1、1温 州 大 学 国 家 助 学 贷 款 政 策 和 征 信 知 识 宣 传 手 册根 据 浙 江 省 教 育 厅 办 公 室 中 国 人 民 银 行 杭 州 中 心 支 行 办 公 室 关 于组 织 开 展 2009年 国 家 助 学 贷 款 和 征 信 知 识 宣 传 月 活 动 的 通 知 （ 浙 教 电传 2009 169号 ） 精 神 以 及 国 家 助 学 贷 款 政 策 和 征 信 知 识 问 答 （ http:/ 、 高 等 学 校 学 生资 助 政 策 简 介 、 中 国 工 商 银 行 温 州 市 分 行 有 关 规 定 等 ， 为 更 好 地 宣 传国 家 助 学 贷 款
2、 政 策 和 征 信 知 识 ， 强 化 在 校 大 学 生 诚 信 教 育 ， 培 养 大 学 生 诚信 意 识 ， 进 一 步 推 进 我 校 国 家 助 学 贷 款 工 作 ， 温 州 大 学 学 生 处 （ 学 工 部 ）助 学 解 困 中 心 特 编 印 本 宣 传 手 册 。珍 爱 信 用 记 录 享 受 幸 福 人 生亲 爱 的 大 学 生 朋 友 ：全 国 统 一 的 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 (以 下 简 称 个 人 信 用 数 据 库 )已开 始 试 运 行 ， 您 借 用 国 家 助 学 贷 款 的 有 关 信 息 将 被 记 入 该 数 据 库 ，成
3、为 您 信 用 记 录 的 一 部 分 。 信 用 记 录 将 被 广 泛 应 用 于 留 学 、 创 业 、 购车 、 购 房 、 信 用 卡 等 贷 款 申 请 的 审 核 中 ， 对 您 的 生 活 及 事 业 将 产 生 重要 影 响 。 这 里 提 醒 您 按 约 还 本 付 息 ， 如 因 特 殊 原 因 难 以 按 约 还 款 ，请 及 时 与 贷 款 银 行 联 系 ， 慎 防 发 生 拖 欠 等 违 约 等 行 为 ， 个 人 信 用 数 据库 将 为 您 积 累 信 誉 财 富 ， 为 您 的 生 活 、 事 业 助 一 臂 之 力 。中 国 人 民 银 行 征 信 管 理
4、 局中 国 人 民 银 行 杭 州 中 心 支 行二 五 年 九 月2第一部分：国家助学贷款政策1什么是国家助学贷款？国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、 财政和高校共同给 予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学 习期间所需的学费、住宿 费及生活费的银行贷款。2国家助学贷款的意义和作用是什么？(1)是党中央、国务院为实施科教兴国战略,加速人才培养,特别是使经济困难优秀青年得以深造的重大决策。(2)是国家运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促 进我国教育发展的重要举措。(3)进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系, 缓解了高校资助
5、经费不足的矛盾。(4)帮助学生树立自立自强观念,鞭策学生勤奋学习,努力进 取,有利地推动了高校学生素质教育的改革。(5)帮助家庭经济困难在校学生支付学费、住宿费和生活费,以保证其顺利完成学业。(6)为公民获得公平、公正的教育机会,提供了社会保障机制。3国家助学贷款发放的对象是什么？适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳 门特别行政区和台湾地区）全日制普通高等学校中 经济困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。4学生申请国家助学贷款应具 备什么条件？ (1)具有中华人民共和国国籍,并持有中华人民共和国正式居民身份 证;(2)具有完全民事行为能力 (未成年人申 请国家助学贷
6、款须由其法定监护人书面同意);(3)诚实守信,遵纪守法,无违法违纪行为,学习刻苦,能正常完成学 业;(4)家庭经济困难，在校期 间其家庭不足以支付该生完成学业所需基本费用;(5)严格遵守国家、经办银行以及国家助学贷款的各项规定,承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务;(6)符合中国人民银行公布的贷款通则规定的其他条件。5学生个人可获得的国家助学 贷款的金额是多少？ 原则上每人每学年最高不超过 6000 元。6学生到哪里申请国家助学贷 款？ 银行不直接受理在校学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学 贷款申请,学生须向院学生科（学工部）提出贷款申请,领取并如实填写中国工商银行温州
