1、我国村镇银行发展问题研究摘 要“三农”问题一直是我国发展农村经济需要解决的重大问题，而解决“三农”问题资金是关键。村镇银行的成立对于增加资金供给，提高农村地区农民的收入，推进新农村建设，加快我国农村经济发展具有十分重要的意义。自 2007年第一家村镇银行在四川建立以来，在加大西部地区农村金融资金供给、增加农民收入、提供贷款等方面发挥了一定的作用。但是村镇银行成立时间短，外部环境和内部治理诸多方面都不完善。因此本文针对村镇银行发展遇到的一些问题提出合理化建议，寻求适合不同地区经济发展的村镇银行发展经营模式。本文的论述从三大部分进行：第一部分主要介绍我国村镇银行设立的背景和意义。第二部分介绍我国村
2、镇银行的发展历程、现状和问题。最后一部分根据我国目前村镇银行的现状提出对策建议，包括十个方面，分别是：加大宣传力度；提高风险敏感度，加强风险管理；明确村镇银行的市场定位；降低门槛，扩大融资渠道；创新金融产品，提供多样化的金融服务；重视人才队伍的建设；优化经营管理机制，提高经营管理水平；打造健康的农村信用体系；加大政策扶持力度和完善村镇银行的金融监管工作。关键词：村镇银行；信贷；农村金融AbstractThe key point of solving the problem of “Agriculture, Countryside and Farmer” which has always bee
3、n a vital issue affecting Chinas development of rural economy is capital. The establishment of rural bank is of great importance to increase farmers income, to push forward the construction of New Socialist Countryside and develop the rural economy. Since the first rural bank was set up in Sichuan i
4、n 2007, it has played a role in increasing the capital supply of the western rural area, arising farmers income and providing loans. But there are many problems concerning external environment and internal management of rural bank which has not set up for a long time. So this thesis aims at the prob
5、lems that rural banks come across to provide reasonable suggestions and different development mode for different areas.The article is divided into three parts: the first part mainly introduces the background and meaning of constructing rural banks in China. The second part indicates the development,
6、 current situation and problems of rural banks in China. The last part is based on the situation of rural banks to propose some corresponding suggestions including 10 items, which are enhancing promotion power; enlarging the ways to collect currency; creating more financial products; providing vario
7、us financial services; focusing on cultivating human resources; optimizing the operating and managing mechanism to enhance the level of operating and managing; constructing the health system of rural banks; increasing the political helping power and perfecting monitor work for rural banks.Key words:
8、 Rural Banks; Credit; Rural Finance目 录引 论新中国成立以来，我国一直积极探索适合我国农村实际的农村金融体系，并对整个农村经济、金融市场化发展进行了一系列的改革，但是由于我国“三农”问题的复杂性、独特性以及经济体制的“二元性” ，围绕农村金融基本框架的存量改革仍然举步维艰，于是，进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融组织，以增量改革推进存量改革就变得非常迫切。村镇银行的出现对于构建竞争性农村金融市场，解决广大农村地区农民贷款难、完善我国农村金融体系和增强农村金融服务方面具有突出的意义。在我国村镇银行作为一种新兴事物，需要一个不断发展并日益完善的过程，本
9、文在肯定村镇银行服务“三农”积极意义的同时，从当前已经成立的村镇银行发展中发现其存在的一些问题和难题，结合国外发展农村银行的成功经验，积极寻求解决我国村镇银行现存问题的对策和办法，力求能为相关决策者提供一些参考，也使我国村镇银行能够在农村地区持续健康的发展下去，发挥其应有的作用。一、 我国村镇银行设立的背景及意义（一） 村镇银行的界定及基本特征1. 村镇银行的界定村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行分支机构，属于一
10、级法人机构，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，在以服务“三农”为第一宗旨的基础上，走商业化可持续发展道路。2. 我国村镇银行的基本特征截至到 2010 年底，全国已批准设立的村镇银行共有 349 家，综合相关管理文件的表述，我国村镇银行具有如下几方面的特征：(1) 村镇银行具有明晰且多元化的产权结构根据村镇银行管理暂行规定 ，村镇银行应采取发起的方式予以设立，发起人要有一家或以上属于银行业金融机构，且最大法人银行股东的持股比例不得低于 20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过 10%，这在一定程度上鼓励了我国民间资本参股村镇银行，使村镇银行的产权结
11、构呈现多元化。(2) 村镇银行的治理结构简单、灵活，在一定程度上提高了经营决策效率村镇银行实行现代化的企业制度，属于一级法人机构，决策链条短且迅速，可在较短时间内根据我国农业和农村经济发展的实际情况创新金融产品，缓解供需矛盾。村镇银行机构规模小、业务简单，可根据当地实际情况，完善自身公司治理，强化决策过程中的控制与管理、缩短决策链、达到提高经营决策效率的目的。(3) 村镇银行是真正的“农村的银行” ，具有明确的服务对象村镇银行管理暂行规定中要求村镇银行在缴足存款准备金后，可用资金要全部用于当地农村经济建设，不得发放异地贷款，这样就使得村镇银行在自主经营、自负盈亏的基础上，充分考虑为本地域农村、
12、农业、农户和中小企业服务，为其提供有针对性的金融产品和服务，使客户真正感到村镇银行的亲民性。(4) 村镇银行具有灵活的经营方式村镇银行是专门扎根于农村、为“三农”服务的银行，与大型商业银行相比，它具有先天的地域性优势，更能准确地把握本区域农村市场的变化和农户的信息，在满足涉农贷款需求时，大可不必照搬照抄大型商业银行的经营模式，如在对申请人的身份审核方面、抵押品或担保人的认定方面，都可以依据每笔贷款的实际情况，在保证资金安全的前提下，简化审核手续、提高办事效率。（二） 我国村镇银行设立的背景长期以来，我国农村金融一直存在着严重的资金供求矛盾。供给方面，虽然传统的农村金融机构在推动农村经济发展和农
13、村建设方面都曾发挥过积极作用，但是在城乡二元经济结构下，对农村金融的供给有限：中国农业银行重建于 1979 年，在经历数次的改革之后最终确立为商业性融机构，剥离了政策性金融业务。2006 年农业银行进行了股份制改革，总体原则是面向三农、商业化运作，但是为了追求高利润，逐渐撤销了其在县域及县域以下地区的营业网点，上收贷款权限，农业银行长期以来在农村金融中的主导地位正逐渐弱化。中国农业发展银行成立于 1994 年，主要从事粮棉油收购等国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，他们的直接对象是粮棉油的购销企业，对于农村基础设施建设、农田水利项目建设方面的信贷业务涉及很少，更不用说农村居民的
