1、个人贷款知识点第一章个人贷款概述1 .个人贷款的特征:贷款品种多、用途广;贷款便利;还款方式灵活;低资本消耗(个人贷款风险权重7 5 %,住房抵押贷款一套房风险权重4 5 %,二套房风险权重6 0 %)2 .个人贷款按产品用途分类可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款;个人消费类贷款包括个人住房、汽车、教育、住房装修、耐用消费品、旅游和医疗贷款等;个人经营类贷款包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。3 .可以作为个人质押贷款的质押物主要有:汇票、支票、本票;债券、存款单;仓单、提单;可以转让的基金份额、股权;可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;应
2、收账款;法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。4 .个人贷款可以分为个人单笔贷款和个人授信额度,个人授信贷款又可以分为可循环使用的和不可循环使用的授信额度。5 .1年以内(含)的个人贷款、展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。6 .信用卡可享受2 0 -5 6天不等的免息期。信用卡透支取现需要支付每日万分五的利息,且无免息期;而溢缴款取现则不需要支付利息。7 .信用卡个人贷款可用于消费支付生产经营分期业务(含账单分期、商场分期和邮购分期)8 .互联网个人贷款按照个人贷款使用是否具有特定场景,分为场景化个人贷款
3、和非场景化个人贷款;按照客户是否具有较强的资信证明,可以分为有强增信基础的个人贷款和非强增信基础的个人贷款。9 .按照征信方式可以将征信管理分为三种类型:行为分析方式;场景式分析方式;问答式分析方式。1 0 .互联网个人贷款的风险管理:政策风险、信用风险、行业风险、技术风险和法律风险。第二章个人贷款营销1 .银行在完成“购买行为、市场细分、目标市场和市场定位”四大分析任务的基础上还应做到“四化”经常化、系统化、科学化、制度化;2 .银行市场环境分析的内容:(1)外部环境:宏观环境经济与技术环境、政治与法律环境、社会、人口与文化环境;微观环境信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业
4、竞争对手的实力与策略。(2)内部环境:银行内部资源分析人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效、研究开发;银行自身实力分析银行的业务能力、市场地位、市场声誉、财务实力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力。3 .市场细分的原则:可衡量性;可进入性;差异性;经济性;4 .市场细分的标准:人口因素、地理因素、心理因素、行为因素、利益因素。5 .市场细分的策略:集中策略和差异性策略。6 .市场选的标准:符合银行的目标和能力、有一定的规模和发展潜力、细分市场结构的吸引力。7 .银行市场定位的原则:发挥优势、围绕目标、突出特色8 .银行市场定位的步骤:(1)识别重要属性;(2)制作定位图;(3
5、)定位选择:主导式定位、追随式定位和补缺式定位。(4)执行定位9 .银行市场定位的策略:客户定位、产品定位、形象定位、利益定位、竞争定位、联盟定位。1 0 .个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位。1 1 .合作单位定位:对于一手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产开发商;对于二手房个人住房贷款则是房地产经纪公司。1 2 .个人贷款营销渠道:合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销。1 3 .网点机构营销渠道分类:全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。1 4 .电子银行的功能:信息服务功能、展示与查询功能、综合业务
6、功能;1 5 .营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。1 6 .银行营销组织模式选择:职能型、产品型、市场型和区域型营销组织。1 7 .银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略、定价策略、营销渠道策略和促销策略,即4 P理论1 8 .银行品牌营销的要素:质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播;1 9 .商业银行可以以下几种策略来达到营销目的:低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略。第三章个人贷款管理1 .个人贷款业务贷款流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷款管理。2 .贷款调
7、查应以实地调查为主、间接调查为辅、采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。3 .开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。4 .借款人可自主支付的情形:借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过3 0万元;借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;贷款资金用于生产经营且金额不超过5 0万元的;法律法规规定的其他情形。5 .借款期限调整:借款人需要调整借款期限的,应向银行提交期限调整申请书,并具备以下前提条件:贷款未到期、无欠息、无拖欠本金、本期本金已归还。期限调整后,银行将重新为借款人计算分期还款额。6 .提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式。7 .借款人若要变更还款方式
