1、XX 大学毕业论文我 国 第 三 方 支 付 存 在 的 问 题 及 对 策 研 究学 生 姓 名 指 导 教 师 xxx 专 业 金融学（国际金融）学 院 金融学院 2017 年 6 月 9 日XX University of CommerceGraduation ThesisThe Third-party Payment Problems And Countermeasures In ChinaStudent Supervisor Specialty School 2017-6-9毕 业 论 文 任 务 书姓名： 学院：班级： 专业：）毕业论文题目：我国第三方支付存在的问题及对策研究立题目
2、的和意义：立题目的：随着网络应用的普及和信息技术的发展, 第三方支付逐渐成为我国支付体系的生军。第三方支付为参与交易的双方提供了支付中介, 维护了交易的公正性,并削减了交易成本, 降低了交易风险, 促进了我国经济的发展。但同时第三方支付也引发了一系列的问题，如网络赌博、洗钱等。因此本文立题目的就在于通过分析第三方支付现在发展所遇到的的问题，并借鉴国外对第三方支付的监管经验，探索完善我国第三方支付的对策。立题意义：第三方支付服务业作为从事资金转移服务的专门行业,不仅仅涉及到客户的重大利益, 而且更事关整个支付系统的安全。因此研究第三方支付对我国支付体系的创新及其风险和以及监管机构的监管具有较强的
3、现实意义。在理论方面，经济学对第三方支付的研究原来主要集中在货币经济学领域内, 近年来随着支付工具的多样化、电子化和支付组织的网络化, 支付经济学有了从货币经济学中独立出来的趋势。并且第三方支付的发展还创新了金融支付的工具、渠道和网络, 因此研究第三方支付为支付体系创新带来的市场竞争、合作、风险和监管，也具有一定的理论意义。技术要求与工作计划：技术要求：在论文标文形式上，应符合以下技术要求：表格使用三线表；在文中引用参考文献时，要在最后一句右上角用方括号注；各项指标符合规范。在内容上应符合以下技术要求：摘要部分 200字左右，概要表述论文主要内容，不能写成论文简介；结论部分 400 至 800
4、 字，对全文作总结，写清论文主要观点；正文部分对第三方支付简要介绍；然后重点分析第三方支付存在的问题及解决对策；要把第三方支付存在的问题分析清楚，要有数据支撑；优秀论文要建立数学模型；在分析第三方支付时要将制约因素阐述清楚，论证要严密，概念要准确，分析要透彻；工作计划：工作目标：工作质量目标是力争写成优秀论文，具有应用价值和理论价值，英文准确，数据可靠；工作数量目标是全文在 1.5 万字至 2 万字之间。具体工作任务：完成开题报告；完成计划任务书编写；完成毕业论文汉语部分；完成英文部分（论文题目、摘要、关键词、附录等） ；顺利通过毕业论文答辩。保证目标和任务实现的工作措施与步骤：边实习边收集资
5、料，并写出论文写作大纲、开题报告。收集资料的主要途径是上网搜索下载、借阅存款保险制度等方面相关的图书及杂志论文。11 月份完成。写作论文。在写作过程中通过电话、电子信箱等工具与指导教师经常保持联系和沟通，在毕业实习结束之后，与指导教师面对面交流，积极争取指导教师的帮助和指导，保证毕业论文的质量。英文部分要借阅英文原版书。在写作过程中独立思考，不抄袭。5 月中旬完稿。认真准备，熟练掌握论文中的基本概念和基本理论，在充分准备的前提下参加并通过毕业论文答辩。时间安排：2012.10.1710.21 确定选题2012.10.2211.11 查找相关资料，阅读相关文献2012.11.1211.21 论文
6、构思，论文提纲2012.11.2211.23 开题2012.12.012013.03.01 完成论文初稿，上交指导老师2013.03.0205.01 完成论文第二稿，上交指导老师2013.05.0206.03 完成论文第三稿2013.06.0406.05 定稿，指导老师写评语2013.06.0706.08 毕业论文答辩2013.06.15 评定成绩2013.06.1706.18 将装订后的毕业论文上交学院指导教师要求：1、对论文本身的要求：要仔细阅读并熟练掌握哈尔滨商业大学教务处公布经管类本科毕业论文写作的最新规定和样例，严格按照规定的格式、内容要求写作毕业论文；在写第三方支付时，重点对第三方
7、支付存在的问题以及完善对策进行研究；理论依据部分应写清楚该理论在论文中所起的作用。文章前后衔接应该自然，并且全文围绕论文主题展开论述。数据应该用近三年的，数据资料要丰富；概念要准确，论证要有力，对策要可行。参考文献要求至少 15 篇，其中英文 3 篇。2、对写作态度的要求：要经常与导师保持联系；要按照计划和规定的时间安排进度完成各阶段的任务；不要抄袭。（签字） 2012 年 11 月 15 日教研室主任意见：（签字） 2012 年 11 月 17 日院长意见：（签字） 2012 年 11 月 18 日毕 业 论 文 审 阅 评 语一、指导教师评语：指导教师签字：2013 年 6 月 4 日毕
