1、零售信贷业务操作手册2011 - 1 - 兴业银行零售信贷业务操作手册（2011 版） 目 录 第一部分：基本信贷制度规定 1 1 概述. 1 1.1 个人贷款的定义. 1 1.2 个人贷款的分类. 1 1.3 中长期个人贷款规模管理. 3 1.3.1 中长期个人贷款规模管理的定义. 3 1.3.2 中长期个人贷款规模的分级管理. 3 1.4 个人贷款业务基本原则. 4 1.4.1 安全性原则. 4 1.4.2 流动性原则. 4 1.4.3 效益性原则. 4 1.5 个人贷款业务组织流程. 4 2 利率、利息和还款方式. 6 2.1 利率和利息计收. 6 2.1.1 利率和利率的换算. 6 2
2、.1.2 贷款基准利率. 7 2.1.3 贷款执行利率. 7 2.1.4 罚息利率和复利. 7 2.2 利率执行方式. 8 2.2.1 浮动利率. 8 2.2.2 固定利率. 9 2.2.3 组合利率. 9 2.3 还款方式. 9 2.3.1 等额本金还款法. 10 2.3.2 等额本息还款法. 10 2.3.3 普通短贷法. 10 2.3.4 其他还款方式. 10 2.3.5 还款增值服务. 13 3 担保方式. 13 3.1 抵押担保. 14 3.1.1 房产抵押. 16 3.1.2 车辆抵押. 19 3.1.3 抵押登记制度. 21 3.2 质押担保. 24 3.2.1 质押担保的定义.
3、 24 3.2.2 质押担保的一般要求. 24 3.2.3 质物出质登记. 26 3.2.4 质押担保的重点审查内容. 27 零售信贷业务操作手册2011 - 2 - 3.3 保证担保. 28 3.3.1 保证担保的定义和分类. 28 3.3.2 保证担保的一般要求. 29 3.3.3 自然人保证. 29 3.3.4 法人保证. 29 3.4 组合担保. 31 3.4.1 组合担保的定义. 31 3.4.2 组合担保的债权范围. 31 3.5 信用方式（无担保）. 31 4 业务合作机构管理. 32 4.1 房地产开发商. 32 4.1.1 房地产开发商的定义. 32 4.1.2 房地产开发商
4、的准入条件. 32 4.1.3 房地产开发商需提供的申请材料. 34 4.2 房屋中介机构. 36 4.2.1 房屋中介机构的定义. 36 4.2.2 房屋中介机构的准入条件. 36 4.2.3 房屋中介机构需提供的申请材料. 37 4.2.4 房屋中介机构的管理. 38 4.2.5 存量房地产交易结算资金的管理. 39 4.3 汽车经销商. 41 4.3.1 汽车经销商的定义. 41 4.3.2 汽车经销商的准入条件. 41 4.3.3 汽车经销商需提供的申请材料. 42 4.3.4 其他注意事项. 42 4.4 保险公司. 43 4.4.1 保险公司的定义. 43 4.4.2 保险公司的准
5、入条件. 43 4.4.3 保险公司需提供的申请材料. 44 4.5 公证机构. 44 4.5.1 公证机构的定义. 44 4.5.2 公证机构的准入条件. 44 4.6 业务合作机构的风险提示. 45 4.6.1 房地产开发商的风险揭示. 45 4.6.2 房屋中介机构的风险揭示. 49 4.6.3 汽车经销商的风险揭示. 51 4.6.4 其他合作机构的风险揭示. 52 5 担保机构管理. 54 5.1 担保机构管理的基本规定. 54 5.1.1 担保机构的分类. 54 5.1.2 保证的分类和放款条件. 55 5.1.3 担保机构准入的基本条件. 56 5.1.4 担保机构准入的调查.
6、58 5.1.5 担保机构准入的审查审批. 60 零售信贷业务操作手册2011 - 3 - 5.1.6 合作担保机构的签约与管理. 61 5.2 各类型担保机构管理. 63 5.2.1 综合性担保公司. 63 5.2.2 保险公司作为担保机构. 64 5.2.3 专业担保公司（住房置业担保公司）. 65 5.2.4 其他担保机构. 66 5.2.4.1 房地产开发商作为担保机构 66 5.2.4.2 房屋中介机构作为担保机构 67 5.2.4.3 市场管理方作为担保机构 68 5.2.4.4 汽车经销商作为担保机构 70 5.3 担保机构及担保项下贷款的管理. 71 5.3.1 担保机构管理.