14、小额贷款需求。农村信用合作社作为服务农村金融市场的主力军，直接与农户接触，其分支机构几乎遍及所有乡镇甚至农村地区。但是农村信用社存在严重的问题，如资金实力有限、产权关系不清晰、法人治理结构不完善、有沉重的历史包袱、科技、结算手段落后，这些问题严重阻碍了农信社的发展，抑制了为农村提供金融服务的能力。而且近年来农信社的城市化倾向明显，造成服务“三农”宗旨的偏离，其农村金融市场主力军的地位被削弱。被称为“绿色银行”的邮政储蓄银行自从 2007 年 3 月挂牌成立之日起就利用其原有邮政网络优势向城乡地区提供金融服务，但是邮储行本身也存在治理结构不健全、从业人员素质较低、开展的农村金融服务成本高、风险大
15、、收益低等问题，在很大程度上制约了邮储行自身的发展及其支农作用的发挥。农村非正规金融是农村地区现有金融制度无法满足金融需求而在国家货币政策调控和人民银行监管之外由民间自发产生的金融活动。但是由于其非法性和高成本性，我国货币管理当局一直对它采取严厉的管制态度，所以它的规模一般都比较小、资金实力不强，只能为农村提供简单的金融服务，经营发展受到了不同程度的抑制，无法充分满足农村经济和农民的融资需求。需求方面，现阶段我国绝大多数农户的金融需求主要体现在存款和贷款两个方面，农户的存款需求基本上得到了满足，而农户的贷款需求却受到较为严重的抑制。我国农户的贷款需求具有小、频、散、急的特点，获得的贷款主要用于
16、农户正常的生产、生活以及应付一些突发性事件，比较富裕的农户因为拥有一定的社会资本较易从正规金融获得贷款，而贫困农户的消费性贷款需求意愿强烈，但由于缺乏有效的抵押担保物，其贷款需求主要通过非正规金融来满足。总体上，我国农户通过正规金融机构贷款的比重呈下降趋势，非正规金融贷款成为农户借款的主要途径。随着我国市场经济的不断完善，人们的金融意识逐渐增强，资金的趋利性、安全性、流动性决定着农村金融的走向，这使得金融供给本来就不充足的农村地区资金供需缺口进一步扩大，加剧了农村资金供求的矛盾，供给远远小于需求。这些问题在传统农村金融机构无法解决的条件下，通过积极推进设立以村镇银行为首的新型农村金融机构，能在
17、一定程度上缓解农村地区的资金供求矛盾，增强现有农村金融机构间的竞争，提升整个农村金融市场的服务水平和效率，最终推动农村经济的发展。（三） 我国村镇银行设立的意义1. 有利于缓解农村金融市场供给不足的现状近年来四大国有商业银行先后开展股份制改造，建立真正的商业银行经营模式，以利润最大化为经营原则，调整自己的经营策略，大量撤并县域及县域以下银行分支机构和营业网点并向城市收缩。据相关部门调查统计显示，2007 年末，四大国有商业银行在县域的网点数为 2.6 万个，比 2004 年减少了 6743 个。现阶段，我国农村金融市场的资金供给主体主要是中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用社和中国邮政
18、储蓄银行，农村地区金融供给量严重不足、 “三农”资金缺口呈现逐年递增的趋势。据有关机构测算，2000 年至 2007 年，全国平均每年几乎都有超过 1500 亿元的农村金融需求得不到满足，预计到 2020 年，我国新农村建设需要新增资金 15-20 万亿元人民币，资金缺口十分之巨大。通过大力培育和发展适合“三农”特点的村镇银行，利用其经营灵活、成本低、运营效率高等优势，将本地资金利用于本地市场，有利于填补我国广大农村地区的金融服务空白，缓解长期以来农村地区的金融供给不足问题，增加农村地区信贷资金的供给量，保证农村金融体系的畅通运行。2. 有利于满足广大农户多样化的金融需求农户的金融需求主要包括
19、两个方面:一方面是农业生产、生活所需的传统贷款业务；另一方面是存款、中间业务需求。随着我国农村经济的快速发展，农民的收入持续增长，农民的生活水平在不断提高，消费结构也在不断优化，相应地产生了多样化的金融服务需求，如银行卡、票据承兑、通存通兑、理财等。但同时由于农业的高风险、高成本以及收益的不确定性，商业性金融机构一般不愿涉足农村金融，而现有农村金融机构提供的农村金融服务产品品种却很单一。通过设立村镇银行，专门针对广大农户和中小企业的具体需求开发多样化的农村金融产品，有助于满足农村地区日益多样化的金融需求。3. 为民间资本提供了一条正规化的投资渠道长期以来，在广大农村地区民间资本没有正规的投资渠
