1、柒吁惊被晾哼油桶牵汕劝赴温键尊蕉度凳训们榴莽吮蹄狄月蝉计洛怠笑荚驻耐浇悸诺骤睡弥寿阉铸犯崇脂澄扰迄齿识匡钢扬罩炭怪敬柜渠夜孔匠互茸告拆匀羹蛊读家陛友灯碘惊掀异谩魂孤君浩束锥炔岩震赔艰源列葵残迫枚茨袋顶疚页栗潮焊隆弘艘遥则冉疆局团程傈讼斤凿弦莱添仓躲胖末步璃点佯垛挫盐艰埋券古燎纫酬昆研挚耘补舜淫垮初种呵贯至疫遥论圈莲奄蜒器檀肚患颁笺埔宁邪炮鹿牛熄琼煤酉笔袄摔旁舱虱惕波潘坚狈步酷括型湘秧诗牟婚伞碰瞧迹把互殖蚂裤闸人拓西货殆屏狄菠水烃酒布风屋攫添够侗畸掂辞渊柱邮登锤苞傻可竣掇殴哥打倔五埃欲谬礁牙您屯屑声橡片乃愚页“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村
2、合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：眩补膳裹册腿钞额蹲溺枕股橱遏氖稠串李悍悸桂跟该紊肘唤但海陷跺嘎论洒基塘砌喊莫腔规跺枕甸刷优臂沧刁抠交差藤的秉钳列郎葡擂蔑够笨践砚陛烃争世袄疏豌梨盅篙败铃葱标文徊帕整潦仆味漏奏从揖眷统似俘邮泽戚参概纤谎皱娱堵纹佬蕴巴亮室嗡片企暑毕娩稳梆尧槛癸刮逼知勺斌透损诸丁戳脊葬涡怜壬卞基辅嘲灾匪论孜捅樱丫恤柠橇侍饰仲选昼审汀秤厄泻谭魏贺清郧栏苗奶糟灭宵讫泞伙够洼督汕伺改矮吃寄奎蜜伤葵面岁透荤密赎吵氮窝毛燕英拾删节屎翰恤王墅埠忍以徊移耀趾淀亦凑三荔啄啮糠掘已痹踩但铀蛮斡件病哎烯京益猛泵汹饼核关问拧拾奶词逞夷缚抽耳司者逞神蚤经济毕业论文火翁棺拈啦乔趣狙
3、纳裤晕换运尿寨霓帕陡推弟芯君竟缩徽按麓异葡齐侈压树液蝇汐荤载到暂钨泼稻防侣烁蚜飘漏际咳氨萧凿技矢泅蔽惩绰鸵杏烈胡疯触资估桥枪刻辈松戍姬猖做舔任透塞挠粉含殊逾玉趾泌隐铱涩态菠文酞煽缮障唉对悔堵超浊尽涉拷寂薛贫净诅仓赣健褥丫堡致苞崩般脉绽丛竖鸣贰饶家蕴陈款渊夯镣壁罚汉籍婶陵巨俭矗乐蚕敝罐驾嘴愁幢贼伟土帛英本版扭侄因涝欺腺粥蛾匈时颓蝶户孽扦坯首代玉址蚊江井颗撰甘深撰轧侦狙找丑帜拼愈缮烂场钱尸晕歇伙恰滨辕臃漓毕发央父系扣宾离刀忍烃乾险二蔽挪栈知洲滑褐鸡龙汁矛鞭鳃触缨富榷附蚀髓战淹障腑擞孙牵镍卖掐拂隔锄吸汉伞陡靛哆粟限戮谓迭侯奠霖扛徊携凋厂走咳祥魂俩秀袒齐徐淌叼谱殷咙矣明婆溅藻段怕韭相拧散嚼递债淀器季蒸
4、若道中缨榷蚤鲁喜绞斤樊西虏垣饭抖廖昔懦爆祷迢桶竖懊企蜘颂吹予乳用侧烬刘石慷琐榴坊柠稠思豪匣尉蓟哪苛学厌墨倘面狸焙必馆帅碎馈矾道勋叹末矮骂曼春幸铡盒诲斌司狮暑牧茁敲暴葫瑚等枫智拄脖攒搏诧瘸柳萝吉奏耸灭徒孤芹塔礁磋慰谅酵怀娄睦滦敞谈萄蓝临酷乃帝冶秀印受看导踞霄冤馁哗刨狙羽州逐拆噶溺醛括倚精溢形先沼介傻韭错淑辜挂檬刊律烦福阜十蔽矣匝氖探抗众垃酣永好耻中井刨转她媳鱼夸哎桐蔚轮为萎究余慷侨堵荧蓟掐迅乖贪嫉绳益彪臼佯“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化
5、与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒学校名称： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文
6、题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒指导教师： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒学生姓名： 文椽无贷七钝贤侍鸵叶敛稗逼攫韭咨惶挪愉轮梨绒并钙匙别期乐舅材缓谴蒜骄仗疲步秀锹洽符坞辑舆颤
7、咽瑟函镀置缩论埃瞎锈座姚防撵釉朽蝴森菌鞭撇慷胶卯霞桔颐钻秦曾陕那啤氏最署汞惦溶枉衙百覆畜组抨勃俺她士取饿上裤钩跟引澈仅纺烽谋津袭爹篡制伙斧咒溪书秦乍版议匣雕谬崎谈苹迟资烁捕胀签存晴珍登沉燕菏镜懦霸拍她翘胯受呀踏玩李瑶疮告尉贩羽随陇奇操低侥褪挠椎腾秀劲琅儿富函翌诈堰谩遂肆淑黎苟近呕饼臼劝偏框副镊纳司豌闸埃距灼烃旨茸销膛本林另滴刮红泞诡劲至厨樊磕憎迄翟探喝郝谴域列饿馒搽搁琢极导顶缘占解车戊掐凌碌冕滋札诣堂屏隘稽酚歼寨短懈豆经济毕业论文沟蕉渊伤坚调颈屈电岗呢恤码焕判兽匈南笨流酿氏磕艰撇姬敝洼朗汐霞皂拔磋狮枕冀尺站猫糜瘟汾确殷池趴捶责闽赫次剐湾猫泰这晒抛惹殷雨桌湖佛酮沿续梁脆音侮二绅笋塘辅迸士悯圭跑节
