1、选取交通银行、工商银行和招商银行作为分析商业银行中间业务发展概况的主要银行。商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001 年 7月 4 日人民银行颁布商业银行中间业务暂行规定 ） 。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务） 。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间
2、业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。我国商业银行的主要中间业务有基本都差不多，主要集中在基金、期货、三方存管、黄金现货、白银现货、代发工资、代缴养老保险、外汇结算、网上支付转账、签发银行卡、信用卡等。交通银行交通银行始建于 1908 年（光绪三十四年） ，是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1986 年 7月 24 日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987 年 4月 1 日，
3、重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。(一) 其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司 向广大的海内外客户群提供包括保荐上市、收购合并、财务顾问、承销及配售、股本或债务融资、直接投资、股票销售和交易、期货买卖、中国 B 股交易、孖展融资及资产管理等在内的优质金融服务。交银国际为证券投资者提供了多种证券投资的平台。主要业务集中在证券方面在国内商业银行中占有重要的地位，也为母公司交通银行每年带来可观的表外业务收入。(二) 交通银行专注于为中高端客户提供优质的服务，以“沃德财富”和“交银理财
4、”品牌分别为高 端和中端客户提供高附加值 的服务和产品。拥有以“外汇宝” 、 “沃德财富账户”、 “交银理财账户”、 “蕴通财富” 、“太平洋卡”、 “全国通” 、 “展业通” 、 “基金超市 ”为代表的一批品牌产品，在市场享有盛誉，市场份额在业内名列前茅。与战略合作伙伴汇丰银行合作推出的“中国人的环球 卡” 太平洋双币信 用卡，累计发卡量已突破 1500万张。（三） 综合经营方面，交通银行 2005 年 8 月与全球顶尖资产管理公司施罗德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银行系基金公司之一(四) 太平洋卡业务太平洋卡集多种理财功能于一身，已成为国内科技含量最高、服务手段最齐全的银
5、行卡之一，为持卡人实施家政理财与投资理财提供了有效的手段。“太平洋卡理财通天下”是对太平洋卡强大理财功能的形象表述，太平洋卡作为集众多功能于一身的综合性理财工具，汇聚理财通、全国通、环球通、缴费通、银信通、一线通、网银通等功能工商银行公司简介 中国工商银行（简称“工商银行” ）成立于 1984 年 1 月 1 日。作为中国资产规模最大的商业银行，经过 27 年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003 年末资产总额52,791 亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至 2010年末，工商银行总资产 134,586.22 亿元，当前总市值 14,
6、344.70 亿元，居全球上市银行之首。主要中间业务（一） 2008 年，工商银行的净手续费及佣金收入达人民币 440亿元，较上年同期增长 14.7%，银行卡、投资银行、资产托管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康发展，各项指标均居国内同业的首位。（二） 人民币结算市场份额达 45%（三） 在证券、期货市场上的清算份额保持在 50% 以上（四） 中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28 只，托管总资产 581 亿元。（五） 投资银行收入增长 78.2%，全年承销各类债券 52 支，承销金额达 1646 亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；（六）托管业务收入
