1、村村乐官网： 农村互联网金融发展 报告 村村乐官网： 目录 一、放眼看农村金融 3 1.1 如何理解农村金融 . 3 1.2 农村金融今昔不同 . 3 1.3 农村金融面临问题 . 4 二、从政策演进看农村金融改革 . 4 2.1 关于 “三农 ”的政策演进 . 4 2.2 中央对农村金融改革发展的政策要求 . 5 2.3 农村金融服务的转变 5 2.4 农村金融政策的实施情况 . 7 2.5 机构建设成效显著，出现城市金融巨型化局面 . 7 2.6 市场体系初步构建，农村金融城市化现象凸显 . 7 2.7 扶持政 策陆续出台，呈微观化趋势 . 8 2.8 落实农村金融政策面临的困境 8
2、2.9 对于农村金融存在认识偏差 . 8 2.10 农村金融难以适应农村的巨大变化 . 9 2.11 农村金融无法满足 “三农 ”对金融服务的渴望 9 2.12 以 “大三农 ”视角破解农村金融难题 9 2.13 建立农村金融服务主渠道机制 10 2.14 构建适应新型 城镇化发展的农村金融服务体系 10 2.15 建立差异化金融监管政策 . 10 三、我国农村金融服务现状及发展对策 11 3.1 农村金融服务的意义 11 3.2 我国金融服务的发展现状 . 12 3.3 金融服务发展中存在的问 题 . 12 3.4 加快我国金融服务发展的对策 13 四、破解农村金融难题重在创新 . 13 五
3、、互联网金融之风刮向农村：阿里、京东、翼龙贷、村村乐谁能胜出 . 15 5.1 以阿里、京东为代表的电商平台 16 5.2 以村村乐为代表三农服务商 . 17 5.3 以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的 P2P 平台 . 18 5.4 以信用社、农业、农商等为代表的传统银行 . 18 5.5 农村互 联网金融面临的两大风险： . 19 村村乐官网： 一、 放眼看农村金融 当下，农村金融发展已成为我国经济发展的重要环节。随着我国农村金融服务的日益完善，我国农村经济加快了发展的步伐，农民对于金融服务也有了新的认识，对其金融产品的要求也更加严格。随着互联网的快速发展和普及，对于农村金融产生了巨大的影
4、响。 1.1 如何理解农村金融 农村金融的概念被提及已久，但是始终是模糊不清的，很容易被混淆，作为行业从业者贷帮网尹飞认为：与农村金融的 “ 农村 ” 比较容易混淆的就是三农概念中的 “ 三农 ” 的概念。三农指的是农民、农村和农业，大部分人会将其狭义的理解为三者的交集，实际上这应该是三者的叠加。三农问题的主体是农民，农村的概念要更加广泛，现在的农村金融的主体应该是脱离了务农的农民这一群体。同时，翼龙贷王思聪也表示，农村金融不再是传统的形式和范围，如今的农村金融应该是在一个大农业的范畴中进行的。 1.2 农村金融今昔不同 随着中国 改革开放的快速推进，农业发展得到了快速发展。农业金融也在悄然发
5、展变化着，如今的农村金融与过去最大的不同是农民的主要收入来源不是务农，而是外出务工和在本地从事非农经济，这部分现在占到了农村经济很大一个比例。农村金融实际上是为非农经济服务的，农业只是一小部分，农民开始脱离土地，尤其是江浙一带，发展状况呈现的是城镇化经济，农村金融为城镇经济服务。在地域上也开始出现很多的不同，中西部地区依然是以服务农业经济为主，但是东南沿海地区已经以非农经济为主。加之农村金融存款多，相对的贷款少，多余的资金流向城市，为城市建设服务 。 村村乐官网： 1.3 农村金融面临问题 农村金融面临的问题也是中国经济的大环境下的急需解决的重要问题之一。目前，在农村金融领域首要问题是，金融
6、服务机构供应不足，市场化不够。在县域以下的城镇金融机构严重不足，一般只有一家信用合作社，这样就会产生垄断情况，金融机构的经营就会受到利益的趋势，最终损害的是消费者的利益。其次是由于农村金融机构数量不足，非正规的金融机构兴起。在这种情况下，高利贷在落后地区蔓延开来，也是不利于农村经济发展的。对于农村金融的风险控制，目前来说不缺乏贷款的方法和技术，只是在操作上有些障碍。例如，抵押 物的登记和流通等，使得金融机构无法顺利放款。 移动互联网的发展给了农村金融特别好的机会，之前 PC 端推广，只是让小部分人享受到了实惠，很难让广大农民切实享受到互联网金融带来的便捷。近年来，随着移动终端的普及，简化了操作