8、业 论 文 审 阅 评 语二、评阅人评语：评阅人签字：2013 年 6 月 6 日毕 业 论 文 答 辩 评 语 及 成 绩三、答辩委员会评语：四、毕业论文成绩：专业答辩组负责人签字：2013 年 6 月 15 日五、答辩委员会主任单位： （签章） 答辩委员会主任职称： 答辩委员会主任签字： 2013 年 6 月 20 日大学毕业论文I摘 要第三方支付是一个从事与货币有关的资金吸存、划拨、清算等金融业务的新兴产业，其在推动我国支付体系创新和经济发展的同时，也引发了一系列的问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁。通过借鉴美国对第三方支付体系的监管经验,结
9、合我国实际情况,提出了对我国第三方支付加强监管的建议,包括完善相关法律法规，建设监管体系，加强行业自律等。关键词:第三方支付；创新；风险；监管大学毕业论文IIAbstractThis article is based on the third party payment. It mainly discusses the innovation and the risks the third party payment contains and the supervision measures our country takes.First，as a important participant o
10、f Chinas Payment service organization, the third party payment provide service to the main body of online transactions and make innovation through transferring the banks capital flow。Meanwhile, the financing business of the third party payment is about currency such as fund sequestration, transferri
11、ng and auditing. In the process of business operations, the third-party payment leads to a risk of illegal business, financial market, operation, credit and a series of such problems. It produces a serious threat to the stability of domestic financial market。Finally,it gives proper suggestions that
12、are suitable for our countrys supervision system via taking example by Americas supervision experience and combine it with Chinas national situation.Keywords：the third party payment；innovation；risk；supervision大学毕业论文目 录摘 要 IAbstract.II1 绪 论 11.1 研究背景及意义 11.1.1 研究背景 .11.1.2 研究意义 .11.2 国内外研究现状 21.2.1 国
13、外研究现状 .21.2.2 国内研究现状 .21.3 研究方法及内容 31.3.1 研究方法 .31.3.2 研究内容 .32 第三方支付的理论基础 42.1 第三方支付原理 42.2 共生理论 42.3 信息不对称理论 42.4 双边市场理论 53 我国第三方支付及监管现状 63.1 我国第三方支付发展历程 63.2 我国第三方支付模式 63.2.1 支付网关模式 .63.2.2 信用增强型支付模式 .63.2.3 邮件账户模式 .73.2.4 移动支付模式 .73.3 我国第三方支付发展的经济作用 73.4 我国第三方支付的监管现状 83.5 我国第三方支付发展现状 83.5.1 电子支付
14、牌照的发放 .83.5.2 银行的介入 .93.5.3 我国第三方支付的创新 104 我国第三方支付存在的问题 .124.1 网络赌博问题 .124.2 洗钱问题 .124.3 信用卡套现问题 .134.4 数据安全问题 .134.5 流动性风险问题 .144.6 信用风险问题 .15大学毕业论文5 完善我国第三方支付的对策 .165.1 借鉴欧美对第三方支付的监管模式与经验 .165.2 注重监管的层次化 .175.2.1 国家监管和地方监管相结合 175.2.2 静态监管和动态监管相结合 175.3 加强对网络赌博的规制 .175.4 建设反洗钱的相关制度，完善规制系统 .185.4.1
