1、西安电子科技大学硕士学位论文C2C电子商务信用评价分析与研究姓名：田双领申请学位级别：硕士专业：情报学指导教师：刘东苏20080101摘要摘要网络的开放性和虚拟性使信用问题成为阻碍电子商务发展的一个重要因素。我国信用制度相对落后，对于如何建立电子商务中的信用机制及相关的理论方法还未得到深入的研究。信用评价是信用机制的重要组成部分，因此，信用评价问题的研究在电子商务的理论研究和实践应用上具有基础性和前沿性。本文通过对一般电子商务信用问题产生的原因及特征进行分析，对电子商务中的信用风险进行了研究，并分析了一般模式的电子商务中主要存在的信用风险问题，指出了现有信用风险评价体系所存在的问题和缺陷，将建
2、立统一的信用评价体系的概念和优良的信用评价模型引入了改进后的电子商务评价体系中，形成一套集信用评估、信用管理为一体的统一电子商务信用评价系统，并给出了系统的运作流程。 论文重点对电子商务系统中的信用评价模型进行了研究，提出了基于模糊综合评价的二阶段信用评价模型，并详细论述了其评价过程。论文采用以定性分析与定量分析相结合的原则，结合电子商务中交易主体的特点，根据商业银行个人信用评价指标及网上交易主体最关心的因素，构建了电子商务的信用评价指标体系，利用模糊隶属函数计算出各指标信用评分，使用专家法和进行了权重分配，最后利用模糊评价矩阵计算出用户初始信用评分、近期信用评分和历史信用评价，三个信用评分指
3、数为用户的交易决策提供了更可靠的依据，降低了交易中的信用风险。关键词：电子商务信用风险模糊综合评价信用评价模型，印， ，： 创新性声明秉承学校严谨的学风和优良的科学道德，本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果：也不包含为获得西安电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。本人签名：西安电子科技大学关于论文使用授权的说明本
4、人完全了解西安电子科技大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西安电子科技大学。学校有权保留送交论文的复印件，允许查阅和借阅论文；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。同时本人保证，毕业后结合学位论文研究课题再攥写的文章一律署名单位为西安电子科技大学。（保密的论文在解密后遵守此规定）本人签名：导师签名：目量：玉期：护扩，第一章绪论第一章绪论弟一早三百下匕问题的提出电子商务是指利用现代电子信息技术，特别是网络技术所开展的一系列商务、贸易活动的总称。它是世纪年代初在欧美兴起的一种全新的商业交易模式，其特点是在环境
5、下，实现消费者的网上购物、企业之间的网上交易以及在线电子支付。进入新世纪之后，由于突飞猛进的发展，电子商务的网络平台也随之发生了巨大的变化，特别是随着网络成本的大幅度降低，网络基础设施建设不断加快，电子商务的发展速度也得到了大幅度的提升。同时，大量的消费者跟随网络时代的发展进入网络环境，随之面向最终用户的电子商务就异军突起，年行业电子商务开始和互联网一起复苏，之后一年开通网站数量持续以高于的速度增长，其中，年增长率为，年实现了高年增长率。年网站开通数量达到了历史最高值，现存网站中的创建于该年】。随着用户数量的激增，作为电子商务的一种主要交易形式，得到了迅速发展。年，中国互联网络信息中心（）首次