7、 71 5.3.2 担保机构保证额度的管理. 74 5.3.3 担保项下贷款的管理. 75 6 授权与转授权管理. 76 6.1 授权与转授权管理的基本规定. 76 6.2 基本授权和特别授权的办理流程. 79 6.2.1 基本授权的办理流程. 79 6.2.2 特别授权的办理流程. 80 6.3 授权与转授权的其他管理要求. 81 6.4 个人贷款业务的转授权规定. 83 7 贷款质量划分. 84 7.1 信贷风险分类的原则. 84 7.2 信贷风险分类的类别. 86 7.3 个人贷款的五级分类. 86 7.3.1 正常类贷款. 86 7.3.2 关注类贷款. 87 7.3.3 次级类贷款.
8、 88 7.3.4 可疑类贷款. 89 7.3.5 损失类贷款. 90 7.3.6 几种特殊情况的分类原则. 92 7.4 风险分类相关部门的职责. 93 7.4.1 总行风险管理部的职责. 93 7.4.2 总行零售银行管理总部的职责. 93 7.4.3 分行风险管理部的职责. 93 7.4.4 分行零售业务部门的职责. 94 7.4.5 其他相关部门的职责. 94 7.4.6 罚则. 94 7.5 风险分类的其他管理规定. 96 7.5.1 风险分类的组织与实施. 96 7.5.2 风险分类的检查和信息披露. 97 7.5.3 风险分类的系统支持. 98 8 个人客户准入基本规定. 99
9、零售信贷业务操作手册2011 - 4 - 8.1 个人客户信用评级. 99 8.1.1 个人客户信用评分. 100 8.1.2 个人客户担保方式评分. 100 8.2 个人贷款业务的客户准入标准. 101 8.2.1 高端客户标准. 101 8.2.2 优质客户标准. 102 8.2.3 核心客户标准. 103 8.2.4 自然人保证的相关要求. 103 9 贷前调查基本规定. 104 9.1 贷前调查的基本要求. 104 9.1.1 “双人调查”. 105 9.1.2 面谈与面签. 106 9.1.3 个人经营类贷款的调查要求. 108 9.2 借款人调查. 115 9.2.1 借款人调查的
10、要素. 115 9.2.2 借款人调查的方式. 118 9.3 借款用途调查. 119 9.3.1 购房类贷款的用途调查. 120 9.3.2 消费类贷款的用途调查. 120 9.3.3 经营类贷款的用途调查. 121 9.4 还款来源调查. 122 9.4.1 购房类贷款的借款人还款来源调查. 124 9.4.2 消费类贷款的借款人还款来源调查. 124 9.4.3 经营类贷款的借款人还款来源调查. 125 9.5 担保调查. 127 9.5.1 以房产抵押方式办理的个人贷款业务的调查. 127 9.5.2 以汽车抵押方式办理的个人贷款业务的调查. 129 9.5.3 以其他担保方式办理的个
11、人贷款业务的调查. 129 9.6 借款申请表的填写. 129 9.6.1 不同借款申请表的适用品种. 130 9.6.2 借款申请表填写的注意事项. 131 10 征信和估价基本规定. 132 10.1 征信基本规定. 132 10.1.1 征信及征信机构的定义和分类. 132 10.1.2 征信工作的主要内容. 133 10.1.3 征信过程中应注意的问题. 135 10.1.4 征信机构的管理. 136 10.2 估价基本规定. 137 10.2.1 评估业务与评估机构的定义. 137 10.2.2 估价工作的主要内容. 138 10.2.3 外部评估机构的管理. 141 10.2.4
12、内部评估机构的管理. 147 10.2.5 评估业务的管理部门职责. 151 零售信贷业务操作手册2011 - 5 - 11 审查审批制度基本规定. 153 11.1 审查制度基本规定. 153 11.1.1 审查应遵循的原则. 153 11.1.2 审查人员应具备的条件和承担的职责. 153 11.1.3 审查的基本内容. 155 11.2 审批制度的基本规定. 158 11.2.1 审批应遵循的原则. 158 11.2.2 审批人员应承担的职责. 159 11.2.3 审批的基本内容. 159 11.2.4 风险敞口与审批路径的确定. 160 12 合同签订基本规定. 161 12.1 合
13、同签订. 161 12.1.1 借款合同的签订. 162 12.1.2 担保合同的签订. 163 12.1.3 本行个人贷款系列合同的使用说明. 165 12.2 合同变更. 171 12.3 合同公证和保险. 172 12.4 合同失效和终止. 174 13 放款审核制度基本规定. 176 13.1 放款审核基本规定. 176 13.1.1 放款审核应遵循的原则. 176 13.1.2 放款审核人员应承担的职责. 177 13.1.3 放款审核的内容. 178 13.2 放款下柜基本规定. 180 13.3 贷款支用管理. 182 13.3.1 贷款支用管理的基本规定. 182 13.3.2