15、反洗钱制度建设 185.4.2 对各主体的要求 185.5 加强对利用第三方支付平台套现的规制 .195.6 加强对信息数据的保护 .205.7 第三方支付流动性风险控制 .205.8 加强信用体系的建设 21结 论 .22参考文献 .23致 谢 .24附 录 1 .25附 录 2 .29大学毕业论文11 绪 论1.1 研究背景及意义 1.1.1 研究背景 我国第三方支付萌芽于1999年，随后伴随着我国经济的快速发展以及网络信息、通信技术的不断进步，其所参与的业务规模也在不断壮大。根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场的监测, 2011年一季度中国第三方网上支付市场交易规模达到365亿元, 环比上涨
16、3.2% , 同比涨幅达到 102 .6% 。与此同时，第三方支付企业的数量也增加到了320家，从淘宝为C2C电子商务量身定做支付宝, 到以快钱为代表的独立第三方支付的兴起, 再到银联进军第三方支付, 使得我国第三方支付市场的竞争愈发激烈。第三方支付服务机构利用信息技术， 通过电子化手段广泛的介入了由银行提供的传统的支付服务，如现金服务、票据交换服务等。同时根据市场需求又不断的进行着个性化、多样化的支付服务创新，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度。与此同时,创新带来的问题、风险和隐患也逐渐引起了注意，比如客户备付金的权益保障问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息安全问题等。针对第
17、三方支付行业暴露出的问题, 为了使第三方支付产业健康发展,2010年中国人民银行出台了非金融机构支付服务管理办法,之后央行又发布了非金融机构支付服务管理办法实施细则。文章从第三方支付发展的历程与现状着手, 先分析了第三方支付为我国当前支付体系带来的创新, 再论述了创新所带来的风险。而要想防范这些风险, 不仅仅要依靠政府出台的法律与监管机构的监管, 更要依靠第三方支付产业自身的建设与行业的自律, 才能使整个行业更加健康和合理的发展。1.1.2 研究意义 1.1.2.1 理论意义 在理论方面，经济学对第三方支付的研究原来主要集中在货币经济学领域内, 近年来随着支付工具的多样化、电子化和支付组织的网
18、络化, 支付经济学有了从货币经济学中独立出来的趋势。并且第三方支付的发展还创新了金融支付的工具、渠道和网络, 因此研究第三方支付为支付体系创新带来的市场竞争、合作、风险和监管，也具有一定的理论意义。大学毕业论文21.1.2.2 实践意义 第三方支付服务业作为从事资金转移服务的专门行业,不仅仅涉及到客户的重大利益, 而且更事关整个支付系统的安全。从产业经济发展的角度来看, 第三方支付是我国当前支付行业链条新生的、重要的一环, 第三方支付产业的发展不仅仅促进了电子商务行业的发展, 也带动了物流业的发展。因此研究第三方支付对我国支付体系的创新及其风险和以及监管机构的监管具有较强的实践意义。1.2 国
19、内外研究现状1.2.1 国外研究现状在1997年, 美国visa 和MastCard 两大国际信用卡组织联合Netseape 、Microsoft等公司联手推出了SET协议( Secure Eectrion Transaction ), 即安全电子交易协议, 为解决用户、商家和银行之间使用信用卡交易支付而设计安全电子交易协议( SET协议) 获得工ETF标准的认可。针对国外使用较多的 eBay 公司, 在 2005 年有 DanJ.Kim 等人利用多维信任信息模型为网上在线交易提供信任模型, 针对 eBay 公司的第三方支付服务情况进行剖析。与此同时,同在 2005 年, eBay 公司的实际
20、支付情况吸引了 Hsien 等人针对台湾电子商务的深入发展进行研究。而熊彼特早在 1912 年的经济发展理论著作中就首先提出了关于金融创新、金融风险与金融监管的理论关系。1986 年, 国际清算银行组织十国集团中央银行编写近期国际银行业的创新(Recent Innovations in International Banking)的研究报告认为, 广义的金融创新包括金融工具的创新和金融创新中介渠道的变化。1.2.2 国内研究现状郭希敏的网络第三方支付所隐含的风险中提出了我国第三方支付企业的支付安全问题。贾美云和李杰的我国第三方电子支付工具安全性问题研究，李二亮和朱琦伟的第三方支付平台中的在途资
