1、电子银行业务,你有过这种经历吗？,你尝试过下面哪些途径办理银行业务？,你尝试过下面哪些途径办理银行业务？,电子银行业务研究,框架结构 第一节：电子银行业务概述 第二节：电子银行业务发展现状及趋势 第三节: 电子银行业务产品及功能 第四节：电子银行业务风险管理,第一节、电子银行业务概述,本章学习要求： 了解电子银行业务的产生背景；掌握电子银行业务的基本概念、特点、体系结构以及优势；了解电子银行业务的产生和发展对商业银行竞争格局、发展模式等方面的深远影响。 关键词： 电子银行业务；银行电子化；电子货币；电子商务,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,从20世纪70年代至今仅仅经过三十
2、多年，电子银行业务已经成为了国外商业银行产品创新和竞争的热点，是近年来国内各家商业银行共同着力研究和拓展的新领域。任何一项新事物的诞生，都有其发展的基础和先决条件，电子银行业务也不例外。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（一）商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基础,银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融活动信息的全过程活动。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（一）商业银行电子化为
3、电子银行业务产生奠定了业务基础,银行电子化的最终目标是建立集业务处理、信息管理和经营决策于一体的现代银行信息系统。回顾国内外银行业电子化发展历程，银行电子化一般可以分为三个阶段：,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（一）商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基础,1、银行结算自动化阶段。（20世纪50年代-70 年代中后期）,2、自助银行服务阶段。（20世纪70年代末-80年代中后期）,3、网上银行服务阶段。（20世纪90年代-目前）,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（一）商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基础,美国等发达国家的银行业早在20世
4、纪50年代就已经开始了银行电子化建设，将计算机这一新兴科技成功引入银行业，经过几十年的发展形成了行内、跨行甚至跨国界的银行信息系统网络，建立了开放型、全方位、全天候的电子化银行。我国银行电子化的发展与发达工业化国家相比起步较晚（20世纪70年代），但发展速度相对较快。,商业银行电子化是电子银行产生的业务基础，是电子银行业务的实现成为可能。另外，电子指令的传递逐步取代纸质凭证的传递，也使电子银行业务成为银行电子化过程的必然产物。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,货币本质上是起一般等价物作用的特殊商品，同时体现一定的社
5、会生产关系，具有直接的交换能力。随着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表现形式按先后顺序先后经历了商品货币、金属货币、纸质货币和电子货币四种形态。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义：电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中（硬件或卡介质）可用来支付的价值，而“预算支付机制”则是指存在于特点软件和网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据。,第一节、电子银行业务概述
6、 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物。1952年美国加利福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着电子货币的诞生，揭开了彻底改变银行传统手工记账、邮寄凭证等操作方式和结算方式的大幕。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,作为一种货币形态，电子货币集、储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体，具有比现金更简便、安全、快捷等优势，因此被广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。自20世纪70年代以来，随着信息网络技术
7、的进步，电子货币开始在美国、日本等西方发达国家进入普及应用阶段。随后，这些西方国家还建立了覆盖全国设置连通欧美日的电子金融结算网络，为电子货币的用于提供了良好的社会支撑。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,图1-1列举了2004年主要发达国家以电子货币为主要表现形式的网上银行和网上证券交易总额占全部货币表现形态的交易总额的比例。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,图1-1,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（二）电子货币的