7、程序，让广大农民接受了互联网金融，并在互联网金融中获得更多的效益。 二、 从政策演进看农村金融改革 改革开放以来，中共中央先后发布了 14 个以 “ 三农 ” 为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出 具体部署，其中有 13 个文件涉及农村金融体制改革。重新研读一号文件中农村金融政策方面的内容，有助于理清和把握当前农村金融改革的政策体系、发展方向、工作重点和面临困境，以有效推进农村金融深化改革和健康发展。 2.1 关于 “三农 ”的政策演进 中央 14 个一号文件对 “ 三农 ” 政策着力点的变化，体现了在 “ 三农 ” 发展历史环境演变中逐层递进的特点，反映了时代发展的趋势。 村村乐官
8、网： 农业生产恢复和发展阶段 (改革开放初期 2003 年 ) 十一届三中全会确定的家庭联产承包责任制和相关扶持政策 ,使农业生产得到迅速恢复和发展。 1982年 的第一个一号文件，对迅速推开的农村改革进行了总结，并对农业生产责任制及改善农村商品流通等方面做了全面部署。 1983 年的一号文件明确提出走农工商综合经营的道路，要发展多种多样的合作经济，并开始关注农村金融。 1984 年的一号文件提出要促进农村商品生产的发展，并对农信社改革提出具体要求。1985年的一号文件中 “ 独立经营 ”“ 自负盈亏 ”“ 企业化经营 ” 等字眼有力体现了农村经济开放搞活的发展方向。 1986 年的一号文件
9、强调改善农业生产条件的重要性，对农业产前产后服务工作进行了安排。 “ 三农 ” 在改革开放的环境中获得发展的活力。 工业反哺农业发展阶段 (2003 2012 年 ) 十六大以来，中央实施工业反哺农业、城市支持农村的措施，确定了统筹城乡经济社会发展，实现城乡一体化战略，建设社会主义新农村的发展思路。在此背景下， 2003 年至 2012 年，中央连续以 “ 三农 ”为主题发布一号文件，分别在推进农村税费改革、促进农民增收、提高农业综合生产能力、推进社会主义新农村建设、发展现代农业、加强农业基础建设、促进农业稳定发展、加强水利改革发展、推进农业科技创新等方面部署，并与时代发展、金融改革相契合，提
10、出了农村金融 “ 创新 ”“ 改革 ” “ 支农 ” 的政策要求。 “ 三农 ” 在外部力量的支持下稳步发展。 “ 三农 ” 内生发展动力阶段 (2012 年至今 ) 2012 年，党的十八大指出 “ 城乡发展一体化是解决 三农 问题的根本途径 ” ，同年的中央经济工作会议强调 “ 积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量 ” 。 2013 年的一号文件提出着力构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系，支持发展多种形式的新型农民合作组织，实现新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的 “ 四化 ” 同步发展。未来 10 年，以城乡发展一体化、产城互动、资源集约、生态宜居为基本特征
11、的新型城镇化 建设，将使经济发展的空间布局发生改变，带来产业布局的调整，成为 “ 三农 ” 发展的内生化动力。 2.2 中央对农村金融改革发展的政策要求 2004 年以来，中央 9 个一号文件根据 “ 三农 ” 发展的阶段性特点，不断转变农村金融政策、制度的着重点，从增加涉农信贷投放到改善城乡 “ 二元化 ” 金融结构，着力推动金融支持 “ 三农 ” 发展。 2.3 农村 金融服务 的 转变 从单一的农村信贷服务向全方位金融服务转变 2004 2008 年的中央一号文件要求，适应农民和农村经济发展的多样化需求，大力发展小额贷款、信用贷款和联保贷款等，增加 “ 三 农 ” 信贷投放。 2009
12、年之后的中央一号文件鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，积极扩大农村消费信贷市场，依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。鼓励引导商业性保险机构开发适合农村需求的保险产品，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动村村乐官网： 机制。特别是 2012 年和 2013 年提出鼓励符合条件的涉农企业开展直接融资、积极发展涉农租赁业务等，农村金融涉及的服务领域要求逐步扩大。 从单一农信社向构建多层次农村 金融机构转变 2004 年以来的中央一号文件以促进农业综合生产能力提升和农民增收为目标，