14、 购房类贷款的支用管理. 183 13.3.3 消费类贷款的支用管理：“消费贷款专户”. 183 13.3.4 经营类贷款的支用管理. 187 14 贷后管理基本规定. 188 14.1 贷后管理的目的和基本要求. 188 14.2 总行集中的提醒与催收. 191 14.2.1 个人正常贷款的短信提醒. 191 14.2.2 逾期 30 天（含）以内贷款的集中催收. 193 14.3 正常贷款的贷后管理. 198 14.3.1 正常个人购房类贷款的贷后管理. 200 14.3.2 正常个人消费类贷款的贷后管理. 205 14.3.3 正常个人经营类贷款的贷后管理. 207 14.4 逾期贷款的
15、贷后管理. 215 14.4.1 逾期贷款的贷款检查. 215 14.4.2 逾期贷款的催收. 217 14.5 不良贷款的重组管理. 220 14.6 不良贷款的诉讼执行及资产处置管理 . 223 零售信贷业务操作手册2011 - 6 - 14.7 呆账核销. 226 14.7.1 呆账核销的定义和原则. 226 14.7.2 呆账核销的条件. 226 14.7.3 呆账核销申报材料. 228 14.7.4 核销的申报、审查及审批. 232 15 信贷档案管理. 234 15.1 信贷档案管理的原则. 234 15.2 信贷档案的内容. 235 15.3 个人贷款业务档案资料的收集与移交 .
16、 238 15.4 信贷档案材料的建档管理. 240 15.4.1 建档管理应遵循的原则. 240 15.4.2 信贷档案的建档要求. 240 15.4.3 信贷档案借阅登记制度. 242 15.4.4 抵（质）押物权证要件的保管. 244 15.5 信贷档案保存和销毁. 245 15.5.1 档案的保存. 245 15.5.2 档案的销毁. 246 16 个人贷款变更. 247 16.1 个人贷款变更的原则. 247 16.2 个人贷款变更的定义和分类. 247 16.3 一般变更. 248 16.3.1 信用额度减少或停用. 248 16.3.2 变更还款方式. 250 16.3.3 变更
17、执行利率、罚息比例、还款间隔、约定扣款日、还款账号 . 251 16.3.4 宽限期变更. 253 16.3.5 信用期限缩短. 254 16.3.6 变更联系方式. 255 16.3.7 一般变更的办理流程. 256 16.4 特殊变更. 258 16.4.1 贷款展期. 258 16.4.2 借款人减少或变更. 260 16.4.3 借款人增加. 262 16.4.4 变更抵（质）押物或部分抵（质）押物解押. 263 16.4.5 变更抵（质）押人. 265 16.4.6 变更担保. 266 16.4.7 特殊变更的办理流程. 268 17 监督检查. 271 17.1 监督检查的基本规定
18、. 271 17.2 监督检查的主要内容和形式. 272 17.3 现场检查. 273 17.3.1 基本规定. 273 17.3.2 现场检查的程序和要求. 273 17.4 非现场检查. 275 零售信贷业务操作手册2011 - 7 - 17.4.1 基本规定. 275 17.4.2 非现场检查的程序和要求. 276 17.5 监督检查的责任部门. 277 17.6 监督检查工作报告要求. 277 17.7 罚则. 278 17.8 其他注意事项. 279 第二部分：个人贷款产品管理规定.280 1 个人住房（商用房）贷款. 280 1.1 个人一手住房贷款. 280 1.1.1 定义与分
19、类. 280 1.1.2 贷款的对象和条件. 280 1.1.3 贷款基本要素. 283 1.1.4 风险控制提示. 287 1.2 个人一手商用房贷款. 289 1.2.1 定义与分类. 289 1.2.2 贷款的对象和条件. 289 1.2.3 贷款基本要素. 291 1.2.4 风险控制提示. 294 1.3 个人二手住房（商用房）贷款. 295 1.3.1 定义与分类. 295 1.3.2 贷款的对象和条件. 295 1.3.3 基本要素. 298 1.3.4 风险控制提示. 302 1.4 个人住房（商用房）转按揭贷款. 303 1.4.1 定义与分类. 303 1.4.2 贷款的对