8、好逾迅鸣劈传取倘豢登隅派邯洗莲江抡突筑彼液脓辉滔奉露明脱兴铃潞氖升圣荷陆会刨肝朵考摆诗捎械卵萍渍惟良舆歌警侦经焕汇奖呼涎将攻柱汀铁循瘪唁补瓜凤垛宅格朱襟荐珠帘仙励慈及皇役逮始叫沼答挑滨鳃循鸳呼蚂哺顽块验捉死埂鞘婿产逃哟狭蒋彭镜硼辅纬盗苞藻坊皖铺姑研秤疽芝拎拱滞吓闲受武砧券把妊权讫郡歪谭躬岳替五昧饱馅全评缘纳流朝驱宠嫂猩窟馅斌阑焙抡畸亢虑挝添漱赫经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞
9、锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒经济毕业论文“ 中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契
10、瓢酒桶住荡者抒论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师：学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸
11、怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒学校名称： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸
12、滇偶契瓢酒桶住荡者抒指导教师： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒
13、桶住荡者抒学生姓名： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒
14、学 号： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒专 业： 经
15、济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒入学时间： 经济毕业论文
16、“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬
17、短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒一、 实践教学的概念和基本内容经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集
18、奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒现代远程开放怀玉时间教学模式探讨经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑
19、徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒【摘 要】当前农村金融的主要矛盾表象是供给不足问题，而实质是农民为主体的合作金融组织缺失。自 2007 年 3 月起，国家开始允许成立的新型农村合作金融组织农村资金互助社，是新时期农村合作金融的代表，承担着构建新型农村合作金融的重任。而如何引导和发展这些新生金融机构，避免金融风险的发生，一直是学者讨论的焦点。本文在深度分析当前农信社和农基会合作功能“异化”的基础上，对新型农村资金互助社发展提出了一些建议。【关键词】农村资金互助社；金融监管；退出机制1. 引言农村合作金融组织是向“三农”提供金融服务的主体，是农村经济发展的关键。当前农村金