8、产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础,从表1-1可以看出，在发达国家，利用电子货币、网络进行银行业务、证券交易活动的交易额已占总交易额的25%以上，而美国、韩国以电子货币进行的交易已与以传统货币进行的交易在交易量上基本相当。,电子货币应用的不断普及加速了以电子货币为基础的电子银行时代的来临。,第一节、电子银行业务概述 一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,信息网络技术和金融全球化的高度结合，使金融服务业进入了网络经济时代，特别是因特网的出现、发展以及电子商务的兴起，直接促进了电子银行业务的蓬勃发展，全球银行业进入了一个以着力发展电子银行
9、业务、重新获取竞争优势的新阶段。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,1、因特网的出现,因特网（Internet），又称国际互联网，它主要是通过各种通信线路和软件把全球范围内的计算机网络连接成一个整体，而不管这些网络的类型是否相同、规模是否一样以及距离的远近，是一个世界范围内的网络，被认为是继广播、报纸、杂志、电视之后的第五媒体。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,1、因特网的出现,20世纪六七十年代，Advanced Researc
10、h Project Agency, （ARPA）,开发了ARPANET，即因特网的前身。 80年代早期，TCP/IP协议。 80年代中后期，美国国际科学基金会（National Science Foundation, NSF），NSFNET广域网。 19861991，因特网中的计算机子网从100多个增加到3000多个，年增长速度超过100%。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,1、因特网的出现,90年代，因特网商业化，工商企业相继与因特网相连接，实现了因特网的第二次飞跃。 1998年6月5日，美国政府成立非营利性
11、公司因特网域名地址分配公司，负责对因特网进行技术管理。从此，因特网开始从美国走向世界，并逐步形成了一个真正覆盖全球的大网络。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,2、电子商务的兴起,电子商务（Electronic Commerce）：是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,
12、（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,2、电子商务的兴起,电子商务始于20世纪70年代，当时主要是电子数据交换贸易。,20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因特网的使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅速膨胀。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,2、电子商务的兴起,2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元，占全球零售额的18%，年均增长率在30%以上。,在电子商务中承担电子支付与结算功能的商业银行，是连接电子商
13、务的生产企业、商业企业和消费者的纽带，银行能否创新产品、有效保障电子支付是电子商务成败的关键。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,3、因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,网络技术打破了传统金融业的专业分工，扩大了银行业的服务领域，现代商业银行不仅能提供存款、贷款和结算等传统银行业务，而且还可以通过网络代理证券、保险等其他金融业务，提供综合性、全方位的金融服务。同时，在电子商务时代，随着市场的全球化拓展、金融竞争的激烈、传统金融产品供给的过剩、客户受教育程度和对新技术接受程度的逐渐提高，社会对
14、银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，这对传统银行的服务模式提出了挑战。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,3、因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,传统的商业银行也已经认识到，必须适应电子商务的发展，通过打破传统的批量化、标准化的服务方式和服务特色，从客户需求出发，为客户提供“量身定做”的个性化支付服务和综合性金融产品，尤其要提供“水泥加鼠标”式的全新的电子银行产品。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（三）因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,3、
