1、河 北 广 播 电 视 大 学毕 业 设 计 （ 论 文 、 作 业 ） 评 审 表题目我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策姓 名 教 育 层 次 本 科学 号 分 校 邯 郸 电 大专 业 金 融 学 教 学 点 邯 郸 电 大指 导 教 师 日 期1摘要本 文 对 引 起 国 外 金 融 危 机 的 个 人 房 贷 业 务 加 以 关 注 ， 正 确 认 识 个 人 住 房 贷 款 现 状 ， 分析 和 阐 述 了 我 国 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 潜 在 的 各 种 风 险 类 型 、 形 成 原 因 、 表 现 形 式 进 行 了客 观 的 分 析 ， 并 从 政
2、 策 、 银 行 、 个 人 等 方 面 探 讨 了 防 范 、 控 制 风 险 的 处 理 措 施 和 对 策 。关 键 词 ： 个 人 房 贷 、 个 人 房 贷 风 险 、 风 险 及 控 制 措 施2目录一 、 正 确 认 识 我 国 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 业 务 现 状 .3（ 一 ） 房 地 产 融 资 逐 渐 陷 入 困 境 ， 虚 假 按 揭 发 生 频 率 呈 上 升 趋 势 4（ 二 ） 虚 假 首 付 错 误 ！ 未 定 义 书 签 。（ 三 ） 商 业 银 行 间 不 健 康 竞 争 现 象 日 益 突 出 错 误 ！ 未 定 义 书 签 。（ 四 ）
3、 房 地 产 新 政 相 继 出 台 ， 宏 观 经 济 不 确 定 因 素 增 加 ， 房 产 泡 沫 逐 渐 显 现 4二 、 我 国 商 业 银 行 住 房 贷 款 面 临 的 风 险 5（ 一 ） 借 款 人 风 险 5（ 二 ） 宏 观 经 济 风 险 5（ 三 ） 流 动 性 风 险 5（ 四 ） 市 场 风 险 5(五 ) 利 率 风 险 5（ 六 ） 开 发 商 风 险 5三 、 个 人 贷 款 风 险 的 特 点 6（ 一 ） 贷 款 人 数 众 多 ， 人 均 贷 款 金 额 较 企 业 贷 款 小 .6（ 二 ） 贷 款 期 限 较 长 .6（ 三 ） 投 资 性 ： .
4、 6四 、 商 业 银 行 个 人 贷 款 风 险 成 因 的 理 论 分 析 . 6（ 一 ） 个 人 住 房 贷 款 的 逆 向 选 择 .6（ 二 ） 个 人 住 房 贷 款 中 的 道 德 风 险 .6五 、 央 行 取 消 首 套 房 贷 利 率 7折 优 惠 新 政 为 房 地 产 业 减 压 7六 、 我 国 房 地 产 宏 观 调 控 政 策 初 见 成 效 .7全 文 总 结 8参 考 资 料 ： .83我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策随 着 社 会 主 义 市 场 经 济 体 制 和 新 的 金 融 体 系 的 建 立 ， 中 国 的 金 融 市 场 在 不 断
5、 探 索 中 发展 。 目 前 ， 一 个 初 具 规 模 、 分 工 明 确 的 金 融 市 场 体 系 已 经 基 本 形 成 ， 成 为 社 会 主 义 市 场 经济 体 系 的 重 要 组 成 部 分 。 然 而 ， 这 个 新 时 代 开 始 的 冬 天 对 于 热 了 好 几 年 的 中 国 房 地 产 来 说 ，似 乎 有 些 寒 冷 。 在 最 近 的 一 个 多 月 里 ， 中 央 密 集 出 台 了 信 贷 、 税 收 、 土 地 等 一 系 列 房 地 产调 控 政 策 。 证 券 时 报 发 表 中 国 社 科 院 世 界 经 济 与 政 治 研 究 所 助 理 研 究