20、象和条件. 304 1.4.3 贷款基本要素. 305 1.4.4 风险控制提示. 307 1.5 个人车库位贷款. 309 1.5.1 定义与基本规定. 309 1.5.2 贷款的对象和条件. 310 1.5.3 贷款基本要素. 312 1.5.4 风险控制提示. 313 1.6 置换式购房贷款. 313 1.6.1 基本规定. 313 1.6.2 贷款的对象和条件. 314 1.6.3 贷款基本要素. 315 1.6.4 风险控制提示. 318 1.7 个人其他购房贷款. 318 1.7.1 定义与分类. 318 1.7.2 贷款的对象和条件. 319 1.7.3 贷款基本要素. 319
21、1.7.4 风险控制提示. 322 零售信贷业务操作手册2011 - 8 - 2 个人消费贷款和个人经营贷款. 323 2.1 个人综合消费贷款. 323 2.1.1 定义与分类. 323 2.1.2 贷款的对象和条件. 323 2.1.3 基本要素. 325 2.1.4 风险控制提示. 332 2.2 个人汽车消费贷款. 333 2.2.1 定义与分类. 333 2.2.2 相关条件和要求. 333 2.2.3 基本要素. 335 2.2.4 风险控制提示. 338 2.3 个人经营贷款. 339 2.3.1 定义与原则. 339 2.3.2 贷款的对象和条件. 342 2.3.3 贷款的基
22、本要素. 348 2.3.4 营销方案. 365 2.3.5 风险控制提示. 376 2.4 个人自助额度. 377 2.4.1 定义与分类. 377 2.4.2 贷款的基本要素. 378 3 助学贷款和小额担保贷款. 383 3.1 国家助学贷款. 383 3.2 商业助学贷款. 384 3.3 下岗失业人员小额担保贷款. 384 4 个人质押贷款. 384 4.1 定期存单质押贷款. 385 4.1.1 业务定义与基本规定. 385 4.1.2 贷款的对象和条件. 386 4.1.3 基本要素. 388 4.2 凭证式国债质押贷款. 389 4.2.1 业务定义. 389 4.2.2 贷款
23、的对象和条件. 390 4.2.3 基本要素. 391 4.3 理财产品受益权质押贷款. 392 4.3.1 业务定义与基本规定. 392 4.3.2 贷款的对象和条件. 392 4.3.3 基本要素. 394 4.4 保单权利质押贷款. 397 4.4.1 业务定义与基本规定. 397 4.4.2 贷款的对象和条件. 398 4.4.3 基本要素. 399 4.5 信托受益权质押贷款. 400 4.5.1 业务定义与基本规定. 400 4.5.2 贷款的对象和条件. 401 零售信贷业务操作手册2011 - 9 - 4.5.3 基本要素. 403 4.6 贵金属质押贷款. 404 4.6.1
24、 业务定义与基本规定. 404 4.6.2 贷款的对象和条件. 404 4.6.3 基本要素. 406 4.7 个人自助质押贷款. 408 4.7.1 业务定义与基本规定. 408 4.7.2 贷款的对象和条件. 409 4.7.3 基本要素. 409 4.7.4 业务操作流程. 411 4.8 业务操作流程. 414 4.8.1 贷款的受理、调查. 414 4.8.2 贷款的审查、审批. 418 4.8.3 合同签订、质押登记与质物保管. 419 4.8.4 放款审核和贷款发放. 423 4.8.5 贷后管理. 424 4.8.6 贷款收回. 430 4.9 风险控制提示. 435 5 按揭
25、理财户口. 436 5.1 业务定义. 436 5.2 贷款的对象和条件. 437 5.3 基本要素. 438 5.4 业务的操作流程. 440 5.5 风险控制提示. 443 第三部分：零售信贷中心的组织架构 .444 1 中心职能. 444 1.1 中心设置. 444 1.2 中心职责. 445 2 岗位设置. 448 2.1 中心主任. 449 2.1.1 岗位职责 449 2.1.2 主要工作内容 449 2.1.3 主要记录表单 450 2.1.4 注意的风险点 450 2.2 进件岗. 450 2.2.1 岗位职责 450 2.2.2 主要工作内容. 451 2.2.3 主要记录表
26、单. 451 2.2.4 注意的风险点. 452 2.3 政策岗. 452 2.3.1 岗位职责. 452 2.3.2 主要工作内容. 453 零售信贷业务操作手册2011 - 10 - 2.3.3 主要记录表单. 453 2.3.4 注意的风险点. 453 2.4 征信岗. 453 2.4.1 岗位职责. 453 2.4.2 主要工作内容. 454 2.4.3 工作要求. 454 2.4.4 主要记录表单. 455 2.4.5 注意的风险点. 455 2.5 估价岗. 456 2.5.1 岗位职责. 456 2.5.2 主要工作内容. 456 2.5.3 工作要求. 457 2.5.4 主要
