1、财产保险,第一节 财产保险概述 第二节 企业财产保险 第三节 家庭财产保险 第四节 机动车辆保险 第五节 国内货物运输保险 第六节 责任保险 第七节 信用（保证）保险 第八节 农业保险,第六章,考点一：财产保险的含义,广义财产保险：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的 狭义财产保险：以物质财产为保险标的,保险法规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。,考点二：财产保险的特征,1、财产风险自然灾害、意外事故、法律责任、信用责任。 2、保险标的必须是可以用货币衡量的财产。 3、保险利益从保险合同订立到损失发生时。 4、保险金额确定依据为保险价值。 5、保险期
2、限期限较短，通常为1年或1年以内 。 6、保险合同损失补偿合同，绝不允许获得额外利益。,考点：财产保险的种类,（一）险种名称的由来：1、按风险发生的区域来命名：如：海上保险。2、按风险事故来命名：如：火灾保险。3、按保险标的来命名：如：汽车保险、企业财产保险、家庭财产保险。,考点三：财产保险的种类,（二）财产保险的种类企业财产保险 利润损失保险 家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险。货物运输保险工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。特殊风险保险农业保险种植业保险、养殖业保险。,1、财产损失保险,2、责任保险,3、信用、保证保险,公众责任保险 产品责任保险 雇
3、主责任保险 职业责任保险,信用保险 保证保险,考点四：企业财产险的保险标的,1、财产保险的基本险和综合险是我国企业财产保险的常用险种。 2、适用范围很广：具有法人资格的从事生产流通和服务性活动的独立核算的经济单位。,（一）可保财产： 1、以会计科目来反映：固定资产、流动资产、账外资产、代保管财产。 2、以企业财产项目类别来反映：房屋、建筑物、机器设备、材料、商品等。 （二）特约可保财产： 1、不提高费率的特约承保的财产：如：金银、珠宝、古玩、艺术品、铁路、桥梁、堤堰、码头等。 2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约承保财产：如：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。 （三）不可保财产：
4、1、属于国家的：如：土地、矿藏。 4、明知有危险的：如：危险建筑。 2、难以估价的：如：票证、文件、技术资料。 5、其他保险可保的： 3、违法的：如违章建筑、非法占用的财产。 如：机动车辆应投保机动车辆保险。,考点四：企业财产险的保险标的,考点五：企业财产险的责任范围,1. 基本险的保险责任火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落 2. 综合险的保险责任基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡） 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的
5、的损失防止或减少保险标的损失所支付的合理费用,战争及类似战争行为 故意行为或纵容 核反应、核子辐射和放射性污染 本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况 行政行为或执法行为,6-11, 地震 露天堆放或存放罩棚下财产, 12种自然灾害水暖管爆裂、抢劫、盗窃 遭受保险事故引起的间接损失 其他,基本险 （8项）,综合险 （7项）,考点五：企业财产险的责任免除,地震为基本险和附加险共同的免除项目,考点六：企业财产险保险金额与保险价值,考点七：企业财产险的保险费率与保险期限,（一）保险费率 保险人按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。 影响费率的因素： 1、房屋的建筑结构 2、占用性质 3、危险种4
6、、安全设施 5、防火设备,对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采 用优惠费率。,（二）保险期限：通常为1年，到期前办理续保。,考点八：企业财产险的赔偿处理,（1）部分损失按实际损失计算；保险金额低于保险价值，按比例计算；足额保险在保险金额内 （2）全部损失 全部赔付不足额保险以保险金额为限,企业财产保险属于不定值保险。,（一）赔偿金额的计算,考点八：企业财产险的赔偿处理,（二）施救费用的赔偿：另行计算，不超过保险金额；费用与财产损失相同的比例赔偿。 （三）残值处理：按协议作价折归被保险人。 （四）保险人赔偿保险金后，取得代位求偿权。 （五）部分损失赔偿后，保额相应减少，需恢复原保险金
7、额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。 （六）重复保险按照保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,考点九：家庭财产险的含义,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。,（一）普通家庭财产保险 （二）家庭财产两全保险 P165保险性质： 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险储金：是以保险储金的利息收入作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。,考点九：家庭财产险的含义,（三）投资保障型家庭财产保险 P165兼具保障功能和投资功能。期满后，无论是否获赔，均领取本金并获得收益 。 （四）个人贷款抵押房屋保险以房屋作抵押向商业银行申请贷款的
8、被保险人，因15种自然灾害造成房屋的损失，以及为抢救房屋支付的施救费用 。,考点十：家庭财产保险的保险标的范围,（一）一般可保财产投资保障型家庭财产：现金、金银、珠宝等贵重物品 （二）特约可保财产 存放于院内、室内的农用工具及粮食和农副产品 （三）不可保财产1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等 2、货币、票证、电脑软件资料等等3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物4、用于生产、经营财产和出租房屋5、无线通讯工具等等6、简易屋棚，房屋周边配套建筑7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋8、其他,考点十一：家庭财产保险的责任范围,（一）保险责任1、火灾、爆炸2、雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙
