1、民间借贷与非法集资,主办单位：宁波市江东区司法局 宁波市江东区普法办主 讲 人：张帅军 律师 宁波市律协金融专业委员会 主 任 浙江甬泰律师事务所 合伙人 副主任,专 题 一,民 间 借 贷,全国民间借贷规模,据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模可达7405亿8164亿元。 2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。 2011年，民间借贷规模继续扩张。中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%20%。 在最为活跃的温州，民间借贷一直在市场中扮演着重要角色。鄂尔多斯则因房地产和煤炭业的繁荣而后来居上，民
2、间借贷的规模更超前者。,民间借贷现状分析 民间融资利率水平,杭州的利率一般在10%-20%之间，有时高达35%甚至50%，宁波的年平均利率已达18%-36%，台州的年平均利率达15.56%. 2011年7、8、9三个月，温州的民间借贷年利率分别是24.14%、24.81%、24.43%，约为银行贷款利率的四倍；月息回报普遍在2分以上，最高的甚至达5分，8分，1角，而一些地方民间拆借年息已超过100%。,浙江省民间借贷纠纷案件数量,从2008年至2011年，浙江法院受理的民间借贷案件数量总体呈上升趋势：2008年，收案72332件，较2007年增幅高达60.56%；2009年收案88925件，增
3、幅有所趋缓；2010年收案87741件，同比甚至微有下降；2011年为93067件，比2010年增长了6.07%。 数据来源2012年3月11日浙江高级人民法院院长齐奇接受了记者专访,温州市民间借贷纠纷案件数量,2007年之前，温州民间借贷相对还是比较平稳的。2007年，法院受理民间借贷纠纷案2896件、审结2775件。从2008年开始，民间借贷纠纷案件收案数大幅度增加，至2011年，高达12052件，比2007年增加4倍多。 温州市中级人民法院民二庭庭长,3月28日，温家宝主持召开国务院常务会议 决定设立温州市金融综合改革试验区，会议确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务 。会议强调，温州
4、金融综合改革意义重大。浙江省和温州市政府要高度重视，加强组织领导，积极稳妥、深入细致地做好工作。浙江省要成立工作组具体负责实施改革方案。人民银行会同有关部门，要加强指导、协调和监管，随时注意总结经验。,民间借贷的最新政策调整方向,借 条,本人因购房需要（借款原因），今向张三借款人民币500000元（大写：伍拾万元），年利率为X%【月息2分】，借款期限为贰年【还款期限为2012年12月31日】。 担保人愿意对上述借款承担连带保证责任。 借款人：李四 担保人：王五 2011年1月1日,完整的借条应包括哪些内容？,、借款的原因（可写可不写）； 、借款的金额，应大小写表示； 、约定的利息； 、借款的归
5、还期限； 、必要时，应当由担保人签字，并写明担保期限、责任。,仅提供借条，未提供付款凭证如何处理,借条一般足以认定借款事实已经发生。对于现金交付的借款，债权人仅凭借条起诉而未提供付款凭证，有可能会承担不利后果。目前审判实践中，一般大额的借款需要提供借款款项来源或是相应的付款凭证。,民间借贷对利息是如何规定的？,合同法规定：对借款利息没有约定，视为不支付利息。对借款利息有约定的，从约定。约定的利率不得超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的。利息已经预先在本金中扣除的，本金应当按照实际出借的金额认定。,还款时间的约定涉及到诉讼时效问题,借条中约定还款时间的，自还款期限届满
6、起二年，最长不能超过二十年。借条中未约定还款时间的，可以随时要求借款人还款。未约定还款时间的，一旦发生催讨，就可以导致诉讼时效中断。,担保法中对连带保证责任的规定,第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。,借款的担保,1、担保应明确是一般保证责任还是连带保证责任，约定不明的，应视为连带责任担保。2、如未约定担保人的保证期限的，连带
7、责任担保期间为借款到期后的六个月内。,夫妻共同债务如何认定？,婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义因日常生活需要所负的债务为夫妻共同债务。夫妻一方超出日常生活需要范围负债的，应认定为个人债务，但下列情形除外：1、能够证明借款用于家庭共同生活所需的；2、夫妻另一方事后对债务予以追认的。,借款的交付应注意哪些问题？,1、借款交付时宜采用银行转账方式，同时保留好汇款凭证。2、借款本金不应预先扣除利息。3、为诉讼方便，可以要求借款人的配偶在借条上一并签字。,民间借贷关于逾期利率的规定,对逾期利率有约定的从约定。但利息利率及逾期利率均不得超过银行同期贷款利率的四倍。,逾期利率没有约定如何处理？,（一）约