6、对中国网上购物进行了调查，并发布了（年中国网上购物调查报告圆。本次调查结果表明，网上购物在城市网民中渐成气候，参与网上购物交易的人数和频次均十分活跃。截至年月，仅在北京、上海和广州三城市共有网上购物消费者万人，在网民中的渗透率达到。中国网上购物市场发展前景十分广阔。随着互联网的进一步普及和对网上购物了解程度的增加，网上购物市场还将持续增长。但同时，中国网上购物市场要获得健康发展，还有许多问题亟待解决。对电子商务持续的研究发现，对电子商务用户而言，交易的诚信情况仍然最受关注。在交易中，由于参与者一般为个人或小型的企业，他们知名度小，交易双方彼此不了解，其行为也难以进行有效地约束，因此在交易过程中
7、最易出现欺诈行为。从对年市场年度报告的研究结果表明：对买家而言，选择电子商务进行交易的关键因素集中在商品本身和交易本身，其中商品质量和卖家信用被关注度分列被关注度第一位和第三位，而这都与交易诚信有直接关系；从卖家角度看，交易诚信也同样最受关注，有超过的卖家认为电子商务平台有提供交易信用程度记录和成交评价功能的必要。其次，卖家用户也很关注交易中发生纠纷后的处理，有的卖家用户认为电子商务平台应提供公正的交易纠纷投诉处理。这两个与交易诚信相关的问题超过了卖家对电子商务平台上买家用户数量的关注。同时，根据美国互联电子商务信用评价分析与研究网欺诈投诉中心的报告显示，在电子商务当中发生的欺诈案件的作案主体
8、中，个人占到。造成网上各种交易问题产生的原因是多方面的，但总的来说是缺乏有效的电子商务信用体系，尤其是个人诚信体系，无法对交易中的信用风险进行有效的控制。因此，通过对电子商务的信用评价体系进行研究，不断改善现有的信用状况，对电子商务的健康发展具有重要的意义。国内外信用评价发展研究现状信用评价是信用中介机构运用模糊数学、神经网络、期权定价等数学方法和模型，对基本信用数据进行分析计算，得出对信用水平的评估参数，进而形成关于交易实体的信用实码、信用系数等信用水平标识的过程，它是市场经济的产物，它能有效、及时地揭示市场风险，保护投资者的利益，监视市场经济的运行。目前，发达国家如英国、美国等，信用评价的
9、发展和研究较早，已经形成了较成熟的信用评价体系。我国正处于经济转轨时期，经济生活中的信用缺失现象很普遍，已严重影响经济的有序发展，信用成了全社会关注的焦点，然而，我国的信用评价由于起步较晚，远远没有发挥它在市场经济中应有的作用，因此，对信用评价的理论和方法的研究迫在眉睫。国外信用评价的发展世界信用制度在西方经济发达国家已有多年的发展历史，有信用畅通无阻，无信用寸步难行的价值观己深入每个人的生活。信用评级始于多年以前的美国。年路易斯塔班在纽约建立了第一个商人性信用评级机构，年约翰布拉斯特建立了自己的评级机构并于年出版了第一本信用评级指南。年美国穆迪公司的创始人约翰穆迪发表了债券评级的观点，使信用
10、评级首次进入证券市场。年，美国标准普尔公司开始从事信贷分析与评价，将信用评级应用到对信贷客户违约风险的评级上。在世纪年代的大萧条中，大量固定收益类债券因发行者无力偿债而使投资者损失惨重，之后在美国证券市场上信用评级的作用变得更加重要嵋。年美国出现了世界上第一家资信评级机构一穆迪公司。经过一个世纪的演进，信用评估已成为发达国家不可缺少的金融中介服务。目前世界较知名的评级公司有：穆迪公司（）、标准普尔公司（）、惠誉评级公司（）囱蟹】寸。今天，世界个国家和地区的有限责任企业资信调查己经可以在个工作日内完成，调查服务速度和质量主要取决于世界企业征信数据库如邓百氏的世界第一章绪论数据库（）和欧洲的欧洲大