8、,需要满足以下条件:向银行提交还款方式变更申请书、借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用、借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。8 .贷款回收的原则是先收息、后还本、全部到齐、利随本清。9 .长期以来,国际金融街对信用风险衡量日益关注,先后研发出了专家判断法、模型分析方法等。1 0 .在专家判断法中,5 C要素分析法长期以来得到广泛应用;即借款人的道德品质、能力、资本、担保、环境。1 1 .风险评分种类主要有申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡。1 2 .申请评分流程:排除政策决策;硬政策决策;评分阈值和挑选政策决策。1 3 .申请评分依据的关键信息:客户基本信息、客户关系信息(主要分为
9、存款类信息和贷款类信息)、个人征信信息。1 4 .申请评分的应用:贷款审批、信贷政策制定、零售客户风险限额设置。1 5 .行为评分流程:零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。个贷行为评分一般包括放房贷行为评分、消费贷行为评分、车贷行为评分。1 6 .行为评分依据的关键信息:还款与拖欠行为、账户使用记录、额度信息。1 7 .行为评分的应用:零售分池、信用卡额度调整、贷后风险监控(包括日常性的监控和通过定期报告的方式。)1 8 .催收评分的种类:违约概率模型(细分为行为模型和无行为模型);损失程度模型;催收响应模型(可细分为由催收历史和首次逾期两种)1 9 .制定催收策略时,需要综合考
10、量回收金额、催收成本和客户满意度三方面。2 0 .基于催收评分的二维催收策略表催收评分/逾期时间1个月内2个月内3个月内3个月以上低风险不催收提醒警示上门中等风险提醒警示上门上门高风险警示上门上门上门2 1 .在实施零售贷款风险监控过程中,充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同,按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。2 2 .资产组合风险监控的关键风险指标:不良资产率指标;贷款迁徙率指标;不良贷款拨备覆盖率指标;风险运营效率指标。2 3 .个人贷款定价的一般原则:成本收益原则、风险定价原则、参照市场价格原则、组合定价原则、与宏观经济政策一致原则。2 4 .影响个人贷款定价的因素主要包
11、括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。2 5 .个人贷款定价模型:成本加成定价模型;贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润;基准利率加点定价模型:贷款利率=优惠利率+风险加点;或贷款利率=优惠利率*(1 +系数);风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水。客户盈利分析模型;2 6 .押品管理的原则:合法性原则、有效性原则、审慎性原则、差别化原则、平衡制约原则。2 7 .银行的存量押品可分为:金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品。2 8 .押品价值评估包括:贷款发放前对押品价值的初次评估、贷款发放后对押品价值的重新评估以及不良贷款项下的押品评
12、估。2 9 .押品价值评估有内部评估、外部评估和直接评估三种方式。3 0 .对下列授信业务项下的押品可采用直接评估:低信用风险信贷业务;保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务;首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1 0 0 0万元以下);对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于5 0 %的个人再交易住房贷款(贷款金额在1 0 0 0万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。3 1 .押品价值评估的主要方法有市场法、成本法、收益法等。3 2 .押品审查的重点:抵质押人的权属资格、抵质押权设立的合规性、抵质押权设立的有效性、押品价值的足值性、其他。3 3 .押品日
13、常管理:权证的管理、出入库的管理、台账的建立与日常监控等。3 4 .押品日常管理与监控:岗位制约、台账制度、权证核对、定期检查、日常监控。3 5 .押品处置阶段控制:押品变更、押品提前释放、押品返还、押品处置与移交等。第四章个人住房贷款1 .按照资金来源划分,个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2 .按照住房交易形态划分,个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款3 .按照贷款利率的确定方式划分,个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。4 .个人住房贷款的特点:贷款期限昌(1 0 -2 0年,最长3 0年)、大多以抵押为前提建立借贷关系
14、、风险具有系统性特点。5 .个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0 .7倍6 .在个人住房贷款业务中,采取的担保方式以抵押担保为主,在未实现抵押登记前,普遍采取抵押加阶段性保证的方式。在一手房贷款中,一般由开发商承担阶段性保证责任。在二手房贷款中,一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证责任。7 .房产税由产权所有人缴纳。房产税采用从价计税。计税依据为按计税余额计税(税率1 .2 %)和按租金收入计税(税率1 2 %)8 .房地产的特性:不可移动;独一无二;寿命长久(居住用地7 0年、工业用地5 0年、教育、科技、文化卫生、体育用地5 0年;商业、旅游、娱乐用地4 0年、综合或其他用地5
