1、四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)设计(论文)题目:中国保险理赔现状及发展分析 专 业: 汽车技术服务与营销 班 级: 汽销 122 班 学 号: 1288080姓 名: 陈荣指导教师: 罗天宇2014 年 10 月 7 日四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)2四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)3目录四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)4摘要近年来，我国国内保险公司为谋求生存和发展空间，普遍存在重业务、轻管理的倾向。导致理赔风险遥年增大，保险资金大量流失，严重影响了保险业的健康发展。必须加强对理赔风险管理紧迫性和必要性的认识，找准当前我国保险理赔中存在的“理赔难”问
2、题度其造成的原因，并从建立健全法制、提高理赔因素质等方面入手，全面提高保险理赔风险管理水平。关键词：汽车保险 理赔 现状 发展四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)5。绪论四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)6第一章 汽车保险的分类及特点1.1 汽车保险的分类分类主要有，交强险，车辆损失险，第三责任险，盗抢险，车上座位责任险玻璃单独破碎险。1.2 汽车保险的特点1.2.1 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任的自然灾害（不包括地震）或意外伤害，造成保险车辆本身损失保险人依据合同的规定给予的赔偿。1.2.2 车辆损失险驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故而造成第三的财产直接损失与人员伤
3、亡的盗车线，机动车辆在全车盗强险的保险责任为全车被盗窃.被抢劫造成车辆损失以及被盗窃造成的损坏或车上的零件，附属设备丢失需要修复的合理费用。1.2.3 车上座位责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或剩客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。1.2.4 玻璃单独破碎险在使用过程中发生本车玻璃单独破碎险，注意“单独”两字十年来，随着保险资金规模不断增加，资金运用监管通过制定政策制度，建立监管机制，稳步拓宽投资渠道，促进行业发展，防范系统性风险，初步形成了保险资金运用监管体系。 第二章 汽车保险理赔是如何进行的2.1 汽车保险理赔的意义2.1.1 首先
4、，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时托到损失补偿的权利。2.1.2 其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再产生得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)72.1.3 然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿时间时，上诉问题就容易暴漏，只有
5、通过汽车保险理赔，才能有利于承担工作的改进以及合法， 和业务的提高；最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。在商业交易过程中，买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后，因一方违反合同规定，直接或间接给另一方造成损失，受损方向违约方在合同规定的期限内提车赔偿要求，以弥补其所受损失，就是赔偿。2.1.4 理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例，其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。2.2 汽车保险理赔的流程2.2.1 及时报案。在发生交通事故后，不管车主有责无责，都应该妥善保护好事故现场，电话进行报案。如果
6、事故比较严重，或者事故责任存在纠纷，还应该及时报警。2.2.2 查勘定损。车主通过南京平安车险电话报案后，平安车险会及时派出查勘人员到现场协助处理。这一阶段车主应如实叙述事发经过、提供相应证明和照片等材料。2.2.3 核价。一般情况下，单方事故车辆受损不是很严重的，平安查勘人员可以在现场直接定损，然后车主直接将车辆开去修理。但是如果车辆受损严重需要大量拆检才能定损的或者是多方事故的，受损车辆就必须根据平安保险和交警部门的要求开往定损中心定损。2.2.4 提供单证。车主在交管部门对该车险事故处理结案之日 10 天内，向平安保险提交事故的必要单证。递交了理赔所有的单证，车主就基本完成了赔车险理赔流
7、程，可以安心等待平安保险的理赔款领取通知了。第三章 我国保险的现状和不足3.1 我国保险的现状3.1.1 中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)8析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的 96。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的 70。中国人寿占去了市场份额的 77，人保占去了产险市场的 78。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占 82。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局
8、面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。3.1.2 中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的 35。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的 810左右，而我国 1998 年保费总收入约仅占国内生产总值的 15，在世界排名 70 位左右。按人均保费计算，仅为 100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到 10 元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第 80 位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费 2000 多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收
9、入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。3.1.3 中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30 家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的 567，但它们 100分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占 069。3.1.4 中国保险业的专业经营水平还不
10、高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到 30，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)9保险经营水平还处于初级发展阶段。3.1.5 保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程
11、序正式批准的专业保险代理公司仅 9 家、经纪公司 3 家。3.1.6 再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，
12、还缺乏严密、完善的成套法律法规3.1.8 保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自 1995 年保险法颁布实施特别是 1998 年 11 月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。3.1.9 经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险
13、公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从 1997 年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大四川信息职业技术学院毕业设计说明书(论文)10力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规
14、行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌价格服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的
15、组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品合理价格特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入 WTO 后，我国在加快保险市场对外开放步伐接
