1、宝鸡职业技术学院 张艳,宝鸡职业技术学院 经济管理系 张艳,电子支付工具,宝鸡职业技术学院 张艳,教 学 要 求,掌握电子货币的概念, 掌握电子货币的基本运作流程, 了解各种电子货币的类型和电子支付工具，理解银行卡的概念与及分类，重点:电子货币的概念；电子货币的基本运作流程 难点:信用卡的运作机制,宝鸡职业技术学院 张艳,（一）电子货币的概念,一、电子货币的产生,宝鸡职业技术学院 张艳,定义2,定义1,在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。,电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为
2、媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。,用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。,定义2,巴塞尔,定义2,电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。,定义2,定义3,电子货币的定义,宝鸡职业技术学院 张艳,（二）电子货币的基本运作流程,电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流
3、通和回收。 步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。步骤，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。步骤，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。如下图：,宝鸡职业技术学院 张艳,A 电子货币的发行者,X 电子货币的使用者,Y 电子货币的使用者,图：电子货币的基本运作流程,（1）,（2）,（3）,现金或存款流,数据流,宝鸡职业技术学院 张艳,上
4、图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者： 步骤，A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换； 步骤，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； 步骤，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)；步骤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。如下图：,电子货币的典型中介运作流程,宝鸡职业技术学院 张艳,A 电子货币发行者,a 银行,b 银行,X 电子货币的使用者,Y 电子货币的使用者,图 有中介机构介
5、入的电子货币运作流程,（1）,（2）,（3）,（4）,（5）,现金或存款流,数据流,宝鸡职业技术学院 张艳,（三）电子货币的主要特征,从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。 从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。 从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提
6、出对等资金的兑换要求。 从电子货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、清算公司等金融或非金融机构。,宝鸡职业技术学院 张艳,二、电子货币的分类目前，电子货币的主要形式有：银行卡、电子现金、电子支票以及电子钱包。,宝鸡职业技术学院 张艳,（一）银行卡,1、银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。 2、银行卡是由附
7、有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长85.72mm,宽53.975mm，厚0.762mm。,宝鸡职业技术学院 张艳,1）信用卡,2）借记卡,3）复合卡,从性质上分,1、银行卡的分类,1）塑料卡,2）磁卡,3）IC卡,4）现金卡,2）激光卡,按信息载体分类,宝鸡职业技术学院 张艳,2、银行卡的功能,1）储蓄和存取款功能,2）消费支付功能,3）转账结算功能,4）消费信贷功能,5）代收代付功能,6）综合理财功能,7）派生功能,宝鸡职业技术学院 张艳,3、电子信用卡及其应用系统大致可分为以下三种：,送货公司,消费者,网上商店,银行,选择货物,货物清单,支付方式,付款请求,付款授
8、权,收据,纯银行卡支付模式,宝鸡职业技术学院 张艳,简单加密信用卡支付方式,简单加密信用卡支付方式特点 1、信用卡等关键信息需要加密； 2、使用对称和非对称加密技术； 3、可能要启用身份认证系统； 4、以数字签名确认信息的真实性； 5、需要业务服务器和服务软件的支持。,宝鸡职业技术学院 张艳,简单加密信用卡支付方式过程,商 家,业务服务器,商家服务器,用 户,商家银行,发卡行,信用卡认证,解密 信息,认证 信息,加密信息,认证信息,认证信息,加密信息,开户,交易 情况,宝鸡职业技术学院 张艳,通过第三方代理人的信用卡支付 改善信用卡支付安全性的一个途径是在买方和卖方之间启用第三方代理。其目的是
9、使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。目前常用的是经过简单加密的信用卡支付方式。如下图：,宝鸡职业技术学院 张艳,通过第三方代理人的信用卡网上支付流程图,1，信用卡信息,2，帐号,3，订货单及帐号,6，订货确认,4，帐号,5，授权,7，信用卡信息支付确认,消费者,网上商家,第三方,银行,宝鸡职业技术学院 张艳,通过第三方代理人的-基于SET的信用卡支付 SET( security electronic transaction)是1996年由世界上两大信用卡公司VISA和MasterCard共同开发和推出的一个系统化的网上安全交易协议，包含一个基于