15、因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件,从本质上看，电子银行是运用信息及网络技术创造的新的银行经营方式，其核心基础是银行结算的延伸，将银行的业务直接由物理网点延伸到客户端。清算、结算是商业银行的传统优势所在，要在保持并增强结算优势的基础上获得更大发展，就必须依托网络技术，大力发展电子银行，通过结算延伸的方法来增强客户的稳定性，把原有的结算优势从网点通过网络优势到客户，实现银行末端和客户的固定连接，并使之成为银行网络的系统成员，以不断提升商业银行的核心竞争力。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发
16、展的内部动因,20世纪90年代以来，经济金融的全球化趋势以前所未有的速度发展，极大地改变了世界经济和金融的运行状况。各国经济相互依赖程度加深，跨国公司迅猛发展，世界市场体系加速扩大，金融和信息全球化的影响更加深远，全球银行业呈现出四大发展趋势。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因,全球银行业呈现出的四大发展趋势：,1、综合化经营趋势,2、信息化生存趋势,3、资本化运作趋势,4、国际化发展趋势,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业
17、务产生和发展的内部动因,这四大发展趋势决定了商业银行必须加快金融业务的转型，加速多元化电子服务模式的建立，以适应全球经济金融一体化、不断提高的客户需求以及日趋激烈的市场竞争。,首先，银行的发展必须围绕客户的需求而变化。由于越来越多的客户要求银行提供不受时空限制的全天候、全功能、个性化的金融服务，商业银行必须提供多层次、多渠道的电子银行服务。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因,其次，我国银行业的改革已经进入实质性阶段。国有商业银行在向现代金融企业转变的过程中，大力实施综合改革措施，通过精简机构降低经
18、营成本，提高经济效益，但同时也遇到了柜面压力大、优质客户服务不足等问题。网上银行、电话银行、手机银行等电子银行手段，以其规范便捷的服务、相对低廉的成本，能够及时弥补柜面服务能力的不足，成为处理交易型业务的良好渠道。拓展电子服务渠道既分流了柜面压力，有能使银行职员更多地针对重要客户提供个性化营销和高智能业务，保证为高端客户提供优质服务 。,第一节、电子银行业务概述,一、电子银行业务产生背景,（四）全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因,另外，2006年中国市场对外资银行全面开发，中外银行在新业务领域的竞争将更加激烈。面对中国本土银行的“主场优势”，外资银行不约而
19、同地把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段，电子银行业务已经成为各家商业银行未来的发展重点和竞争焦点。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内都开办了网上银行业务。从长远趋势看，电子银行将是全球银行业开展全面竞争的主战场之一，而这也正是现代商业银行电子银行业务产生和发展的内部动因。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（一）电子银行的概念,根据中国银监会2006年3月1日施行的电子银行业务管理办法的定义： 电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开发的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向
20、客户提供的银行服务。,电子银行业务主要包括：网上银行业务；电话银行业务；手机银行业务；以及其他利用电子服务设施和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（一）电子银行的概念,电子银行业务主要包括：网上银行业务；电话银行业务；手机银行业务；以及其他利用电子服务设施和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（二）电子银行业务的特点,1、计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技术含量 。,这是电子银行业务与传
21、统银行业务的根本区别所在。电子银行平台是网络、通讯技术与业务相整合的结晶。其特点是技术功能型，即以技术的方式提供服务，通过技术水平体现服务质量、安全可靠和交易成功率。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（二）电子银行业务的特点,2、客户自助服务,电子银行业务和传统柜面服务的最大区别是客户自助服务。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（二）电子银行业务的特点,3、为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候离柜金融服务,所谓全方位，是指除现金以外的所以银行业务，包括资产业务、负债业务和中间业务在内的多种产品和服务，电子银行都可以处理；同时全方位还包括为客户提供