27、记录表单. 457 2.5.5 注意的风险点. 457 2.6 审查岗. 458 2.6.1 岗位职责. 458 2.6.2 主要工作内容. 458 2.6.3 主要记录表单. 459 2.6.4 注意的风险点. 459 2.7 审批岗. 459 2.7.1 岗位职责. 459 2.7.2 主要工作内容. 460 2.7.3 主要记录表单. 460 2.7.4 注意的风险点. 460 2.8 抵押登记岗. 460 2.8.1 岗位职责. 460 2.8.2 主要工作内容. 461 2.8.3 主要记录表单. 462 2.8.4 注意的风险点. 462 2.9 放款审核岗. 462 2.9.1
28、岗位职责. 462 2.9.2 主要工作内容. 463 2.9.3 主要记录表单. 463 2.9.4 注意的风险点. 464 2.10 贷后管理岗. 464 2.10.1 贷后检查催收岗. 464 2.10.1.1 岗位职责 464 2.10.1.2 主要工作内容 464 2.10.1.3 主要记录表单. 465 2.10.1.4 注意的风险点 465 2.10.2 贷后综合管理岗. 465 2.10.2.1 岗位职责 465 2.10.2.2 主要工作内容 466 2.10.2.3 工作要求 466 2.10.2.4 主要记录表单 467 零售信贷业务操作手册2011 - 11 - 2.1
29、0.2.5 注意的风险点 467 2.11 系统维护岗. 467 2.11.1 岗位职责. 467 2.11.2 主要工作内容. 468 2.11.3 主要记录表单. 468 2.11.4 注意的风险点. 469 3 岗位人员配备. 469 4 中心验收准入、退出和业务授权. 475 5 总行对零售信贷中心的考核. 476 第四部分：系统管理规定 .478 1 零售信贷系统. 478 1.1 系统管理基本规定. 478 1.1.1 系统机构管理. 479 1.1.2 系统用户管理. 480 1.1.3 系统业务流程. 480 1.1.4 系统岗位职责. 481 1.1.5 系统信息维护. 48
30、6 1.1.6 罚则. 486 1.2 零售信贷影像系统. 488 1.2.1 基本规定. 488 1.2.2 影像文档的类型和系统设置. 488 1.2.3 影像文档的形成和替换. 490 1.2.4 零售信贷影像系统的办理流程. 494 1.2.5 考核、奖惩等其他相关要求. 500 1.3 合同在线打印. 501 1.3.1 合同打印功能原理和实现路径. 502 1.3.2 合同印制和打印要求. 502 1.4 个人贷款业务在零售信贷系统和零售信贷业务分析系统中的实际操作要求 . 505 2 零售信贷业务分析系统. 508 2.1 基本定义. 508 2.2 系统用户和系统权限. 508
31、 2.3 系统功能. 509 2.4 系统管理. 510 2.5 罚则. 512 3 零售信贷风险分类系统. 513 3.1 基本定义. 513 3.2 系统用户和系统权限. 513 3.3 系统功能. 514 3.4 系统管理. 515 零售信贷业务操作手册2011 - 12 - 3.5 罚则. 516 4 个人征信系统. 516 4.1 基本规定. 516 4.2 用户管理. 517 4.2.1 用户管理的基本规定. 517 4.2.2 用户种类及其权限. 520 4.2.3 用户的职责. 520 4.2.4 用户的创建. 521 4.2.5 用户的管理. 521 4.3 异议处理. 52
32、2 4.3.1 异议受理机构. 523 4.3.2 异议的申请与受理. 523 4.3.3 异议的内部核查. 524 4.3.4 异议信息的更正和反馈. 525 4.3.5 异议处理的档案管理. 526 4.4 报送和删除. 527 4.4.1 基本规定. 527 4.4.2 数据删除报文的上报. 527 4.4.3 在线数据的删除. 528 第五部分：附件529 内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 1 - 第一部分：基本信贷制度规定 1 概述 1.1 个人贷款的定义 个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的中华人民共和国 公民或符合国家有关规定的境外自然人（以
33、下称“借款人”），因消费、 经营或其他需要，出借货币资金的一种信用活动形式。 本手册所称境外人士（境外自然人）含外国人、无国籍人和港澳台 居民。 1.2 个人贷款的分类 个人贷款可以根据不同的分类标准，划分为不同类型。 一、按贷款用途划分，个人贷款可分为个人购房类贷款、个人消费 类贷款和个人经营类贷款。其中：个人购房类贷款包括个人一手住房贷 款（含批发性个人一手住房贷款和零售性个人一手住房贷款）、个人二 手住房贷款、个人一手商用房贷款、个人二手商用房贷款、个人行内（跨 行）转按揭贷款（含赎楼贷款）、员工住房贷款、置换式个人购房贷款、 个人其他购房贷款、个人车库位贷款等。其中：本手册所指的“商用