7、增长 41%，托管资产规模连续11 年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市场占有率接近 50%，是目前国内最大的企业年金服务机构；是目前国内最大的企业年金服务机构；理财业务继续强劲增长，全年共推出 216 款理财产品，其中自主开发理财产品销售额 21976亿元，同比增长 715%。（七） 非利息收入占营业净收入的比重上升到15.2%（八） 此外工商银行在贸易融资、汇款、清算、工商业贷款、银团贷款、出入口押汇、中国业务咨询及融资、证券业务及黄金买卖之经纪服务及保险代理等。（九）代理上海黄金交易所 128家会员单位中81 家的资金清算，2004 年清算金额
8、400亿元，位居黄金交易所资金清算总量第一；同时代理了118 家非会员单位的黄金及铂金交易。（十） 中国工商银行是第一家证券投资基金托管银行和首批获得QFII 资格的银行，也是当前中国 规模最大的托管银行，2004年托管资产总额 1230亿元。其中托管证券投资基金 40只、基金资产 1,128 亿元，市场占比 34.8%，托管基金数量和资产规模连续 7 年居国内托管银行之首（十一） 2002 年 4月中国工商银行在国内业界率先建立了投资银行业务组织体系，业务范围涉及财务顾问、银团贷款、重组并购及资产管理等。2004 年实现投行收入 12.4 亿元。（十二） 票据贴现余额市场占比保持同业首位。完
9、成票据融资定价机制由固定利率向浮动利率方式的重大转变，成为第一家全面以 Shibor为基准进行票据融资定价的商业银行。（十三） 常年财务顾问业务签约客户稳步增加，结构化融资、银团组织安排、重组并购等业务规模不断提高，完成了“宝钢集团并购八一钢铁”等各类项目， 2007 年短期融资券主承销额 536亿元，为国内最大债券承销机构。（十四） 为客户提供覆盖国际、国内贸易融资全过程的融资和服务，更设计出国际结算与贸易融资集中操作方案。2007 年境内分行贸易融资累计发放 2,236.46 亿元，增长 132.9%；累计办理国际结算业务 5,933 亿美元，增长 48.5%。（十五） 托管证券投资基金
10、82 只，领跑国内基金托管业务市场；托管全国社保基金；企业年金基金托管，QFII、QDII 托管等全球托管，保险资产托管规模快速增长。托管资产总净值13,160 亿元，在国内托管银行中首家突破万亿大关（十六） 年金业务保持市场领先，具备了银行可以从事企业年金基金管理的全部业务资格。管理企业年金个人账户 347.7 万户，托管年金基金187.8 亿元。贵金属业务快速发展。第一个品牌金条“ 如意金 ”销售数量超过 50,000 条，个人账户黄金 及代理实物黄金交易持续发展。2007 年，贵金属自营、代理业务量累计达 288 吨，代理上海黄金交易所清算量 907亿元，继续保持代理黄金清算业务优势。（
11、十七） 全方位开拓本外币代客理财业务，创新代客境外理财产品，推出“ 理财+信托”类理财产品，丰富基金优选等资本市场相关产品。2007 年发行法人理财产品 1,152 亿元，增长 175.6%；共有 5 款理财产品荣登理财周报 “2007 年中国最佳银行理财产品” 榜单。（十八） 应对客户理财需求升温趋势，推动个人理财产品销售量连创新高。陆续推出多款新股申购型、基金优选类、代客境外理财等产品，满足个人投资者不同需求。2007 年共推出人民币理财产品 35 期、外币理财产品24 期，累计销售额 1,544 亿元，继续稳居同业首位；代理销售各类理财产品 9,643 亿元，增长 200.7%，基金代销
12、额、基金存量、客户数量等多项指标、代销银行保险产品市场份额、国债销售额均稳居同业第一。境内实现各类个人理财产品销售共计 11,187 亿元，增长182.4%。（十九） 电子银行业务 电子银行业务继续在渠道、产品、客户和市场品牌方面保持市场领先地位。2007 年末，已有 4,013家网点建立了电子银行服务区；电子银行客户数 8,096 万户；交易额实现跨越式增长，达 102.88 万亿，增长 127.5%；业务笔数占全行业务笔数 37.2%，分流柜面业务作用进一步增强。（二十） 电话银行服务 招商银行公司简介成立于 1987 年4 月 8 日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行
13、设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以 18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于 2002年 3月成功地发行了 15 亿普通股，4 月 9 日在上交所挂牌（股票代码：600036） ，是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。主要中间业务：（一） 在中国的商业银行中，招商银行率先打造了“一卡通” 多功能借记卡、 “一网通” 网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系 等产品和服务品牌，并取得了巨大成功。截至 2009年 6 月末， “一卡通” 累计发卡 5172 万张，卡均存款为 8670 元人民币；信用卡累计发卡 2885 万