22、无时空、地域限制的“3A式”服务，即在多种安全机制的保护下，电子银行可以在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供全天候金融服务。 电子银行业务可以为客户提供7X24小时服务。使电子银行无处不在、无时不在。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（二）电子银行业务的特点,4、个性化的服务,电子银行产品都是以客户独立操作、自助服务的方式实现，这些产品不但包括传统柜面提供的各种服务，还能够根据每个客户不同的金融和理财需求，提供个性化的、“量身定做”的金融产品和服务。,如网上银行允许客户自定义服务界面与功能菜单组合；电话银行允许
23、客户定制呼出、提供提醒服务，并能够提供人性化的慰问服务等。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,1、业务运营成本低,首先，电子银行业务虽然在初始硬件设备购置、软件开发、中后期的系统维护以及人员培训和市场推广方面需要一定的投入，但是电子银行业务主要是由客户自助操作、计算机系统自动处理，不需要银行柜员介入操作，因此其耗费的人力成本低。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,1、业务运营成本低,其次，电子银行业务与商业银行传统业务相比，具有典型的规模经济特点。一名银行普通柜员一定时间内处理的业务量和一名银行
24、客户经理维护的客户数量均十分有限，银行物理网点覆盖的半径也相对固定，因而一定时期内摊薄每笔业务和每个客户的成本也比较困难，而电子银行办理的业务越多，服务的客户越多，分摊在每笔业务和每个客户上的成本便越小，因此其长期运营成本低，可以获得集约化经营管理的规模效应。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,1、业务运营成本低,图1-1美国银行业统计的不同渠道单笔交易成本,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,1、业务运营成本低,图1-2 国内某银行测算的不同渠道单笔交易成本,第一节、电子银行业务概述,二、电子银
25、行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,2、业务处理效率和服务质量高,由于电子银行业务消除了柜员和客户之间的物理距离，实现了数据资源的集中和共享，因此业务处理效率更高。同时，电子银行采用无纸化银行服务和电子化票据，实现了资金汇划的“瞬间传递”，使银行业务操作速度和操作水平得到进一步提升，减少或消灭了人为差错，服务的准确性和精确度得以加强，进而使服务质量获得大幅度提高。因此，及时、准确、快捷、方便的高质量服务也成为了电子银行的突出优点。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,3、产品创新能力强,通过电子银行服务渠道，银行不仅可以提供存款、贷款
26、、信用卡等传统金融服务，还可以根据客户及市场需要，销售保险、证券、基金等其他金融产品，提供对各种公用事业及其他行业的收费、缴费服务。更进一步地，商业银行可以在整合各类渠道销售产品的基础上，进行金融创新，提供物理网点根本无法提供的全新服务。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,4、能为客户提供高效的金融信息增值服务,电子银行还能借助信息技术从各种金融交易数据中提取有用的信息，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务。如投资咨询、代客理财、用于各种辅助决策支持的信息咨询等，从而将金融信息转化为竞争优势。银行从单纯提供支付服务到既提供支付服务又提供
27、金融信息增值服务，这是从传统银行向电子银行发展的一个实质性的变化。,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概念和特点,（三）、电子银行业务的优势,5、易于实施客户关系管理,电子银行提供了一个平台，为商业银行建立客户信息系统（CIS）及客户关系管理（CRM）创造了条件。今天，客户不再是被动接受商业银行的业务服务，而是在选择业务服务时具有更加广泛的需求。激烈的市场竞争迫使商业银行需要充分了解客户在物质上和精神上的需求，商业银行必须通过完善的客户关系管理体系与客户之间建立快捷、便利的渠道联系，以便能充分满足客户潜在的业务需求，从而获得更高的回报.,第一节、电子银行业务概述,二、电子银行业务的概
28、念和特点,（三）、电子银行业务的优势,5、易于实施客户关系管理,电子银行是一项高度集约化经营的业务，客户数据和信息集中在一个统一的数据库中，信息准确且完整，较容易进行统计和分析。电子银行信息不仅反映了客户金融信息资料，还聚集了客户消费活动的多项资料，构成了较完整的客户特征，加强对客户消费和交易行为的分析，了解客户的需求，迅速开发新产品，从而为客户提供“量身定做”的金融服务，以精确的供给进一步推动客户的需求，这在日趋激烈的金融竞争中，将是极具吸引力的争取客户的手段。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,电子银行业务产生和发展的时间不长，但是已经而且正在对商业银行产生巨大而