7、市分行助学贷款申请审批表附贷款所需的相关材料一并上交院学生科（学工部）办公室。 7学生现场办理国家助学贷款 须提供哪些资料？ （1） 借据原件 1 份（学生现场签字，再由 银行打印）；（2）中国工商银行温州市分行助学贷款申请审批表原件 1 份（承诺人要现场签字）；3（3）温州大学学生信用助学贷款信息表（贴照片）原件 1 份；（4）入学通知书（大一新生）复印件 1 份，最近一学年成 绩单 （老生）原件 1 份；（5）学生身份证、学生证复印件各 1 份；（6）大学生学习、品行说明书原件 1 份；（7）家长还款承诺书原件 1 份；（8）困难证明(家庭所在地乡镇 或街道民政部门出具) 原件 1 份；（
8、9）见证老师身份证复印件 1 份， 见证老师证明（只需给学院所有助学 贷款的学生出具一份总证明）；（10）贷款合同（不填写签订时间）原件 2 份。注意事项：见证 老师为 班主任或辅导员；二门 功课不及格的 (不含二门)不予受理( 补考及格的算及格 )（不含选修）；合同日期不填（已填全部作废），但申 请审批表和信息表要写好 时间；现场办 理学生凭身份 证和学生证原件（如丢失要学校出具证明）；审批表和合同上的见证老师和见证同学的签名笔迹要一致（见证人为一名老师、一名学生）；大一新生已经按要求填写高等学校学生及家庭情况调查表的不必再打困难证明，老生也可以按要求填写高等学校学生及家庭情况调查表作为困难
9、证明， 高等学校学生及家庭情况调查表原件作为困难证明，复印件留存学院备案；各位学生 现场办 理时，请按以上的顺序整理提供资料；贷款 发放后，辅导员会及时将还贷卡和还款计划表交借款学生，还款卡（无透支额度的贷记卡）每年刷 5 次可免年费（每次不限金额），在外省市存入使用或 还 款可免手续费；借款学生 毕业 后如有联系方式变更要及时打电话联系（联系电话：0577-88838442）；第一期 还款 时间是毕业后一年开始（一般是 7 月份）。8国家助学贷款期限有多长？期限最长不超过毕业后 6 年。借款学生本科 毕业后继续攻 读研究生及第二学位的,或因经济困难而无法在贷款合同期内全部偿还国家助学贷款本息
10、时,可以向银行提出贷款展期申请,贷款期限相应延长,贷款展期最长不超过 3 年。9国家助学贷款额度是否可变 更？借款学生确定贷款金额及年限后,应保持不变。中途要求中止贷款的,由本人提出书面申请,由学校向经办银行联系中止贷款事宜。如遇特殊情况需要追加贷款金 额的,可申请另行办理追加贷款手续。10出现什么情况银行可中止 贷款？(1)借款学生在校期间被宣告失踪、死亡或丧失完全民事行为能力的。(2)提供虚假的本人信息和家庭经济信息的。(3)借款学生发生转学、休学、退学、出国、被开除情况者。出现上述任何一种或几种情况,经办银行有权按合同约定停发贷款,并提前收回贷款本息。411助学借款学生怎样还息？ 借款学
11、生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补助，自取得毕业证书之日次月 1 日(含 1 日)后的利息由借款学生本人全额支付。借款学生按学校的学籍管理 规定结业、肄 业、退学、被取消学籍 时,自办理有关手续之日的次月 1 日起自付全额利息。12国家助学贷款利率是多少？国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。13国家助学贷款为什么称无担保 (信用)助学贷款？国家助学贷款是大学生凭自己的信用申请的贷款,毕业后逐步归还的贷款制度。这种制度的基础是学生个人信用，是在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和借款学生自行提供 见证人,以信用方式向银行申请发放助学贷款。14助学贷
12、款与保证担保、抵押担保、质押担保的贷款方式相比,有何不同？ 学生办理保证担保贷款需要提供保证人担保,办理抵押和质押担保贷款需要以房产或有价证券作用抵押物进行担保;学生办理国家信用助学 贷款则不需要担保, 只需要提供相应证件以个人信用向银行申请贷款,且介绍人和见证人不承担连带责任。15国家助学贷款中的见证人指什么？ 见证人是指与借款学生关系密切的自然人(如借款学生的班主任,辅导员或同班同学), 不为借款人提供担保。其职责是:协助介绍人和贷款银行全面了解借款学生的有关情况,确认学生本人身份及在校生活、经济、表现; 借款学生毕业后与其保持 联系,向贷款银行提供借款学生的最新有效通讯方式。16贷款申请