14、张，居于中国信用卡市场的领导地位（二）o 网上个人银行，包括专业版、大众版、网上支付等产品，开通互联网、手机、PDA 等渠道。o 网上企业银行，包括银关通、票据通、集团通、E 证通、集团资金管理等产品。o 系列网站，包括门户网站、信用卡、证券网站、外汇网站、网上商城、网上房城、社区等。(三) 信用卡继 2002 年率先在国内发行国际标准信用卡之后，招商行先后推出了粉丝卡、航空卡、百货卡、商务卡、白金卡、无限卡等创新特色产品（四） “金葵花 ”理财中心和贵 宾室，作为贵宾客户 的专属理财空间，由贵宾理财经理提供各类咨询和资讯服务。贵宾客户可以现场办理柜台业务以及股票、外汇、基金、国债等投资业务，
15、(五) 出国金融自由行招商银行精心准备的出国金融服务及产品套餐，不论出国留学、旅游、商务、移民，都可享受到全方位、专业、贴心的出国金融服务，包括：存款证明、理财产品持有证明、留学贷款、购汇、结汇、外币携带证、外汇买卖、电话预订机票酒店、境外电汇、国际信用卡、国际借记卡等多种产品。更全新推出网上自助办理一条龙服务，不用到银行网点，只要登陆网上银行，即可轻松办理网上购汇、网上结汇、网上境外汇款、网上国际收支申报业务（六）C+“C+”是招商银行现金管理品牌的标识。招商银行是我国商业银行现金管理业务的先行者。2007 年，招商银行正式推出以“C+”为标识的现金管理品牌体系，并提出了“C+：为伙伴增加价
16、值 ”的服务理念。该品牌体系包括账户及交易管理、流动性管理、投资管理、融资管理和风险管理共五大类解决方案，全面涵盖了账户管理、代发代扣、公司卡、票据托管、电子票据、电子商务、网上信用证、资金归集、集中支付、现金池等三十多项现金管理产品和服务。（七）招行首创跨境人民币银银平台截至 2011 年第一季度末，招商银行（600036）跨境人民币同业往来账户清算汇入汇出合计人民币 210.6 亿元，跨境人民币同业合作共实现利润 2722万元。2010 年全年跨境人民币同业往来账户清算汇入汇出合计达 725亿元。目前，招行已成为香港地区银行同业清算账户覆盖率最高的中资银行，也是跨境同业往来账户存款最多和利
17、润贡献最高的银行之一。(八) 其他各类主要表外业务3 分钟网上开户i= internet 在线理财“i 理财 ”账户是招商银行推出的，国内首创网上直接开户，主要依托网上银行、电话银行进行业务办理的全新概念的个人综合理财账户。您只要拥有国内任意一家银行的借记卡、存折等结算帐户，即可在招商银行“i 理财” 网站申请。金融 Mall 淘时代i = i-self 自助理财基金超市：为您提供基金认（申）购、赎回的一站式服务，支持几十家基金公司、数百支开放式基金在线交易。理财超市：结合不同客户需求，定制现金管理、外币理财等全列丰富理财产品，助您投资理财收获更丰。告别单纯的产品说明，比较、筛选、排序、收藏等
18、自动管理功能 帮您更加便捷的选择投资理财产品，您还可以随时查看其他网友的投资评价。自助式财富管理， “淘”出财富来。 、产品筛选、个性化搜索、排序、评价等功能理财经理线上见i = innovation 革命理财空中理专：招商银行倾情打造空中理专服务团队，全面进驻“i理财”社区与您网络 互动，随时提供专业的理财咨询及银行服务，让您足不出户享受招商银行远程优质服务。理财经理：招商银行千余名理财经理全面进驻“i 理财”社区，辅助您制定理财规划，精选理财产品，把握投资机会，为您提供更加贴身的专业金融服务。总结对比三家银行，不难看出工商银行作为国有五大控股商业银行之一，中国最大的商业银行。其中间业务的优
19、秀还是比较明显。在中间业务中的品种和业务最为全面，市场占有率最多，涵盖黄金、白银、外汇、基金、机构托管、三方存管和各种资金结算等。而其他两家的商业银行相对来说要弱一些。随着金融国际化的大趋势，我国商业银行的中间业务虽有长足的进步但是和外资银行相比还差很远。我国商业银行中间业务的收入大概只占收入的一小部分，主要业务利润和收入还是来自与存贷款业务。欧美发达国际的中间业务收入占到整个收入的百分之五十到六十左右。造成这样的原因（一） 在于我国商业银行起步较晚，经营管理水平不足。（二） 我国高端人才匮乏，金融创新不足（三） 我国以前长期的银行国有独资，风险竞争意识不强，加上金融管制较严，前期没有外资银行的竞争，失去了竞争和创新的意识。（四） 本身我国金融市场的金融产品相对于欧美发达国家就不多，品种较为单一。（五） 我国存贷款利率由国家制定，失去了市场机制，导致存贷款利率差一直以来相对于外国的银行过大，使商业银行享受着存贷款的盛宴，满足于眼前而创新不足。（六） 我国金融业的分业经营也阻碍了商业银行像保险、证券方面发展的脚步。