21、金问题均指出了第三方支付企业的沉淀资金问题，同时贾美云和李杰的我国第三方电子支付工具安全性问题研究还提出了信用卡套现问题以及洗钱问题。邓岩和丛继青的金融监管、金融创新、金融风险三者关系的辩证思考 中认为金融创新与金融监管是相互依存、密不可分的关系。柯健认为金融创新是金融业提升竞争力和吸引力的有效方式, 但创新中蕴涵着风险, 过度创新会引发金融危机，大学毕业论文3并在文章中提出了要建立有效的防范和化解金融创新风险的机制。徐勇和刘金弟在第三方支付信用风险分析及监管机制研究中认为第三方支付存在的资金吸储、信用卡套现、洗钱等风险,可以通过三种方式解决。第一是引入物流部门, 让物流部门进行发货和收货确认
22、来保障提高网上交易的满意度, 增强交易的透明性和安全性, 也可以防止交易双方没有进行真正的交易而套取信用卡现金的行为。第二, 第三方支付平台上的在途资金可以采取由银行进行托管, 提高在途资金的安全性和透明度, 避免资金被挪用、转移等可能的风险。第三, 第三方支付平台为保障交易安全可以购买责任保险, 保险费用可以用银行对用户注册账户提供的利息来缴纳。1.3 研究方法及内容1.3.1 研究方法在逻辑思维上，主要采用了归纳与演绎、分析与综合、抽象与具体相结合的方法；在资料搜集上充分利用图书馆和网络，在采用文献法的同时结合实地调查、观察与询问等方法；在主题论证上，主要是通过实际的数据、具体的例子、直观
23、的表格以及图形来论证第三方支付发展的现状与其存在的问题以及解决这些问题的对策。1.3.2 研究内容本文主要通过对我国第三方支付发展历程的回顾、对发展现状的分析，指出第三方支付对我国经济特别是金融的促进作用，同时提出其目前存在的风险与问题；同时根据我国第三方支付的发展特点，预测其随后的发展趋势。最后通过借鉴国外对这些风险、问题的应对与处理的经验并结合中国的实际情况，提出一些相应的监管建议。大学毕业论文42 第三方支付的理论基础2.1 第三方支付原理第三方平台支付模式是当前国内服务商数量最多的网上交易支付模式。在这种模式下,买方与卖方分别在第三方支付平台开设账户,向第三方支付中介提供信用卡信息或账
24、户信息,买方在选定商品后需要将货款打到第三方支平台的账户，在买家收到商品并确定商品无错后通过支付平台通知卖家结款,完成交易。在这个交易过程中，第三方支付平台起到的是信用中介与担保的作用。2.2 共生理论共生理论研究的是种群之间传递信息、物质交流、能量传导及合作共生的模式和环境。共生理论认为，生物共生理论由共生单元、共生模式和共生环境三个要素构成。共生单元是指构成共生体或共生关系的基本能量生产和交换单位，它是形成共生体的基本物质条件。共生模式又称共生关系，是指共生单元相互作用的方式或相互结合的形式。共生单元以外的所有因素的总和构成共生环境。随着第三方支付机构的飞速发展，越来越多的网络卖家与个体消
25、费者及企业在网络平台之上进行产品、技术、资本、信息等交易活动，共生关系非常紧密，由此便形成一个相对稳定的集群交易网络。如果我们将个人用户、企业、第三方支付企业、银行、资金流、物流视为一个密切联系的整体，那么该理论就适用于对第三方支付行业的研究。2.3 信息不对称理论信息不对称理论(Asymmetric Information)是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买
26、卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信大学毕业论文5息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。由于第三方支付的买家与卖家是在网上的虚拟渠道进行的交易，双方都无法知道对方所有的确切信息，只能凭借第三方支付平台上的信用担保确定是否要与对方进行交易，因此存在着信息不对称的问题。这个问题不仅仅关乎买卖双方的利益问题，更关乎第三方支付平台的支付安全与信誉问题。2.4 双边市场理论Rochet 和 Tirole 从平台定价的角度给出了双边市场的严格定义，他们认为如果在平台上实现的交易量仅取决于总的价格水平，即平台对于价格在买方和卖方的分配不敏感，则发生交易的市场是单边的；如果平台随着交
27、易量的变化而价格水平保持不变，这个市场是双边的，平台可以通过改变价格结构来影响交易量。 Evans 认为，双边市场应满足以下三个条件：（1）存在不同类别的消费者群组；（2）一个群组的成员从与另一个群组成员的需求中获益；（3）某中间商比群组成员的双边关系更有效地促进协同。纪汉霖认为，在两边消费者存在旁路的情况下，双边市场存在的机理在于扩大交易对象以降低交易成本，并对交易进行质量监督和保证；而在两边消费者不存在旁路的情况下，双边的市场存在的机理在于平台为两边消费者提供了交易的枢纽和路径，平台可以将两边消费者之间的外部性内部化。随着第三方支付的快速发展，第三方支付企业与银行的关系也不断变化着，从以前