13、审批表是否可以涂改？关键要素不可涂改,如姓名,贷款期限,金额,还款期限等处。17国家助学贷款的申请和办 理程序怎样？借款学生入校后准备国家助学贷款申请资料（详见第 7 点学生现场办理国家助学贷款须提供资料）借款人领取、填写中国工商银 行温州市分行助学贷款申请审 批表、 温州大学学生信用助学贷款信息表辅导员填写大学生学习、品行 说明书、学院 签署意见并盖章、学生处签署意见并盖章银行现场审批并与学生签订借款合同国家助学贷款发放毕业时办理还款确认等手续借款人按计划还清贷款。18国家助学贷款是如何发放的？(1)助学贷款由经办银行按约定划入学校指定账户。(2)银行在发放贷款时为每名借款人办理一张相应的银
14、行卡 ,并告知该卡账户将作为偿还贷款时的还款账户。19借款学生发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况时,贷款银行将采取什么样的措施 ？(1)借款学生在学校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除学籍等中止学业时,学校在 5 个工作日内以书面形式通知贷款银行;(2)银行在接到学校的书面通知后,停止发放贷款,并采取提前收回 贷款本息等措施;(3)借款学生毕业后申请出国留学的,学校通知贷款银行并要求借款学生一次性 还清贷款。520国家助学贷款的还款方式、还款时间有何规定？(1)国家助学贷款实行借款学生在校学习期间 100%由财政贴息（即借款学生在校学习期间不需自付利息），借款学生毕业后的贷款本
15、息和 罚息由其本人全额支付。(2)借款学生毕业离校前,学校组织借款学生与贷款银行办 理还款确认手续,制定还款计划,签订还款协议,借款学生毕业后还款。借款学生可从 毕业 1 至 2 年后开始 还款,在贷款到期前全部归还,具体由借贷双方协商确定。(3)贷款期限在一年以内的(含一年 ),贷款本息在贷款到期时一次性清偿;贷款期限在一年以上(不含一年)的,可采用灵活的还本付息方式,由借贷双方协商确定。(4)银行在约定的还款日从借款学生在本行开立的个人账户 中扣收应偿还的贷款本息。(5)学生可以提前部分或全部还款,提前还款无须向银行提出申 请。(6)借款学生毕业后 1 年内,可以向银行提出一次调整还款 计
16、划的申请,包括调整还款方式。21贷款银行如何收回借款学生 偿还的贷款？为保证国家助学贷款的回收,借款学生毕业前必须与经办银行重新确认借款合同,并根据贷款银行的要求重新办理相应的手续。如借款学生不 办理确认手续,学校 暂缓为其办理毕业手续。借款学生应在约定的还款日期前,将贷款本金和利息存入原开设的活期储蓄账户,贷款银行在约定的还款日主动从账户中扣收。如借款学生未按合同约定偿还贷 款本息,贷款银行将向借款学生发出催款通知书,依法追究违约责任,并计收罚息。22借款学生毕业后,贷款银行、借款学生及其所在学校应办 理哪些手续？ 借款学生毕业后,学校将借款学生去向、 变动情况、 联系地址等 书面通报经办银
17、行。借款学生也应按照借款合同中的承诺,及时向经办银行通报变动后的单位、 联 系地址、 还款方式的变化情况。借款学生蓄意逃避银行债务,不按借款合同中的要求及时向经办银行通报变动后的单位、联系地址、 还款方式及贷款担保的变化情况,使银行贷款形成风险的,银行将会同有关部门采取债权保护措施,必要时向社会公布,依法追偿贷款。23借款学生毕业后到外地如何 还款？ 借款学生毕业后到异地工作的,可采取通过经办银行的异地分支机构汇款到贷款银行的方式归还贷款;贷款银行也可与借款学生工作所在地的经办银行分支机构协商,办理贷款转移手续。24国家助学贷款是否可以办 理展期？ 可以,原则上只能办一次。25借款学生如何办理
18、展期手 续？ （1）借款学生毕业后继续攻读学位的可申请贷款展期,并在毕业前 30 日向原就读学校递交贷款展期申请，由原学校审核通过；（2）借款学生申请的贷款展期后，若累 计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，按新的期限利率执行；（3）借款学生贷款展期期间的贴息，按借款学生原所在学校的隶属关系，由财政部门继续按在校生实施6贴息。26什么是生源地信用助学贷 款？生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和家长（或其他法定 监护人）向学生入学前 户籍所在县（市、区）的学生 资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭 经济困难学生支付在