29、深远的影响。这种影响既包括积极影响又包括消极影响，既包括显性影响也包括隐性影响。商业银行如何正确识别电子银行业务带来的影响，更好的应对挑战，抓住新的发展机遇，是一个值得关注的问题。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（一）改变了商业银行的竞争格局,电子银行业务的出现使银行在支付结算领域内的竞争者不断增多。,商业银行曾经在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，但电子银行业务的发展将使银行作为中介体作用的优势逐渐弱化，以前只有银行能够行使的职能，现在其他行业也可以做到。在国外，许多传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如微软、雅虎、ADP公司）纷纷借助因特网的出现进入银行支付
30、结算领域，著名的美国安全第一网络银行（Security First Netwrok Bank, SFNB）也是由一家没有银行背景的新公司所开办；在国内，许多网站和支付中介也已经介入网上的支付结算，如银联、首信、百度、阿里巴巴等。传统商业银行失去了独家向客户提供金融服务的权利，同时失去了某种收入来源，独占的地位受到严重的冲击。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（一）改变了商业银行的竞争格局,另外，电子银行业务也为商业银行间的竞争开辟了一个新领域。传统上，商业银行是在存、贷、汇等业务，在资产规模、物理网点等方面竞争，是“大鱼吃小鱼”。现在，随着电子银行业务的出现，越来越
31、多的客户离开了银行的分支机构，传统分行网络的重要性被消弱，相互竞争的准则是“快鱼吃慢鱼”。,美国银行家协会主席吉姆.库伯逊：“1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。在一个较发达的金融市场上，商业银行经营业绩的好坏与银行的机构规模并没有直接的联系，银行应由经营网点服务的分行转型为设有分行的网络银行。”,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（二）改变了商业银行与客户的关系,传统上，银行与客户的关系是银行占据主导和主动地位，客户处于从属和被动地位。客户必须在银行规定的工作时间内到银行的网点办理业务，客户不能完全自由地选择发起交易的时间和地点。电子银行业务的发展使得商业
32、银行与客户的关系发生了根本的改变，主动权转移到了客户的手中，具体表现在：,一是客户选择性提供。以前只能到离住所或工作场所近的银行去办理业务，现在ATM、电话、手机、因特网等均可选择。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（二）改变了商业银行与客户的关系,二是客户转型概率增大。客户受主流媒体的影响，加速认识到传统银行分支机构的可替代性，同时，对服务的方便程度、价格及产品增值能力等要求越来越高，因此接受电子银行产品的概率增加。,三是客户行为及习惯的改变。电子银行逐渐改变着客户购买使用银行产品和服务的模式。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（三）改
33、变了商业银行的传统发展模式,商业银行传统发展模式：增设物理网点，扩大网点数量，增加从业人员，随之带来租金、装修、人类成本及物质设备购置等费用的巨额资金投入，是一种外延式发展模式。最终造成机构臃肿、人员队伍庞大，大量机构网点处于亏损和闲置状态，效率和效益下降。,电子银行业务的出现，为深陷发展模式之困的商业银行找到了一条新的发展道路，即“水泥加鼠标”的内涵式发展模式。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（三）改变了商业银行的传统发展模式,“水泥加鼠标”发展模式：即依托传统银行的丰富经验、雄厚实力、品牌效应及物理网点的布局，在传统银行内部设立相对独立的电子银行机构，在实体银
34、行的支持下发展电子银行业务。,新的发展模式，分流了柜面业务，使网点从交易型向销售型转变，提高经营效率，银行在业务量上迅猛增长、网点和人员不断收缩的情况下依然能够正常经营和发展。 “水泥加鼠标”发展模式的典型代表是花旗银行和中国工商银行。“水泥加鼠标”的发展模式已成为银行发展模式的主流。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（三）改变了商业银行的传统发展模式,知识延伸：电子银行业务发展模式,目前电子银行有两种业务发展模式：传统银行电子化模式；纯电子银行模式 传统银行电子化模式，通常设立一个独立的事业部门或控股公司，提供电子银行业务。在发展电子银行业务时可以通过两种方式：一
35、是收购已有的电子银行业务；二是开立自己的电子银行业务。 纯电子银行发展模式：依赖高科技发展起来的全新电子银行，没有分支机构，不通过柜台来提供金融服务。仅仅采用电话、互联网为客户提供金融服务。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（四）对商业银行产品创新提出了新要求,商业银行以往在产品创新方面是以银行为中心，多局限于柜面业务，节奏较慢。随着电子银行业务的产生和发展，它对商业银行产品创新的影响逐渐增大。,首先，要求商业银行改变以银行为中心的产品创新思路，逐步转型为以客户为中心。 其次，要求商业银行产品创新不仅要考虑柜面办理业务的需要，还要同时考虑电子银行渠道办理业务的需要。