13、不断推动农村信用社改革和农村金融体系建设，促进信用社发挥支农主力军作用，对农业银行、国家开发银行、农业发展银行和邮政储蓄的支农作用进行分类引导，鼓励和要求各类机构从不同领域、不同层面扩大涉农业务范围，构建多层次、广覆盖的农村金融服务体系。鼓励民间资本进入农村金融服务领域，发展多元化金融机构，鼓励社会资金投资设立适应 “ 三农 ” 需要的各类新型金融组织，有序发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织和小额贷款组织等，积极引导其他 商业性金融机构到农村开展业务，构建和完善支农金融体系。 从机构功能建设向现代农村金融制度建设转变 2004 年的中央一号文件提出要加大农村信用社改革力度，其目的主要是为
14、了缓解农村资金外流。 2005年后，则从 “ 完善治理结构 ” 方面做出要求，逐步从注重支农功能建设转变为注重制度建设。而对农业银行、邮储银行和农业发展银行，则由 2004 2007 年的 “ 扩大对农业、农村的服务范围、加大支农力度 ” 转变为 2008 年之后的 “ 推进农业银行等机构的体制改革 ” ，要求从制度建设上改革和完善农村投融资体系，健全社会主义新农村建设 的体制保障。 从自我发展向政策扶持与法律约束相结合转变 从 2008 年开始，一号文件要求从监管制度、财政补贴、税收减免、费用补贴、货币政策等方面进行协调和支持，引导各类金融机构到农村开展业务，加大对 “ 三农 ” 的支持保护
15、力度。在财政政策上，重点建立农业贷款贴息政策，加快制定出台农业贷款贴息办法 ;在税收政策上，加大税收减免优惠，加快建立以县域机构和涉农贷款投放双层纬度的税收减免制度，适当扩大所得税优惠范围 ;在货币政策上，完善差别准备金制度。 2010 年，强调进一步加快新型农村金融机构的培育和发展，鼓励现有地方 性商业银行为偏远农村地区提供服务，通过政策扶持消除偏远地区基础金融空白，确保 3 年内消除基础金融空白乡镇。要求建立促进现代农业发展的投入保障机制，通过政策约束和扶持，强化和完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款的政策。 从单兵独进向农村金融总体改革转变 2004 年的一号文件强调金
16、融机构要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道。 2006 年，鼓励各地通过建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题。 2007 年和 2008年，则要求推进农村担保方式创新，扩大有效 抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。 2010 年，针对农业和农村特点，要求搞好信用环境建设等。 2013 年，强调健全政策性保险制度，推进建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制。这些要求从金融机构自身的发展转向整体农村金融环境的建设，逐步推动资源要素向农村配置，完善农村金融基础设施建设，着力改善城乡二元金融结构，进而增强农村金融对农业基础建设
17、、农民增收及城乡一体化发展的服务能力。 村村乐官网： 2.4 农村金融政策的实施情况 中国人民银行、中国银监会等监管机构历来注重城乡金融结构的优化调整，不断建立健全多层次、广覆盖和可持续的农村金融体系，大力推进农村金融改革。 2.5 机构建设成效显著，出现城市金融巨型化局面 监管部门不断推动各类金融机构完善体制机制，取得了阶段性成果。持续推进农村信用社、农业银行的改革与发展，大力支持新型农村金融机构的组建，鼓励邮储银行、农发行、国开行进一步发挥支持农业、农村经济发展作用，涉农贷款持续增长。如， 2009 年银监会发布中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引，指导农业银行专门成立三农金 融事
18、业部 ;对农村信用社进行了资产分类管理，以商业银行为标杆，统一监管标准，强化分类监管，监管有效性显著提升 ;积极推进新型农村金融机构从 2009 年开始进一步扩大试点范围等。 但由于各类金融机构在改革发展过程中盲目追求规模与影响力，一味扩大对城市金融的服务比例，造成农村金融投入不足，呈现出城市金融巨型化的局面。一是城市金融整体规模庞大，截至 2012 年末，仅工商银行、建设银行和中国银行三家银行的机构网点数就达 4 万多个，资产总额 44.18 万亿元，贷款余额 20.85万亿元，分别占整个银行业的 20%、 33%和 31%，城市金融无论是机构网点还是资产规模均居重要地位。二是单个银行向巨型