11、门数据库信用评价概述（），输出内容是标准的格式，便于查询和比较。提供这些服务的公司主要是邓百氏、穆迪、标准普尔这家世界最大的消费信用局，专业评级公司如，等。另外，世界各国银行和金融机构为了细化市场、防范金融风险纷纷开始对客户进行内部评级。在这方面做得最成功的有美国的花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林证券、高盛投资银行等。在国外，对中小企业的信用评价是对中小企业的品德、声望、资格、资金实力、担保以及经营条件等进行分析，来测度违约可能性并且对违约风险进行分类。这种信用评价技术日前主要是依赖于一些统计模型，如线性概率模型、分对数模型和线性判别式分析等进行分析和判断。美国小企业局的一份报告认为，银
12、行采用信用评价法使中小企业贷款增加，主要是因为，这个方法放宽了边际贷款申请者的标准线。例如，许多中小企业历史很短，用传统方法难以处理其贷款申请，但信用评价法就可以解决。目前，国际上随着巴塞尔协议口（亦称新资本协议）的出笼信用评级研究出现了新的动向，就其研究内容而言，主要有三方面：、信用风险模型研究儿町。这是信用评级研究的主要方向，但就目前状况而言，国际上主要信用评级机构如标准普尔公司、邓百氏等仍然采用定性为主定量为辅的办法评定企业信用等级，数学模型仅做为一种辅助工具用于对一些已知可量化指标的优化处理。、结构性融资评级即资产证券化评级研究射。这是最近几年发展比较快的评级业务，为评级业的发展提供了
13、很多机会。、系统性信用风险研究。根据惠誉国际信用评级公司迪拉沙里的概括，当前全球评级事业发展的趋势可归纳为三点：一是信用评级活动全球化与本土化的结合，国际著名评级机构不再仅仅局限于在本土开展业务，而把自己的触角伸展到世界的每个角落。在推进全球化的过程中，国际评级机构努力实现着评级技术、公司管理等方面与所在国家和地区的对接：二是评级业务多元化与专业化的统一。目前金融机构评级、债券评级成为许多评级机构共同的业务范围，许多评级机构在激烈的市场竞争中形成了各自的专业特色；三是评级活动艺术化与科学化的统一。评级业务神秘而高雅的“艺术色彩依然存在，但随着统计学、会计学、逻辑学以及模糊数学的研究成果在评级业
14、务中的广泛应用，评级业务越来越呈现“科学”的色彩。国内信用评价的发展在一个国家现代经济生活中，信用制度是必不可少的，它是整个市场经济运电子商务信用评价分析与研究行的基础。党的十六大要求“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”。因此如何迅速有效地建立健全我国信用管理体系，己经成为全社会共同关注的一个热点问题。而在所有的信用问题中，个人信用评价的建立显得尤为突出和重要。在我国，信用评级基本上是于年与企业发行债券同步产生的，是随着改革开放和市场化的推进，在由传统的计划经济向市场经济过度过程中出现的一种新生事物。特别是进入世纪年代后，随着我国社会主义市场经济体制建立和逐步完善，我国的
15、信用评级事业取得了长足发展。年和年国家经贸委和人民银行总行批准成立了中国诚信证券评估有限公司和大公国际资信评估有限公司两家全国性评估机构。年，人民银行总行发布号文件，确定中诚信、大公国际等九家机构具备在全国范围进行债券资信评估资格，现行国务院债券管理条例也明确要求企业债券审批前要进行信用评级，是我国的信用评级逐步规范化。年月日，大公与全球最大的资信评级公司一穆迪建立了战略伙伴关系，同年月，中诚信与惠誉国际信用评估公司等组建了中外合资信用评级机构，推进了我国资信评估业的国际化进程。到年，我国的信用评级事业进一步发展，包括企业债券评级、银行信贷登记、企业评级、担保公司评级、可转换公司债券评级、高科