20、道，只能以“灰色”身份参与各种地下金融活动，在一定程度上推动了农村经济的发展，但同时也由于缺乏必要管理和相应法律法规支持，给正常的金融活动和资金所有者带来了巨大风险。根据村镇银行管理暂行规定要求，村镇银行的投资人可以是境内外的金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人；这样村镇银行的出现，为民间资本找到了一条正规化的投资渠道，使其由“地下”转为“地上” ，为推动“三农”发展提供支持。4. 有利于形成有序竞争的农村金融市场中国农业银行自上世纪九十年代开始减少县域及县域以下机构网点数，不断减少用于“三农”的资金；中国农业发展银行的业务主要围绕粮棉油收购展开并不直接涉及广大农户，且其资金运营机制很
21、不完善，主要依靠财政拨款，支农作用在很大程度上被弱化；邮政储蓄改制成银行以前一直扮演着农村金融的“抽血机” ，改制以后由于没有形成完善的内部控制机制和管理体制，无法在短期内建立完善的公司治理体制，尚不能有效满足农村地区的信贷需求，这最终造成了农村信用社在我国广大农村地区 “一社独大”的垄断格局，竞争对手的缺乏使农村信用社缺乏改革的动力。村镇银行的成立势必给农村信用社的绝对垄断地位造成冲击，在竞争的压力下，迫使其加快改革步伐，进一步推动农村地区金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的创新，提高金融服务效率、增强银行业的经营活力，促进银行业竞争，推进农村金融机构改革，形成有序竞争的农村金融市
22、场，使广大农民获得切切实实的实惠。二、 我国村镇银行的发展历程、现状及问题（一） 我国村镇银行的发展历程经过 30 年改革开放，我国在农村金融市场改革方面进行着坚持不懈的努力，通过不断的农村金融深化和改革，逐步建立了以合作金融为基础，商业金融和政策性金融共同合作的农村金融体系，共同推进农村地区的金融发展。但是在广大农村地区资金供需矛盾仍很突出，这并不是我们缺少大银行、好银行的金融支持，缺少的是能切实增加农村资金供给，真正为广大农村和农民服务的小银行。2006 年银监会发布的意见坚持“低门槛，严监管”的基本原则，鼓励设立新型的农村金融机构，之后银监会又相继出台了村镇银行管理办法 、 贷款公司管理
23、暂行办法 、 农村资金互助管理暂行办法 ，这三种新型农村银行业金融机构正是为服务农村、农业、农民，增加农村地区资金供给而量身定制的。诚然广大农村地区的资金供需矛盾由来已久，并不会因为多设立几种金融机构就可以解决这一矛盾，但这对缓解供需矛盾，增加农村资金供给，提高当地农户生活水平起着不可替代的作用。经过这 4 年多的实践我们看到村镇银行的呼声大大高于农村资金互助社和贷款公司，可谓一枝独秀，尽显风采，在网点数量和发展势头上占有绝对的优势。银监会对村镇银行的首批试点地区选择在四川、吉林、湖北、内蒙古、甘肃、青海六个省(区)，第一批试点共核准 23家新型农村金融机构:村镇银行 11 家，贷款公司 4家
24、，农村资金互助社 8 家。中国第一家村镇银行于2007 年3 月 1 日在四川省仪陇县金城镇正式开业，即四川仪陇惠民村镇银行，它的成立将真正做到惠民、利民，服务“三农” 。自第一批试点之后村镇银行如雨后春笋般兴起，银监会对村镇银行的铺设工作进行全面部署，试点范围扩大到全国 31 个省市。下图为至 2008 年二季度银监会已经批设的全国村镇银行网点分布图。至此村镇银行已经遍布大江南北，达到 29 个省(区) ，不过可以看到在西藏、新疆等西部地区还没有村镇银行。到 2008年底，我国村镇银行的数量达到 91 家，在新设的 107 家新型农村金融机构中占比将近 90%，而贷款公司只有 6 家、农村资
25、金互助社只有 10 家，村镇银行优势明显，似燎原之火，在全国范围内铺设开来。2009 年3 月 8 日，国内规模最大的村镇银行在广东省成立，即东莞长安村镇银行，由东莞银行发起，总注册资本达到 3 亿元人民币。到 2009年底，全国村镇银行数量达到148 家。相比之下，另外两种新型农村金融机构的数量就显得很单薄，其中贷款公司 7 家，农村资金互助社 11 家。而截至 2010 年 6 月末，我国已核准开业的村镇银行达到 214 家。但是中国农村地区范围广阔，有 3000多个乡镇依旧没有金融机构网点的覆盖，这 200 多家村镇银行根本无法满足市场的需求。2009 年7 月银监会新发布了新型农村金融
26、机构2009 年一年工作安排 ，计划在 2009 年到 2011 年间 ，在全国 35个省份( 区、市西藏除外)共设立村镇银行 1027 家。村镇银行的设立工作开展的如火如荼，农村金融市场蓄势待发。（二） 我国村镇银行发展现状1. 东部地区村镇银行的现状以广东省中山小榄村镇银行为例东部地区村镇银行主要分布在沿海城市的村镇中。由于东部地区的经济本身较为发达，农村地区主要以中小企业和农户创业居多，因此这些村镇银行很多都设立在县镇之上。做为东部地区的代表，广东省中山小榄村镇银行成立于 2008 年 12 月 26 日，是广东省首家村镇银行。小榄村镇银行在资金规模上仅次于东莞长安村镇银行，注册资本为2