9、卷风、冰凌泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌5、遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。6、防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用(不超过保险金额)。,考点十一：家庭财产保险的责任范围,（二）责任免除（10项） 1、本身损毁。 2、故意行为、纵容他人盗窃、顺手偷摸、窗外钩物。 3、无人居住或无人看管超过7天、门窗未关 4、特约责任：盗抢责任、管道破裂及水渍责任以及第三者责任、家电安全责任等,考点十二：家庭财产保险的保险金额与保险价值,1、家庭财产保险： 保险金额：根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值 2、个
10、人贷款抵押房屋保险的保险金额由被保险人自行确定 3、室内财产的保险金额：分项目自行确定,6-20,考点十三：家庭财产保险的保险期限和保险费率,保险期限：1年，3年或者5年。个人贷款抵押房屋保险最长20年。起保日零时起至期满日24时止。期满续保，另办手续。,6-21,中途退保，按日收保费，剩余部分退还。,考点十四：家庭财产保险的赔偿处理,索赔时效：2年 （一）房屋及附属设备、室内装潢的赔偿：比例赔偿方式 （二）室内财产的赔偿: 第一危险赔偿方式 （三）施救费用的赔偿 （四）残值处理: 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除 （五）代位追偿权的行使:由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿
11、，应提起诉讼。 （六）赔偿后对原保单的处理:部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。 （七）重复保险的分摊,6-22,考点十五：机动车辆保险的保险标的,机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种,经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆。包括：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等（注：不包括火车机车）。,机动车辆基本险 机动车辆附加险,机动车辆保险,考点十六：机动车辆损失险,1、碰撞、倾覆,（一）机动车辆损失险的保险责任： P173,保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失 装载的物体与外界的意外撞击造成的本车损失,2、火灾、爆炸 3、外界
12、物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落 4、自然灾害 5、在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏 6、施救、保护措施所支出的合理费用,考点十六：机动车辆损失险,（二）机动车辆损失险的责任免除 P174,1、保险车辆肇事逃逸 2、不具备有效行驶证件1、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 2、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕 3、地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失 4、损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分 5、保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后未经必要处理而启动车辆致使发动机损坏。 6、摩托车停放期间翻倒的损失；,风险免除（8项）损失免除（12项）,考
13、点十六：机动车辆损失险,（三）机动车辆损失险的保险金额 确定保险金额的方式 1、投保时新车购置价 2、投保时的实际价值（折旧不超过新车购置价的80) 3、按投保时新车购置价协商 （四）机动车辆损失险的赔偿处理 赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案 1、规定免赔额 2、按责免赔(单方肇事20；主要责任15；同等责任10；次要责任5) 3、事故累计免赔,考点十六：机动车辆损失险,（四）机动车辆损失的赔偿处理,考点十七：机动车辆第三者责任保险,(一）机动车辆第三者责任保险的保险责任 1 人身伤亡或财产的直接损毁 2 仲裁或诉讼费用 （二）机动车辆第三者责任险的责任免除： P181 1 对伤害对
14、象的限制（3项） 2 损失原因的免除（9项） 3 不予承担的费用和损失（6项）,强制保险,考点十七：机动车辆第三者责任保险,(三）机动车辆第三者责任保险的赔偿限额赔偿限额为每次事故的赔偿限额。挂车投保后与主车视为一体，保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。 （四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理 赔款=赔偿限额事故责任比例(1-事故责任免赔率),考点十七：机动车辆第三者责任保险,（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理保险人对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，有权重新核定或拒绝赔偿；第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价，折归被保险人，并在赔款中扣除；主车
15、、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款；第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责赔偿。,机动车辆第三者责任险实行的是连续责任制,考点十七：机动车辆第三者责任保险,（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理,需要注意的方面： 1、自行承诺或支付的赔偿金额，重新核定或拒绝赔偿 2、残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除 3、在不同公司投保的，按照赔偿限额比例分摊赔款 4、第三者责任事故赔偿结案后，对受害人的任何赔偿费用的增加，不负责赔偿。,考点十八：机动车辆保险的附加险,(一)车辆损失险的附加险 (二)机动车辆第三者
16、责任险的附加险 (三)车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险 ：交通事故精神损害赔偿险 。 (四)车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险 (五)所有基本险和附加险的附加险 ：不计免赔特约险 。,考点十九：机动车辆保险的无赔款优待,无赔款优待：上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，且保险期限均为1年，在续保时享受无赔款减收保险费的优待。 （一）享受“无赔款优待”的条件： （二）享受“无赔款优待”的标准：不得超过30(三)确定“无赔款优待”时需要注意的问题1分别按辆计算。 2续保时案件未决，不给予无赔款优待。 3所有权转移的车辆，不给予无赔款优待。,考点二十