34、房” 均包含办公用房。 个人消费类贷款包括个人综合消费贷款（含个人住房装修贷款、个 人大额耐用消费品贷款、个人出国留学贷款、个人税费贷款、个人旅游零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 2 - 贷款，以及个人其他消费贷款）、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、 商业助学贷款等。 个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房装修贷款、下岗失 业人员小额担保贷款等。 其中：国家助学贷款和下岗失业人员小额担保贷款均属于国家政策 性贷款品种，本手册有关个人消费类贷款和个人经营类贷款的相关操作 要求均不包含上述两个品种。 二、按贷款担保条件划分，个人贷款可分为无担保的信用贷款和担 保贷
35、款。其中：担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 信用贷款，是指没有担保，仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 抵押贷款，是指按照物权法和担保法规定的抵押方式，以 借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。 质押贷款，是指按照物权法和担保法规定的质押方式，以 借款人或第三人拥有的动产或权利作为质物而发放的贷款。 保证贷款，是指按照担保法规定的保证方式，以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发 放的贷款。为本行的个人贷款业务提供保证担保的，均为连带责任保证。 三、按贷款期限划分，个人贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。其中： 短期贷款，是指期限
36、在 1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款，是指期限在 1 年以上（不含 1 年）5 年以下（含 5 年） 的贷款。 长期贷款，是指期限在 5年（不含 5年）以上的贷款。 内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 3 - 中期个人贷款和长期个人贷款合称中长期个人贷款。中长期个人贷 款纳入本行对中长期贷款的规模管理。 1.3 中长期个人贷款规模管理 1.3.1 中长期个人贷款规模管理的定义 中长期个人贷款规模管理，是指总行根据全行资产负债匹配情况、 个人贷款业务区域发展战略、中长期个人贷款比例和中长期个人贷款备 选项目情况，对分行年度可使用的中长期个人贷款规模，根据项目实际
37、进度进行核定和管理。 1.3.2 中长期个人贷款规模的分级管理 本行对中长期个人贷款规模实行分级管理。 分级管理，是指总行计划财务部根据全行业务发展战略和全行资产 负债匹配情况对年度中长期个人贷款规模安排提出整体方案；总行零售 银行管理总部根据个人贷款业务区域发展战略、中长期个人贷款比例和 中长期个人贷款备选项目情况，对年度可使用的中长期个人贷款规模在 分行间进行分区域切块和统一调剂；分行根据年度可使用中长期个人贷 款规模在支行间和项目间进行合理分配。 对分行年度收回的中长期个人贷款，其规模由分行在本年度自行安 排使用。总行切块给分行的以及分行下达给支行的中长期个人贷款规模 只能在当年度使用。
38、 零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 4 - 1.4 个人贷款业务基本原则 开展个人贷款业务应当符合国家的法律、行政法规和行政规章，遵 循安全性、流动性和效益性原则。 1.4.1 安全性原则 安全性原则，是指商业银行尽量避免各种不确定因素及风险对其资 产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，稳健经营，健康安 全发展。 1.4.2 流动性原则 流动性原则，是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足客户存 款、提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。 1.4.3 效益性原则 效益性原则，是指商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的，以 取得最大效益为其基本原则。商业