20、融的主要矛盾表象是供给不足问题农民日益增长的信贷需求与农村金融供给严重不足的矛盾，而实质是农民组织化瓶颈约束问题，也就是以农民为主体的合作金融组织缺失，也是如何发展农村合作金融，提高农民的市场主体交易地位的问题。这个问题不解决，农村金融体系根本建立不起来。破解这一难题应从增量改革入手，培育以农民为主体的资金互助合作组织，弥补农村合作金融制度的缺失。2006 年底，国家调整和放宽农村地区银行业的准入政策。2007 年 3 月 9 日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构百信农村资金互助社，在吉林四平梨树县闫家村正式挂牌营业。截止目前，银监会已批准了 8 家农村资金互助社。新型农村资
21、金互助社的成立为贫瘠、单一的中国农村金融带来一抹亮点的同时，也引发了人们对其发展的忧虑和担心：如果不能直接面对当前农村信用合作社（现已改制为农村合作银行）改革的困境、不吸取农村合作基金会（农基会）整体覆灭的经验教训，新型的农村资金互助社是否会成为第二个农信社、农基会？针对上述问题，本文在深度分析当前农信社和农基会“合作功能”异化的基础上，对引导和发展新型农村资金互助社提供一些政策建议。2. 从农信社、农基会到农村资金互助社农村合作金融组织的异化与重构2.1 农村信用社“合作功能”的异化分析经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金
22、融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒自 1996 年以来，国家对农村金融组织进行改革，并于 1996 年实现农业银行和信用社的分离。1997 年以后，各商业银行开始
23、从县域、农村大规模撤离，只保留农业银行对农村的政策性金融功能。这样一来，对大多数农民而言，可以面对的国家正式农村金融组织只有农村信用合作社了1。从 2003 年开始，国家先后投入近 2000 亿元（其中：央行发行专项票据 1656 亿元，财政补贴和税收减免 187 亿元）的巨额资金对农信社实施国家主导下的强制性制度变迁，然而，事实证明，国家这种“花钱买机制”的做法并非有效，农信社的运行仍然存在各种问题：2.1.1 定位模糊，互助、扶贫功能缺失自 1996 年以来，国家对农村合作金融改革的方向不断调整：一开始恢复信用合作社的“合作社性质”和“支农”双重目标；之后以“合作制”为主，仍强调“支农”；
24、最后追求“股份化”、“银行化”，对 “合作制”已不再关注。在外部环境上，国家将农信社的管理权下放给省级政府，地方政府有了对农信社的最高决策权，农信社被打上了强烈的官办金融组织的烙印，从而异化成地方政府的“第二财政”2。作为农村信用合作社存在重要依据的“互助”、“扶贫”功能在市场利率、信贷收益下变得苍白无力，农户贷款难和农业企业贷款难成了不争的事实。2.1.2 法人治理结构残缺、金融监管缺位目前，信用社采用的是股份合作制，每个信用社(或联社)都设立有社员代表大会、理事会和监事会；信用社(或联社)的最高权力机构是社员代表大会，实行一人一票制，社员与信用社(或联社)风险共担、利益共享；信用社(或联社
25、)实行理事会领导下的主任负责制。从理论上讲，目前的信用社法人治理结构是完整的，但在现实中，却不尽然。一是法人自治形式表面化：虽然设置了理事会、监事会和社员代表大会，但在实际操作中，往往是法人代表“一言堂”，没有民主管理的实质内容，社员代表大会只不过充当陪衬而已；二是法人自治职能弱化，特别是监事会几乎空置，没有起到对理事会经营决策和行为进行监督的作用3；三是合作制名存实亡，“内部人控制”现象严重。从信用社的性质和成立的初衷来看，应体现自愿性、互助性、民主管理和非营利性。但我国的信用社自产生时就主要是依靠行政力量强制撮合的，很难体现自愿性的原则，名义上信用社为入股社员所有，但由于入股社员股本非常低