28、的完全合作，到现在的既合作又竞争，互相渗透业务，可谓是愈发的微妙。而由于第三方支付平台具有间接网络外部性、流动性和互补产品等特性，平台企业有不同于单边市场特征企业的定价、投资和竞争策略，因此可以用该理论来研究第三方支付平台与银行的既合作又竞争的关系。 大学毕业论文63 我国第三方支付及监管现状3.1 我国第三方支付发展历程我国的第三方支付是在电子商务网上支付的应用背景下产生和发展的。1999 年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市
29、场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。截止 2013 年 2 月 17 日，易观智库最新数据显示，2012 年中国第三方支付业务交易规模达 12.9 万亿，同比增长54.2%。艾瑞预计到 2016 年，整体市场交易规模将突破 50 万亿。而随着电子商务的不断发展，来自社会对于支付业务的需求也将快速增长，如何有效的满足这些需求，将在很大程度上对整个社会的经济进步产生正面的促进作用。在这个广阔的舞台上，银行和第三方支付企业同样具有重要的地位，双方都有各自的生存空间，双方的业务并非是对立的、是竞争的，而是具有高度的互补性的，因此可以预见未来的电子支付行业将是一个银行与第三方支付机构
30、优势互补、共同发展的全新局面。 3.2 我国第三方支付模式3.2.1 支付网关模式支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。从交易过程看，该模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道, 消费者通过第三方支付平台付款给商家, 第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行支付的接口平台。商户只需和一家第三方支付公司签约，便可以支持绝大多数的银行接口，为商户节省了接入、维护、对账和结算成本，银行也可以利用第三方的服务系统提供服务，节省网关开发成本。这种模式目标客户为中小型
31、的商户，而利润来源于根据客户的规模和特点收取手续费。 3.2.2 信用增强型支付模式这种支付模式式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来大学毕业论文7增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管货款，在买家确认货物的质量与数量无错后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。3.2.3 邮件账户模式邮件账户模式最指用户通过电子邮件进行网上在线付款。这种模式要求付款人和收款人都是第三方支付机构的注册用户,都需要建立账户。最具有代表性的是世界上最大
32、的在线支付提供商一一 PayPal,在我国称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单, 只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付, 用户不用开通网上支付功能,这减少了银行卡信息在网上传递的风险。邮件系统是一个通知系统, 用户收到电子邮件的同时也会收到货款。3.2.4 移动支付模式移动支付模式是以移动电子设备为支付工具, 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和 iPad 等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。受到利益驱动，多家企业已开始行动。如早在 2011 年 2 月，京东集团
33、就已经意识到了移动电商的未来潜力，开始上线京东移动端。到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等 10 多个移动平台，日订单量超过 10 万单，占全站订单量的 10%;移动客户端用户超过 5000 万，并以超过 10%的月递增速度迅速增长，手机网页版每日访问用户超过 150 万，访问页面浏览量过亿。移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。3.3 我国第三方支付发展的经济作用首先，第三方支付拓展了支付渠道, 增加了银行的中间业务。由于第三方支付企业与银行的合作, 客户在网
34、上购物时可以便捷的通过支付网关接口用网银进行结算。同时，第三方支付企业与银行的合作也为银行的网上业务拓展了渠道，通过第三方支付,银行可以介入电子商务流程中的融资业务, 向需要融资的中小企业放贷。大学毕业论文8其次，第三方支付创新了支付方式, 发展了网络经济。电子商务在上个世纪九十年代就已经在我国出现了,但发展一直较为缓慢,直到2003年左右, 网络经济才出现较强的发展势头, 但是支付方式却成为了其进一步发展的绊脚石,为了满足市场需要,第三方支付企业通过网络创新了支付方式, 在收款人和付款人之间转移资金，使我国网络经济得以发展。 最后，第三方支付增加了交易信用。在注册账户时第三方支付要求用户填写