6、 员 李 春 顶 博 士 文 章 表示 ， 中 国 房 地 产 在 新 的 时 代 将 经 历 怎 样 的 变 化 和 发 展 ， 未 来 的 走 向 如 何 ， 是 一 个 重 要 问 题 。房 地 产 业 是 我 国 国 民 经 济 发 展 中 的 一 个 重 要 支 柱 产 业 ， 具 有 关 联 性 、 带 动 性 强 的 特 点 ， 关系 到 国 民 经 济 的 健 康 稳 定 和 金 融 安 全 。 个 人 住 房 贷 款 作 为 一 项 中 长 期 贷 款 品 种 ， 是 各 家 银行 利 润 的 重 要 来 源 ， 但 其 风 险 具 有 隐 蔽 性 、 滞 后 性 、 社 会
7、 性 等 一 些 特 征 。 虽 然 我 国 目 前 并没 有 次 级 住 房 抵 押 贷 款 市 场 ， 但 个 人 住 房 贷 款 业 务 同 样 正 步 入 违 约 高 风 险 期 。 因 此 ， 我 们要 认 真 分 析 并 研 究 我 国 经 济 发 展 的 规 律 ， 从 我 国 商 业 银 行 自 身 发 展 的 实 际 出 发 ， 加 强 商 业银 行 对 于 个 人 住 房 贷 款 的 风 险 管 理 ， 健 全 内 控 机 制 ， 以 达 到 防 范 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 风险 及 完 善 相 关 风 险 管 理 的 目 的 。一 、 正 确 认 识 我
8、国 商 业 银 行 个 人 住 房 贷 款 业 务 现 状（ 一 ） 房 地 产 融 资 逐 渐 陷 入 困 境 ， 虚 假 按 揭 发 生 频 率 呈 上 升 趋 势 。融 危 机 本 质 上 是 不 良 贷 款 导 致 的 流 动 性 不 足 ， 而 不 良 贷 款 的 根 源 可 能 泡 沫 经 济 ， 也 可能 是 所 投 资 的 项 目 盲 目 建 设 严 重 、 效 率 低 下 和 行 业 竞 争 过 度 、 产 品 供 大 于 求 、 无 竞 争 力 。追 究 泡 沫 经 济 的 起 源 ， 跟 银 行 的 利 益 诱 惑 、 放 贷 冲 动 不 无 联 系 。 就 我 国 而
9、言 ， 银 行 储 蓄 存款 众 多 ， 中 间 业 务 收 费 占 比 过 小 ， 利 益 最 大 化 的 要 求 只 能 寄 希 望 于 放 贷 产 生 的 利 差 。 伴 随着 国 际 金 融 危 机 的 进 一 步 蔓 延 ， 国 内 经 济 局 势 也 在 发 生 着 变 化 。 央 行 的 货 币 政 策 也 由 原 先的 “ 稳 健 ” 转 为 “ 从 紧 ” ， 大 大 增 加 了 房 地 产 企 业 的 融 资 难 度 ， 再 加 上 一 系 列 房 产 新 政 的相 继 出 台 ， 更 是 让 房 地 产 企 业 提 前 进 入 了 “ 寒 冬 ” ， 资 金 问 题 已
10、成 为 房 地 产 企 业 尤 其 是 一些 中 小 型 房 地 产 企 业 急 需 解 决 的 难 题 。（ 二 ） 虚 假 首 付“ 融 资 难 ” 也 逐 渐 驱 使 房 地 产 企 业 通 过 种 种 方 式 想 方 设 法 取 得 资 金 ， 其 中 重 要 的 手 段之 一 为 “ 假 按 揭 ” 。 其 主 要 手 段 包 括 ： （ 1） 虚 假 首 付 。 开 发 商 雇 佣 楼 盘 销 售 员 、 工 作 人 员等 内 部 人 员 ， 并 与 之 串 通 欺 骗 银 行 ， 在 购 房 人 实 际 并 无 交 付 首 付 款 的 情 况 下 ， 共 同 串 谋 获4得 银