19、化发展，如工商银行 2012 年末总资产和贷款余额分别达到 17.5 万亿元和 8.8 万亿元，均占整个银行业的 13.1%，远远超过全部农村中小金融机构之和。 在城市金融快速膨胀的过程中，很多金融机构撤并农村网点，扩大城区机构占比，对县以下地域的服务资源投入逐渐减弱，造成农村地区金融服务尚未实现全面覆盖的现状。同时，部分地区银行与农信社既没有建立一些固定网点和流动网点，也没有采取一些特别的金融服务手段和工具来满足农村地区存汇款、小额贷款等金融需求， 而是过多地将资源投向城市地区，县域以下金融有效需求满足率总体上仍处于较低水平。 2.6 市场体系初步构建，农村金融城市化现象凸显 监管机构立足
20、“ 三农 ” 和城乡统筹发展，提升农村中小金融机构产品与服务的创新能力，农村信贷市场取得一定的发展。行政引导更多信贷资金投向 “ 三农 ” ，加大对农业科技和农村基础设施等重点领域和薄弱环节的支持力度，确保 “ 三农 ” 金融服务稳步发展。农业政策性保险试点工作逐步推开，服务领域不断拓宽，组织形式向多元化方向发展，初步发挥了促进农业发展的作用。 虽然多措 并举，但多数银行将城市金融的产品和服务模式简单搬到农村，严重忽视了农村金融与城市金融之间存在的巨大差异，造成金融服务模式一元化与城乡二元化金融需求相背离的现状，呈现出农村金融城市化的偏差。如，一方面，农村企业多为集体所有，在农业生产和经营活动
21、中发挥重要作用的农村耕地、林地等生产元素产权也属集体所有，无法进行市场交易 ;另一方面，农民的个人财产、宅基地等，因农民只拥有使用权，价值和使用价值严重人为分离，无法进行市场交易，涉农企业和农民缺乏抵押品和担保品的现状，使得许多银行照搬到农村的抵押贷款和担保贷款等城市化金 融产品难以适用于 “ 三农 ” 。涉农贷款产品与担保方式创新不够、农村信贷投入不足的问题是一号文件中相关要求无法落实到位的根本所在。 村村乐官网： 2.7 扶持政策陆续出台，呈微观化趋势 监管机构强化农村金融业务的差别化监管政策，并通过加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向 “ 三农 ” 。通过政策约束
22、和扶持，强化和完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。如， 2009 年起财政部实施县域金融机构涉农贷款余额增量试点奖励政策并推广，对金融机构涉农贷款余额增量超过 15%的部分，按 2%给予奖励。为解 决新型农村金融机构规模小、实力弱、经营成本高，抵御风险和持续发展能力不足问题，财政部又出台新型农村金融机构定向费用补贴政策，对符合条件的新型农村金融机构按年末贷款余额的 2%给予补贴等。 目前，监管部门的监管政策较为细致完备，越来越关注对金融机构微观层面的监管，但对于宏观层面涉及金融安全乃至国家安全的指标体系，却没有统一明确的规定，对金融安全没有明确的评价标准，金融监管同质化
23、和微观化的问题日益突出。 2.8 落实农村金融政策面临的困境 纵观中国金融改革的演进实践和历次中央一号文件对农村金融的总体部署，不 难发现，在金融改革取得重大成绩的同时，农村金融仍是最薄弱环节，彻底解决 “ 三农 ” 问题仍面临巨大困难。深刻认识农村金融面临的现实问题并有效推动农村金融改革发展，既是中国金融改革的关键所在，又是解决 “ 三农 ” 问题的重要途径。 2.9 对于农村金融存在认识偏差 有观点认为，中国已初步建立了包括政策性银行、商业银行、农信社、村镇银行和小额贷款公司等各类金融机构在内的相对完备的农村金融组织机构体系，农村金融问题应该能够得到有效解决，而目前出现农村金融供给不足的主
24、因在于农村金融竞争不足。 村村乐官网： 事实上，与城市金融相比较而言 ，中国农村金融发展严重滞后，市场发育程度低，信用环境建设落后，农村金融机构管理粗放、风险突出，低水平竞争相当严重，农村金融服务与 “ 三农 ” 实际金融需求脱节。由此可见，农村金融尚不具备良性充分竞争的发展环境，解决农村金融供给不足的关键并不在于强化竞争。 2.10 农村金融难以适应农村的巨大变化 在城乡发展一体化的背景下，中国农村特别是大城市的农村地区呈现出有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活的 “ 三有三无 ” 深刻变化。以北京市为例，截至 2012 年末，第一产业增加值占 GDP 的比重已降至 0.8%;仅 20
