1、农村信用社拓展城区业务的思农村信用社拓展城区业务的思考_2010 年 12 月 16 日 16:35:36 来源：中国金融界网随着城乡一体化的加快，城乡统筹协调发展的格局正在形成。目前农村信用社城区业务发展缓慢，随着农信社服务“三农”任务的加强，极大地制约了自身作为地方银行、区域性金融机构作用的发挥。本文试就如何发展农村信用社城区业务谈点粗浅看法。一、加强农村信用社城区业务发展的必要性（一）发展城区业务是行业竞争的需要随着市场经济的发展，金融业的竞争日益激烈，农村信用社作为一个区域性、地方性农村金融要处于不败之地，必须发挥自已的优势，加大自已的弱势项目发展力度。多年来农信社城区业务一直发展不快
2、不优，目前农村信用社还存在着单一、粗放、传统的经营管理特点，这导致其发展方式还存在着许多问题，外延式的增长方式、粗放式的管理手段长期得不到根本扭转，业务发展更多的是依靠一种惯性，难以依靠体制、机制等深层次改革所释放出的活力推动发展。尤其是今天的金融同业都在发生着日新月异的变化，如果农村信用社不及早转变发展方式和方向，就有被竞争对手甩下的可能。城区是各家金融机构的必争之地，也是农信社利润的主要来源，要提高农信社竞争实力，必须发展城区业务，坚持城区业务、乡镇业务同步发展，城乡两个市场同时占领，使整体作用得到全面发挥。（二）发展城区业务是服务“三农”的需要农信社已定位服务三农，随着城乡一体化的发展，
3、商贸流通的搞活及农村资金的流向，要充分发挥区域性银行的作用，更好地支持地方经济发展，农信社必须大力发展城区业务。一是通过加强城区网点建设，筹措大量资金，反哺农业，增强支农资金实力；二是通过城区网点自身优化服务，培植黄金客户，支持中小企业发展，实现社企双赢；三是通过信息网络、结算中心、银行卡、自动化电子设施建设，为三农提供便利、快捷、全方位的服务。（三）发展城区业务是自身生存的需要目前农信社仍然存在着改革不到位，管理体制不顺，经营方式不活等问题。要长足发展，一靠政策，二靠自已。必须发挥农信社县级统一法人的自主、灵活经营的优势和人熟、地熟、情况熟等便利条件，在占领农村阵地的基础上，还要拓展城区业务
4、市场，在城区培植高效信贷载体，挖掘高质黄金客户，发掘新的利润增长点，使农信社做到稳健长足发展。二、农村信用社城区业务发展的现状目前农信社城区业务还发育不良，存在许多缺失问题。（一）体制长期不顺。农信社自成立以来，管理体制一直没有定型，经历了曲折反复。特别是上世纪 90 年代中期以来，各国有商业银行纷纷调整发展战略，收缩农村网点，业务重心放在城区，抢占了市、县城区业务的先机，完成了对优质资源的分割。此时的农信社则在为体制问题等待、观望，忙于改革，难以关注城区业务发展，城区业务处于自发、自然状态，网点设置的周边化，人员配置的关系化，业务品种的边缘化，贻误了最佳时机，这使如今农信社拓展城区业务遇到更
5、大的挑战和压力，争夺优质资源、发展和稳定客户等需付出更高的成本。（二）市场定位不明。多年来，城区社没有很好地解决发展思路问题。狭义理解服务“三农”,束缚了思路，觉得大力发展城区业务，理不直，气不壮，名不正，言不顺。始终沿用经营乡镇社的理念经营城区社，没有因城区经济金融的特点而更新，没有深入研究市场变化，对城区社确定明确、可行的市场定位。在政策设计、制度安排、服务定位等方面，考虑更多的是农村网点的接受程度，使得城区社常常遭遇制度并非为己设计的尴尬和困惑。对城区社与农村网点在经营环境与服务对象上的明显区别重视不够。（三）网点多而不精。当前农信社城区网点虽然比商业银行网点多，但在硬件设施建设上和人员
6、素质上均比商业银行落后，服务理念，经营水平均处于滞后位置。网点设置不合理，位置比较偏僻，对公客户相对较少。（四）品种少而不全。与商业银行比，农信社经营的品种单一，只营销存、贷款业务，如理财业务、信托业务、保管箱业务等业务品种还未开办，经营品种不全，难以满足客户多种多元化需要。由于单一的传统贷款业务品种，一是带来自身经营风险大，二是客户信用缺失，赖债欠贷不还，员工多次上门清收，带来人员缺少和经营成本高问题。（五）份额低而不高。因农信社历史原因，城区网点经营受到制约，长期业务发展缓慢，致使网点多、人员多，质效差，人均占有份额低。一是与内部网点比所占份额低；二是与其它金融机构城区网点比市场占有率低。
7、（六）理念旧而不新。目前农信社经营理念仍处于滞后、陈旧位置，仍沿用过去的老办法、老方式、老模式接待客人，本着钱不错，账不乱，接待客户态度好与坏无关紧要的想法，存在客户有钱不愁你不存，信用社贷款不怕放不出的思想，对代理业务、新业务的开展缺乏认识，认为传统业务是主业，开办代理、新业务是不务正业，被动式，消极型，营销理念缺失。长此下去，难以适应新的发展形势的需要。（七）服务劣而不优。从服务礼仪、手段、程式等方面均不优，仍处于低水平、初级阶段，服务缺失目标，行为仪容、仪表、仪态失去规范，日常服务、特事处理缺少技巧，凡事等等有待进一步提高。（八）管理松而不严。从目前城区农信社看，管理处在按部就班，松散型，与乡镇信用社相比也没有区别，管理没新意，经营无特色，缺乏分类指导，个性化管理，差别化的服务，资源未有效利用，职能没得到充分发挥。