11、行 按 揭 贷 款 。 （ 2） 银 商 合 谋 。 一 方 面 ,银 行 机 构 为 规 避 上 级 行 的 授 权 管 理 ,绕 过 开 发 贷款 管 理 较 为 严 格 的 限 制 ,利 用 “ 假 按 揭 ” 贷 款 为 房 地 产 开 发 商 提 供 开 发 资 金 支 持 或 帮 助 解决 临 时 资 金 周 转 困 难 ； 另 一 方 面 ,开 发 商 则 利 用 “ 假 按 揭 ” 贷 款 归 还 到 期 的 房 地 产 开 发 贷款 。 （ 三 ） 商 业 银 行 间 不 健 康 竞 争 现 象 日 益 突 出 ， 为 违 约 风 险 提 前 埋 下 隐 患 ， 在 国 内
12、金 融业 逐 渐 开 放 的 同 时 ， 商 业 银 行 之 间 的 业 务 竞 争 已 经 进 入 白 热 化 ， 一 些 商 业 银 行 为 了 抢 占 更多 的 市 场 份 额 ， 纷 纷 打 起 “ 擦 边 球 ” ， 有 一 些 商 业 银 行 甚 至 不 讲 游 戏 规 则 进 行 恶 性 竞 争 ，纷 纷 采 取 放 宽 审 批 标 准 、 减 少 审 批 流 程 等 非 正 当 手 段 争 抢 客 户 ， 大 大 提 升 了 日 后 不 良 贷 款的 发 生 。（ 四 ） 房 地 产 新 政 相 继 出 台 ， 宏 观 经 济 不 确 定 因 素 增 加 ， 房 产 泡 沫 逐
13、 渐 显 现前 几 年 ， 宽 松 的 货 币 政 策 推 动 了 房 地 产 行 业 的 飞 速 发 展 ， 但 是 房 价 的 迅 速 上 涨 也 给 人们 一 种 思 维 定 势 ， 那 便 是 房 价 的 上 涨 ， 房 产 投 资 收 益 也 随 至 利 益 驱 使 ， 加 之 商 业 银 行 个 人贷 款 的 门 槛 的 放 低 ， 很 多 投 机 者 在 其 中 大 获 利 益 。 事 实 上 ， 人 们 目 前 对 于 房 地 产 投 资 收 益预 期 的 过 于 乐 观 ， 加 上 大 量 的 资 金 短 期 内 流 入 房 地 产 行 业 ， 顿 时 加 剧 该 行 业 的
14、 泡 沫 风 险 ，随 着 国 家 出 台 的 相 关 房 地 产 新 政 策 ， 人 们 对 于 未 来 房 地 产 的 预 期 也 是 发 生 了 重 大 的 变 化 ，中 国 房 地 产 泡 沫 何 时 结 束 是 人 们 现 在 最 关 心 的 焦 点 问 题 。 经 国 务 院 批 准 ， 中 国 银 行 决 定 自2013年 7月 20日 起 全 面 放 开 金 融 机 构 贷 款 利 率 管 制 ， 单 个 人 住 房 贷 款 利 率 不 变 。 同 时 ，为 继 续 严 格 执 行 差 别 化 的 住 房 信 贷 政 策 ， 促 进 房 地 产 健 康 发 展 ， 个 人 住
15、房 利 率 暂 不 做 调 整 ，其 利 率 下 限 仍 保 持 为 贷 款 基 本 利 率 的 0.7倍 不 变 。二 、 我 国 商 业 银 行 住 房 贷 款 面 临 的 风 险风 险 是 指 由 于 事 物 的 不 确 定 性 而 存 在 的 损 失 的 可 能 性 ， 商 业 银 行 风 险 是 指 在 商 业 银 行的 经 营 过 程 中 由 于 各 种 不 确 定 因 素 的 存 在 。 而 使 银 行 蒙 受 经 济 损 失 的 可 能 性 ， 商 业 银 行 的风 险 有 很 多 的 形 式 ， 如 借 款 人 风 险 、 宏 观 经 济 风 险 、 流 动 性 风 险 、
