1、1影像技术在银行支付结算领域的应用【摘要】影像技术近年来在银行业金融机构的业务处理过程中被广泛使用如票据归档、事后稽核、支付结算等方面本文从影像技术在支付结算领域中的应用方面进行了简要的论述【关键词】影像技术支付结算影像交换系统在金融支付工具中支票携带方便具有信用和授权补记等功能是我国最普遍使用的非现金支付工具之一但是长期以来我国的支票只能在同城范围内使用在跨区域经济往来中人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金支付等结算方式票据传递成本高、清算效率低、资金在途时间长缺乏灵活性和便利性使用极不方便支票影像技术是银行综合运用影像技术和支付密码等技术将纸质支票转化为影像和电子信息实现纸质支票截
2、留2利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户银行进行提示付款实现支票全国通用的业务处理技术票据影像交换系统就是影像技术在银行票据交换过程中的实体表现一、建设影像交换系统的必要性1.有利于推动我国支票业务的发展满足人们多样化的支付结算需求近年来虽然电子支付等新型支付工具发展迅速但支票仍是重要的信用支付工具据统计 2007 年支票的年签发量为 12 亿笔金额达 300 万亿元其中跨城市的支票使用量达到10%左右伴随生产要素的自由流动、金融市场的紧密联系、经济主体的频繁交往和地区经贸的纵深发展支票日益呈现突破地域限制和实现全国通用的态势我国部分地区在人民银行当地分支行的组织下开展支票
3、跨区域使用试点例如京津廊区域、上海及周边区域、广深区域等有效促进了区域经济的发展同3时也反映了社会对支票全国通用的强烈需求2.有利于完善我国金融基础设施顺应国际支付清算的发展趋势目前许多国家的支票均已实现全国通用美国21 世纪支票法案在保护传统清算方式的同时鼓励采用影像技术推动票据的无纸化传递和清算；包括印度在内的许多发展中国家也在建设基于影像技术的全国支票截留系统显然影像技术正引领未来票据领域的发展在支付清算过程中起到重大的作用中国人民银行审时度势在立足国情和借鉴国外先进经验的基础上于 2007 年在全国金融系统推广了以影像技术为支撑的支票影像交换系统平台实现纸质支票截留和支票全国通用二、影
4、像交换系统的总体架构及处理流程4根据我国幅员辽阔、业务量大、各地业务量不均衡等实际情况同时为避免业务处理集中于一个节点带来的巨大压力影像交换系统采用了三层结构第一层是影像交换总中心负责接收、转发跨分中心的支票影像信息第二层是影像交换分中心负责接收、转发同一区域内的支票影像信息并向总中心发送和接收跨分中心的支票影像信息第三层是票据交换所负责采集支票影像信息和录入电子清算信息按规定格式生成支票业务报文影像交换系统提供了多种接入方式银行机构可以直接接入影像交换系统也可以通过票据交换所间接接入影像交换系统采用直接接入影像交换系统办理业务的银行机构应具备影像采集条件并与影像交换系统连接通过省级机构集中向
5、影像交换系统提交和接收支票影像信息采用间接接入影像交换系统办理业务的银行机构由于未与影像交换系统直接连接可采取传递实物支票或磁介质方式委托票据交换所向影像交换系统提交和接收支票影像信息其中直接接入方式能更好地提高支票清算的效率目前建设银行和华夏银行已实现直接接入方式影像交换系统的处理流程包括三个阶段第一阶段是5纸质票据流即收款行完成纸质支票的截留和影像采集；第二阶段是影像信息流即影像交换系统将影像业务信息传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流即出票人开户行通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算三、影像交换系统的信息安全技术支票影像信息的真实性和安全性主要采用信息安全技术手段来保证
6、支票影像交换系统采用以数字证书为核心的加密技术对传输的信息进行加密、解密、数字签名和签名验证目前票据交换所和具备影像采集条件的银行机构都在使用数字证书对支票影像业务报文进行数字签名不仅保障了网上传递信息的保密性和完整性也保证了交易实体身份的真实性和签名信息的不可抵赖性四、影像交换系统在银行支付结算应用中存在的问题6目前影像交换系统业务处理主要存在以下几个方面的问题一是退票率过高主要表现为空头支票、印鉴不符、支付密码不符和信息不匹配等对支票影像业务发展和社会公众信心造成了不利影响二是逾期业务量大按照规定出票人开户行收到影像信息后应于 T+2 日内返回业务回执然而在实际操作中很多银行未按规定返回业
7、务回执造成客户资金无法及时到账影像交换系统支持支票异地使用的及时性和便利性未能充分体现三是跨区域业务量发展较慢据统计新增跨区域支票业务主要在沿海及经济发达地区而经济落后地区发展较慢这种局面很大程度制约了影像系统的应用产生这些问题的原因一是银行基础设施不完善如采用印鉴核验的银行未完成客户印鉴入库工作采用支付密码核验的银行支付密码推广不到位或未与客户签订依据支付密码核验的付款协议造成核验通过率低出现退票；大多数银行采用分散接入方式业务处理自动化程度低二是支付清算纪律不严格一些银行存在无理拒付、随意退票、逾期付款等现象造成大量退票和逾期业务三是业务操作不规范一些银行不按规定加盖银行机构代码录入信息与
8、影像信息不匹配四是影像核验过于审慎少数银行存在“宁可不付不可错付”的心理对电子验印系统参数设置过高不按规定办理查询查复影像稍有瑕7疵便直接退票五、推动影像系统建设和业务发展的措施为解决上述问题保障支票业务的正常清算人民银行着重采取了以下措施1.完善银行业金融机构的基础设施一是鼓励具备条件的银行集中接入影像交换系统提高业务处理的自动化水平和系统效率二是要求各银行协调客户在新收支票或存量支票上加盖付款银行机构代码确保支票影像业务传输路径的准确性三是支持银行的接口开发和行内系统改造四是督促银行做好电子验印和支付密码的核验付款8工作2.提高影像采集的质量为提高业务处理效率防范客户资金风险各银行应按照人民银行发布的选型指导意见采购扫描仪并与外挂软件兼容票据交换所的扫描仪应按规定设置图像采集标准各银行要加强责任心认真录入和复核确保电子清算信息与支票影像信息一致3.严肃支付清算纪律规范各方当事人的权利和义务保障影像交换系统的安全、高效运行；颁发管理制度要求各参与者必须按规定提出影像和审核付款不得违反规定退票和拒绝付款、不得拖延付款；对于违规的银行人民银行将进行通报和按规定处罚参考文献91 谢伟.票据影像结算及票据截留的应用探析 J.金融经济 2006（06）.
