伤害险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。,2019/6/3,19,6.3.3意外伤害保险的内容,意外伤害保险的保险责任 1） 保险责任的构成 被保险人遭受了意外伤害。 须导致被保险人死亡或残废。 意外伤害是死亡和残废的直接原因或近因。 意外伤害事件须发生在保险期限内。,2019/6/3,20,6.3.3意外伤害保险的内容,2）保险责任的特征 意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡和残废。 意外伤害保险中，责任期限有延伸。只要被保险人在遭受意外
13、伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（即责任期限内，如90天、180天等）造成的死亡、残废的后果，保险人就要承担保险责任；即使被保险人在死亡或被确定为残废时保险期限已经结束，只要 未超过责任期限，保险人就要负责。,2019/6/3,21,6.3.3意外伤害保险的内容,2. 意外伤害险的除外责任 保险人对以下原因造成的意外伤害不予负责：1）被保险人的犯罪或不道德行为。但如已交足2年以上保费的，保险人应按保险单现金价值退还其现金价值。2）被保险人的自杀行为。但合同成立2年以上则应给付。3）被保险人的故意行为或欺诈行为。4）被保险人的疾病、分娩或流产。,保险人对以下原因造
14、成的意外伤害特约承保：1）战争、军事行动或核辐射。2）被保险人从事剧烈的体育运动或冒险活动。3）被保险人因疾病治疗而遭受的意外事故。,2019/6/3,22,6.3.3意外伤害保险的内容,3.意外伤害保险的给付方式 1）死亡保险金的给付方式。在意外伤害保险中，要规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比重。 2）残废保险金的给付方式。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金的计算公式是：,残废保险金=保险金额残废程度百分率,2019/6/3,23,6.3.3意外伤害保险的内容,4.保险金与保险金额。 1）一次伤害，多处致残。当一次意外事故造成被
15、保险人身体若干部位残废时，可按保险金额与被保险人身体各部位残废程度率之和的乘积计算残废保险金。但如果各部位残废程度百分率之和超过100%，则按保险金额给付残废保险金。,2）多次伤害。被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时，保险人对每次意外伤害造成的死亡或残废均按合同的规定给付保险金，但给付的保险金累计不超过保险金额为限。,2019/6/3,24,人身意外伤害保险金给付表,2019/6/3,25,6.4.1健康保险的概念和特征,健康保险的概念 健康保险，又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。 健康保险的特征 保
16、险期限较短，一般大多为一年。 保险金具有补偿的特殊性。 承保的风险具有以下特征: 由于非明显的外来原因所致,疾病应由身体内部原因所致。 由于非先天的原因造成。疾病是指身体状况由健康转变为不健康。只有这种转变发生在保险期间才由保险人承担责任。 由于非长存的原因造成。如衰老属于自然现象而非疾病， 则用于延缓衰老、增强体质的保健费用就不属于保险 范围。,2019/6/3,26,6.4.2健康保险的基本内容,健康保险的若干特别规定 观察期（免责期）。90180天 免赔额条款（被保险人自付一定金额或比例）。 成本分摊条款。 最大责任限额条款。 4. 健康保险的基本保障范围意外伤害所致医疗费用支出。疾病所
17、致的医疗费用支出一般仅承保直接医疗费支出（如药费、治疗费、手术费等）而不包括交通费、营养费、伙食费等间接费用,2019/6/3,27,6.4.2健康保险的基本内容,5. 健康险的除外责任被保险人自杀、吸毒、斗殴、酒精中毒及犯罪行为或故意行为。战争、军事行动、服役、核辐射和污染。被保险人由于怀孕、分娩、流产、矫型、整容所支付的医疗费。 被保险人在非公立医院（或非指定医院）或未经保险人同意的医疗机构住院治疗。 有精神病、癌症、心脏病、肺结核、法定传染病等病时的人一般应予拒保。有时也可按次健体予以承保。,2019/6/3,28,6.4.2健康保险的种类,医疗保险。医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。