35、真实的信息,以建立用户资料数据库。在交易之后,通过第三方支付建立的信用评价体系,参与交易的双方将可以对对方进行公正的评价,这形成了一种新型的信用资源，这种信用资源为交易提供了保障,降低了交易风险。 3.4 我国第三方支付的监管现状2010 年 6 月中国人民银行制定并公布了非金融机构支付服务管理办法，对申请支付牌照的企业设定了门槛限制，如从业年限，盈利水平等，并对相关权责，如沉淀资金的安置等事宜做出明确规定。首次明确了第三方支付企业的法律地位，第三方支付企业被证实纳入到国家支付体系监管。2010 年 9 月，中国人民银行公布了非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿），要求备付金存管银行
36、须向人民银行报送支付机构结转备付金专用存款账户利息的情况。2011 发布的支付机反洗钱和反恐怖融资管理办法征求意见稿，中国人民银行将在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易报告、反洗钱调查监督等方面详细界定支付企业所需担负的责任。2012 年公布的支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）规定支付账户的注册要实行实名制，支付企业要对客户的身份信息的真实性负责。2011 年 11 月，央行发布支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿），对备付金存管银行、备付金存放和使用划转、沉淀资金利息等业界关注的问题做出了详细规定。3.5 我国第三方支付发展现状3.5.1 电子支付牌照的发放为
37、规范第三方支付行业，从 2005 年到 2010 年，国家先后颁布了国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见、电子签名法、电子支付指引(第一号)、支付清算组织管理办法(征求意见稿)、非金融机构支付服务管理办法及非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)。而在 2011 年 5月 26 日，央行公布了首批获得支付业务许可证的企业名单，有支付宝、财付通、大学毕业论文9快钱、银联等一共 27 家企业。随后央行又分四次发放了第三方支付牌照，自从2011 年 5 月至今，央行已经为 223 家第三方支付公司颁发了支付牌照。第三方支付牌照的发放对于支付行业未来的发展具有里程碑式的意义，为整个第
38、三方支付行业的发展注入了强大的发展动力。首先，资本市场在第三方支付领域活跃将进一步活跃。首先从资本市场考虑，首批牌照的发放消除了对支付行业以及某些支付企业未来发展在资质方面的不确定性，在资本看好的第三方支付行业内，将有更多的资本注入该市场，希望打通支付环节的企业可能会对规模较小的支付企业进行收购，达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资。支付牌照的发放必将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。其次，支付牌照提升了获牌企业的公信力，极大的消除了支付行业发展的不确定性，在对支付企业资质和资金处理安全性要求更高的细分行业给支付企业带来了更大的业务拓展机会。牌照发放后，预计保险、基金
39、、行政收费等细分市场将有较大规模的发展。最后，支付市场竞争将进一步加剧。一方面随着支付牌照的发放，支付市场被逐渐细分，同质化严重，价格战将会愈演愈烈，致使整个行业的利润不断被压缩，盈利情况并不乐观。 另一方面，在央行发放牌照之后，无牌企业可能将被市场淘汰，因此兼并整合有望成为发牌前的市场主题，行业将不可避免地将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。3.5.2 银行的介入第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成了威胁和挑战。针对第三方支付平台对于自身业务的不断分食，银行再
40、也不能等闲视之了。面对挑战，银行方面最直接的方式就是遏制第三方支付。之前，很多家银行开始下调第三方支付公司网上支付交易限额，还有媒体报道称，工行的借记卡就无法在第三方支付拉卡拉 POS 机上实现交易。当然，这种方式无法从根本上解决第三方支付对银行业的蚕食，除了直接遏制外，银行自身的转型显然更加积极合理。因此，目前不少银行也高调挺进电商、移动支付等非传统银行业务领域。据了解，工行、农行、招行等银行均开出自己的网上商城，与之前银行客户用信用卡分期或积分兑换才能登录这些商城不同，现在银行网上商城，从服装、日用大学毕业论文10品到数码家电，几乎所有的商品门类都有，跟淘宝、当当、亚马逊等传统电商几乎没有