36、这就要求银行创新产品时要考虑产品的客户化、人性化。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（四）对商业银行产品创新提出了新要求,最后，要求商业银行改革产品创新机制。电子银行所提供的产品功能受银行内部其他部门业务发展情况和银行主机等其他系统功能实现情况的影响较大。同时，随着电子银行业务的不断发展、壮大，银行内部越来越多的部门要求通过电子银行开展业务，产品涉及的专业面也越来越广泛，产品体系越来越庞大，这就要求商业银行改革产品设计、测试、投产的组织机制，加强内部沟通和协调，更多地采用外包方式以借助和发挥外部资源，提供产品创新的节奏和速度。如果商业银行不能适应电子银行业务对产品创
37、新提出的新要求，那么其产品将丧失市场竞争力。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,根据巴塞尔银行监督管理委员会有效银行监管的核心原则，银行业的风险包括信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险八类。,对前五类风险方面，电子银行业务并没有给商业银行带来新的风险，但在操作风险、法律风险、声誉风险方面，由于电子银行业务是一项全新的业务，银行内部管理层和员工对此还比较陌生，经营管理经营不足，内控制度还不够健全，相应的法律法规还有待制定，某些技术上还可能存在缺陷，从而可能给银行业带来新的风险
38、，使商业银行的风险管理任务更加复杂和艰巨。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,1、使商业银行的操作风险发生改变,使传统的操作风险大幅降低，但也带来了新的操作风险。 操作风险是指“由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险。”根据定义，操作风险可划分为外部欺诈操作风险、计算机系统操作风险、内部欺诈操作风险、内部失误操作风险、内部违规操作风险。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,1、使商业银行的操作风险发生改变,电子银行业务自身的开户注
39、册、证书发放等业务环节还必须经过银行内部人员处理，网络的开放性又使得不法分子可以通过假冒银行网站或网页、对客户电脑植入木马病毒等手段窃取客户密码和资金，黑客攻击使银行网上银行服务可能中断等，因此，电子银行业务给商业银行带来了新的操作风险。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,2、使商业银行法律风险增大,法律风险主要指违反法律、法规和规定做法或与其不一致而产生的风险，以及交易各方的权利和义务未能有效确立时产生的风险。,随着电子银行业务的飞速发展，各国政府对电子银行业务的法律法规和监管逐渐加强。 我国：中华人民共和国电子签名法，
40、互联网服务管理办法，电子支付指引，电子银行业务管理办法，电子银行安全评估指引等法律法规。商业银行在开办电子银行业务时必须遵循这些法律法规，由此也增加了商业银行的法律风险。,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,3、使商业银行面临新的声誉风险,声誉风险主要是指由于公众对银行的严重不利看法而导致银行资金或客户损失的风险。,目前，电子银行业务给商业银行带来的声誉风险主要包括因电子银行系统停止服务、被黑客攻击、客户资金被盗等问题，经每天报道或生活公众口头传播、通过网络传播导致的风险。 近年来银行业务的声誉风险具有传播速度快、影响面大、
41、银行难以控制和消除等特点。 网上银行一旦停止，影响就将遍及全国乃至全球范围内的客户。另外，博客、BBS论坛、QQ、MSN等工具传播加速了银行声誉风险的扩大 .,第一节、电子银行业务概述,三、电子银行业务对商业银行的影响,（五）对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响,4、使商业银行的风险影响范围扩大,由于电子银行是建立在大范围内的电子信息系统基础上，各个子系统都相互关联，而且电子银行系统往往还与银行以外的第三方系统相连接，因此，一个环节的风险可能对整个银行、银行的合作伙伴甚至整个金融系统都存在潜在影响；同时，由于电子银行的集约化运行特征，一个地域的金融网络出现故障后，很可能会影响到其他地域业务的
42、正常办理。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势,本章学习要求：了解全球电子银行发展历程、发展现状以及电子银行业务未来的发展趋势；掌握我国电子银行和国外电子银行的不同经营特点；了解我国电子银行和国外电子银行业务的差异所在。 关键词：发展历程；发展现状；发展趋势,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（一）电子银行发展的历史沿革,电子银行主要经历了三个发展阶段：,1、银行结算自动化阶段,20世纪50年代末以来，美国和日本等国家将计算机引入银行业务领域，最初主要应用于分支机构和营业网点的记账、结算等业务。60年代中期，随着一些银行类应用软件的开发研制成功，计算
43、机进入了实际业务应用阶段，银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理。到了70年代，发达国家实现了跨行的通存通兑业务。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（一）电子银行发展的历史沿革,电子银行主要经历了三个发展阶段：,2、自助银行服务阶段,20世纪70年代末，电话银行在北欧国家出现，并于80年代中后期在西方各国迅速发展。电话银行主要靠语音识别、记录系统提供服务，容易在金融交易时引发差错，这一缺陷影响了电话银行的发展速度。之后，随着计算机网络技术的快速发展，内部网络电子银行兴起，银行的重要客户可以用专线将个人电脑与开户银行的内部网络连接，使用银行提供的