16、技企业、中小企业评级等各种评级都开展起来，而且评级工作得到了国家计委、中国人民银行、财政部、国家经贸委、证监会等政府管理部门的支持。嘲目前，在我国从事信用评估、信用征集、信用调查、信用担保、信用咨询等社会信用中介机构大约有家左右，其中能进行信用评估的机构仅有大约家，这家中建立了完整的评级方法体系和内部管理制度的、有一定业务规模和影响力的评级机构只有七八家。由于信息的分割与垄断，这些信用评估机构很难从有关部门得到所需的征信数据，加上普遍没有自己的信用资料数据库，即使建有数据库的规模也普遍偏小，信用信息不完整，没有一套完整而科学的信用调查和评价体系，再者信用评价机构自身的信用问题难以保障，种种原因
17、造成这些信用评估机构对企业和个人做出的信用评价很难保证其公正、客观、真实性。我国信用评级业目前处于不断的发展、完善阶段，对于信用评级的功能、方法及其指标体系都处于不断的学习和探索之中。尚没有专门的信用评价研究机构对信用评级进行研究。目前我国的整体的信用评价的理论和实践仍很落后，信用分析和评估技术仍处于传统的比率分析阶段。银行机构主要使用计算贷款风险度的方法进行信用风险评估，各信用评价机构主要侧重于学习、吸收国外经验，培养自身的人才队伍。随着我国经济的发展，社会对信用的需求越来越旺盛。我国急需建立一套完善的信用评价体系第一章绪论论文研究方法与内容要建立一个完善的电子商务信用评价体系，需要技术的提
18、高、政府的关注、法律的保障等多方面的因素。本文在分析了电子商务信用问题的基础上，针对现有信用评价体系存在的主要问题，提出了改进措施，并重点针对信用评价过程中的信用评价模型的改进问题进行了详细的论述，以期解决现有电子商务交易平台中信用评分模型所存在的一些问题。论文首先对我国电子商务的现状、特点进行了概括性描述，进而针对电子商务的特点，结合我国信用评级的实际状况，分析了电子商务交易信用风险产生的原因，讨论了现有的信用风险评估方法；接着，本文分析并讨论了现在的电子商务的信用计分评价模型及其存在的问题；在此基础上提出了针对电子商务的信用评价指标体系，并对各个指标在体系中的功能及其涵义进行阐述。然后，论
19、文从信用评价过程的特点出发，应用模糊数学理论，建立了一种新的信用评价模型，以期对电子商务中交易信用作出更合理的评价。最后，对本论文的工作作了全面的总结，并进一步对本次研究所存在的不足之处进行了分析，展望对电子商务信用评价的未来研究发展趋势。论文构成本论文的章节结构如下：第一章，“绪论主要介绍了课题的提出背景、国内外研究现状和发展趋势以及论文的结构；第二章，“电子商务信用理论概述，介绍了电子商务的定义、特点及分类，在此基础上，提出电子商务的信用问题，并对信用问题做了进一步的阐述，指出建立电子商务信用体系的意义，以及目前国内外电子商务信用体系的发展概况。第三章，“电子商务信用风险分析及信用评价体系
20、构建，在对电子商务整体信用风险问题进行总结分析的基础之上，针对电子商务所特有的信用风险问题进行了进一步的分析，从而引出了对信用风险的控制方法，即信用评价，在分析现有的电子商务信用评价体系的基础上，提出了改进的信用评价体系。第四章，“基于模糊综合评价法的二阶段信用评价模型构建，在上一章提出的改进后的信用评价体系的基础上，本章重点地对改进后的信用评价体系中的信用评价模型的建立做了详细的分析，利用模糊综合评价方法构建了新的信用评价模型，并给出了模型的主要构建过程。第五章，“总结”，总结论文的主要工作，提出论文的不足之处，展望课题的进一步研究方向。第二章电子商务信用理论概述第二章电子商务信用理论概述电