18、 2. 残疾收入补偿保险。提供被保险人在残废、疾病后不能继续工作时所发生的收入损失之补偿的保险被称为残疾收入补偿保险。 收入补偿保险的给付一般规定为以下三种方式： 按月或按周进行补偿。 给付期限。 推迟期。,2019/6/3,29,案例分析(39),工人吴某投保了人身意外伤害险，保额5000元。保险期限内一日吴某在操作机床时，左手不慎卷入车床，五个指头全部被轧断。事故发生后，吴某所在单位支付了全部医药费，并给吴某伤残补助金1000元。吴某同时也向保险公司要求支付医药费及伤残补助。,2019/6/3,30,案例分析(40),9岁的小学生丁满，由其所在学校投保了学生团体平安险。当时，丁满的生父母已
19、经离婚，丁满于14岁的姐姐、生母及继父何某共同生活。投保时，丁满在老师的询问下，丁满填写何某为受益人。保险期限内一日，何某与丁满的母亲争执并毒打其母亲，丁满为救其母冲上去撕拉何某，结果被何某用刀砍死，丁满的母亲也被何某杀死。何被捕归案。丁满之姐及生父申请保险金的给付。,2019/6/3,31,案例分析(41),罗某由单位投保了10年期的简易人身保险，保额5000元。一日罗下班途中被一卡车撞伤，抢救后留下后遗症并且左侧偏瘫，生活不能自理，罗向保险公司申请保险金的给付。 在家休养30天后，后遗症复发死亡。 该事故发生两个月后，罗又因患急性脑膜炎死亡。 一日从楼梯上摔下，一只手臂摔断，花去医疗费10
20、00元。 罗一直生存至期满。,2019/6/3,32,案例分析(42),1.许某1990年投保了5年期简易人身保险。1993年因偷盗被厂里除名，感到有失脸面而服药自尽，由公安部门鉴定确认。2.李某于2002年投保简易人身保险。同年10月在实习驾车途中发生意外，重伤、轻伤各一人。经交管部门鉴定应由毛某负全责。李某得知后，思想压力过大以致神志不清，跳崖身亡。,2019/6/3,33,案例分析(43),1994年王某为自己投保了简易人身保险每月交费10元。1995年5月王某便停止了交费。1997年10月5日王某将拖欠的保费予以补交。在办理手续过程中，业务员问：“为什么现在才缴费？”王某回答：“当时没
21、钱”。业务员又说：“保险单已失效，我们要按规定办理复效手续。”王某说：“为免办复效手续，我愿多交两个月的保费”。业务员为图省事，立即根据他所说的情况收取保费办理了复效手续。1998年3月19日王某因病去世，其受益人索赔。保险公司经调查了解到王某自脱保后，因身体不适，曾去医院就诊被诊断为患有肝硬化并长期治疗，治疗期间，王某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为王某复效时的健康状况已不符合投保条件，因此其 复效合同无效，保险金拒付。,2019/6/3,34,案例分析(44),2002年10月4日，王某为自己投保了20份养老保险，年交保费100780万元，保险金额20万元，并指定其妻赵某
22、及胞弟为受益人。2003年10月5日赵某因夫妻矛盾，乘丈夫熟睡之际放煤气导致双方死亡，经公安机关调查认为王某为其妻赵某所杀。王某之胞弟申请保险金给付。保险公司以王某为受益人故意杀害为由拒付。,2019/6/3,35,案例分析(45),林勇，男，40岁，1999年5月投保了10年定期死亡保险，保额5万元，投保时，林勇在受益人一栏填写的是“妻子”。2002年5月林勇回老家探亲途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，林勇的两位“妻子”均向保险公司要求给付保险金。原来，林勇只指定受益人为“妻子”，并未写明其姓名。而在1999年林勇投保时，其妻子为许某，两年后林勇与许某离婚，于2002年春节与李某结为夫妻
23、。现在，许、李二人均向保险公司申请保险金。,2019/6/3,36,案例分析(46),2000年，吴眉为自己投保了保险金额为8万元的人身保险综合险（含意外伤害责任），保险单上载明受益人为其丈夫孙明。2002年10月吴眉与孙明感情破裂离婚。2003年1月，吴眉外地出差途中遭遇意外，头部受重伤，后在医院死亡。吴眉的父母及孙明均向保险公司提出保险金给付请求。,2019/6/3,37,复习思考题,什么是人身保险？人身保险和财产保险、社会保险有何联系和区别？ 人身保险有哪些作用？ 什么是人身意外伤害保险？它和人寿保险有何区别？ 什么是健康保险？健康保险有何特征？,2019/6/3,38,是投保人申报的被保险人年龄不真实时的相关规定。1. 若真实年龄符合合同限制，应进行保险费或保险金额的调整。2.若真实年龄不符合合同限制，自合同成立尚未超过2年的，保险人可解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费。 3.若真实年龄不符合合同限制，自合同成立超过2年的有效合同，保险人不得解除合同，但可进行保险费或保险金额的调整。,人身保险的年龄误告条款（我国）,