16、市 场 风 险 、 利 率 风 险 、开 发 商 风 险 等 。（ 一 ） 借 款 人 风 险 ： 个 人 住 房 贷 款 还 款 期 限 相 对 较 长 ， 在 这 段 时 间 内 ， 个 人 资 信 状 况面 临 着 很 大 的 不 确 定 性 ， 因 家 庭 、 工 作 等 原 因 造 成 个 人 支 付 能 力 下 降 等 情 况 很 容 易 发 生 ，很 有 可 能 转 为 银 行 的 贷 款 风 险 。 还 有 一 些 购 房 者 利 用 银 行 间 信 息 不 对 称 ， 其 收 入 证 明 一 式多 份 ， 在 不 同 的 银 行 取 得 贷 款 ， 在 多 处 购 房 ， 一
17、 旦 银 行 对 房 地 产 投 资 者 发 放 贷 款 ， 将 使 银行 承 担 相 当 大 的 金 融 风 险 ， 如 果 控 制 不 当 ， 将 会 引 起 金 融 市 场 的 动 荡 。（ 二 ） 宏 观 经 济 风 险 ： 个 人 住 房 贷 款 期 限 长 ， 在 贷 款 期 限 内 ， 社 会 经 济 状 况 和 金 融 市场 必 然 发 生 变 化 。 目 前 ， 我 国 宏 观 经 济 处 于 高 速 发 展 时 期 ， 而 近 年 来 ， 国 家 把 房 地 作 为 一5个 支 柱 产 业 予 以 扶 持 ， 一 旦 宏 观 经 济 出 现 滞 涨 甚 至 衰 退 ， 这
18、种 扶 持 力 度 竟 会 消 失 。 失 业 率上 升 ， 贷 款 人 收 入 下 降 ， 无 力 偿 还 贷 款 本 息 ， 房 价 下 跌 ， 其 抵 押 房 屋 作 为 第 二 还 款 来 源 也变 为 不 足 值 ， 导 致 银 行 资 产 质 量 严 重 下 降 ， 产 生 大 量 不 良 贷 款 。（ 三 ） 流 动 性 风 险 ： 对 于 商 业 银 行 而 言 ， 个 人 住 房 贷 款 等 中 长 期 贷 款 的 快 速 增 长 和 比重 迅 速 提 高 可 能 会 带 来 流 动 性 风 险 ， 具 体 表 现 为 银 行 资 产 中 长 期 贷 款 比 重 较 高 ，
19、现 金 和 国库 券 不 足 以 应 付 提 款 需 要 ， 又 缺 乏 及 时 融 入 现 金 的 手 段 和 渠 道 。（ 四 ） 市 场 风 险 ： 在 我 国 ， 个 人 住 房 贷 款 的 风 险 目 前 之 所 以 迟 迟 未 能 释 放 出 来 ， 很 大程 度 上 与 房 价 的 持 续 上 涨 有 关 。 快 速 上 涨 的 房 价 不 断 吸 引 新 资 金 入 场 ， 使 前 期 按 揭 贷 款 者获 得 较 大 差 价 ， 这 既 成 为 按 揭 者 及 时 还 贷 的 强 大 动 力 ， 也 成 为 许 多 人 把 购 房 作 为 一 项 升 值潜 力 巨 大 的 投
20、 资 。 但 房 价 快 速 上 涨 背 后 引 发 的 一 系 列 隐 患 引 起 相 关 部 门 的 高 度 重 视 ， 各 种限 制 购 房 的 新 政 相 继 出 台 。 然 而 ， 一 旦 房 价 下 跌 ， 人 们 对 买 房 获 利 的 预 期 降 低 ， 累 计 的 风险 就 容 易 在 短 期 释 放 出 来 ， 后 果 难 以 想 象 。（ 五 ） 利 率 风 险 ： 是 指 在 贷 款 合 同 期 内 ， 由 于 市 场 利 率 变 动 而 导 致 借 款 人 提 前 偿 还 贷款 的 行 为 。（ 六 ） 开 发 商 风 险 ： 具 体 表 现 为 ： 一 是 善 意