17、：货物运输保险及其特征,货物运输保险承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。,（一）保障对象具有多变性 （二）承保标的具有流动性 （三）承保的风险具有综合性 （四）保险合同变更具有自由性 （五）保险期限具有空间性： 仓至仓条款 （六）国际性,考点二十一：国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任1、基本险的保险责任 5项在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失 2、综合险的保险责任 4项遭受盗窃或整件提货不着的损失；符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失 （二）货物运输保险的责任免除全程是公路运输货物的，因盗窃和整件
18、提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。,6-33,考点二十二：国内货物运输保险的保险金额,保险金额确定采用定值保险的方法，由被保险人和保险人双方具体协商确定。,确定保险金额,离岸价 到岸价 目的地市价,考点二十三：国内运输货物保险的保险期限与保险费率,（一） 国内货物运输保险的保险期限：依据航程确定,货物起运地 最后一个仓库,货物目的地 第一个仓库,期限15天,（以邮戳日期为准）,保险责任的终止期最多延长至以收获人接到“收货通知单”后的15天为限。,（二）国内货物运输保险的保险费率：包括基本险费率和附加险费率。,费率厘定考虑因素,运输方式：直达运输、联运和集装箱运输 运输工具：陆运、水运和空运
19、货物的性质：一般货物、一般易损货物和特别易损货物,考点二十四：国内货物运输保险的赔偿处理,第一，按货价确定保险金额的，按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，按起运地货价加运杂费计算。第二，对货物损失的赔偿金额，以及直接和合理的费用，分别计算，各以不超过保险金额为限。第三，首先向承运人或其他第三者索赔。先予赔偿，应签发权益转让书给保险人，并协助保险人追偿。第四，残值部分，协商作价折归被保险人，在赔款中扣除。第五，经过180天不申请赔偿，不提供单证，或者不领取赔款，则视为自愿放弃权益。,考点二十五：责任保险及其特征,1、定义：责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责
20、任为保险标的的一种保险。 2、保险标的：是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。 3、民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。违约责任（又称合同责任）违反合同的民事责任。 4、民事责任的种类侵权责任侵权的民事责任。,考点二十五：责任保险及其特征,5、承保基础,期内发生式：损失发生的时间 期内索赔式：索赔提出的时间,6、赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。 7、赔偿范围：间接损失一般不予负责。第三者的人身伤害的赔偿范围一般包括丧葬费、残疾与医疗费用等。诉讼、律师费用及其他同意支付的费用，保险人也予以承担，
21、但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额。,考点二十五：责任保险及其特征,8、责任保险的赔偿限额,（1）规定每次责任事故赔偿限额。分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。（2）规定保险期内累计赔偿限额。分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。（3）规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。（4）规定免赔额。采用绝对免赔额的形式，只适用于财产损失的赔偿。,考点二十五：责任保险及其特征,9、责任保险的赔偿,取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；同样，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就
22、不具备向保险人索赔的基础。,公众责任保险：期内发生式产品责任保险：期内索赔式 制造商承担最大风险雇主责任保险：期内索赔式 投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇员职业责任保险：期内索赔式,主要险别,考点二十六：责任保险的主要种类,场所责任保险 承包人责任保险 个人责任保险,医生职业责任保险 药剂师职业责任保险 会计师职业责任保险 律师职业责任保险 设计师职业责任保险,考点二十七：信用（保证）保险及其特征,凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险属于信用保险；凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险属于保证保险。信用保险的特征主要体现在以下几个方面： (一)承保风险具有特殊性 (二)强
23、调损失共担：被保险人自负一定比例的损失，如政治风险大约在5-10之间，商业风险在5-15之间。 (三)风险调查困难,考点二十八：信用保险的种类,一般商业信用保险,赊销信用保险 贷款信用保险 个人贷款信用保险,出口信用保险,短期出口信用保险：不超过180天，使用广泛 中长期出口信用保险：超过2年,合同保证保险是指不履行合同义务而造成权利人经济损失时由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。 忠诚保证保险承保因雇员的不诚实行为而受到的经济损失。 产品质量保证保险是对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险。,6-40,考点二十九：保证保险的种类,考点三十：农业保险及其特
24、征,农业保险不同于农村保险，承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。,具有以下特点 （一）地域性 （二）季节性 （三）连续性 （四）政策性,6-42,考点三十一：农业保险的种类,种植业保险,养殖业保险,农作物保险：生长期、收获期 林木保险：林木、果树,畜禽养殖保险,牲畜保险 家禽保险,淡水养殖保险 海水养殖保险,水产养殖保险,6-43,考点三十一：农业保险的种类,1、 生长期农作物保险：小麦种植保险、水稻种植保险、玉米种植保险、棉花种植保险、烟叶种植保险、甘蔗种植保险等。 2、收获期农作物保险：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险等。 3、果树产量保险只保盛果期，保险期限是从坐果时起到果实达到可采成熟时止。果树死亡保险的保险期限多以1年期为限。,4、对疾病引起的死亡,牲畜保险：可保 家禽保险：可保 淡水养殖保险：不保 海水养殖保险：特约承保,