19、校学习 期间所需的学费、住宿 费的助学贷款。27生源地信用助学贷款利率是多少？借款学生怎 样还息？利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。借款学生在校学习期间的利息由财政全部补贴，毕业后的利息由学生和家 长（或其他法定监护人）共同 负担。28生源地信用助学贷款申请 条件是什么？（1）具有中华人民共和国国籍；（2）诚实守信，遵纪守法；（3）已被根据国家有关规定批准设立、 实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名 单以教育部公布的 为准）正式录取，取得真 实、合法、有效的 录取通知书的新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学
20、生；（4）学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定 监护人）户籍均在本 县（市、区）；（5）家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期 间完成学 业所需的基本费用。29生源地信用助学贷款办理程序怎 样？生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。学生在新学期开始前，向家庭所在 县（市、区）的学生资助管理中心提出贷款申请（有的地区直接到相关金融机构申请）。县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格初审。金融机构 负责最终审批并发放贷款。30什么是一般商业性助学贷 款？一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学杂费、生活 费以及
21、其他与学习有关的 费用。一般商 业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社农村信用社等金融机构均可开 办。31未按时归还助学贷款对个人信用有影响 吗？有影响。助学贷款由商业银行 发放，自 发放之时起，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款 时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的 经 济金融活动。32违约的借款学生应承担什么后果？（1）国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款， 经办银行就对其违约还款金额计收罚息，并将其 违约行为载入金融机构个人信
22、用信息数据 库，金融机构不再 为其办理新的贷款和其他授信业务。（2）按还款协议进入还款期后， 连续拖欠还款超过一年且不与 银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号 码、 毕业学校及具体7违约行为等信息。（3）对于借款学生的违约行为，债权银行将提请法律诉讼，违约人承担相关法律责任。33为什么说信用是当代大学生的立身之本？ 国家助学贷款是家庭经济困难学生凭借自己的信用申请的贷款。国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录,国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业,同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。在维护个人信用
23、的基 础上,今天的大学生还肩 负着改善整个国家信用状况的历史使命,大学生的信用意识和信用知识将直接影响中国信用体系的实施和发展。因此,强化当代大学生的信用教育,无论对于大学生个人还是对于整个国家的经济建设和社会发展,都具有深远的意义。信用是当代大学生的立身之本。因此,大学生要增强法制观 念,充分认识到背信违约的危害 ,做诚实守信的模范。 第 二 部 分 ：个 人 征 信 知 识1. 什 么 是 征 信 ？简 单 的 说 ，征 信 就 是 专 业 化 的 、独 立 的 第 三 方 机 构 为 您 建 立 信 用 档 案 ，依 法 采 集 、客 观 记 录您 的 信 用 信 息 ，并 依 法 对