21、子商务的相关理论电子商务的相关概念电子商务定义“电子商务是世纪年代初在欧美兴起的一种全新的商业交易模式，其特点是在环境下，实现消费者的网上购物、企业之间的网上交易以及在线电子支付。电子商务将传统商务流程电子化、数字化，以电子流代替实物流，大大减少了人力、物力的消耗，降低了交易成本；另一方面它突破了时间与空间的限制，显著地提高了市场的效率。但迄今为止，关于电子商务仍没有一个统一的、权威的、达成共识的定义。钉世界电子商务会议关于电子商务的概念年月日，国际商会在法国首都巴黎举行了世界电子商务大会（），从商业的角度提出了电子商务的概念：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。电子商务是指当事人或参与人利
22、用现代化信息技术计算机网络技术（主要是技术）所进行的各类商业活动，包括货物贸易、服务贸易、知道产权贸易等。政府部门的定义欧洲议会关于“电子商务给出的定义是：“电子商务是通过电子方式进行的商务活动。它通过电子方式处理和传递数据，包括文本、声音和图像。它涉及许多方面的活动，包括货物电子贸易和服务、在线数据传递、电子资金划拨、电子证券交易、电子货运单证、商业拍卖、合作设计和工程、在线资料、公共产品获得。它包括了产品（如消费品、专门设备）和服务（如信息服务、金融和法律服务）、传统活动（如健身、体育）和新型活动（如虚拟购物、虚拟训练）。权威学者的定义美国学者瑞维卡拉科塔和安德鲁惠斯顿在他们的专著电子商务
23、的前沿中提出：“广义地讲，电子商务是一种现代商业方法。这种方法通过改善产品和服务质量、提高服务传递速度，满足政府组织、厂商和消费者的建低成本的需求。这一概念也用于通过计算机网络寻找信息以支持决策。一般地讲，今天的电子商务通过计算机网络将买方和卖方的信息、产品和服务器联系起来，而未来的电子商务通过构成信息高速公路的无数计算机网络中得一条将买方和卖方联系起来。本文所定义电子商务是指通过互联网进行采购、销售和服务，以及通过互联电子商务信用评价分析与研究网与合作伙伴沟通活动的平台。电子商务特征虽然从不同的角度来看电子商务，对电子商务没有一个统一的定义，但是电子商务具有一些共同特征：全球化和开放性市场。
24、建立在互联网基础上的电子商务，超过了时间和空间的限制，使全球的客户和供应商在一个更广泛的平台上进行交易，实现了贸易的全球化。互联网本身的开放性，使商家有了更多的产品推广渠道的选择，便于产品的投放和销售，使客户对产品的相互对比选择的权力得到了提升。虚拟化组织。透过服务器、网络通讯及工作流程机制，可建立并运作虚拟公司、虚拟商场或虚拟价值链等。处于世界任何角落的个人、公司或机构，可以通过互联网紧密地联系在一起，建立虚拟社区、虚拟公司、虚拟政府、虚拟商场、虚拟大学或者虚拟研究所等，以达到信息共享，资源共享，智力共享等。低成本进入环境。电子商务使大中小企业可以以相近的成本进入全球电子化市场，使得中小企业
25、有可能拥有和大企业一样的信息资源，提高了中小企业的竞争能力。互动性与及时性。通过互联网，商家之间可以直接交流、谈判、签合同，消费者也可以把自己的反馈建议反映到企业或商家的网站，而企业或者商家则要根据消费者的反馈及时调查产品种类及服务品质，做到良性互动。互联网使得电子商务的交易及服务可以一天小时地进行，使贸易活动更具实时性、及时性。安全性交易。透过数据加密法（）、数字签章（）等安全防护技术及数字凭证认证机构（，）服务体制等，可使交易的安全性较有保障。个人化需求。可根据使用者的偏好档案或订制规格，产生符合或满足使用者个人化需求的信息、产品及服务等。因此，可同时达到推动式与拉动式的不同营销战略。竞争