25、10 2011 年的两年时间，该市郊区农业户籍人口占全部户籍人口比重由 58%下降到 33%。 近些年，随着新型城镇化建设逐步展开，大城市农村地区的这种 “ 三有三无 ” 变化趋势更加明显。农村经济发展状况和社会组织结构的变化，使得农村金融需求和农村金融经营模式也必然随之发生变化。金融需求日益增加且不断多样化，势必与金融产品服务供给单一化产生激烈矛盾，农村金融发展滞后的现状显然无法与当下农村所发生的巨大变化相适应。 2.11 农村金融无法满足 “三农 ”对金融服务的渴望 中国农村金融市场竞争出现分化。一是省级及以上的高端市场竞争 激烈，涉农央企或省级国资委下属涉农企业较易获得金融服务，各类金融
26、机构均视其为优质客户资源而展开激烈争夺。二是省城到县城范围内的中端市场不缺乏金融服务，目前已经形成了类型多样、功能相对完善、结构较为合理的多层次县域金融服务体系，县域金融机构服务网点已实现全覆盖，特别是 2007 年银监会放宽县域及以下地区新设金融机构的准入门槛以来，这一市场中的金融机构体系得到进一步完善。三是乡镇及以下的低端市场金融服务实效差，乡村金融基础设施偏少，各类金融机构对低端客户关注较少，日益多样化的金融服务需求难以得到满足，在一些偏远农 村地区，农民的存款、贷款、汇兑等基本金融服务需求都得不到满足。 一方面是农村金融的低端市场乏人问津，不少农村合作银行、农村信用社和村镇银行仍没有摆
27、脱 “ 走出农村 ” 的内在冲动和自身压力，金融服务的空白点有增无减。另一方面，农村集体所有制下的诸多资产使用价值与价值分离，农民能够利用这些资产的使用价值，然而却无法在金融活动中利用其价值进行抵押担保，对农民享受金融服务形成了障碍。此外，农村金融生态环境建设仍然滞后，农村支付环境亟待改善。以上多种因素导致农村金融的供需矛盾日益突出。 2.12 以 “大三农 ”视角破解农村 金融难题 面对农村金融存在的困境，应当放宽视界，跳出 “ 三农 ” 看 “ 三农 ” ，以 “ 大三农 ” 视角解决农村金融问题。所谓 “ 大三农 ” 应当包括 “ 三农 ” 政策、 “ 三农 ” 经营和 “ 三农 ” 服
28、务等三个方面。 “ 三农 ” 政策，从中央到地方对于 “ 三农 ” 均存在一系列的补贴政策，政策实施过程中的诸多环节都需要金融服务，农村金融需着力解决如何将涉农补贴直接落实到县城以下区域农民中的问题 ;“ 三农 ” 服务，包括金融、物流、信息和法律服务等诸多方面，促进 “ 三农 ” 服务发展才能有效将 “ 三农 ” 政策落到实处，贯彻中央一号文件精神 ;“ 三农 ” 经营，应包括所有涉农 产业的整个生产经营和服务过程，涉及种植、养殖、运输等诸多方面，发展 “ 三农 ” 应拓宽至 “ 三农 ” 经营的各相关领域。着眼于 “ 大三农 ” 的范畴，对发展农村金融提出以下政策建议。 村村乐官网： 2
29、.13 建立农村金融服务主渠道机制 面对目前我国农村金融并不具备竞争条件的现状，解决农村金融供给不足问题应当着力于建立农村金融服务主渠道。国有大型商业银行和政策性银行由于分支机构极少布局于农村县级以下区域，无法将金融服务有效覆盖至全部农村地区，客观上不具备成为农村金融主渠道的条件，县级以下区域仍需依靠农村中小金融机构实现金融服务传导。因此， 建议将农村中小金融机构建设成金融支农的主渠道，在农村金融低端市场充分发挥其支农作用和全方位金融服务直通车功能，通过 7.5 万多个网点有效为 8 亿农民提供全覆盖的金融服务，将从中央到地方各级的支农政策直接落实到基层农村、农户和农民手中。此外，在农村基础设
30、施建设、旧村改造、现代物流、商贸服务项目需要融资时优先考虑农村中小金融机构，以增强其服务农村经济社会和化解历史问题的能力。 实现 “ 三农 ” 优惠政策向 “ 三农 ” 服务全面延伸 不能将优惠政策和各项补贴仅限于 “ 三农 ” 本身，应向 “ 三农 ” 服务各领域全面延伸。对所有为 “ 三农 ” 提供服务的主体，均给予政策支持，扩大激励范围，引导 “ 三农 ” 从业主体和经营主体优化资源配置。在确定具体政策支持对象时，本着看具体行业、看产品、看身份的 “ 三看 ” 原则，只要三者有一项涉农，即可享受相应政策，对所有涉农行业均应给予补贴，对 “ 三农 ” 产品的所有提供者给予一视同仁的政策支持
31、，将优惠政策覆盖到具有农民身份的全部人群。具体到农村金融领域，则应聚焦于建立农村金融政策优惠的长效机制，譬如长期的税收优惠，并将无差异的优惠 政策覆盖到包括农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、农业发展银行、农业银行、邮储银行、村镇银行、小额贷款公司和农村保险机构等在内的所有为 “ 三农 ” 提供金融服务的机构，建立提供涉农服务享受优惠补贴机制。此外，对于其他金融机构的涉农业务也应给予同等的优惠政策。 2.14 构建适应新型城镇化发展的农村金融服务体系 新型城镇化发展过程中将伴随着农村金融需求的巨大演变，会在基础设施、产业发展、改善民生和环境保护等多方面对金融服务提出需求。需要通过构建适应新