8、定借期内利率，未约定逾期利率，以约定利率再上浮30%50%的利率主张逾期利息的，予以支持，借款期内利率及逾期利率均以不超出四倍利率为限；（二）未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人参照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率主张自借款逾期之日起或者自权利主张之日起的利息损失的，予以支持。,民间借贷中能否计算复利？,1、在一定程序上复利是可以计算的。2、有证据证明债权人出示的借据系双方对前期借款本金和利息进行滚动结算后重新出具，计算复利的，折算后的实际利率没有超出四倍利率的，借据确认的欠款金额可以认定为本金；折算后的实际利率超出四倍利率，超出部分的利息应当从本金中扣减。,民间借贷是否可以约定
9、违约金？,既约定了逾期利率，又约定了违约金的，出借人可以选择主张逾期利息或违约金，但均以不超过四倍利率为限。同时主张逾期利息和违约金，折算后的实际利率没有超出四倍利率的，法院可以予以支持。,借条和欠条的区别,“借条”证明双方存在借贷关系； 当事人凭借条即可向法院起诉（但较大金额的借款需要提供借款交付凭证）； “欠条”只能双方存在债权债务关系； “欠条”形成的原因可能是买卖合同关系，租赁关系等； 当事人向法院起诉时，必须向法院陈述欠条形成的原因，如果对方否认、抗辩，欠条持有人必须进一步举证；,借条和欠条的区别,诉讼时效不同（1）“借条”和“欠条”约定还款期限时： 两者一致，期限届满起二年，最长不
10、能超过二十年 （2）未约定还款期限时：“借条”借款人随时可以主张；“欠条”的诉讼时效：债务人在约定的期限届满后未履行债务而出具没有还款日期的欠款条诉讼时效期间应从写欠款条之日的第二天开始重新计算 。,民间借贷与金融借款的区别有哪些？,民间借贷如何确定管辖法院？,民间借贷纠纷案件由被告住所地或者合同履行地法院管辖。出借人住所地为合同义务履行地，但当事人对合同履行地另有约定的除外。借贷双方对诉讼管辖作出约定的，从其约定。被告下落不明的，由被告原住所地或者其财产所在地法院管辖 。,之前法律规定： 1、最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复企业借贷合同违反有关金融法规
11、，属无效合同。 2、贷款通则第61条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。” 目前法律规定：企业之间自由资金的临时短期拆借有效。,关于企业之间的借贷是否合法？,哪些民间借贷法律不予保护？,（一）因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷。（二）具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷。,专 题 二,非 法 集 资,全国非法集资案件的规模及数量,1、2006年全国公
12、安机关立案侦查的“非法集资”案件1999起，涉案总价值296亿。2、2007年1月至3月，仅非法吸收公众存款、集资诈骗两类案件立案342起，涉案总价值59.8亿。3、2008年至2010年，全国公安机关破获非法集资类案件5000余起。4、2011年1月至9月，全国共立非法集资类案件1300余起，涉案金额达133.8亿元。,浙江省非法集资案件规模、数量,【浙江省高级人民法院】在过去5年间,本省共有219人因犯集资诈骗罪而被判处刑罚,因集资诈骗获刑人数从2007年的8人上升到2011年的75人。【浙江各级法院】2011年审结非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型犯罪244件,挽回损失5.4亿元。【宁波
13、市海曙区人民法院】2009年到2011年,共受理非法吸收公众存款案件5起,受害人达300余人,执行标的额高达12.6亿元。,浙江省“非法集资案件”典型案例 暴利下非法集资屡打不绝,高秋荷通过编造一些开发房地产、做投资公司等理由，进行非法集资。2009年，被温州市中级人民法院以集资诈骗罪判处死刑。,2008年3月21日，丽水中院作出一审判决，认定杜益敏非法集资7亿多，除去归还部分本息、购买房产、汽车外还有1.28亿未还，判处死刑。 2009年1月13日，省高院作出二审判决维持原判。,2010年浙江省典型非法集资案件,绍兴赵婷芝因非法集资2.7亿元被判处死刑缓期执行台州王菊凤因非法集资4.7亿元被
14、判处死刑温州陈少雅因非法集资5亿元被判处死刑缓期执行杭州孙小明因集资诈骗1466万元被判处死刑缓期执行丽水吕伟强因集资诈骗2.6亿元被判处死刑缓期执行。,2011年至今浙江省典型非法集资案件,丽水银泰非法集资55亿元,季文华被判处死刑,季林青、季胜军被判处死刑缓期执行；温州永嘉施晓洁因涉嫌非法集资7亿元、非法承兑汇票5亿元被逮捕；温州立人集团涉嫌非法集资22亿元,董事长董顺生被刑拘,企业被政府监管。,亿万富姐沦为阶下囚吴英案件,原浙江东阳本色集团董事长吴英集资诈骗案在一审、二审期间受到媒体和社会各界的广泛关注，已经有不少报道和评论，最高人民法院裁定不核准被告人吴英死刑，发回浙江省高级人民法院重
