1、第六章 电子支付技术,案例：SFNB（Security First Network Bank）,无分支机构，开放性虚拟性：SFNB总裁James Mahan说：任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。 其提供的服务是一种在任何时间（Anytime），任何地方（Anywhere），任何方式（Anyhow）的银行服务，因此又称 为3A银行。 智能化：SFNB成立之初只有15名员工，依靠的是智能资本 创新化：SFNB对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制。客户每个月可使用20次免费电子付款服务。与AOL达成协议，允许客户通过AOL访问SFNB,安全第一网络银行开业后的短短几个月， 即有近千万
2、人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。 1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。,6.1电子货币,6.1.1银行卡 (1)普及性 缺点：银行卡服务公司会向商家收取交易费和月服务费；使用信用卡和记账卡往往需要交纳年费 (2)多功能：结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兑功能 (3)高效便捷,银行卡可分为：,(1)信用卡（贷记卡） 信用卡是银行等金融机
3、构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。,2018/8/8,7,信用卡应用型电子货币,A、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。 C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡
4、换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。 D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。,F、卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G、个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。 H、客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年
5、365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。 I、海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J、卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K、CVV2码（威士卡） 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的
6、身份。,(2)借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。 (3)记账卡没有事先确定消费限制，在结算期末要交清所有开销。,6.1.2电子现金,1.电子现金：电子现金是以数字化形式出现的现金货币，也称数字现金。电子现金指的是只通过电子手段交换的现金。通常需要使用计算机网络、Internet和数字储值系统。,（1）智能卡形式的电子现金,将货币金额数值存储在智能IC卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。从卡内支出货币金额的去向和向卡内写入货币金额的来源可以是另一张电子现金智能卡、持卡人在
7、银行的存款账户或商户的读卡器。除与银行账户之间的转移外，智能卡形式的电子现金其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。 Eg:校园卡、超市充值卡、公交卡,（2）数字文件形式的电子现金,需要软件支持的电子现金支付方式，是将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。支付方只需将相当于支付金额的若干信息块进行综合，用电子化方法传递给收款方，即可完成网上支付。,2.电子现金的优缺点,优点： （1）电子现金的固定成本非常低 （2）电子现金适用于小额支付 （3）电子现金具有独立和便携的优点 缺
8、点： （1）电子现金有其独特的安全问题： （2）电子现金同实际现金一样很难进行跟踪 （3）像传统现金一样，电子现金也可以伪造,6.1.3电子支票,1.电子支票概述 (1)传统支票的缺点：传统支票由银行和清算中心进行处理，成本高昂。纸基支票签写支票与兑付之间的延时。纸张支票系统的管理较为宽松，因而会发生很多错误。 (2)电子支票：电子支票是纸张支票的电子版本，是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另外一个账户的电子付款形式。,2电子支票的优缺点,优点：电子支票的优点在于改进了支票支付系统，增强了银行业的核心竞争力；适应现有的商务流程，从而不必进行昂贵的流程再造，它与
9、纸张支票的作用类似，但完全以电子化方式进行，减少了人工环节；适应21世纪企业和消费者的需要，电子支票使用了最先进的安全技术；它可以被任何拥有支票账户的银行客户所使用，包括那些没有电子支付系统的中小企业;它为现有的银行账户增加了电子商务功能。 缺点：电子支票使用数字签名技术，数字签名的法律效力要由各个国家的数字签名法进行认可。另外电子支票也带来了一系列监管上的难题。,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,6.1.4电子钱包,1电子钱包概述电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。 2电子钱包的分类 (1)
10、服务器端电子钱包在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息。 (2)客户端电子钱包在消费者自己的计算机上存储消费者的信息。需要将软件下载到每个计算机上。,图6-2 中国银行电子钱包,3.电子钱包的优缺点 (1)优点：电子钱包提高了购物效率，给商家、客户和银行都带来了极大的方便有了电子钱包，消费者只需输入一次个人信息，不需要在每个网站都重复输入同样的资料未来的电子钱包还可以跟踪主人的采购并保存购物的发票，它使用网络机器人帮助主人发现经常购买的商品的最低价格 (2)缺点：如果有人袭击电子钱包供应商的服务器或客户的个人电脑，那么所有敏感信息都会泄露,6.2电子支付系统,6.2.1电子现
11、金支付系统 1.电子现金支付原理 步骤： (1)购买电子现金 (2)存储电子现金 (3)使用电子现金 (4)资金清算,E-Mint发行的电子现金在网上购物流程:,(1)客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款转到E-Mint (2)客户的开户行从客户的账户向E-Mint转账 (3)E-Mint给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡 (4)客户挑选货物并且把电子现金发送给商家 (5)商家向客户提供货物 (6)是商家将电子现金发送给E-Mint (7)E-Mint把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入账，并收取一小笔服务费,2.电子现金供应商,(1) Check
12、Free (公司名称，全球最大的在线支付处理公司) Largest online bill processor in the world Provides online payment processing services (2) Clickshare（面向报刊出版商的电子现金系统） An electronic cash system aimed at magazine and newspaper publishers(3) PayPal(一种非常流行的电子现金结算系统) Provides payment processing services to businesses and to in
13、dividuals Peer-to-peer (P2P) payment system(对等支付系统)Free payment clearing service for individualsPay Pal Payment Method Search Option on eBay Main Search Page,6.2.2银行卡支付系统,1银行卡在线交易的步骤 (1)客户访问商家的主页，得到商家货物明细单 (2)客户挑选所需的货物，并用信用卡向商家支付 (3)商家服务器访问其银行，以对客户的信用卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。 (4)商家通知
14、客户业务是否已经完成 (5)商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据 (6)商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱 (7)发卡机构根据一段时间内（可能是1个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下账，并通知客户。,2银行支付系统的参与者,(1)持卡者 (2)商家 (3)发卡行 (4)收单行 (5)银行卡协会 (6)品牌机构,3信用卡服务提供商实例,6.2.3电子支票支付系统,1电子支票的交易步骤 (1)客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物 (2)客户挑选货物，并向商家发出电子支票 (3)商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性 (4)如果支票是
15、有效的，则商家接收客户的这宗业务 (5)商家把电子支票发送到他自己的开户行。至于何时发送商家可根据需要由其自行决定 (6)商家的开户行把电子支票发送给交易所以兑换现金 (7)交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行 (8)客户的开户行为客户下账,2电子支票系统实例,6.3互联网技术与银行业,6.3.1网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是指银行利用公用信息网主要是指Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直
16、接送达客户办公室、家中和手中的金融服务系统。因此有人说，网上银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。,1.网上银行的组成 2.网上银行的业务：交易类 查询类 扩展业务类 3.网上银行的特点 (1)营销成本低 (2)服务无边界 (3)功能丰富 (4)服务方便、快捷 (5)简单易用,降低交易成本,6.3.2移动银行,移动银行，是指银行通过移动电话，利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信息平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。,1移动银行的工作原理 在客户向银行申请移动银行业务前，必须确认以下内容： (1)客户拥有支持全中文短信息和支持用户识别工具（STK）功能的WAP手机 (2)必须是移动电话用户 (3)必须有STK卡，可到移动营业厅或银行营业点将用户识别(SIM)卡更换STK卡,2移动银行的用途,(1)账务查询 (2)多功能转账 (3)注册业务 (4)外汇交易 (5)自助缴费 (6)移动消费,
