1、1,生命表简介,中国人寿保险业从1981年恢复人身保险业务，缺少寿险业务经验数据，一直借用日本全社会第二回生命表（19651969年）和第三回生命表（19721976年），但日本是死亡率与我国被保险人的死亡率存在差别，经过十年的积累经验数据，中国人民保险公司于1995年完成了第一张人寿保险业经验生命表。,2,（一）生命表的分类,生命表根据特定人群进行构造，因此会有不同的生命表。常见的分类有：1、国民生命表：根据国民的统计资料表明的死亡的状况。 2、经验生命表：各人寿保险公司对被保险人群体进行的实际经验的死亡统计编制而成。寿险生命表 年金生命表男性生命表 女性生命表,3,（二）生命表的分类,一张
2、完整的生命表要包括以下六个栏目,4,生命表中常见的几种函数关系：,1、 dx=lx-lx+1 或 lx+1=lx-dx 2、 qx=dx/lx 3、 px+qx=1 4、 px=1-qx 或 px=lx+1/lx 5、 npx是指x岁人生存到x+n岁时的概率npx=lx+n/lx 或 npx=pxpx+1 px+n-1 6、nqx是指x岁的人在n年内死亡的概率nqx=(lx-lx+n)/lx 或 nqx=1 - lx+n/lx 7、npx+nqx=1,5,人寿保险保险费,（一）人寿保险费的构成： 总保费=纯保费+附加保费 总保费：又称营业保费，时实际收取的保费； 纯保费：以预定死亡率和预定利率
3、为基础计算的保险费； 附加保费：保险经营过程中所需的业务费用。 （由于寿险的期限长，保费分摊的时间不同，有的短期分摊，有的长期分摊）,6,（二）寿险保费的计费原则：货币有时间价值，寿险保费的收支要平衡，就要使其收入的现值等于未来支出的现值，即：收入现值=支出现值 保费收入现值=保险金给付现值+各项业务费用现值纯保费现值=保险金给付现值 附加保费现值=各项业务费用现值,7,（三）寿险保费的运用：（纯保费的计算） 1、每年更新的定期寿险案例讨论：某寿险公司接受10万名31岁男性投保，每人保额为1万元每年更新的定期死亡保险，根据本书P470页的生命表，31岁男死亡率为0.001007，该年度保险公司
4、预期给付为： 100000*0.001007=100.7人死亡， 给付保险金为100.7*10000=100.7万,8,保险公司则需要从每人手中收取保费为： 100.7万10万人=10.07元 这是没有考虑货币时间价值的纯保费； 我们知道，同样的100元钱，考虑到通货膨胀和投资收益，年初的100元和年末的100元价值是不一样的，因此要算时间价值。 假设保险公司的预定利率为5%，按复利计算，下一年的1元相当于前一年的0.9524元，计算公式为： 1/（1+0.05）=0.9524元,9,这个0.9524就是一年期的复利现值系数，一般这个可以查表得到： 如5%利率的复利现值系数为：,10,在上述给
5、定条件下，一个31岁男性被保险人投保每年更新的定期死亡保险所缴纳的纯保费如下：第一年31岁投保： 10.07*0.9524=9.59元 第二年32岁投保： 10.64*0.9524=10.13元 第三年33岁投保： 11.36*0.9524=10.82元 第四年34岁投保： 12.22*0.9524=11.64元 第五年35岁投保： 13.21*0.9524=12.58元,11,2、定期寿险趸缴保费在实务操作中，每年更新的定期寿险不大可行，由于保费随着年龄的增大，保费逐年增加，当被保险人步入老年，保费增加的速度随之加快，而被保险人老年后失去收入来源，无力承担巨额保费，在最需要保障时，恰恰容易失
6、去保险保障。解决每年更新定期保险的问题，可以通过提供一个较长期的定期保险来实现。,12,2、定期寿险趸缴保费案例讨论：假定同样一个31岁男性被保险人向保险公司投保5年期的定期死亡保险，保额为1万元，保费为1次缴清，保险公司预定利率为5%，那么根据复利现值系数计算，可以得出被保险人缴费情况如下：,13,在上述给定条件下，一个31岁男性被保险人投保5年期定期死亡保险所缴纳的纯保费如下：第一年所需保费： 10.07*0.9524=9.59元 第二年所需保费： 10.64*0.907=9.65元 第三年所需保费： 11.36*0.8638=9.81元 第四年所需保费： 12.22*0.8227=10.
7、05元 第五年所需保费： 13.21*0.7835=10.35元 所需总纯保费为：9.59+9.65+9.81+10.05+10.35=49.45元,14,3、定期寿险均衡保费趸缴保费的缺陷在于，当保额较大，或保险期限较长时，投保人一次性缴付一大笔现金，经济压力过大，于是就出现了将趸缴保费变为每年缴付的均衡保费。每年均衡纯保费的精算原理也是遵循收支平衡，即总和为收入，应等于将来支付的总和。公式如下：,15,保险缴费期内，各年复利现值之和可以看成保险费缴费期内每1元钱的期首给付年金现值，也称为年金现值系数，如下表：,所以，31岁投保5年期定期死亡保险，保额1万，改变为每年均衡缴费方式，如选择3年
8、缴为： 49.45/2.7232=18.16 即49.45/（0.9523+0.907+0.8638）=18.16元,16,例题：,假定保险公司预定利率为5%，根据教材生命表，计算年龄为50岁女性，投保10万元5年定期死亡保险，趸缴纯保费为多少？按5年均衡缴费，年均衡纯保费为多少？,第一年所需保费： 327. 7*0.9524=312.1元 第二年所需保费： 362.7*0.907=328.97元 第三年所需保费： 401.4*0.8638=346.73元 第四年所需保费： 444.2*0.8227=365.44元 第五年所需保费： 491.6*0.7835=385.17元 所需总纯保费为：312.1+328.97+346.73+365.44+385.17=1738.41元按5年交费，均衡保费=1738.41/4.3295=401.53元,