15、新审判 。,吴英集资诈骗案件案情回放,吴英基本情况：吴英，31岁，案发前系是浙江本色控股集团有限公司法人代表。曾经营过美容店、理发休闲屋等，并最终成为浙江亿万富姐。 拘留：2007年2月10日下午4点30分左右，在事先没有任何征兆的情况下，本色集团在东阳的所有门店，在短短几分钟内，全部被东阳警方控制。当晚，东阳市政府发布公告，宣布吴英已被当地公安机关刑事拘留，理由是涉嫌非法吸收公众存款，本色集团也同时被立案调查，与本色有关的债权债务，开始登记。,一审：2009年12月18日金华市中级人民法院依法作出一审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，并处没收其个人全部财产。二审：2010年1月吴英不服一审判决
16、，提起上诉。2012年1月18日浙江省高级人民法院对吴英集资诈骗一案进行二审判决，裁定驳回吴英的上诉，维持对吴英的死刑判决。最高院回应：2012年2月14日最高法首次回应此案，称将依法审慎处理。最高院裁定：2012年4月20日，不核准被告人吴英死刑，发回浙江省高级人民法院重新审判,吴英集资诈骗案件案情回放,江苏常熟跑路美女老板涉嫌非法集资6亿元,顾春芳资料：借债数亿、高息集资、年轻女性,初中没毕业，却在商界和官场左右逢源。兼职做模特，当城市宣传片女主角，开贸易公司、服装店、美甲店，介入民间借贷网，动辄借款千万元。三月初，这个美女老板忽然消失，背债约6亿元。,非法集资涉及的主要刑法罪名,刑法第1
17、76条 【非法吸收公众存款罪】刑法第192条 【集资诈骗罪】,非法吸收公众存款罪的量刑,非法吸收公众存款罪：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。,非法吸收公众存款罪的立案标准,关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（1）个人非法
18、吸收或者变相吸收公众存款数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在100万元以上的；（2）个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的；（3）个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在15万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的；（4）造成恶劣社会影响的；（5）其他扰乱金融秩序情节严重的情形。,集资诈骗罪的量刑,集资诈骗罪：以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的
19、，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产，数额特别巨大并且给国家和人民利益造成特别重大损失的，处无期徒刑或者死刑，并处没收财产 。,集资诈骗罪数额认定标准,依据最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释第五条的规定:个人进行集资诈骗，数额在10万元以上的，应当认定为“数额较大”；数额在30万元以上的，应当认定为“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。单位进行集资诈骗，数额在50万元以上的，应当认定为“数额较大”；数额
20、在150万元以上的，应当认定为“数额巨大”；数额在500万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。,认定非法吸收公众存款的四个条件,（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。,非法吸收公众存款罪与高利息借贷比较,一、借款的目的不同。民间借贷目的是用于生产、生活，非法吸收公众存款的目的是用于扰乱金融秩序。二、行为对象不同。民间借贷行为一般向熟悉借款，非法吸收公众存款罪的行为对象是社会不特定对象，范围非常广。三、侵害
21、的利益来不同。民间借贷无力还款侵害的是债权。而非法吸收公众存款罪侵犯是金融管理制度。,非法吸收公众存款与非法集资的区别,非法吸收公众存款罪是出于经济发展的需要，往往采取给付远高于银行同期利率的利息吸纳社会不特定多数对象的资金，并用于实际生产经营。集资诈骗罪是向社会特定不同的对象去要钱，会采取一些诈骗的手段。不法分子可能会虚构一个项目或理由，把一个很不起眼的事儿包装大，然后说这个项目前景是多么美好，让大家来投资。钱拿来后，有些可能会继续用于包装项目，有些可能用在挥霍浪费不具备办项目，不具备偿还本息的意图。,谢 谢 大 家!,地 址：宁波市鄞州区鄞州商会大厦北楼20层电 话:（0574）28806266,13957827737网 址：http:/