32、型城镇化发展的农村金融服务体系，有效解决新型城镇化过程中金融 需求与供给之间的矛盾。一是强化农村金融服务基础设施建设，加强农村地区征信、担保、保险等制度体系建设，延伸现代支付清算网络在农村的辐射范围，按照新型城镇化的需求，构建城乡一体化的物理渠道与全天候服务的电子渠道相结合的渠道体系，促进金融要素合理流动、配置。二是鼓励新型城镇化的金融服务支持，对不同区域实施差别化政策，对国家级城市群和大城市的城镇化发展提供金融政策支持，鼓励农村金融机构有选择地支持县域城镇化项目，并鼓励优先选择具有可持续性收益的城镇化建设项目、低碳经济、循环经济及农业现代化等项目。三是在农村地区实现 普惠式金融，鼓励金融机构
33、在贫困地区增加网点设置，不断提高农民享受现代金融服务层次，改变金融资源分布的严重不均衡状态，使农民享受到与城市居民同等的金融服务。 2.15 建立差异化金融监管政策 为了解决近些年金融改革中出现的农村金融城市化、城市金融巨型化和金融监管微观化等问题，应当立足于我国城乡二元经济的现实基础，针对当前农村产生的 “ 三有三无 ” 变化，建立城乡差异化的金融监管政策体系。鼓励不同类型金融机构各司其职，促进大型国有商业银行和股份制商业银行专注于城市金融市场，成为城市金融服务的主渠道 ;而农村中小金融机 构则专注于农村金融市场，成为金融支农服务的主渠村村乐官网： 道，有效满足不断变化的农村金融需求。在统
34、一监管框架下针对涉农金融实施差异化监管政策，提高涉农不良贷款的风险容忍度，降低低端涉农贷款资本风险权重，对各类涉农金融机构适当放宽业务准入限制，在信贷规模配给、准备金率、网点管理、产品创新等方面给予一定的政策扶持，从根本上提高其自身造血功能。 三、 我国农村金融服务现状及发展对策 现阶段深化我国农村金融服务是提高我国特色社会主义新农村的根本要求，同时也是建设新农村的基本前提。从当前农村金融服务的发展趋势上来看，我国应主要 施行农村金融体制的改革，形成金融机构与农村金融体系共存的发展政策，为构造和谐社会营造一个良好的环境。该文主要探讨我国农村金融服务的现状及发展对策，达到促进我国服务业进步的最终
35、目标。 自从改革开放以来，新农村问题成为了我国党和政府都比较关心的问题，也是近期高度重视的问题之一，是城乡问题差距的具体体现。由于近年来我国农村金融服务的日益完善，推动了我国农村经济的发展步伐，农民对于金融服务也有了新的认识，对其金融产品的要求也更加严格，传统落后的金融服务已经满足不了农村经济的发展。 3.1 农村金融服务的意义 农村金融服务的概念。农村金融服务的概念主要是指，在金融机构运行的过程中，用金融交易的手段向活动的参与者提供的服务经验，最后达到共同受益的目的。金融机构是一种专门进行货币信用活动的组织。多年来我国一直在进行农村金融体制的改革，并且在改革中进行创新 1。目前我国农村金融服
36、务机构村村乐官网： 主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些服务机构已经逐步形成了具有商业性和合作性于一体的金融体系，在这种金融体系中，国有银行是主要的组成部分，农村信用社及其他村镇银行只是作为补充存在的。农村金融服务的主要对象是农民，在 关心农村经济发展的同时，也要关心农民的经济水平，这种服务机构的设立对农村经济发展可以产生巨大的影响。 农村金融服务的特点。农村金融服务的特点与传统的金融服务的特点不同，农村金融服务具有周期性，因为其服务对象是农民，是农业生产的产物，但是由于农业生产自身的特点，所以使金融服务变得更加令人琢磨不定。农业生产的价格周期性跨度比较大，价位不稳定容
37、易产生剧烈的波动，所以农业生产者容易对农村金融服务存在依赖，对金融机构的融资造成巨大的风险 2. 农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。根据农村 企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。长久以来，逐利性是我国资金的独有特性，所以导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素