27、.5亿元人民币，由九江银行发起，投资 6250 万元，占有 25%的股权，其余 75%的股权由中山市城市建设投资集团有限公司等9 家企业瓜分。小榄村镇银行的经营状况良好，其“丢掉望远镜，拿起显微镜”的经营理念造就了细致入微的人性化服务方式，它的成功为在东部发达地区设立村镇银行积累了宝贵的经验。(1) 经营情况良好小榄村镇银行自成立以来，战绩骄人。在 4 天的试开业期间内有 140 户新开户，达成贷款意向 30 笔。随后的 2 个月内蒸蒸日上，存款余额达到 2.4 亿元，贷款余额过亿元。数据显示，截至 2010 年 3 月底，小榄村镇银行总资产超过 7.5 亿元，存款余额逾4.1 亿元，贷款余额
28、将近 5 亿元，在国内村镇银行中银行资本金雄厚，表现出很强的吸储放贷的能力。在小榄村镇银行发放的贷款中没有出现不良贷款，收息率达到100%。表 1 中山小榄村镇银行存贷款情况项目 存款余额 贷款余额 净差 存贷比 收息率金额（单位：亿元） 4.1 5.0 0.9 82.0% 100%在贷款投向方面，中小企业贷款占了很大一部分，达到 63%，其次是百姓创业和个人消费贷款，占各项存款余额 25.39%，涉农贷款比例最低，占 11.61%。表 2 中山小榄村镇银行贷款投向项目 中小企业贷款 百姓创业个人消费贷款 涉农贷款所占比例 25.39% 63% 11.61%这一贷款投向分布和中山市小榄镇的实际
29、情况有很大关系。小榄镇位于珠江三角洲，该镇以制造业为主，镇上有很多百姓自主创业，民营企业撑起了小榄镇的半边天。这些民营企业资产参差不齐，大到千万，小至几万，但绝大多数资本金薄弱，属于中小企业。虽然小榄镇上不缺金融机构，但是这些国有银行或是股份制商业银行倾向于贷款给经营良好的优质企业，中小企业很难贷到款。针对这一金融市场的空白，小榄村镇银行将市场定位于中小企业、 “三农”和百姓创业的金融服务。村镇银行对农村市场提供金融服务，包括种植业贷款、养殖业贷款、房屋建设贷款等，此外还对中小企业和个体工商户、个人创业进行授信。如此一来，小榄镇上做生意的小老板、个体工商户、创业者、中小企业和农户都有渠道获得贷
30、款，满足了多方面的借贷资金需求。(2) 贷款产品灵活小榄村镇银行小额贷款品种多样，设计灵活。贷款期限从1 年到 10年可以选择，贷款额度从几百元到千万元不等，贷款的利率参照基准利率浮动，上浮的范围可达 50%一60%。还款的方式 灵活，一年期贷款可以选择每月还利息，到期还本，一年以上的贷款则可以分期还本。如此一来针对不同的客户提供不同的需求，满足多样化的资金需求。小榄村镇银行贷款审批速度快，一般两三天内便可完成审批，最一长也只需半个月，大大提高了贷款发放的效率。小榄镇中小企业由于缺少抵押品，很难从商业银行获得贷款，小榄村镇银行针对这一情况，集合担保公司设计贷款产品，推出“微贷通” 。当企业缺少
31、齐全的房产证件，在商业银行便很难获得贷款，而在“微贷通”业务下，只要提供集体上地使用证便可申请贷款。还有些中小企业没有抵押物，这种情况下只要有人进行担保，银行再派人进行实地的考察，经营状况良好便可发放贷款。考察的内容广泛而细致，包括从业时间、用电量、雇员数、营业额等。此外抵押物不足还可以选择“三户联保”的方式，即三家有贷款意愿的企业互相担保，互相贷款。这种贷款模式很大程度上解决了抵押物不足的中小企业和农户“贷款难”的问题。(3) 支行成立中山小榄村镇银行开业一年多来，积极探索有效的经营方式，推进制度改革，完善管理机制，运行状况日趋稳定，表现出强大的生命力。在当地政府和人民银行广州分行的积极协助
32、下，小榄村镇银行目前已加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查系统，实现了与人民银行的网络联接，并于 2009 年 3 月底前完成了票据印制。为尽早接入中国现代化支付系统，小榄村镇银行进行不断的努力，希望以代理间接者的方式接入支付系统，尽早实现资金的及时划拨清算。2010 年4 月 28 日，小榄村镇银行开设了广东省村镇银行的第一家分支机构中山小榄村镇银行泰丰支行，这标志着小榄村镇银行已经走_匕了健康发展之路，泰丰支行的开设具有里程碑的意义。支行的成立扩大了小榄村镇银行的发展空间，目前小榄村镇银行有希望在近期发放银行卡，实现 ATM机的使用，弥补“不能发卡，银行基本功能依然缺失”的遗憾。2.