26、性价格。透过销售通路的缩短、营运成本的降低或经济规模的达成，商品销售者可提供较具竞争性的价格给顾客。另一方面，购买者可选取最吸引人的价格及销售者，而商家也可透过在线拍卖机能，选取出价最高的购买者。加值性处理。可对由市场或交易流程中所收集的数据（如消费需求及趋势分析等）进行加值性处理，以提高商品及服务的价值，或提升企业决策的质量。创新性的商业机会与价值。可开发传统形式之外的商品及服务，如虚拟商场、数字钱包（）、网络认证服务等。商品及服务的内容与形式也不必固定，可随需求的不同动态地产生、组合及改变。综合以上优势，和传统的交易方式相比，电子商务作为一种新的商业模式有很多优越之处，它的发展必然会推动经
27、济的全球化发展。第二章电子商务信用理论概述电子商务模式电子商务从不同的角度看，可以分成不同的商业模式。电子商务的参与者包括企业和消费者，相应的电子商务模式也有多种类型。目前，电子商务的发展采取了四种基本模式，它们分别为（），（），（）以及（）。 模式。这种模式存在于企业之间。电子商务的内涵是企业通过内部信息系统平台和外部网站将面向上游的供应商的采购业务和下游代理商的销售业务都有机地联系在一起，从而降低彼此之间的交易成本，提高满意度。模式也是电子商务的基石。应该是我国目前盈利状况最好的电子商务商业模式。截止到年底，中国进行过网上交易行为的企业数量已经达到万，预计到年这一数字将会达到近万。从企业电
28、子商务市场规模来看，年中国电子商务市场规模占中国整个电子商务市场规模的左右，交易额达到了亿元，较年增长了。据预测，年中国内地电子商务市场规模将达到亿元，其中市场规模将达到亿元。的一种实现是其在传统企业中的应用。一些传统企业的实质性业务，正在逐步向转变，更多地以方式来传递信息和实现网上订单，但物流方式仍然是供应商到本企业，本企业再到代理商或最终客户。对于大公司，一般会拥有独立的技术部门来构建自己独立的交易平台和维护整个交易系统的运行。但对于中小企业来说，这种方式存在着一些问题，其中最重要的就是维持这样一个交易平台所要承担的巨额费用。而的另外一种实现方式，即集市型电子商务模式，则是一种比较理想的选
29、择。这一类的公司通过建立统一的基于的信息平台，为某一类或某几类的企业采购或销售牵线搭桥，从而获得佣金或增值性服务收入。这类公司成功的关键是它要能聚拢这一类产品的卖家和买家，通过特色服务，让它们愿意到你的平台上来交易。集市型电子商务模式最典型的代表就是阿里巴巴网站。电子商务模式也在诸多缺陷，主要体现在结构上和盈利能力上。模式企业到消费者（）模式，可能是大家最为熟悉的形式，它是从企业到终端客户（包括个人消费者和组织消费者）的业务模式。今天所谈的电子商务时代的是通过电子化、信息化的手段，尤其是互联网技术把本企业或其它企业提供的产品和服务不经任何渠道，直接传递给消费者的新型商务模式。因为它与大众的日常
30、生活密切相关，所以被人们首先认识和接受。这就是它与模式最大的不同点，它是直接面对最终消费者的。电子商务信用评价分析与研究世纪末，如雨后春笋般地出现了网上商店、网上书屋、网上售票等等网上商城。这使得人们足不出户，通过因特网，就可以购买商品或享受咨讯服务。但作为以数目巨大的消费者为核心的电子商务平台，面临着来自安全认证、电子支付、上网速度与费用、配送与售后服务等方面的瓶颈限制。在这些新涌现出来的互联网公司中，亚马逊公司是最具代表性的一例。亚马逊最初是一家通过互联网售卖图书的网上书店，今天亚马逊的业务己扩展到音像制品、软件、各类日用消费品等多个领域，成为美国、也是全世界最大的电子商务网站公司。模式模