38、的影响，例如就业机会、发展水平等。在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长， 孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单，对促进农村金融的发展起到了一定的积极作用。 3.2 我国金融服务的发展现状 从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步。单从我国农村贷款量上来看，与每年同时期相比就有了很大的进步 3。我国农村金融服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的 90%，高于世界水平的 40%。我国贷款的农民占所有农民的 30%，也远远高于其它国家。农村的金融贷款是体现一个 地区乃
39、至国家经济发展水平的重要标志，农民对金融服务的满意程度，说明了其产业的发展水平，所以农村的金融贷款是衡量这个地区金融服务的标准之一。 金融服务的种类多种多样，但是我国农村的金融服务产品类型单一，长期停留在存款和贷款业务上，在保险、投资等方面的发展十分不受重视。目前随着新农村金融机构的建设，在原有业务的基础上，还增设了很多其他的产品业务，可以在发展农村经济的同时拓展更多的经济来源。 3.3 金融服务发展中存在的问题 农村金融机构的缺少。从其表面性质上来看，我国农村金融服务机构的覆盖范围已经达到了全 世界的90%，而且我国农村金融机构的服务类型也是多种多样，主要有农村信用社、商业银行等。商业银行由
40、于经营成本的原因，正在逐渐的退出我国的农村金融机构舞台。商业银行的退出减少了我国对于信贷问题的影响，同时也导致了在农村金融服务中的地位越来越危险。随着我国特色社会主义经济的不断发展，银行也农村企业的关系正在慢慢恶化，对农村建设的支持也在缓慢减少。我国邮政储蓄的主要特点是存款业务发展的比较好，首先是吸收存款，然后再将这些存款放至到农村中去，在支持城市经济发展的同时，也促进了农村经济的进步 4。对于目前农村金融服 务市场的供求矛盾，农村信用社绝对处于垄断地位，垄断了整个农村的金融服务业务。 村村乐官网： 金融产品单一化。农村金融服务机构的产品并不是多种多样的，而是十分单一的，这与许多城市的金融服
41、务产品相比有很大的差别。目前我国农村金融机构主要提供的服务都是金融类型的，例如存款、贷款业务等，这种产品的单一化与经济发展的落后有很大关系。另外我国农村金融服务机构注重的不是多样化的服务产业，而只是追求现有的表面利益。我国农村企业的发展十分缓慢，但是其经济状况却在国民经济中占据重要地位，农民对于服务市场的要求十分严格。 3.4 加快我国金 融服务发展的对策 建立科学的农村金融服务机构。为了全面发展农村金融服务产业，满足农村经济的发展要求，只有不断的构建农村服务机构，扩大其覆盖范围，才能提高其办事效率。首先提高农村金融机构的分布密度。在调查中表明，影响农村金融机构服务质量的主要原因是城市金融机构
42、的发展状况，在比较发达的城市金融服务业发展的比较快，连同当地乡镇的经济水平也比较高，农村金融服务发展十分有效。相对经济水平发展比较慢的城市，其金融服务发展也是十分缓慢的。所以对于金融服务行业来说，城市的发展是会带动农村的发展，只有城市发展水平提高了农 村发展水平自然上去了。 农村金融服务机构具有较强的地域性，特别是在很多经济不发达的农村，这些地区的经济主要依靠金融机构的下属机构，这些下属机构包括新型农村的金融机构以及农信社等，所以只有科学的分配农村金融机构才能很好地发展农村经济 5。同地区的金融机构可以按照发展情况的不同进行分配，其目的都是为了更好地发展农村金融服务机构。 加大对农村金融服务机
43、构的投资。首先应加大人力资源的投入，提高农村企业工作人员的整体素质以及专业知识。过去的农村金融服务机构的工作人员都是从城市中选拔出来的，但是这种选拔方式往 往留不住人才，工作人员的流失比较严重，所以改革后的农村建设应该在当地农民中进行选择，然后在重点培养其专业素质。其次加大工作人员的数量，因为随着经济的发展，农村企业的发展数量也在不断增加。 促进农村经济的发展是目前我国主要任务之一，也是农村金融服务的最终目标，对于城乡一体化的建设有着重要意义。目前只有高度重视农村金融服务的发展现状，才能解决影响发展的主要问题，构建完善的发展体系。 四、 破解农村金融难题重在创新 村村乐官网： 农村金融是农村