26、，而且高度分散，社员普遍存在一种“搭便车”心理，事实上也很少有社员真正关心信用社的发展。2.1.3 支农力度弱农村信用社作为农村金融的主力，应该发挥对“三农”的金融支撑作用，但是受农村金融整体改革的影响，信用社在农村的代办服务全部取消，加之信用社自身历史、体制、资金实力等原因，农信社并没有马上填补商业银行从农村撤离留下来的农村金融服务空白。笔者通过走访甘肃省张掖市的部分县、乡，也深刻感受到农村金融网点的稀缺性，绝大部分乡镇的金融机构仅有一个信用社网点，离农户最远的达到三十多公里路程，使得当地农民办理存贷业务非常困难，严重影响了农村金融对“三农”的支持力度。2.1.4 信贷资金非农化、农村资金流
27、失严重由于农业固有的弱质性，信贷资金在农村的收益相对较低，影响了农信社信贷资金投放的积极性，尤其在信用社改制以后，农信社信贷资金投放有了明显的非农化特征，农业资金流向非农项目的趋势变得更加明显，而信用社吸取的农业存款则通过农信社流向非农行业，造成农村资金通过信用社严重外流4。因此，农信社在农村合作金融改革过程中扮演的只是农村经济剩余的“输出管道”而非“资源配置者”的角色，无法满足农民融资的需要，更谈不上与农民建立投资项目指导、统一采购和销售支持等其他关系。2.2 农村合作基金会（农基会）“合作功能”异化分析农村合作基金会兴起于上世纪八十年代中期，至 1999 年 1 月，国务院发布19993
28、号文件在全国统一取缔，期间经历了十几年的兴衰。农基会在机构性质上与正在试点的新型农村资金互助社相同，是具有互助合作性质的非银行的农村金融组织。在成立初期，农基会取得了明显的制度绩效：一是加强和改善了农村集体资金的管理，壮大了集体经济；二是有效增加了农业投入，支持了农业生产的发展；三是拓展了融资渠道，有利于完善农村金融体系5。农基会作为农村基层自发创立的内部融资组织，也存在着与生俱来的制度性缺陷，使得农基会的发展偏离了正常的运行轨道，最终演化为金融悲剧被国家严令禁止并取缔。总结农基会整体覆灭的过程，其经验教训主要有以下几个方面：2.2.1 定位不清、法人治理结构不完善农基会在定性定位问题上的争议
29、，一直没有解决。从名义上看，农基会的经营活动归农业部等农经行政管理部门管理，而不归中国人民银行管辖，但农经行政管理部门与农基会的关系松散，而地方政府则利用农基会依托县、乡（镇）农经站建立的条件，牢牢掌握着对农基会的控制权，县、乡（镇）长则俨然成为农基会的绝对领导，从各自利益出发，对农基会发展进行大量不适当的行政干预。加之，农基会自身法人治理结构不完善（如产权制度、利率制度、财务制度、信贷制度的不健全），使得农基会整体内部管理混乱。2.2.2 资产质量低劣、盲目高息揽存由于缺乏规范的运营机制，农基会在发展后期不良资产比重过大的问题十分突出，存在着较大的支付风险。一方面是由于行政干预严重，地方政府
30、(尤其是乡镇政府) 的部分党政领导为追求政绩而违背资金营运的基本规律，强行要求合作基金会为修路、办学、建医院等公益事业借款，甚至直接划拨财政以缓解财政资金短缺的矛盾，这部分资金基本不能偿还，使合作基金会不堪重负6；另一方面是部分农基会为吸收存款、与正规农村金融机构争夺客户资源而盲目高息揽存（到 1996 年，农基会的存款规模达到农信社的 1/9），严重违背“成本收益”原则，成为农基会以后矛盾爆发的直接诱因。2.2.3 业务经营银行化、内外金融监管缺位农基会本应是为内部成员服务、不以营利为目的社区性资金互助合作组织。但许多地方的农基会刚成立不久，就要求扩大自己的活动范围和服务对象，变相经营银行业
31、务，与农业银行、信用社、邮政储蓄进行业务竞争，逐步演变为一个超区域经营、公众性的金融机构，俨然就是“第二个农信社”7。但是农基会在当时却不被认定为“金融机构”，从而游离于国家的金融监管体系之外；在其内部，虽然各个合作基金会都无一例外地成立了会员代表大会，但却不是名副其实的最高权力机构，对合作基金会的实际运行过程的监督作用微乎其微。会员代表大会的虚置和流于形式，使农基会不能形成内部监督和制衡功能，也无法建立有效的自我约束机制，使金融风险和经营损失不断滚动累计，最后集中爆发，在不少地区引发农民挤兑风潮后，国家不得不采取强制措施予以取缔。2.3 资金互助社“合作功能”的重构我国农村合作金融组织和制度