21、违 约 ， 开 发 商 将 购 房 款 入 账 后 ， 因 地 价 、建 筑 材 料 、 施 工 技 术 、 自 筹 资 金 和 环 境 保 护 等 情 况 的 影 响 造 成 不 能 按 时 交 楼 或 所 交 楼 盘 不符 合 购 房 者 和 开 发 商 签 订 合 同 的 标 准 ， 由 此 引 发 购 房 人 停 还 银 行 借 款 。 二 是 ， 恶 意 诈 骗 。一 些 开 发 商 利 用 当 前 银 行 法 规 不 健 全 的 空 隙 ， 通 过 不 正 当 手 段 ， 以 其 关 联 企 业 或 有 特 殊 关系 的 个 人 名 义 购 买 开 发 商 的 房 产 ， 用 以
22、筹 措 资 金 。三 、 个 人 贷 款 风 险 的 特 点（ 一 ） 贷 款 人 数 众 多 ， 人 均 贷 款 金 额 较 企 业 贷 款 小（ 二 ） 贷 款 期 限 较 长（ 三 ） 投 资 性 ： 由 于 房 地 产 保 值 增 值 性 ， 不 少 投 资 者 把 从 银 行 贷 款 买 房 当 成 一 种 投 资手 段 ， 集 体 涌 入 房 地 产 市 场 ， 助 推 房 价 上 涨 。四 、 商 业 银 行 个 人 贷 款 风 险 成 因 的 理 论 分 析（ 一 ） 个 人 住 房 贷 款 的 逆 向 选 择 ： 逆 向 选 择 源 于 银 行 与 借 款 人 之 间 在 贷
23、 款 合 同 发 生 前所 存 在 的 信 息 不 对 称 。 个 人 直 系 自 己 的 自 信 状 况 ， 而 银 行 在 发 放 贷 款 时 只 能 根 据 所 估 计 的社 会 平 均 信 用 状 况 来 确 定 贷 款 条 件 。 信 誉 状 况 好 的 借 款 人 可 能 由 于 无 法 接 受 条 件 比 较 苛 刻的 贷 款 条 件 而 退 出 市 场 ， 最 后 愿 意 接 受 贷 款 条 件 的 往 往 是 那 种 信 誉 状 况 较 差 的 借 款 人 及 风险 偏 好 者 。 他 们 利 用 住 房 贷 款 进 行 炒 房 投 机 或 在 证 劵 市 场 投 资 、 投
24、 机 ， 一 旦 投 资 、 投 机 失败 ， 银 行 将 面 临 资 金 回 收 的 困 境 。 银 行 为 防 范 风 险 而 制 定 的 严 格 的 贷 款 政 策 或 者 比 较 高 的6利 率 ， 最 终 带 来 更 大 的 风 险 。（ 二 ） 个 人 住 房 贷 款 中 的 道 德 风 险道 德 风 险 是 借 贷 双 方 为 了 追 求 各 自 利 益 最 大 化 而 忽 视 自 己 的 道 德 义 务 ， 给 另 一 方 带 来损 失 或 伤 害 的 可 能 。 个 人 住 房 贷 款 道 德 风 险 根 据 风 险 主 体 的 不 同 分 为 内 部 道 德 风 险 和 外
25、 部道 德 风 险 。 内 部 道 德 风 险 是 指 由 于 商 业 银 行 信 贷 管 理 内 部 从 业 人 员 所 造 成 的 道 德 风 险 。外 部 道 德 风 险 是 指 外 部 环 境 或 者 人 员 道 德 确 实 所 造 成 的 道 德 风 险 ， 包 括 借 款 人 因 财 力 问 题无 力 偿 还 而 发 生 违 约 ， 以 及 借 款 人 认 为 主 动 放 弃 借 款 会 带 来 更 大 的 利 益 而 导 致 违 约 。五 、 央 行 取 消 首 套 房 贷 利 率 7折 优 惠 新 政 为 房 地 产 业 减 压2006年 国 家 出 台 了 第 一 个 房 地