39、银行的最终目标是为了追求盈利，并 使利润最大化，这是由商业银行的企业性质决定的，也是商业银行经营 活动的最根本目标。 1.5 个人贷款业务组织流程 个人贷款业务流程主要包括受理调查、征信估价、审查审批、贷后 管理四个主要阶段。 简易的操作流程图如下（其中：标数字的流程表示重要的环节）。内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 5 - 零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 6 - 2 利率、利息和还款方式 2.1 利率和利息计收 2.1.1 利率和利率的换算 利率，又称利息率，是指一定时期内利息与本金的比率，通常用百 分比表示，按年计算则称为年利率
40、。 一、日利率年利率360（人民币按照 360天计算，其他币种按市 场惯例计算），月利率年利率12。 二、贷款起息日为贷款实际发放日。借款人应按约定日期向债权人 （贷款人）还本付息。 对 1 年期（含）以下到期一次性还本付息的贷款利息采取积数法计 算利息，计息公式为：利息本金贷款天数日利率。 对其他贷款利息采取对年对月对日的逐笔计息法计算利息，如果不 能对年对月对日的，以月末最后一日为对日。 计息周期满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，不满月的以 零头天数按日利率计算。计息公式为： 利息本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率。 三、不同的计息周期对应不同的期利率，其换算公式为： 计
41、息周期为月或月的整数倍，期利率年利率12每期月数。 计息周期小于一个月，期利率日利率每期天数。 内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 7 - 2.1.2 贷款基准利率 贷款基准利率，是指中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或 本行公布的同期同档次基准利率。贷款发放时的基准利率，是指贷款发 放之日公布的同期同档次基准利率。 2.1.3 贷款执行利率 一、贷款执行利率的基本规定 贷款执行利率，即“贷款利率”，是指根据同期同档次基准利率上、 下浮动确定的贷款实际利率。其中：绝对值利率浮动，是指在基准利率 上加上或减去浮动百分点确定贷款执行利率；百分比利率浮动，是指在 基准
42、利率上乘以系数确定贷款执行利率。 二、贷款展期时的利率变化 贷款展期时期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自 展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计算；达不到新的期限档次时， 按展期日的原档次利率计息。 2.1.4 罚息利率和复利 一、罚息利率 借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，本行有权按逾期贷 款的罚息利率计收逾期贷款的罚息。 逾期贷款的罚息逾期本金金额罚息日利率逾期天数 零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 8 - 逾期贷款的罚息利率为合同利率上浮30%到50%， 逾期天数从应还款 日当日计算至实际还款日前一日。 贷款利率采用固定利率的，则罚息利
43、率也为固定利率；贷款利率采 用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与贷款利率 调整周期一致。 二、复利 复利分为罚息复利和欠息复利。 罚息复利罚息复利积数罚息日利率；其中：罚息复利积数是按 实际天数累计的逾期贷款的罚息和。 欠息复利应收利息罚息日利率逾期天数。 2.2 利率执行方式 目前，本行的个人贷款利率执行方式包括浮动利率、固定利率和组 合利率。 2.2.1 浮动利率 浮动利率，是指贷款利率按照约定的定价方式和浮动周期随贷款基 准利率调整而相应调整。利率的浮动方式具体可分为：满周期浮动和固 定日浮动两种方式。 满周期浮动，是指贷款利率自贷款发放日起每满一个周期与贷款实 际发放