15、0年);供给有限;价值量大;流动性差;用途多样;相互影响。9 .房地产类型按开发程度分为生地、毛地、熟地、在建工程和现房;按使用方式分为销售、出租、营业和自用房地产;按是否产生收益分为收益性和非收益性房地产。1 0 .房地产估价原则:合法原则、最高最佳使用原则(最佳用途、最佳规模和最佳集约度)、估价时点、替代原则、公平原则。1 1 .房地产估价方法主要有:市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。1 2 .市场法适用对象交易活跃的房地产;成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易及有独特设计需要的房地产的估价。收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产。假设开发法适用
16、于具有投资开发或再开发潜力的房地产的估价。1 3 .对个人住房贷款楼房项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查、以及对项目的实地考察。1 4 .开发商资信审查包括:房地产开发商资质审查、企业资信等级或信用程度、经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照、税务登记证明、会计报表、开发商的债权债务和为其他债权人提供的担保的情况、企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。1 5 .项目审查:项目资料的完整性、真实性和有效性审查、项目的合法性审查、项目工程进度审查、项目资金到位情况审查。1 6 .借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比应在5 0 %(含)以下、月所有债务支出(本笔贷
17、款的月还款额+其他债务月均偿付额)与月收入之比应在5 5 %(含)以下。1 7 .贷款的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。1 8 .合作机构分析的要点:分析合作机构领导层素质、分析合作机构的业界声誉、分析合作机构的历史信用记录、分析合作机构的管理规范程度、分析企业的经营成果、分析合作机构的偿债能力。1 9 .合作机构风险的表现形式:房地产开发商和中介机构的欺诈风险(“假个贷”);担保公司的担保风险;其他合作机构的风险。2 0 .“假个贷”的防控措施:加强一线人员建设,严把贷款准入关;进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。要积极利用法律手段、追究当事人刑事责任,加大“假个贷”的实施成本。2
18、1 .其他合作机构风险防控措施:深入调查、选择讲信用、重诚信的合作机构;业务合作中不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。2 2 .借款人调查中的风险:借款申请人所提交资料是否真实、合法;借款申请人第一还款来源是否稳定、充足;借款申请人的担保措施是否足额、有效。2 3 .合同有效性风险:格式条款无效;未履行法定提示义务的风险;格式条款解释风险;格式条款与非格式条款不一致的风险。2 4 .操作风险的防范措施:提高贷款经办人员职业操守和敬业精神;掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。严格落实贷前调查和贷款检查。2 5 .借款人的信用风险主要表现
19、为还款能力风险和还款意愿风险。2 6 .信用风险防范措施:加强对借款人还款能力的甄别:验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入;深入了解客户的还款意愿。2 7 .公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还、贷款担保”的原则2 8 .公积金个人住房贷款的特点:互助性、普遍性、利率低、期限长(最长期限3 0年,贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年。)(5年期以下(含)利率为3 .3 3 %,5年期以上为3 .8 7 %)(最低首付比例为2 0 %)2 9 .公积金个人住房贷款担保方式一般由抵押、质押和保证三种;实践中,住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。3 0
20、 .公积金个人住房贷款的操作模式:银行受理、公积金管理中心审核审批、银行操作;公积金管理中心受理、审核和审批、银行操作;公积金管理中心和承办银行联动。3 1 .公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有:承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。3 2 .公积金个人住房贷款资金必须以转账的方式划入售房人账户,不得由借款人提取现金。第五章个人消费类贷款1 .个人汽车贷款按所购车辆用途可以划分为自用车和商用车;按车辆注册登记情况可分为新车和二手车。2 .个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则。3 .个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客
21、式”和“直客式”两种。4 .“间客式”运行模式是“先买车,后贷款”,其贷款流程为:选车准备所需资料与经销商签订购买合同银行在经销商或第三方的协调下做资信情况调查银行审批、放款客户提车。5 .“直客式”汽车贷款模式是“先贷款、后买车”,其贷款流程:到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书银行对客户进行资信调查银行审批贷款客户与银行签订借款合同客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付银行代理提车、上户和办理抵押登记手续银行放款客户提车。6 .个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。7 .所购车辆为自用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的8 0