24、外 提 供 您 的 信 用 报 告 的 一 种 活 动 。征 信 记 录 了 您 过 去 的 信 用 行 为 ，这 些行 为 将 影 响 您 未 来 的 经 济 活 动 。例 如 ，当 您 向 银 行 申 请 贷 款 时 ，银 行 可 以 通 过 征 信 机 构 提 供 的 您的 信 用 报 告 ，更 好 地 了 解 您 过 去 的 信 用 状 况 ，银 行 可 以 更 方 便 、更 快 捷 地 做 出 是 否 与 您 进 行 交 易的 决 定 ，这 样 就 方 便 了 您 的 经 济 活 动 。经 济 和 社 会 越 发 展 ，征 信 与 个 人 的 关 系 就 越 密 切 。2. 为 什
25、么 要 征 信 ？征 信 是 适 应 现 代 经 济 的 需 要 而 发 展 起 来 的 ，它 可 以 方 便 您 在 更 大 的 范 围 内 从 事 经 济 金 融 交易 ，它 在 帮 助 每 个 人 积 累 信 用 财 富 的 同 时 ，也 激 励 每 个 人 养 成 守 信 履 约 的 行 为 习 惯 ，整 个 社 会 的信 用 环 境 也 会 因 此 得 到 改 善 。3. 征 信 “征 ”什 么 ？征 信 ，要 “征 ”您 以 下 几 方 面 的 情 况 ：（1）“您 是 谁 ”。也 就 是 您 的 基 本 信 息 ，包 括 您 的 身 份 、姓 名 、家 庭 关 系 、家 庭 住
26、址 、联 系 方 式 等 。（2）“您 借 了 多 少 钱 ”。也 就 是 您 的 整 体 负 债 情 况 ，包 括 您 在 哪 家 银 行 贷 了 多 少 款 ，办 了 几 张 信用 卡 、每 张 卡 的 信 用 额 度 是 多 少 ，从 商 店 赊 购 了 多 少 商 品 ，享 受 多 少 种 先 消 费 后 付 款 的 服 务 等 。（3）“您 按 约 还 款 了 吗 ”。就 是 您 在 什 么 时 候 还 了 什 么 钱 ，是 不 是 按 合 同 的 规 定 按 时 、足 额 地 还了 款 ，包 括 各 类 贷 款 ，还 包 括 信 用 卡 、电 信 等 先 消 费 后 付 款 的 各
27、 种 公 用 事 业 费 用 等 。（4）“您 遵 纪 守 法 了 吗 ”。就 是 您 是 否 遵 守 了 与 经 济 活 动 相 关 的 法 律 法 规 ，以 及 法 院 民 事 经 济案 件 的 判 决 信 息 、已 公 告 的 欠 税 信 息 等 。需 要 指 出 的 是 ，征 信 机 构 采 集 的 信 息 都 是 您 在 经 济 金 融 活 动 中 产 生 的 信 用 信 息 ，对 于 一 些 与信 用 无 关 的 信 息 ，比 如 个 人 存 款 信 息 、个 人 宗 教 信 仰 等 ，征 信 机 构 是 不 采 集 的 。4. 征 信 由 “谁 ”征 ？8在 我 国 ，中 国 人
28、 民 银 行 征 信 中 心 是 建 立 您 的 “信 用 档 案 ”，并 为 各 商 业 银 行 提 供 个 人 信 用 信 息 的专 门 机 构 。5. 诚 信 、信 用 、征 信 是 一 回 事 吗 ？诚 信 、信 用 、征 信 三 个 词 看 上 去 相 近 ，但 其 差 别 还 不 小 。诚 信 是 人 们 诚 实 守 信 的 品 质 与 人 格 特 征 ，说 的 是 一 个 人 恪 守 信 用 的 主 观 意 愿 。它 属 于 道 德 范畴 ，是 一 种 社 会 公 德 ，一 种 为 人 处 事 的 基 本 准 则 。一 个 人 诚 信 与 否 ，是 一 个 人 主 观 上 故 意
29、 的 行 为 ，因 此 ，可 以 进 行 道 德 意 义 上 的 评 判 。信 用 是 指 在 交 易 一 方 承 诺 未 来 偿 还 的 前 提 下 ，另 一 方 向 其 提 供 资 金 、商 品 或 服 务 的 行 为 ，像贷 款 买 房 、先 消 费 后 付 款 之 类 就 是 日 常 生 活 中 典 型 的 信 用 活 动 。在 信 用 活 动 中 ，可 能 发 生 不 履 行合 同 约 定 义 务 的 情 况 ，其 中 原 因 可 能 多 种 多 样 ，包 括 主 观 故 意 不 还 ，或 者 客 观 上 确 实 做 不 到 ，很难 进 行 道 德 上 的 评 判 ，但 可 以 根
30、据 经 验 、规 律 以 及 一 个 人 过 去 的 行 为 记 录 ，再 利 用 一 些 数 学 和 统计 上 的 方 法 ，来 预 测 某 个 人 未 来 “说 话 不 算 数 ”，不 能 按 时 履 约 的 可 能 性 有 多 大 。征 信 是 客 观 记 录 人 们 过 去 的 信 用 信 息 并 帮 助 预 测 未 来 是 否 履 约 的 一 种 服 务 。这 里 要 特 别 说明 的 是 ，征 信 所 记 录 的 是 个 人 的 “信 用 ”信 息 ，即 个 人 是 否 履 行 了 合 同 约 定 的 义 务 ，而 不 是 “诚 信 ”信 息 。6. 征 信 信 息 哪 里 来 ？