10、信用卡的网上支付模型。由于设计合理，该协议得到了IBM、Microsoft、Netscape、HP、GTE、VeriSign等著名IT厂商的支持，正逐渐成为事实上的行业标准。,宝鸡职业技术学院 张艳,图：SET协议下的支付流程,消费者,在线商家,收单行,支付网关,发卡行,认证中心,1，订单,6，确认,2，审核,3，审核,4，批准,认证,认证,认证,5，确认,宝鸡职业技术学院 张艳,小资料：SET的支付网关技术,SET支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。功能描述如下： 配置和安装因特网网络支付环境； 避免对现有主机系统的修改；
11、 采用直观的用户图形接口进行系统管理； 适应借记卡、电子支票、电子现金等电子支付手段； 通过采用公共密钥加密和SET协议，确保网络交易的安全性； 提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等； 通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监督；,宝鸡职业技术学院 张艳,案例：SET支付网关在中国的应用,中国银行是我国最早推出网络银行的商业银行之一。目前，中国银行的网络银行利用自建的SET网关提供基于长城电子借记卡的人民币网上支付服务。同时，利用香港中银信用卡公司与IBM香港有限公司合作设立的支付网关，中国银行的网络银行在国内还推出了基于长城国际卡的网上支付服务。这个支付网关也是按
12、照SET协议设立的，通过了VISA和Mastercard两大国际信用卡组织的严格审查，并能够与VeriSign进行交叉认证，任何持有VISA和MasterCard信用卡的人都可以通过该网关进行网上支付。,宝鸡职业技术学院 张艳,4.银行卡信息交换,宝鸡职业技术学院 张艳,5.银行卡授权过程,银 行 卡 授 权 处 理,收单行即是发卡行,收单行与发卡行 属于同一银行系统,跨行信息交换,有区域中心地区,无中心业务联合地区,在未实现本地 跨行联合地区,授权是指由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。,宝鸡职业技术学院 张艳,6.银行卡资金清算,清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划
13、拨的全过程。 清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。,总中心清算,区域中心清算,记账,通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式,只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。,资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。,宝鸡职业技术学院 张艳,7、银行卡授权与清算流程示意图：,宝鸡职业技术学院 张艳,（二）电子现金,电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金
14、。基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ；纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支付 。1、电子现金的概念：电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受 电子现金的商店购物了。,宝鸡职业技术学院 张艳,安全性,匿名性,成本低,方便性,2.电子现金的属性,宝鸡职业技术学院 张艳,安全性,匿名性,电子现金 的优点,1,2,成本低,4,方便性,3,3.电子现金的优点,宝鸡职业技术学院 张艳,4、电子现金的制作与使用,宝鸡职业技术学
15、院 张艳,4、电子现金的制作与使用,宝鸡职业技术学院 张艳,（三）电子支票,1、电子支票及其发展,1. 电子支票及其支付原理,宝鸡职业技术学院 张艳,客户银行,商家银行,客户,商家,交易所,1访问并浏览,2挑选货物，支付支票,3 认证,4接受业务,5 发送支票,6传递支票,7.兑换支票,8 客户下账,3、电子支票的支付流程,2电子支票发展过程传统的纸质支票 混合阶段 完全的电子支票阶段,宝鸡职业技术学院 张艳,仿真传统的纸质支票，客户可以较快接受该方式而不需要再重新学习 。,1,通过应用数字证书、数字签名以及各种加密技术，采用唯一电子支票号码检验技术，提供更加安全可靠的防欺诈手段。,2,可在收
16、到支票时在线验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。,3,可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度及其迅速，大大缩减了支票的在途时间。,4,使得整个支票处理过程自动化与网络化，极大的降低了处理成本。,宝鸡职业技术学院 张艳,安全,采用电子支票簿,防欺诈手段,宝鸡职业技术学院 张艳,（四）电子钱包,电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电 子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、 电子现金、身份证书以及个人信息等。,电子钱包概述,1、电子钱包概念,宝鸡职业技术学院 张艳,电子钱包服务器 电子钱包服务