22、%;所购车辆为商用车的,则为7 0 %,二手车为5 0 %。8 .贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。9 .汽车贷款的合作机构管理包括汽车经销商的欺诈风险、合作机构的担保风险。1 0 .汽车经销商的欺诈行为:一车多贷、甲贷乙用、虚报车价、冒名顶替、全部造假、虚假车行。1 1 .合作机构的担保风险:保险公司履约保证保险、第三方保证担保;1 2 .合作机构管理的风险防控措施:加强贷前调查,切实核查经销商的资信状况;按照银行的相关要求,严格控制合作担保机构的准入。有经销商、专业担保机构担保的贷款,应实时监控担保方是否保持足额的保证金;与保险公司的履约保证保险合作,应严格按照有关规定拟定合作协
23、议,约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项。1 3 .个人汽车贷款信用风险包括借款人的还款能力风险和还款意愿风险;信用风险的防控措施:严格审查客户信息资料的真实性;详细调查客户的还款能力;科学合理地确定客户还款方式。1 4 .个人教育贷款主要包括国家助学贷款和商业助学贷款。1 5 .国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式,实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。专款专用是指仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用。1 6 .商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”1 7 .个人教育贷款的特征:具有社会公益性
24、、政策参与程度高;多为信用类贷款、风险度相对较高。1 8 .国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港和澳门、台湾)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。1 9 .国家助学贷款贷款期限为学制加1 3年,最长不超过2 0年。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,在校期间的贷款本金由学生本人在毕业后自行偿还。学生毕业后与经办银行银行确认还款计划时,可以选择使用还本宽限期。还本宽限期内学生只偿还贷款利息,不偿还贷款本金。还本宽限期最长3年。2 0 .国家助学贷款的贷款额度:全日制本专科生(含第二学位学生、高职学生)每人每年申请贷款额度不超过8 0
25、 0 0元。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过1 2 0 0 0元。2 1 .商业助学贷款的利率按照人行规定的利率政策执行,原则上不上浮。贷款期限原则上为借款人在校学制年限加6年。贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。2 2 .国家助学贷款的发放应采用贷款人受托支付方式向借款人所在学校支付,按学年(期)发放,直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。2 3 .商业助学贷款可以一次性放款,也可以分次放款。对于学费和住宿费贷款应受托支付到学校账户。对于生活费贷款可以直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上,再由学校返还借款人;也可以采取借款人自主支付的方式划
26、到借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。2 4 .国家助学贷款的借款学生自取得毕业证之日(以毕业证签发日期为准)起,下月1日(含1日)开始归还贷款利息,并可以选择在毕业后的2 4个月的任何一个月开始偿还贷款本息,但原则上不得延长贷款期限。2 5 .个人教育贷款操作风险防控措施:规范操作流程,提高操作能力;完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。规范并加强对抵押物的管理。2 6 .个人教育贷款的信用风险:借款人的还款能力风险;借款人的还款意愿风险;借款人的欺诈风险;借款人的行为风险(被学校开除、或拿不到毕业证等)2 7 .信用风险的防控措施:加强对借款人的贷前审查;建立和完善防范信用风险的预
27、警机制;网上银行个人教育贷款的催收管理系统;建立有效的信息披露机制;加强学生的诚信教育。2 8 .其他个人消费类贷款包括个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款等。贷款期限1 -3年,最长1 0年,贷款额度一般不超过借款人所需资金的7 0 %。第六章个人经营类贷款1 .个人商用房贷款:需已支付所购商用房市场价值5 0 %(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在4 5 %及其以上)。贷款利率不低于人行同期同档次利率1 .1倍;贷款期限最短1年,最长不超过1 0年。2 .商用房贷款合作机构风险的防控措施:加强对开发商及合作项目审查;加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入
28、管理;业务合作中不过分依赖合作机构。3 .商用房贷款操作风险的防控措施:建立并严格执行贷款面谈制度;提高贷前调查深度;加强真实还款能力和贷款用途的审查;合理确定贷款额度;加强抵押物管理;完善授权管理;加强贷款合同管理;加强对贷款的发放和支付管理;强化贷后管理。4 .商用房贷款信用风险防控措施:加强对借款人还款能力的调查和分析(了解收入水平的稳定性、对其收入水平的真实性进行判断;了解收入水平对偿还贷款的覆盖度);加强对商用房出租情况的调查和分析;加强对保证人还款能力的调查和分析。5 .个人经营贷款期限一般不超过5年,采用保证担保方式的不得超过1年。贷款期限在1年(含)以内的,可采用按月付息、到期