31、征 信 机 构 从 信 用 信 息 产 生 的 源 头 采 集 信 息 ，具 体 来 说 ，征 信 信 息 主 要 来 自 以 下 两 类 机 构 ：（1）提 供 贷 款 的 机 构 。主 要 是 商 业 银 行 、农 村 信 用 社 、小 额 贷 款 公 司 等 专 业 化 的 提 供 贷 款 的 机构 。这 类 机 构 提 供 的 信 息 主 要 是 个 人 的 信 贷 信 息 ，如 借 款 金 额 、还 款 情 况 、担 保 情 况 以 及 使 用 信用 卡 的 情 况 等 。（2）提 供 先 消 费 后 付 款 服 务 的 机 构 。主 要 是 电 信 企 业 ，水 、电 、燃 气 公
32、 司 等 公 共 事 业 单 位 ，上述 单 位 提 供 个 人 缴 纳 电 话 费 、水 费 、电 费 、燃 气 费 等 信 息 。此 外 ，上 述 机 构 还 提 供 个 人 的 地 址 、联 系 方 式 等 基 本 信 息 ，而 这 些 信 息 是 由 个 人 在 办 理 业 务时 提 供 给 这 些 机 构 的 。法 院 、政 府 部 门 。民 事 经 济 案 件 责 任 一 方 的 信 息 主 要 来 自 做 出 判 决 的 法 院 ，个 人 欠 税 信 息 来自 相 关 的 税 务 部 门 。7. 为 何 不 向 本 人 征 集 信 息 ？（1）保 证 信 息 的 客 观 性 。征
33、 信 信 息 的 核 心 是 您 借 钱 还 钱 的 负 债 信 息 ，从 道 理 上 讲 ，负 债 信 息 从债 权 人 那 里 采 集 要 比 从 债 务 人 那 里 采 集 更 客 观 。（2）保 证 信 息 采 集 更 加 可 行 。征 信 机 构 如 果 从 本 人 那 里 逐 个 采 集 信 息 ，工 作 效 率 会 远 远 低 于从 商 业 银 行 等 已 经 实 现 电 子 化 的 部 门 集 中 采 集 信 息 。（3）保 证 信 息 的 及 时 性 和 连 续 性 。征 信 机 构 需 要 对 信 息 进 行 及 时 更 新 ，如 果 从 个 人 那 里 逐 个采 集 信
34、息 ，信 息 更 新 很 难 得 到 保 证 。8. 什 么 是 正 面 信 息 ？正 面 信 息 是 指 您 在 过 去 获 得 的 信 用 交 易 以 及 在 信 用 交 易 中 正 常 履 约 的 信 息 ，简 单 来 说 ，就 是9您 借 钱 的 信 息 和 您 按 时 还 钱 的 信 息 。另 一 类 正 面 信 息 是 您 按 照 合 同 约 定 按 时 还 款 、缴 纳 税 费 的 信 息 。9. 什 么 是 负 面 信 息 ？负 面 信 息 是 指 您 在 过 去 的 信 用 交 易 中 未 能 按 时 、足 额 偿 还 贷 款 ，未 能 按 时 、足 额 支 付 各 种 费用
35、 的 信 息 ，即 违 约 信 息 。比 如 ，您 向 银 行 申 请 了 一 笔 住 房 按 揭 贷 款 ，贷 款 合 同 约 定 ，您 要 按 月 归 还银 行 一 定 金 额 的 贷 款 ，但 由 于 种 种 原 因 未 能 按 时 、足 额 还 款 ，个 人 信 用 记 录 里 就 有 逾 期 还 贷 的 信息 ，从 衡 量 一 个 人 的 信 用 意 识 讲 ，这 些 信 息 就 是 负 面 的 。10. 什 么 是 个 人 信 用 报 告 ？个 人 信 用 报 告 是 征 信 机 构 出 具 的 记 录 您 过 去 信 用 信 息 的 文 件 ，是 个 人 的 “经 济 身 份 证
36、 ”，它 可以 帮 助 您 的 交 易 伙 伴 了 解 您 的 信 用 状 况 ，方 便 您 达 成 经 济 金 融 交 易 。一 般 来 讲 ，个 人 信 用 报 告 有两 大 类 ，一 类 是 给 您 自 己 看 的 ，它 包 括 了 征 信 机 构 拥 有 的 所 有 关 于 您 的 信 息 ，包 括 是 哪 家 银 行 给您 的 贷 款 等 ；另 一 类 信 用 报 告 是 给 银 行 或 其 他 机 构 看 的 ，包 含 您 所 有 的 信 用 交 易 信 息 。11. 为 什 么 说 个 人 信 用 报 告 是 个 人 的 “经 济 身 份 证 ”？随 着 市 场 经 济 的 发
37、展 ，每 个 人 的 经 济 活 动 越 来 越 多 ，除 了 需 要 证 明 您 是 谁 之 外 ，还 需 要 有 一个 方 便 、可 信 的 工 具 来 说 明 您 作 为 一 个 从 事 经 济 活 动 的 人 ，是 否 可 信 、可 靠 ，这 个 工 具 就 是 个 人信 用 报 告 。它 记 载 了 您 在 以 前 的 信 用 交 易 中 的 表 现 ，可 以 帮 助 您 的 交 易 伙 伴 更 好 地 了 解 您 ，尽 快作 出 是 否 与 您 进 行 交 易 的 决 定 。个 人 信 用 报 告 的 应 用 日 益 广 泛 ，它 的 作 用 也 越 来 越 像 我 们 的 “居民