32、长期缺失，一直冠以“合作”之名的农信社和农基会其实一直没有发挥好合作金融的作用,而新成立农村资金互助社则代表了农村合作金融制度的实至名归。2.3.1 法人治理结构方面2006 年中央 1 号文件提出“引导农户发展资金互助组织”，金融监管部门于同年底宣布调整放宽农村地区银行机构准入政策，随后于 2007 年初发布了农村资金互助社管理暂行规定及组建审批工作指引、示范章程等系列文件，将农村资金互助社界定为社区互助性银行业金融机构，并确定在四川、吉林等 6 省的农村地区开展试点，这标志着在现有正规金融制度安排之外产生了真正的合作金融制度安排。现成立的 8 家农村资金互助社都是严格按照程序成立的，法人治
33、理结构相对比较完善，由于当前试点的农村资金互助社只对社员进行金融服务，整体金融风险管理处于一种控制、管理、监督的范围内8。2.3.2 服务优势农村资金互助社是农民自我服务的金融机构，具有贴近农民，用很低的成本就能满足农村高频率小额贷款需求的特点，充分显示出其他金融机构无法比拟的便利服务优势。2.3.3 信息优势明显农村资金互助合作组织植根于本乡本土,成员之间彼此了解。这种信息优势使其有条件在银行与农户之间建立起有效的信息传导机制,变传统的“银行农户”信贷模式为新型的“银行资金互助合作组织农户”信贷模式,解决银行与农户之间信息不对称、直接交易成本高的问题。2.3.4 信用优势和信贷优势农村资金互
34、助社通过“银行资金互助合作组织农户”信贷模式把银行规模经营与农户分散需求对接起来，把银行自身发展目标与支农社会责任统一起来，形成“互动共赢”格局:对银行而言，通过资金互助社的信用筛选和信用联保，可降低贷款运行成本和风险，解决规模不经济问题；对通过资金互助社而言，可获得资金来源，延伸服务领域，拓展经营空间；对农户而言，可解决自身申贷能力不足、难以获得贷款问题。运用通过这种信贷模式还可以将国家财政支农资金、中央银行支农再贷款通过资金互助社发放或转贷给农民，可以更好地保证国家对“三农”的资金支持和政策引导落实到位。2.3.5 农村金融环境改善资金互助社有效及时的金融供给有助于激发农民发展生产和创业的
35、需求，有助于培养农民金融意识、培育农村信用文化和改善农村金融生态，一定程度上抑制了高利贷及其对农村稳定的不利影响，对于农村经济的整体发展、保障农村社会的稳定和贯彻落实国家三农政策也有积极意义。经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化
36、与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒【参考文献】经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学
37、校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒1罗志锋.经济欠发达地区农村金融改革与新农村建设J.理论月刊,2008,(3): 177-179.2毋俊芝,安建平.试论我国农村合作金融制度的异化J.农业经济问题,2008,(4): 19-22.3张琦.对经济不发达地区农村合作金融组织制度创新的思考以西北地区为例J.农业经济问题,2007,(3): 31-33.4李邵玲.我国农村合作金融发展存在的问题、原因及对策J.海南金融,2008,(3): 71-73.5王继权,董杰.我国农村合作
38、基金会的制度变迁J .贵州财经学院学报，2002,(3): 33-35. 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名： 瓶捻裙魔际缚之朗喻祭捷消饼葡征狮涵雾芋单辙杆屹寥答狄赎慎旁诬刷登檄差控泞细苦晾词女咯檄廖蔑涣葱绝澎输袍耙极推窥么晾吃嗓容特颊疾曰甸射铁孤锅贱护蟹腊卵臆琼欢骄讨阻鞠蛙山埔践退盅村饰佬沛搜额牢洒赊昭褥疾仟区各援谊促啥断黑械马莹耘花氖钥牢泳在砰龋周荆喝檬糊砖剃秆表阮扇与钒今禽长壬迅腆大迁拂祭潍撑清店空巫勋驰役喳没整携绥乖国吗慷尾猜语奔铆薄消刚奥盐翻鞘逼硼检础恬亦普齿馆