44、日相对应的日期为利率调整日；无对应日的，则以该月最后一日 为利率调整日。 内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 9 - 固定日浮动，是指贷款利率自贷款发放起每个公历月、季、半年或 年的第一天为利率调整日。 贷款期间如遇贷款基准利率调整的，本行不再通知借款人。如遇中 国人民银行取消贷款基准利率，本行有权根据同期的利率政策，按照公 平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。 2.2.2 固定利率 固定利率，是指贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内 保持不变。 本行固定利率房贷产品经分行申请、总行批准后已在部分分行试点 开办，利率区间分为 3年
45、（含）以下、3年5年（含）、5年10年（含） 三个期限区间，每个区间分贷款基准利率和优惠利率。 固定利率房贷产品适用的个人贷款业务品种包括：个人一手住房贷 款、个人二手住房贷款和个人住房行内（跨行）转按揭贷款。 2.2.3 组合利率 组合利率，是指浮动利率与固定利率的组合，或分阶段固定利率的 组合。 2.3 还款方式 期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款，实行到期一次还本付息， 利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期 结清贷款本息或其他方式。 零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 10 - 贷款期限在 1 年以上的，按期归还贷款本息，可以
46、采用等额本息还 款法、等额本金还款法或其他方式。 2.3.1 等额本金还款法 等额本金还款法，是指在贷款期限内，每期以相等的额度平均偿还 贷款本金。计算公式为： 每期本息还款额贷款本金贷款期数+ （本金-已归还本金累计额） 期利率。 2.3.2 等额本息还款法 等额本息还款法，是指在贷款期限内，每期以相等的额度平均偿还 贷款本息。计算公式为： 贷款本金期利率（1+期利率） 还款期数每期本息还款额 （1+期利率） 还款期数 -1 2.3.3 普通短贷法 普通短贷法也称“到期还本法”，是指贷款本金在贷款到期日一次 性归还，贷款利息可以按约定的周期归还，也可以在贷款到期日同本金 一并归还。此方式仅适
47、用于期限小于或等于 1年期的贷款。 2.3.4 其他还款方式 一、月等额本金递增还款法 内部资料 严禁外泄 违者必究 零售信贷业务操作手册2011 - 11 - 月等额本金递增还款法，是指在还款期内，同一还款年度（即放款 当月至次年的对应月）内各月本金还款额相等，后一还款年度内的每月 本金还款额大于前一还款年度的月本金还款额的约定金额。 其中：每一还款年度内的每月本息还款额（前一还款年度的月本 金还款额+约定金额）+（贷款本金归还本金累计额）月利率。 二、月等额本金递减还款法 月等额本金递减还款法，是指在还款期内，同一还款年度内各月本 金还款额相等，后一还款年度内的每月本金还款额小于前一还款年
48、度的 月本金还款额的约定金额。 其中：每一还款年度内的每月本息还款额（前一还款年度的月本 金还款额约定金额）+（贷款本金归还本金累计额）月利率。 三、阶段还款法 阶段还款法，是指将整个还款期设定为多个阶段，每个还款阶段的 还款本金可由借款人和本行双方约定，但需在合同中约定贷款到期日前 结清贷款本息。 贷款本金各阶段还款本金额之和。 阶段内每期归还贷款利息（贷款本金归还本金累计额）期利 率。 四、递延还款法（“随薪供”） 递延还款法，亦称“随薪供”，是指中长期个人购房按揭类贷款在 申请时或发放后，在贷款期限内可划分为两个不同阶段的还款方式。在 第一阶段只还利息，暂缓归还贷款本金；第二阶段按借贷双
49、方在借款合 同中约定的还款方式按期还本付息。其中，个人购房按揭类贷款包括：零售信贷业务操作手册2011 内部资料 严禁外泄 违者必究 - 12 - 个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人一手商用房贷款、个人二 手商用房贷款和个人商住两用房贷款。个人商住两用房贷款，比照个人 商用房贷款执行。 “随薪供”为本行对外的宣传名称，在本行零售信贷系统及本行与 借款人的合同约定中均称为“递延还款法”。 鉴于“随薪供”的实质是延缓了贷款本金的偿还，因此只对优质的 新增及存量借款人、在预期利率下降通道时期提供，且这些借款人在人 民银行的个人征信报告中无累计 2 次以上逾期还款记录。对不良贷款借 款人（或当前有逾期的借款人）不得采用此种还款方式（不同贷款品种 的“随薪供”管理规定参见本手册第二部分）。 五、双周供 双周供，是指中长期个人购房按揭类贷款发放后，按照借贷双方在 借款合同中约