17、器安装在银行或第三方金融机构，它为多个客户提供了 有关账号管理、历史交易记录管理及支付处理的服务。它负责与电子 钱包客户端进行通信，接收并执行电子钱包客户端传送过来的指令， 并将结果以安全的通信方式发送到电子钱包客户端。,2. 电子钱包的组成,宝鸡职业技术学院 张艳,5） 商家站点链接。许多电子钱包客户端软件中设有众多商家站点链接，客户可通过链接直接登录商家站点进行购物。,4）银行卡余额查询。客户可通过电子钱包软件查询存放在电子钱包中的银行卡的余额信息。,3）交易记录查询。客户可通过电子钱包客户端软件对存储在电子钱包服务器上的历史交易记录进行查询。,2）网上付款。客户在网上商店挑选好商品后，可
18、利用电子钱包进行支付。整个支付过程是基于SET协议的，保证了网上支付的安全。,1）个人资料管理。客户下载并安装电子钱包客户端软件后，可以通过客户端软件在电子钱包服务器中存储客户的个人资料，还可以可通过客户端软件对个人资料进行增加、修改或删除。,3、 电子钱包的功能,宝鸡职业技术学院 张艳,（1）可管理个人资料 （2）可使用多张银行卡 （3）多人共用一个电子钱包软件 （4）购物记录可保存与查询 （5）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书 （6）具有较强的安全性 （7）对参与各方要求较高,4、 电子钱包的特点,宝鸡职业技术学院 张艳,5、电子钱包的网上支付流程,宝鸡职业技术学院 张艳,（
19、8）电子钱包的运作举例 由于电子钱包种类不同，其处理方式、运作机制也相应不同，这里以中银电子钱包（E-wallet）为例，介绍电子钱包的一般运作方式。,宝鸡职业技术学院 张艳,中银电子钱包是中国银行推出的基于中国银行长城电子借记卡和长城国际信用卡的网上支付的服务产品。 中国银行长城电子借记卡持卡人可以利用免费发送的电子钱包软件，使用长城电子借记卡实现人民币网上实时支付，使用长城国际信用卡并利用Visa、MasterCard两大国际信用卡组织指定的认证中心发放的电子证书，实现外币网上实时支付。 中银电子钱包能够进行安全电子交易和储存交易记录，就像生活中随身携带的钱包一样。持卡人的借记卡信息和与卡
20、对应的证书都存放在电子钱包里。一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来进行支付。,宝鸡职业技术学院 张艳,中银电子钱包采用目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准，即安全电子交易（SET）协议的方式，建立了完全符合国际标准的安全认证中心和支付网关，为客户提供安全、可靠、快捷、高效的电子商务支付结算。 中银电子钱包提供的安全电子交易具有以下特点： （1）确保信息的保密性。 SET协议通过多种先进的信息加密技术（如DES、RSA等），确保数据信息在网络传输中的安全性。 （2）确保支付信息的完整性。 SET协议利用散列（Hash）方法确
21、保数字签名信息不会被变改和假冒。 （3）不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证。 SET协议运用数字签名、认证等技术手段对交易双方进行全面的认证。,宝鸡职业技术学院 张艳,中银电子钱包使用时对持卡人和商户双方的认证是通过电子证书来实现的。该电子证书由权威性的、公正的认证机构即认证中心（CA）来颁发和管理，每次交易时，都要通过电子证书对各方的身份进行验证。 中银电子钱包具有管理账户信息、管理电子证书、处理交易记录、导入导出信息、设置相关选项和更改口令的功能。,宝鸡职业技术学院 张艳,电子货币系统的应用案例,“校园一卡通”是随着电子计算机技术的高速发展，“电子商务”和“电子货币”支付手段
22、的日益成熟而提出的新概念。它是将校园内各个业务统一起来，凭借一张卡行遍校园。系统设计应考虑学校统一的人员、教学、科研等基本管理信息系统数据库，校园卡作为个人身份ID，通过“校园一卡通”实现校园内信息充分共享，保证数据的实时性、准确性和完整性。,宝鸡职业技术学院 张艳,1）总体目标 遵循教育部教育管理信息化标准，以学校需求为目标，统一信息规范、统一身份认证、统一信息发布，构建一卡通的运行平台。“校园一卡通“系统的设计，坚持实用性、稳定性、安全性、经济性的基础上，突出时代特色。系统的设计采用目前国内、外最先进的技术和产品，做到数据实时传送，实现校园各类收费、门禁、考勤、身份识别等一卡通行。,宝鸡职
23、业技术学院 张艳,宝鸡职业技术学院 张艳,2）系统运行环境 系统运行环境的设计应满足系统目标、系统功能与信息需求，与系统总体结构相符合，同时充分考虑系统性能、工作负荷与环境条件。其具体标准配置应充分满足系统的功能需求、信息采集传输要求、信息存储与处理能力要求、系统与人工交互能力的要求。,宝鸡职业技术学院 张艳,3）主要性能介绍 校园一卡通应用中IC卡主要用于身份识别、电子钱包的消费和记录应用的特征信息，作为学生和教工在校内的证件，应用于教学、日常生活及其管理等方面需要识别与管理个人基本信息及相应收费的地点，实行一卡多用，一卡通用。,宝鸡职业技术学院 张艳,4）银校一卡通应用 “银校一卡通“代表
24、智能卡应用管理的最高水平，实时性强、无缝连接。目前院校各管理系统都处在更新换代，急需“一卡在手，走遍天下“，并且要求校园卡具有储蓄、取款、消费、身份认证、个人信息查询等银行与校园复合应用功能，其应用覆盖银行卡电子支付、自助转账、远程学杂费代扣代缴和校园综合消费.,宝鸡职业技术学院 张艳,讨论题,1.电子支付构成的原理是什么？ 2.请分析电子商务交易的基本特点？ 3.根据书上图示分析内容，在网上购物过程中加入支付环节问题复杂性主要体现在哪些方面？ 4.为什么要加入有清算过程的支付模式？ 5.概括说明电子商务网上支付的基本模式结构是什么？ 6.你认为电子商务支付模式中公用网和专用网的搭接会出现什么特点？ 7.总结电子支付有什么基本特点？,宝鸡职业技术学院 张艳,再见！,