38、 身 份 证 ”，所 以 人 们 形 象 地 称 它 为 “经 济 身 份 证 ”。12. 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 权 利 ？答 ：个 人 征 信 的 对 象 是 个 人 ，也 就 是 您 。作 为 数 据 主 体 ，您 拥 有 以 下 权 利 ：（1）知 情 权 。您 有 权 知 道 征 信 机 构 掌 握 的 关 于 您 自 己 的 所 有 信 息 ，知 晓 的 途 径 是 到 征 信 机 构去 查 询 您 的 信 用 报 告 。（2）异 议 权 。如 果 您 对 自 己 信 用 报 告 中 的 信 息 有 不 同 意 见 ，可 以 向 征 信 机 构 提 出 来 ，由
39、 征 信 机构 按 程 序 进 行 处 理 。（3）纠 错 权 。如 果 经 证 实 ，您 的 信 用 报 告 中 所 记 载 的 信 息 存 在 错 误 ，您 有 权 要 求 数 据 报 送 机构 和 征 信 机 构 对 错 误 信 息 进 行 修 改 。（4）司 法 救 济 权 。如 果 您 认 为 征 信 机 构 提 供 的 信 用 报 告 中 的 信 息 有 误 ，损 害 了 您 的 利 益 ，而且 在 您 向 征 信 机 构 提 出 异 议 后 问 题 仍 不 能 得 到 满 意 解 决 ，您 还 可 以 向 法 院 提 出 起 诉 ，用 法 律 手 段维 护 您 个 人 的 权 益
40、 。此 外 ，任 何 人 都 有 重 新 开 始 建 立 信 用 记 录 的 机 会 。逾 期 还 款 等 负 面 信 息 不 是 永 远 记 录 在 个 人的 信 用 报 告 中 的 ，即 使 个 人 由 于 种 种 原 因 确 实 无 法 偿 还 债 务 ，这 些 负 面 记 录 也 不 会 跟 随 一 辈 子 。因 此 ，永 远 不 要 气 馁 ，任 何 人 都 可 以 重 新 开 始 建 立 信 用 记 录 ，从 头 再 来 。13. 个 人 在 征 信 活 动 中 有 什 么 义 务 ？作 为 个 人 征 信 的 主 体 ，您 需 要 承 担 如 下 义 务 ：10（1）提 供 正
41、确 的 个 人 基 本 信 息 的 义 务 。您 在 办 理 贷 款 ，申 请 信 用 卡 ，缴 纳 水 费 、电 费 、燃 气 费等 时 ，应 向 商 业 银 行 等 机 构 提 供 正 确 的 个 人 基 本 信 息 。（2）及 时 更 新 自 身 信 息 的 义 务 。如 果 您 的 身 份 信 息 、家 庭 住 址 、工 作 单 位 、联 系 方 式 等 个 人 信息 发 生 变 化 ，应 及 时 告 知 相 关 机 构 ，相 关 机 构 会 进 行 信 息 的 及 时 更 新 。（3）关 心 自 己 信 用 记 录 的 义 务 。您 要 主 动 查 询 自 己 的 信 用 报 告 ，
42、发 现 错 误 要 及 时 向 征 信 机 构提 出 更 正 。信 用 报 告 中 的 信 息 准 确 与 否 ，跟 您 是 否 关 心 自 己 的 信 用 记 录 密 切 相 关 。14. 别 人 可 以 随 便 看 您 的 信 用 报 告 吗 ？不 可 以 。个 人 信 用 报 告 中 的 很 多 信 息 都 是 您 个 人 的 敏 感 信 息 ，是 不 能 让 别 人 随 便 查 、随 便 看的 。各 国 在 这 方 面 都 制 定 了 严 格 的 制 度 ，限 制 信 用 报 告 的 使 用 ，保 护 公 民 的 隐 私 。具 体 做 法 大 体可 以 分 为 以 下 三 种 ：本 人
43、 授 权 、法 定 目 的 、本 人 授 权 与 法 定 目 的 相 结 合 。15. 征 信 为 什 么 需 要 监 管 ？征 信 要 监 管 ，主 要 目 的 是 保 护 数 据 主 体 您 的 利 益 ，同 时 ，确 保 征 信 行 业 的 健 康 发 展 。16. 征 信 机 构 给 您 提 供 哪 些 服 务 ？提 供 您 本 人 的 信 用 报 告 、接 受 您 的 异 议 申 请 、修 改 信 用 报 告 中 的 错 误 信 息 。17. 什 么 是 个 人 信 用 评 分 ？个 人 信 用 评 分 是 指 除 信 用 报 告 外 ，征 信 机 构 提 供 的 另 一 项 重 要