31、式的最典型的应用就是各种电子招标类的网站。随着整个社会供需平衡以至于略微的供过于求，消费者在市场起到了更加重要的作用，大项的采购开始普遍采用招标的形式进行，我们将这种模式的电子商务称为。除了招标类的网站外，消费者还可以联合起来寻求采购物质，享受到以大批发商的价格买单件商品的实际利益。与传统的模式相比，这种模式的最大特点就是买方价格驱动。这种类型的电子商务网站的典型代表是阿拉灯网站。模式的模式从本意上来讲是消费者对消费者，这也是现在在网上看到的最红火的一种模式。在它整个的交易过程中，没有企业的直接参与。更直接地说，电子商务模式就是通过电子商务网站为买卖的用户双方提供一个在线交易平台，使卖方可以主
32、动提供商品上网，而买方则可以自行选购自己中意的商品，买卖双方在网上讨价还价、买卖商品，网站作为第三方起监督双方买卖，保证公平交易的作用。同时从中收取一定比例的提成。其模式的特点是：网上成交，网下交易。具体做法是网上交易结束后，买卖双方经过进一步协商，由卖家选择与其有合作关系的特约物流公司，通过电话或是电子邮件联系公司，物流公司在约定时间到卖家指定地点取货，在确认卖家和买家的身分数据及交易物品后，收取一定的物流费用，送货到买家，并收取货款，最后交货款到卖家手中，此外买家也可以选择电子支付的方式将货款支付给卖家。从窄义上来说，诸如“二手市场”、“拍卖交易都可以归纳到这种模式中。从广义上来说，即使交
33、易的个体不是个人，而是企业，也可以算到这种模式中来。但一般情况下都是小企业。模式将成为电子商务发展的最终模式，主要是因为幻：（）关于消费者：模式的淘宝对中国的买卖东西更了解，因为中国人喜欢讨价还价，低价、平价是消费者的永远最低诉求，个性化的、质优价廉则是消费者更高层次的追求。所以，模式正好能满足消费者的最低诉求和最高追求。（）关于制造商：任何一个交易，最终的产品绝大部分是为了制造消费品而存在，看起来规模效益与个性化是相矛盾的，实际上它们能很好地结合，个性化并第二章电子商务信用理论概述不意味着品种杂而全，而是指符合潮流、彰显特色的产品。因为只有符合个性的产品才能卖得出去，只有卖得出了、卖得多了，
34、才能形成规模效益。模式对于制造商的要求仅此而已，而对制造商带来的却是多多。（）关于交易平台：电子商务平台，是专为顾客或客户量身定做的个性化平台，有研究报告表明，国内今年二季度的市场规模已超过亿元，淘宝的市场占有率超过八成。阿里巴巴在向进军的过程中，在打造自身的技术、创新、资源整合等方面的核心竞争力方面做了成功的探索，阿里巴巴在淘宝的旺旺、用户体验、”诚信通”的推出、长期免费策略等方面的举动，都反映出其在艰苦的思索中不断迫使自己越来越适应互联网发展趋势和互联网竞争规律的乐观要求。电子商务模式正在发生的渐变，一个显著趋势是，电子商务平台上出现了大量非单纯个人卖家的商家群体，且成为电子商务平台最重要
35、的卖家用户群，因此平台正明显的向平台过度，即在电子商务平台上汇集了为数众多的大小商户（），卖家同时也完全可能是买家，电子商务的另外一个趋势也开始显现，即之间的交易事实上也包括的交易。嘲电子商务交易流程电子商务交易活动中的买卖双方，通过网络达成交易协议，利用网上支付工具来完成交易。电子商务交易活动的一般流程如图：订单图电子商务交易一般流程图电子商务交易的一般流程可以分以下个步骤来完成：（）消费者进入，查看在线商店或企业的主页；（）消费者通过购物对话框填写姓名、地址、购买商品的品种、规格、数量和价格；（）消费者选择支付方式，如信用卡，也可选用借记卡、电子转账支付、电子货币等；（）在线商店或企业的客