33、中部地区村镇银行的现状以湖北省随州曾都汇丰村镇银行为例中部地区的经济比之东部较为落后，农业生产活动在农村地区很活跃，同时也有一大部分创业农户和中小企业。作为中部地区的代表，湖北省随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司成立于 2007 年 12 月13 日，是我国国内第一家外资村镇银行，是香港上海汇丰银行公司的全资子公司，汇丰银行也随之成为进入中国农村金融市场第一家外资银行。曾都汇丰银行开业时注册资本为 1000 万人民币，2008 年3 月，汇丰银行向其增资 3000万元人民币，注册资本达到 4000万元人民币，增强了银行资本金实力。(1) 存贷情况良好到 2009年 6 月底，曾都汇丰村镇银行各项
34、存款余额 9937 万元，各项贷款余额 5774万元，其中农户贷款 1190 万元，比例最低，占各项贷款 余额 20.61%;涉农企业贷款和非农企业贷款分别为 2224万元和 2360 万元，基本均分剩下的贷款份额。表 3 曾都汇丰村镇银行存贷款情况项目 存款余额 贷款余额 净差 存贷比金额（单位：万元） 9937 5774 4136 58.1%贷款投向上，涉农企业贷款占各项贷款余额 38.52%，非农企业贷款占各项贷款余额40.87%。包括农户贷款和涉农中小企业在内的涉农贷款占各项贷款余额的 59.13%，支农贷款占贷款总额比例较大。表 4 曾都汇丰村镇银行贷款投向项目 非农企业贷款 农户贷
35、款 涉农企业贷款比例 40.87% 20.61% 38.52%曾都汇丰村镇银行 6 个月至 1 年期贷款平均利率仅为 7.14%，当地农村信用社同期贷款平均利率达到 10.04%，村镇银行比农村信用社贷款平均利率低 2.9%，较低的利率水平降低了借款人的借款成本，旨在吸引更多的中小企业和农户前来贷款。(2) “公司+农户”模式曾都汇丰村镇银行按照为当地养殖业提供贷款支持的目的，采用“公司+农户”的贷款模式，根据生产的产业链，针对一些养殖大农户开展授信业务。处于同一产业链上的上游龙头公司为养殖农户提供贷款担保，在担保下，农户无需提供额外的抵押物便可获得贷款。 “公司+ 农户”的贷款模式 更加容易
36、被农户接受，并且有效地控制了信息不对称带来的信贷风险，降低了村镇银行不良贷款率。这种贷款方式的偿还方式灵活多变，可以一次性还本付息，也可以根据农户自身的生产经营状况，资金回笼方式按季、月、半年分期还款。灵活的还款方式贴合不同资金的使用情况，更加人性化。(3) 贷款产品多样化曾都汇丰村镇银行根据不同客户的需求设计出不同的贷款产品，有无抵押贷款、透支贷款、存货浮动抵押贷款等，并且还针对曾都蘑菇、木耳等出口农产品多的特点提供信用证、保理、保函、托收、外汇等支持进出口业务。联保贷款曾都汇丰村镇银行将有信贷需求的农村专业合作社社员联合起来，组成联保小组，村镇银行向联保小组提供信贷资金。联保小组成员需缴存
37、一定的保证金，贷款的金额则按照保证金数量放大一定的倍数，金额由 5 万元到 10 万元不等。曾都的巴西菇、养牛、养鸡和香菇栽培等农民专业合作社的社员正是通过这种方式取得贷款。由于在采购销售的渠道方面农村专业合作社社员具有优势，因而贷款风险相对较低。无抵押小额贷款针对普通农户几乎没有抵押品的现状，曾都汇丰村镇银行推出无抵押小额贷款产品“贷的乐” ，这一产品是汇丰与世界妇女银行合作开发的，贷款金额在1 一 10 万元之间。虽然不需抵押物，但需要有人对贷款进行担保，担保人数视贷款金额而定，1 到 5 万元需要一个人担保，5 到 10 万则需要两个人担保，依此类推。村镇银行需要对担保人的资产状况进行审
38、核，审核的过程相对人性化。实践证明曾都汇丰村镇银行的这一产品模式取得了成功，并正逐步推广至其他汇丰村镇银行，以满足农村地区的多样化融资需求。针对中小企业的各色贷款曾都汇丰村镇银行为一些信誉状况良好，经营状况、发展前途看好的成长型优质中小企业设计了专门的贷款产品，满足企业不同的资金需求。村镇银行帮助那些库存量大、资金周转不过来的中小企业建立库存台帐，按照存货的一定比例提供信贷资金。此外还设计了透支贷款，这种贷款类似信用卡，在企业需要支付但账户余额不足时，可以向村镇银行先行透支。透支的金额视账户资金额确定，存入资金越多，透支额度越大。这种临时性信贷极大地方便了中小企业客户。3. 西部地区村镇银行的