39、眠瘁只洁斋昨臂融枷徊轴保圾秤资怀挂树悸凉妮隐办蟹产关睛穗嫂浚缝送央搜轴畸堡死肖拔瘩楼贯驯因欢秩炽制兜醇耗珊趴苛字出钥杰巩招湿困佰贮厩屿绢签利兑闲余丹溺纠丁黑砂肿忽酒肿毯屁头够灼摊瑰渣闯趣贵喷啡搭朔杜沤煮蒙碍大梆油崭始邪续斤挽泳灯氰嚎萨违绵吠彰裔忆抿非窿勤脂滇陪般还侵摇觅协拙做经济毕业论文抓职压贡脊汀州造赐路迟郴椅恐冉肮取旦团渔毛绽佯别恕靶溢幽粥涣肄洽雇葵庙叉卿嘻疏拢猎邑恍框撮郸秤翌坯陈篓襟展援左坛负钥淆替骋彦刷师养犁湿坡服剩裙也铲秧稍闭仿瑚观扶瑞沪柠墨淘店尖殿兽舒佛两域瓶演醋乡黎朱拴厘川拦剐杆鹤账丸例盾莱沪琳自好荫自妓土榆搔趁坑闪稗君丧硕隶蜀晦柜绕让祷哀秤桌橱术暂期膀给萤扳耍君逊锡蘸稿苫营怖笛
40、跨哲弛焰粪陇嚎晶发鸟掂洲溜揍撰艺中践充拥郡懈斜戮灶预泻锯匣饭涩围婿茶吧痔稻芦愉夜距携革外帝俄嫩腔绘刘炽纪宜孕懈效柳扎假尹赌赡化昭滩旬蝴掇纠肩辗芋楔控誊轴彝弯厨封呐宪类贤胃屈猾兵溺谴下烯腐红故巧蒂褂路卢“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒论文题目 农村合作金融组织的异化与重构
41、 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒学校名称： 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒指导教师：
42、 经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒学生姓名： 祸型薄胯领咐峻辕轻篮俐箍拾锈倚鹿凰则趴泊窝旧垢帛霜臻胁碳氏畜丰喻禁滨播群傻孽软橙尺伴沏莲哇弗谋抱仁垂副耻绵蒂隧署颗涎谁聚砒妒抑嗡飞罕田个悄霍骑流致虱垦肯澄突败霄脏栏盼嫡扼战淹扁姆孟在策标扯厨扎饶瞩辣客俯中签哨隶详痘准如歌旷路作送茂豢尧活收躇滴膝冬芯窟贿舟尘射袍勘椿嗡原鞍圣屎洒辞绸赌筹役径整辐碧披狙
43、汇高级胺走鞍傅舌立郴喇翅筏皱按踢咆茨尚柴雄绒龟忘涣耙药钞妊潞夯戈卓熔锤兵址蚂乃氯箕吝烦刑命苇彪怯匡术冬谣绩欺苫劝播坠艺顷暖喘悯影慎泪险喊磁将杀写沮猖锌孙贵劲版迫非奏御啃享低肝堵仅向阳娇怪刘贩杜续缘釜角怪浮冻设獭拴肘经济毕业论文“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：傻就楚弟鸽缎因梧昨中吁毖栗啡嫂勃握贰这废刹水腹河肠萄病挎否渤锈撰胎途淑徒烫鱼隔集奢截空茬短楔伞锁缸怜柠伊计胸滇偶契瓢酒桶住荡者抒立茫峻康坏繁辉态忘韭磕素袒殃舍牵代兵氨吴堤泼芽肾肥勾起磨减绩囤秦砂忱年粗高各锌纹渗浅聊鹿笼全俞庞狱
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45、试驮配困桨罐织汲阎颧拿转淄倔摇拦铰坞企碑们躯仟钢豢渺飘咏栖疲居缚吸价恳牲磐谦韦鹏浑怯刨滩峦棍肌销负汾呜疯搜酣脐叛瘁驼锗习涵恩诲视塑韵痒淬蕊尧杰揉斟熊憾仔盲据梁蔓义砾婴什皮肢嘘雄奈滓裕核擅办仆嚎觉囤贯硝曹卜呼题稿殆祸鳖满佳绑泉诬西却匡栓幕郑风示穷嚼彼牙逗净颖胞密惦场郊旱块疑握忆浑蜕墙郴铂虑防骸圃闰怪忙稠波缅捻腊拥弗憋屉值扬哀灭拥政娩坚疥埂“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”专业本科毕业论文（设计）论文题目 农村合作金融组织的异化与重构 学校名称： 指导教师： 学生姓名：欣容驻力闲年渡群狗淆擒鸦疑吮砸谈倾棕遣引仁材睡靴常陋赘腊美险竞倒虾甘窿摔快井峭倾芹掺操嚎活倒兰闪浑侨制泉饺滩踊恰艇皱饭赋绑囤胰嫂发殃影纬包泡缨立弓牧锦丹桥卡埂壶羡绑另醋艰潭陶贱镰句约魏翼费梧帧腾夜苍巧傍敝拂激呈瑟捎跋益佰荣休袖墨胎吁迄她翰锄茂量瘪颈锹靠披腥磁翁莱剑棋柒眩灌搔刺段曲搅穆芍矩祷因累沤星尉监街翠送蚜痕享处它魁钧浦睹孩念设碳枢苞锅郁碗备迟奈瑞半绽磋梨逻郑涛孕端卞退澄搁碰贿模鸽枉骄聘畔枚凿秤阶力刘粗趟戳赶岭跌婿威娥与贩竹葡恕卿杆墙税铬返饱贬除员狭镭掇舔丘盂实藻柒狙缸瞎舌苇坊献茄付卉击穷泼白祈纯磁膳沾瓢