36、户服务器检查支付方服务器，确认汇款额是否认可：（）在线商店或企业的客户服务器确认消费者付款后，通知销售部门送货上门：电子商务信用评价分析与研究（）消费者的开户银行将支付款项传递到消费者的信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费清单。根据电子商务模式的不同，其实交易流程也略有不同。为了保证交易过程中的安全，有的电子商务交易过程中加入了认证机构的角色，认证机构为交易主体提供认证，以确认他们的真实身份。随着电子商务的发展，出现了以为基础的电子商务交易中介，它通过信息发布服务向参与者提供大量的、详细准确的交易数据和市场信息，并提供网上支付手段，来完成买卖双方的交易行为。国内外电子商务的发展状况世界电子
37、商务的发展状况世界电子商务发展迅猛，根据联合国（年电子商务和发展报告心】，年到年，全球和电子商务保持了较快的发展速度。到年底，全球用户达到亿人，约占世晃人口的。 以欧美国家为例，电子商务业务开发的如火如荼。在法、德等欧洲国家，电子商务所产生的营业额已占商务总额的，在美国则已高达以上，而欧美国家电子商务的开展也不过才十几年的时间。在美国，美国在线（）、雅虎、电子港湾等著名的电子商务公司在年前后开始赚钱，到年创造了亿美元，、亚马逊书城、戴尔电脑、沃尔玛超市等电子商务公司在各自的领域更是取得了令人不可思议的巨额利润羽。欧美国家电子商务飞速发展的因素有以下几点：欧美国家拥有电脑的家庭，企业众多，网民人
38、数占总人口的以上，尤其是青少年，几乎都是网民，优裕的经济条件和庞大的网民群体为电子商务的发展创造了一个良好的环境。欧美国家普遍实行信用卡消费制度，建立了一整套完善的信用保障体系，这为电子商务的网上支付问题解决了出路。细致说来，欧美国家的信用保证业务已开展有年的时间。在欧美国家，人们可自由流动，每个人都有一个独一无二的，不能伪造并伴随终生的信用代码，持此信用卡进行消费，如果某企业或个人恶意透支后不还款，他的信用记录上都会有此污点，不论他想贷款买房，购车或办公司，银行都不会贷款给他。因此，西方人普遍重视自己的信用，当在网上购物时，他们会在点击物品直接输入密码，将信用卡中的电子货币划拨到网站上，商务
39、网站在确认款到后，立即组织送货上门。欧美国家的物流配送体系相当完善，正规，其是近年来大型第三方物流公司的出现，使的不同地区的众多网民，往往能在点击购物的当天或转天就可收到自己所需的产品。美国联邦快递，（联邦包裹快递）等是大型物流公司的典范，第二章电子商务信用理论概述专门负责为各个商家把产品送到顾客手中，有了这样庞大的完善的物流配送体系，当电子商务时代到来后，美国只需将各个配送点用电脑连接起来，即顺理成章的完成了传统配送向电子商务时代配送的过度，物流配送问题就是这样轻而易举的解决了。世界各国际组织对电子商务的迅猛发展给予了高度重视，制定了一系列的标准和开发指南，并启动了一批实践项目。如西方七国集
40、团于年月启动了一个为中小企业开辟全球市场的项目，电子商务被列为这一项目的主题。年月联合国国际贸易委员会提出了电子商务示范法。年月，欧盟提出了欧盟电子商务行动方案，同年月美国又提出了全球电子商务框架。月，美国和欧盟共同发表了有关电子商务的联合宣言年月在日内瓦举行的多边贸易体制周年大庆和世贸组织第二届部长会议上，电子商务自由化成为会议重点讨论的问题，并形成了全球电子商务宣言这一唯一的会议成果。电子商务是国际贸易中的一项根本性变革，它涉及到许多有待解决的复杂问题：财政问题。电子网络是一种全球性媒体，没有明显的国家界线。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。电子商务既包括有形的货物贸易，也包括无形的服务