39、现状以四川省仪陇惠民村镇银行为例西部地区经济发展落后，农村地区农民生活困难，同时有大批的农民在农活淡季外出务工，形成了庞大的农民工队伍。如何为农业生产和农民工外出务工提供帮助是西部村镇银行发展需要解决的现实问题。四川省仪陇惠民村镇银行成立于 2007 年 3月 1 日，是我国第一家村镇银行，做为激活农村金融市场的第一尾“鲇鱼” ，它的成立在农村金融发展史上具有重大意义。惠民村镇银行由南充市商业银行发起，成立之初注册资本金为200 万元 ，其中南充市商业银行出资 100 万元，剩下的 50%的股权由西藏珠峰伟业集团有限公司等 5 家企业各占 10%。2008 年10 月该行增资扩股至 3000
40、万元后，2009 年首次实现税后收益 270 万元。(1) 运行情况稳定惠民村镇银行加权月利率为 7.47%，比当地农村信用社低 0.59 个百分点。截至 2009年末，惠民村镇银行存款余额19795万元，比上年增加15093万元;贷款余额为11595万元，比上年增加8725 万元，存贷比例为58.58%。表 5 2009 年末仪陇惠民村镇银行存贷款情况项目 存款余额 贷款余额 净差 存贷比金额（单位：万元） 19795 11595 8200 58.58%贷款投向上，2009 年惠民村镇银行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款 9676 万元，占全部贷款的 83.45%，向农业小企业发放贷款1
41、919 万元，占全部贷款的 16.55%，实现了“小额” ， 、 “分散”的贷款原则，并且大部分贷款投向了农村地区。表 6 惠民村镇银行贷款投向项目 农村小企业 农户、个体工商户、村镇居民所占比例 16.55% 83.45%(2) 产品多元化惠民村镇银行的贷款投向分为 3 类，包括小额农户贷款、专业农户贷款、微小企业贷款，相应的设计出了“惠民无忧 ， 、 “惠民小康” 、 “惠民致富”三种信贷产品。小额农户最高可贷款 2万元，仅需资信等级评级，不需要抵押便可获得贷款;专业农户和微小企业贷款最高限额为 10 万元，需要信用和担保方能获得贷款。同时针对仪陇县出国务工人员较多的情况，惠民村镇银行开设
42、了路费贷款、返乡农民工创业贷款等产品，满足农户多方面的资金需求。对于农户联保产品，联保小组中不仅包括农户，还包括龙头企业、担保公司、中介机构等利益主体。通过完善传统联保制度，克服了联保农户“联亲不联疏”的缺点，大大降低了联保贷款的风险，减少贷款管理成本。(3) “银行+龙头企业十农户”贷款模式由于农户力量单薄，生产技术跟不上，农产品质量和销售都没有保证，获得贷款和偿还贷款存在很大的困难。惠民村镇因银行率先提出了“银行+龙头企业+ 农户”贷款模式，为同一产业链上的企业和农户提供配套的金融服务。这一模式由龙头企业为专业户、种养农户(下游客户)提供贷款的担保或分担贷款损失，农户种养所得农产品则出售给
43、龙头企业。如此一来，既满足了农户资金需求，又使得贷款偿还有了强有力的保证。这一贷款模式取得了成功，有力的支持了当地农业产业的发展。(4) 实行业务联络员制度惠民村镇银行实行业务联络员制度，有效的开拓了农村市场。业务联络员一般为行政村的村支书、村镇、会计等，由 2 到 3 人自愿组成一个“农村金融合作代理组织” ，每人交纳 5万元的保证金后便可开始营销，惠民村镇银行按照业绩给予代理费。为了防止业务联络员利用机会牟利，惠民村镇银行建立了业务联络员联保制度，要求业务联络员小组为所有贷款承担联保，以此来达到相互制衡的目的。这些业务联络员一般是村子里德高望重者或带头致富者，能够利用影响力、人脉和地理优势
44、营销存贷款、金融产品。(5) 开展银保联合农业生产风险大，需要农业保险的保障。惠民村镇银行在当地政府的支持下，引进农业保险，推展种兔保险、生猪保险，降低农户的损失。同时开设农业农户保险收益权担保贷款，由银行、保险公司、借款农户签订三方协议。当事故发生，需要保险理赔时，理赔金由保险公司直接转入借款农户开立的还款账户中。银保联合这一方式为农村专业种、养殖业大户因无担保品而难以取得贷款这一问题提供了有效的解决办法。（三） 我国村镇银行发展所面临的问题1. 存款来源有限由于村镇银行设立时间不长，信誉不高，农村地区对此了解很少，群众认知度低，很多人从未听说过村镇银行。有的农户以为村镇银行是个人投资开办的