26、 产 市 场 的 调 控 政 策 ， 时 称 “ 国 六 条 ” 2010年 出 台 了 “ 国四 条 ” 以 及 “ 国 十 一 条 ” 2010年 4月 15日 ， 前 所 未 有 的 重 磅 政 策 ： 90平 米 以 上 购 房 首 付3成 ， 第 二 套 执 行 首 付 5成 利 率 1.1倍 。 从 下 午 5点 政 策 出 现 在 各 大 网 站 ， 立 刻 影 响 到 了北 京 房 产 交 易 市 场 。 4月 16日 ， 土 地 挂 拍 政 策 大 改 革 ， 日 后 难 再 出 地 王 ： 首 个 “ 限 房 价 ”地 块 挂 牌 式 的 项 目 。 弱 化 价 格 因 素
27、 ， 防 止 高 价 地 限 制 企 业 拿 地 ， 规 模 防 止 囤 地 试 点 限 房 价 、限 地 价 方 式 。 4月 17日 ， 国 务 院 关 于 坚 决 遏 制 部 分 城 市 房 价 过 快 上 涨 的 通 知 （ 国 发 201010号 ） 下 发 ， 商 品 住 房 价 格 过 高 、 上 涨 过 快 、 供 应 紧 张 的 地 区 ， 商 业 银 行 可 根 据 风 险 状 况 ，暂 停 发 放 购 买 第 三 套 及 以 上 住 房 贷 款 ； 对 不 能 提 供 1年 以 上 当 地 纳 税 证 明 或 社 会 保 险 缴 纳证 明 的 非 本 地 居 民 暂 停
28、发 放 购 买 住 房 贷 款 。 短 期 来 说 对 地 产 有 很 强 的 抑 制 性 ， 长 期 来 看 这些 政 策 的 打 击 力 度 还 是 不 会 到 位 。 应 为 经 过 2008年 地 产 炒 家 已 经 不 是 原 来 那 样 脆 弱 了 。资 金 已 经 非 常 充 足 ， 短 期 的 提 高 利 率 等 措 施 ， 只 会 让 一 些 最 后 接 力 的 炒 房 者 受 打 击 ， 长 期来 看 ， 提 高 信 贷 率 ， 对 炒 房 有 一 定 抑 制 作 用 ， 估 计 房 价 下 降 20%-30%是 没 有 问 题 的 ， 但 是不 更 笨 上 改 变 我 国
29、 住 房 体 制 ， 还 是 没 用 。 我 国 目 前 来 看 只 有 开 发 商 才 能 建 房 ， 经 济 适 用 房占 得 比 例 太 少 ， 而 且 都 是 开 发 商 来 建 设 ， 商 品 房 比 例 过 大 ， 廉 租 房 投 入 太 少 ， 我 国 城 市 化进 程 还 是 比 较 快 的 ， 短 期 难 以 满 足 普 通 人 对 经 济 适 用 房 的 需 求 。 我 国 不 允 许 城 市 自 建 房 、合 建 房 ， 这 样 一 来 只 能 由 开 发 商 建 设 ， 这 样 无 形 中 设 立 了 垄 断 。 不 能 做 到 真 正 的 自 由 竞 争 ，保 护 百
30、 姓 自 住 用 房 ， 还 有 使 房 屋 销 售 透 明 化 、 期 房 将 禁 止 转 让 、 地 方 政 府 与 开 发 商 的 利 益链 等 多 种 问 题 ， 都 需 要 慢 慢 来 解 决 。六 、 我 国 房 地 产 宏 观 调 控 政 策 初 见 成 效自 央 行 5月 11日 公 布 （ 2011年 4月 金 融 统 计 报 告 数 据 ） ， 数 据 显 示 ， 4月 份 人 民 币 贷款 增 加 7396亿 元 ， 同 比 少 增 208亿 元 。 4月 末 ， 本 外 币 贷 款 余 额 53.37亿 万 元 ， 同 比 增 长17.2%， 人 民 币 贷 款 余 额