44、专用软件和接口进行数据传输和交换。同时，随着银行将网络延伸到商业公司的财会部门和超级市场，自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS）也开始普及使用。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（一）电子银行发展的历史沿革,电子银行主要经历了三个发展阶段：,3、网络银行阶段,20世纪90年代，互联网技术显示出了巨大的发展潜力，国际金融机构纷纷建立自己的网站，把提供网络金融服务品种作为市场研究和投资的重点。最初，银行网站侧重于业务广告宣传，很少涉及实质性的银行业务。1994年RAS加密算法被普遍采用后，银行网站进入了在线业务信息查询阶段，提供金融咨询及用户账务
45、信息查询等服务。随后出现的安全电子交易协议SET和SSL技术则使网络银行最终浮出了水面，银行在网上进行企业和个人结算业务迅速开展，形成了企业网上银行和个人网上银行。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,根据Forrester Research Inc.的统计数据，2003年，欧洲的网上银行用户已经超过了美国，61%的荷兰互联网用户使用网上银行，英国和法国的比例分别是46%和45%，而美国的这一比例为38%。另据华尔街日报2005年4月报道，目前全球有超过1亿家庭使用网上银行，预计在2010年前，这一
46、数字还将增长两倍。可见，大力发展网上银行业务已经成为全球金融界进行科技创新和提升综合竞争力的共识。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（1）美国,美国是网上银行的发祥地。1995年10月18日，美国诞生了全球第一家网上银行Security First Network Bank，它不仅开创了“纯”网上银行服务的先河，更开启了一种全新的业务模式。用户只需输入网址http：/就可以享受该行提供的网上金融服务。SFNB在短期内取得了长足发展，截至1999年底，该行已有账户21000个，支票存款余额1.35
47、亿美元，客户遍及世界各地，可提供电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等多种服务。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（1）美国,继SFNB之后，全美各地网上银行的数目、资产、客户在短短5年内以远远超过传统银行的速度增长，覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。2000年，有近40%的美国家庭采用网上银行提供的金融服务，网上银行利润占银行业利润总额的比例高达50%以上。截至2004年第一季度，全美有超过2200万的用户接受网上银行提供的服务。图3.1为美国网上银行业务的使用情况。,第二
48、节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（1）美国,图3.1美国网上银行业务的使用情况,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（1）美国,网上银行之所以最先在美国兴起并迅速发展，其原因在于：,首先，美国拥有发达的互联网系统;,其次，网上银行业务有巨大的自身优势。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（2）、欧洲,欧洲有7
49、5%的消费者是通过网络进行银行业务的，现在网上银行的发展势头甚至已超过了美国。英国和瑞士最先开欧洲网上银行发展的先河，德国、法国及北欧国家的网上银行发展也紧随其后。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（2）、欧洲,英国保诚保险公司的网络子公司Egg成立初期短短一年的时间内，就有超过20万的客户，存款余额达130亿美元，平均每个客户存款余额达3万美元；瑞典的SEB银行则将网上银行作为向海外拓展业务的有效手段。2000年，该银行的欧洲客户有1.5亿人，为了高效地满足众多地理位置分散的客户的需要，SEB
50、大力促进这些泛欧客户使用各种电子银行，在SEB的400万客户中，超过25%的人使用互联网来处理银行业务。,第二节：电子银行业务发展现状与发展趋势 一、境外电子银行的发展状况及特点,（二）国外电子银行的发展状况,1、境外网上银行发展状况：,（3）、亚太地区,亚太地区的网上银行业务起步较晚，网上银行业务在日本、澳大利亚、新加坡以及中国台湾、香港和中国大陆的发展比较迅猛。,日本的富士银行、东京三菱银行、第一劝业银行和日本兴业银行等金融机构，都投入巨资推出各种网上银行业务。2000年成立的“日本网络银行”（Japan Network Bank）是日本首家纯网上银行。由于营运与固定成本远低于传统银行，该行的利率及手续费极具竞争优势，它的存款利率约为普通银行的两倍，而跨行转账手续费仅为普通银行的一半。JNB银行仅以少于50亿日元的代价就完成了所有账户及Unix电话系统的更新改造，而其员工总数仅为100名。,