45、，有的则以为它是专门发放小额贷款的贷款公司。相比之下农户更加信赖商业银行、农村信用社这样的老牌金融机构，认为村镇银行是“私立的” 、 “杂牌子” ，不敢将钱存放在村镇银行中。即使有信任村镇银行的，其资金都存放在距离近的、支取方便的固定金融机构，要将其取出改存入村镇银行将会损失利息收入，还会带来存取上的不便利。这一现象在经济欠发达的西部和中部地区表现尤为突出，即使是零零散散的小额存款数量也比较少。仪陇惠民村镇银行开业时间最长，而存款余额却不及小榄村镇银行开业 2 个月的存款数量，曾都汇丰村镇银行的吸储情况也不尽人意。村镇银行的吸储能力和村镇银行资本金实力、地区经济发展状况、人们的认知水平、宣传力
46、度有着很大的关系，欠发达地区村镇银行吸储压力大， “失血”情况严重。2. 贷款产品及管理存在问题一是产品方面。虽然各地的村镇银行积极探索新型的贷款模式，创新贷款产品，但是产品仍旧比较单一。从东、中、西部不同地区的村镇银行贷款产品可以看到，产品的基本内容其实是大同小异的，产品同质化现象严重。 “企业+农户” 、农户联保贷款等模式在各地区的村镇银行很普遍，而这些农村信用社也在做，并且农村信用社产品更加成熟，更加具有公信度，村镇银行贷款产品与之抗衡明显竞争力不足。二是贷款对象。来村镇银行贷款的一般是在农村信用社和商业银行贷不到款的农户和中小企业，这点在小榄村镇银行的客户群中有明显的体现。由于这些农户
47、和企业或是抵押品不足，或是信誉不高，或是经营情况不稳定，或是缺少担保等，农村信用社不愿向其发放贷款。这部分农户和企业就只好在被筛选后，转向村镇银行，这便造成村镇银行的优质客户较少。三是贷款管理。村镇银行发放的贷款一般是小额贷款，并且很多村镇银行推行无抵押贷款，或抵押品不足也能贷款。小额贷款本身盈利低，管理的成本高，加之缺少抵押品或是担保，授信风险水平高居不下，运行的系统性风险高，不利于村镇银行的信贷管理和可持续发展。四是贷款集中度。2010 年5 月，村镇银行的最高贷款限额由资本金的 50k 提高到了资本金的 10%，这一规定既 给村镇银行带来机遇也带来挑战。现金村镇银行的注册资本一般在 20
48、00 万元到 4000万元之间，最高贷款额度就在 200 万和 400 万之间。这笔数目对一般商业银行来说也需慎重，何况是资金规模较小的村镇银行。西部和中部的村镇银行若发放一笔上百万元的贷款，资金集中度过大必然带来很高的风险。而对于资本金有一定规模的小榄村镇银行或是东莞长安村镇银行则是一个很好的发展机遇。3. 各地区村镇银行支农效果不一从对东、中、西部村镇银行的现状分析可以看出，村镇银行的的市场定位虽然是农村市场，以服务“三农”为己任，但是实际情况各地区村镇银行服务对象有很大差别，支农效果不一。以仪陇惠民村镇银行为代表的西部欠发达地区涉农贷款占比相对较高，随着地区经济发达程度提高，涉农贷款的比
49、例下降，小榄村镇银行服务对象绝大一部分便是当地的中小企业和个体工商户，涉农贷款只占一小部分。当然但这并不能说明发达地区的村镇银行偏离其市场定位，村镇银行的经营应因地制宜，根据当地村镇的实际运行情况调整其经营策略。但是在涉农贷款比例较高的西部地区也未体现出很好的支农效果，事实上，由于小额农户贷款风险高，利润很低，发放200个 1 万元的 贷款还不如发放一个 200 万元的贷款。村镇银行在盈利性经营目标的驱使下不得不将目光投向利润高的优质客户贷款，西部地区的村镇银行为了自身发展难免不会出现“傍大款”的现象。虽然村镇银行旨在增加农村地区资金供给，缓解农村地区贫血现象，但实际上支农效果并不明显。4. 支付结算体系不健全村镇银行不同于一般的商业银行，它的设立由银监会批准，未经过人民银行，因此没有行号。这导致村镇银行不能向普通商业银行一样发放银行卡、加入中国大、小额支付结算系统、进入同业拆借市场。这意味着在电子信息化的当今社会，这种经营方式是十分落后的，极大的制约了村镇银行的发展。村镇银行本身网点很少，大部分村镇银行在一个地区只有一家，农户存取款必须亲自到开户银行网点。由于没有银行卡，客户在异地便无法支取现金，这给外出务工的农户带来极大不便。即使是在较近的村镇银行网点，无法使用 ATM 机之类的自助设备，增加了柜台 的压力，降低业务办