29、一次性还本的还款方式。抵押方式办理的贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用年限,贷款金额最高不超过抵押物价值的7 0 %。6 .与商用房贷款不同,个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规范担保机构给银行贷款带来的风险,银行应严格专业担保机构的准入;严格执行回访制度。7 .谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押,包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等,原则上不接受为个人经营贷款的抵押物。8 .个人经营贷款的防控措施:(1)加强对借款人还款能力的调查和分析;(2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析:经营的合法、合
30、规性;经营的商誉情况;经营的盈利能力和稳定性;(3)加强对保证人还款能力的调查和分析;(4)加强对抵押物价值的调查和分析:为规避抵押物价值变化来的风险可以采取:要求借款人恢复抵押物价值;更换为其他足值抵押物;按合同约定或依法提前收回贷款;重新评估抵押物价值,择机及时处置抵押物。9 .农户贷款中的农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。1 0 .农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款,包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检(抽)查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。1 1 .下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款
31、专用、按期偿还”的原则。(6 0周岁以内,持有“再就业优惠证”的下岗失业人员),贷款利率可在人行的基准利率的基础上上浮3个百分点。期限最长不超过2年,可延长还款期一次,最长不超过1年。1 2 .下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般是2 0 0 0元,对个人新发放的小额担保贷款的最高额为5万元,对符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇妇女,最高额度为8万元,对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的可将人均最高贷款额度提高至1 0万元。第七章个人征信管理1 .个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。2 .征信报告中贷记卡的状态说明:“/-”未开
32、立账户;“*”本月没有还款历史,即本月未使用;“N”正常,是指当月最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内。数字“1 -6”代表连续未还最低还款额X次。“7”表示连续未还最低还款额7次及以上。“G”结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)“C”结清的销户;“#”账户已开立,但当月状态未知。3 .个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。4 .建立个人征信系统的意义:个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据,从制度上有效控制信贷风险;有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款能力。个人征信系统的发展,有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务。个人征信系统的建
33、立有助于保护消费者利益,提高透明度。全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析。个人征信系统的建立、为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。5 .个人信用报告中的信息主要有6个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。6 .信贷信息采集需要经过数据报送、校验加载、反馈三个环节7 .除对已发放的个人贷款进行贷后风险管理之外,商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。8 .个人基础数据库信用信息查询主体主要有:商业银行;县级以上(含)司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门;公民个人。9 .个人
34、征信查询申请的处理:接收方式有现场领取和电子邮件或邮寄。本人直接提交查询申请的,不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的,只能由委托人或代理人前往领取。1 0 .个人征信查询管理:授权查询;限定用途;查询记录;违规处罚(1万元以上3万元以下的罚款);密码管理(至少两个月更改一次密码);档案管理(保管期为三年)1 1 .征信异议的种类:个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过;认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。身份居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。对担保信息有异议。1 2 .中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。如果征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程中存在问题,应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的1 0个工作日内向征信服务中心作出核查情况书面答复。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后,应在2个工作日内对异议信息进行更正。征信服务中心应当在接受异议申请后1 5个工作日内,向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内,向异议申请人转交。编者JOEV