44、经济的核心，承担着我国进入 “ 工业反哺农业，城市支持农村 ” 新时期优化资源配置、统筹城乡发展、构建和谐社会的历史重任。但农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，农村地区在发展现代商业性金融过程中面临着许多现实困难。党的十八届三中全会提出，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。当前和今后一个时期，如何通过金融创新破解农村金融发展面临的难题，有效推进农村金融发展，值得各界高度关注。 近年来，为适应农村经济和社会发展变化，针对农民金融服务需求多元化的特点，我国在推进农村金融创新方面进行了积极 探索，取得了明显成效。一是金融政策创新。这些年来，各级地方政府针对本地区的情况，因地制宜制定了相应的
45、农村金融支持政策。比如，重庆出台了政策性农业保险政策，建立了政府引导、社会参与、市场运作的农业保险体系等。二是金融业务创新。各地针对农村资金需求日益多样化的实际，在央行和银监会的鼓励和支持下，开展了多种方式的金融产品和服务创新。比如，在抵押担保机制创新方面，山东推出 “ 信贷 +保险 ” 模式，引入商业性保险提供贷款保证，将新型农业经营主体种植的农作物、养殖的牲畜向保险公司投保，让金融机构作为第一受益人，克服了农牧场抵 押少、担保难的问题 ;在金融产品创新方面，江西开展了 “ 农民住房贷款 ”“ 土地承包经营权抵押贷款 ”“ 村级产业发展互助基金担保 +农业信贷 +政府贴息 ” 等方式，有效解
46、决了 “ 三农 ” 贷款难和银行难放贷的问题 ;微贷产品在浙江、山东等地积极推行。三是金融组织创新。从 2003 年国务院印发深化农村信用社改革试点方案明确了农村信用社深化改革总体思路，到最近的关于金融服务 “ 三农 ” 发展的若干意见提出分类推进金融机构改革，相关政策举措接连落地，通过降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，积极培育发展村镇银行、贷款公司和农村资金互 助社等新型农村金融机构，推动形成 “ 投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效 ” 的农村银行业金融服务体系。 虽然我国农村金融创新取得了一定的成就，但从长远和全局的角度来看，农村金融的发展整体上还滞后于城市金融，农村
47、金融创新试验缺乏机制支撑，信贷资金缺口较大，金融产品少，金融服务方式单一，现代金融业务发展不足，金融服务质量和效率尚不能较好满足农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求，从普惠制金融到具有内生力的农村金融发展模式还有一段路要走。 因此，当前和今后一个时期，结合国内外发展的实际，发展现代 农业，建设现代化农村，还要在农村金融创新上着力。要打破惯性思维，顺应农村金融市场竞争格局和服务需求变化，在理念创新和路径创新上下功夫，提升农村金融服务质量和效率，从而真正破解农村金融难题。具体而言，应努力做好以下几方面工作： 创新农村金融服务理念和方式。要从农业、农村、农民的需求出发，围绕建立现代化农业来构建农
48、村金融体系。针对农村金融服务网点还没有最大限度满足需求的难题，可考虑推动现代化金融服务向农村基层乡镇和社区延伸，减少金融服务网络空白点，就近为农村群众和社区居民提供金融服务 ;针对农村日益多样化的金 融需求，农村金融机构要找准市场定位，改被动 “ 等客上门 ” 为主动 “ 背包下乡 ” ，深入村组和田间地头，走村串户，上门服务，立足当地发展实际开展金融创新，努力为新农村建设提供更加有力的金融支撑 ;针对新技术发展的趋势，可考虑大力发展农村电话银行、手机银行、网上银行业务，更快速便捷地满足农户和小企业的信贷需求。 创新支持农村金融发展的政策措施。现代农村金融创新是一个包括资金供给、风险管控等多环
49、节的系统工程，既需要农村金融机构的积极参与，还需要地方政府的政策支持。在这一过程中，政府应及时制定相关配套税收、财政政策，促进 各类金融机构和资金流入农村市场。比如，建议出台对农村金融基础建设进行财税补贴的政策措施，充分激发农村金融服务创新的积极性 ;可考虑出台对涉农贷款和农村网点的营业税实行全额减免等，更多地释放农村金融创新活力，等等。 村村乐官网： 创新贷款担保方式。一方面，积极推动土地经营权、宅基地使用权的确权、颁证、登记、流转等基础性工作，探索开展 “ 三权 ” 抵押试点 ;另一方面，要用足用好农村有限担保资源，进一步推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，加大对农