31、 50.21万 亿 元 ， 同 比 增 长 17.5%， 比 上 月 末 和 上 年 同 期 分 别 低 0.4和 4.5个 百 分 点 。 由 此 表 明 ， 国 家 政 策 着 实 为 房 地 产 的 火 爆 场 面 “ 降 温 ” 了 一 把 。7全 文 总 结为 规 范 房 地 产 的 健 康 发 展 ， 在 我 国 个 人 住 房 贷 款 担 保 体 系 建 设 过 程 中 ， 政 府 发 挥 了 主导 作 用 ， 适 时 建 立 政 策 性 个 人 住 房 贷 款 担 保 机 构 ， 为 广 大 中 低 收 入 者 申 请 高 比 例 个 人 住 房贷 款 提 供 担 保 ， 以
32、保 障 其 基 本 住 房 需 求 。 但 我 国 在 建 立 和 发 展 规 范 个 人 住 房 抵 押 贷 款 制 度过 程 中 ， 应 当 充 分 吸 取 美 国 的 “ 次 贷 危 机 ” 的 经 验 和 教 训 ：1.要 严 格 控 制 或 者 禁 止 担 保 机 构 为 首 付 款 比 例 过 低 的 个 人 住 房 抵 押 贷 款 提 供 担 保 。2.个 人 住 房 抵 押 贷 款 的 对 象 应 该 是 严 格 限 于 具 有 相 应 住 房 购 买 力 的 居 民3.要 高 度 重 视 和 防 范 个 人 住 房 抵 押 贷 款 担 保 可 能 引 发 的 贷 款 人 的
33、“ 道 德 风 险 ” 问 题 。为 防 止 有 了 担 保 ， 银 行 就 放 松 贷 款 审 查 ， 担 保 机 构 应 避 免 全 额 担 保 ， 而 应 代 之 以 部 分担 保 的 形 式 ， 建 立 风 险 分 担 机 制 ， 与 贷 款 人 共 同 承 担 责 任 ， 有 国 家 政 策 和 商 业 银 行 的 自 身风 险 预 警 机 制 的 建 立 ， 更 能 降 低 银 行 的 贷 款 风 险 ， 也 能 促 进 房 地 产 的 健 康 发 展 。8参 考 文 献 ：1 杨 帆 .亚 洲 金 融 风 暴 后 的 中 国 。 石 油 工 业 出 版 社 .19982 国 家
34、新 型 城 镇 化 规 划 (2014-2020 年 )3 赵 亚 信 假 按 揭 的 变 现 形 式 与 风 险 控 制 现 代 企 业 2008 年4 于 鹏 商 业 银 行 期 房 抵 押 贷 款 风 险 规 避 分 析 金 融 经 济 2010年5 董 少 广 住 房 贷 款 风 险 不 容 忽 视 基 层 声 音 2010年6 孙 冰 个 人 住 房 抵 押 贷 款 违 约 跃 迁 概 率 研 究 金 融 论 坛 2009年7 曹 建 元 房 地 产 金 融 上 海 财 经 大 学 出 版 社 2003年8 刘 洪 玉 郑 思 齐 中 国 房 地 产 市 场 中 的 “ 泡 沫 与
35、“ 过 热 ” 问 题 分 析 建 筑 经 济2003-029指导教师评语 。 指 导 教 师 （ 签 名 ） ：年 月 日答辩记录 答 辩 主 持 人答 辩 (评 审 )小 组 成 员秘 书答 辩 （ 评审 ） 日 期答 辩 教 师 提 问 学 生 回 答 情 况1，2，初 评 成 绩103，4，5，678，11答辩评审小组评语 答 辩 主 持 人 （ 签 名 ） ：年 月 日答 辩 （ 评 审 ） 成 绩 答 辩 主 持 人 （ 签 名 ） ： 年 月 日电 大分 校初 审意 见分 校 专 业 负 责 人 （ 签 名 ） ： 年 月 日省电大复审意见省 电 大 专 业 负 责 人 （ 签 名 ） ： 年 月 日