44、 产 品 。它 是 利 用 数 理 模 型 开 发出 来 的 用 来 预 测 客 户 贷 款 违 约 可 能 性 的 一 种 方 法 。它 通 常 以 借 款 人 过 去 的 还 款 情 况 等 特 征 指 标为 解 释 变 量 ，通 过 统 计 分 析 手 段 ，形 成 连 续 整 数 的 评 分 结 果 。在 通 常 情 况 下 ，您 的 评 分 越 高 ，说 明按 照 评 分 模 型 ，您 借 款 违 约 的 可 能 性 越 小 ，您 就 越 有 可 能 获 得 贷 款 。18. 征 信 机构的评分与银行的评分为什么不一样？征 信 机 构 和 商 业 银 行 是 最 常 见 的 两 大
45、类 开 发 评 分 模 型 的 机 构 ，它 们 开 发 出 来 的 评 分 的 最 大 不同 是 评 分 基 础 不 同 。征 信 机 构 评 分 的 数 据 基 础 是 征 信 机 构 自 身 掌 握 的 征 信 数 据 库 ，这 个 数 据 库 的数 据 不 仅 包 括 您 与 商 业 银 行 间 的 信 贷 交 易 数 据 ，还 包 括 您 在 其 他 领 域 的 信 用 记 录 。而 银 行 评 分 是银 行 根 据 自 身 掌 握 的 关 于 您 的 基 本 信 息 以 及 您 与 银 行 交 易 的 信 息 ，并 结 合 征 信 机 构 的 数 据 进 行的 评 分 。征 信 机
46、 构 评 分 和 银 行 评 分 的 目 的 也 不 同 。征 信 机 构 给 出 的 评 分 结 果 主 要 是 用 于 考 察 您 在 进行 多 种 信 用 活 动 （如 贷 款 、使 用 信 用 卡 等 ）过 程 中 在 总 体 水 平 上 按 期 履 约 的 可 能 性 。而 银 行 评 分 侧重 考 察 您 在 银 行 某 项 具 体 业 务 上 的 风 险 ，它 更 多 的 是 与 客 户 行 为 和 具 体 产 品 相 关 ，比 如 侧 重 考 察您 使 用 某 种 信 用 卡 的 风 险 。在 实 际 生 活 中 ，征 信 机 构 的 评 分 与 银 行 的 评 分 互 相 补
47、 充 。将 两 者 结 合 起 来 使 用 ，更 能 全 面 、深 入 地 反 映 一 个 客 户 的 风 险 水 平 。比 如 ，一 些 小 银 行 没 有 开 发 自 己 的 评 分 系 统 ，征 信 机 构 的 评 分可 以 为 他 们 的 业 务 开 展 提 供 支 持 。对 于 新 客 户 ，银 行 难 以 给 出 评 分 ，这 时 征 信 机 构 的 评 分 就 能 给银 行 提 供 一 个 很 好 的 参 考 。19. 中 国 为 什 么 需 要 建 立 个 人 征 信 体 系 ？11发 展 征 信 的 目 的 是 验 证 您 的 信 用 状 况 ，方 便 您 在 更 大 的 范
48、 围 内 从 事 经 济 金 融 交 易 ，适 应 现 代经 济 发 展 的 需 要 。目 前 ，我 国 实 行 改 革 开 放 、发 展 社 会 主 义 市 场 经 济 的 政 策 已 进 入 了 全 面 发 展 的阶 段 。在 这 一 历 史 背 景 下 ，建 立 我 国 的 征 信 体 系 尤 为 迫 切 。在 全 球 经 济 金 融 一 体 化 快 速 发 展 的 今 天 ，中 国 的 金 融 系 统 要 提 高 对 个 人 的 金 融 服 务 水 平 ，国家 要 提 高 百 姓 的 生 活 水 平 和 社 会 福 利 ，发 展 征 信 ，从 而 填 补 我 国 金 融 服 务 基 础
49、 设 施 上 的 一 个 空 白 ，也 就 成 了 一 件 非 常 迫 切 的 事 情 。另 外 ，市 场 经 济 是 信 用 经 济 。作 为 市 场 经 济 的 主 体 ，个 人 应 当 遵 纪 守 法 ，尊 重 合 同 ，一 旦 达 成契 约 ，就 应 恪 守 信 用 。然 而 ，实 践 证 明 ，诚 实 守 信 并 不 是 与 生 俱 来 的 ，也 不 是 仅 仅 靠 法 律 和 道 德 规范 就 可 以 形 成 的 。如 果 一 个 人 的 失 信 行 为 不 被 记 录 、不 受 惩 罚 、不 付 出 代 价 ，个 人 就 很 难 有 诚 实守 信 的 动 力 和 约 束 力 ，一 些 原 本 诚 实 守 信 的 个 人 也 可 能 会 不 再 守 信 。所 以 健 全 现 代 市 场 经 济的 社 会 信 用 体 系 的 最 重 要 的 环 节 就 是 建 立 和 完 善 征 信 体 系 ，准 确 识 别 个 人 身 份 ，收 集 和 保 存他 们 的 信 用 记 录 ，依 法 使 用 这 些 记 录 ，使 守 信 行