41、区别。另外，2012 年 7 月 10 日，建行电子商务金融服务平台“善融商务”上线；同月 23 日，交通银行宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”；9 月，招商银行与 HTC(中国)联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品 招商银行手机钱包。有专家表示，金融服务的信息化替代传统物理网点化已是必然趋势，“砖头银行”向“网络银行”甚至“移动银行”的发展是大势所趋，这无疑要求商业银行改变直至改革现有的服务模式。国内银行应以网络化、移动银行为方向重构渠道体系；以虚拟化、便捷化和客户自定义为方向构建产品体系3.5.3 我国第三方支付的创新第一，支付工具与功能创新。支付工具是经济活动顺利进行的重要媒介,
42、 支付工具在多数情况下是用货币为表现形式。后来, 伴随着商品经济的发展, 便捷的资金结算和清算的需求越来越高，支付工具也就越来越丰富，并有电子化方向发展的趋势。而第三方支付企业为了满足业务和消费者的需求, 也不断推出新的支付工具, 如支付宝、财付通、快钱、安付通等。第二，支付服务创新。随着商品经济的发展，第三方支付作为一种服务创新开始兴起, 它们通过银行交易双方提供信用中介和信用担保服务,防范了交易双方的违约行为。除此之外, 为了进一步增强消费者购买的信心, 目前我国一些知名的、大的第三方支付机构还推出了先行赔付机制, 例如阿里巴巴集团的支付宝公司, 向买方承诺先验货再付款, 如果买家对货物不
43、满意可申请退货、退款等；还有如果是使用支付宝付款,则没有手续费 ,方便快捷；与此同时,支付宝还向卖家承诺,如果因为买家的原因使商户产生了损失，支付宝将进行全额赔付，这样的信用担保和保障机制, 使得支付宝吸引了大量的消费者与商家。第三方支付企业一头连接着消费者, 另一头连接着商户。这些支付企业拥有庞大的卖家数据资料和买家数据资料, 根据服务对象的不同需求, 第三方支付企业可以提供不同的个性化服务。第三，支付渠道和系统创新。在网络和电子支付出现之前, 买家与卖家的交易的实施和资金的转移、支付、清算及结算主要依靠中央人民银行和商业银行的渠道进行和完成。而随着网上经济的兴起，我国的商业银行纷纷开通网上
44、银行业务。不过由于大量在网上进行的交易的额度较小，且小额交易的客户一般不会拥有大量的存款, 因此商业银行并不对这类客户进行过多的关注，这使得我国商业银行的网上银行业务发展缓慢，不能满足网上交易的各种需求。面对我国逐步个性化的网上支大学毕业论文11付服务的缺失,第三方支付依托互联网,通过支持移动通信和远程接入方式, 把支付系统和渠道拓展的更加开放, 提供的支付服务终端更加便捷多样, 方便了网络经济社会人们需求的多样化、个性化的选择。同时电子商务提供商纷纷在原有的网上商务活动的业务上增加了与银行合作的支付服务, 并且在一些在激烈的竞争中占据了有利的市场份额,电子商务提供商也逐渐转变到独立的专门提供
45、网上支付服务的平台, 至此第三方支付的渠道已经建立并日益稳健发展。第三方支付作为非金融机构第三方支付组织, 其系统依托于商业银行的合作。第三方支付只有接入了银行业金融机构支付清算系统后, 才能纳入我国以中央银行支付清算系统为主的支付系统, 并因此形成了对于我国支付体系中支付系统的创新和发展, 推动了我国支付体系满足网络经济发展的需要。大学毕业论文124 我国第三方支付存在的问题4.1 网络赌博问题 近年来，随着信息技术产业的发展，各种形式的非法博彩也借此升级和推新，网络赌博便是一种特殊的“衍生品” ，并且已经形成了规模大、危害重、打击难的态势。这是因为，首先，网络赌博的“赌场”是虚拟赌场，空间
46、隐蔽，且能够实时进行更新。其次，网络赌博集团组织严密，一般都有三级、四级甚至更多的代理人。任何一个环节出状况都不影响其他环节“正常工作” 。再次是举证难，一般网络赌博的最大庄家都身处境外，赌资汇集渠道曲折，很难找到有效的举证手段。最后，网络赌博公司开展网络赌博的成本低，往往是这个网站刚刚被封，另一个随时处于“待命”状态的赌博网站迅速顶替上来。而在网络赌博中非常重要的部分当属第三方支付平台，网络赌博双方先通过第三方支付平台开户注册，然后双方将资金存入第三方后对赌，再由第三方进行结算，划拨资金，可以说第三方支付平台对于网络赌博双方而言起到了一个非常重要的媒介或桥梁作用。而第三方支付平台受到赌客青睐
47、的原因，首要的就是赌客想避开有着“赌博”头衔的现金下注。他们选择最多、最方便的就是有着第三方支付功能的平台或虚拟货币。其次，以往的网络赌博常常因为网站被封或庄家巨亏抵赖而使得赌客受损，所以赌客越来越倾向于有着金融支付功能的非金融第三方支付平台以确保“货到付款” 。再次，虚拟货币的买卖绝大多数使用的是第三方支付平台，这是因为，如果赌客直接将赌资汇入银行账号很容易被监管部门掌控，而通过买卖虚拟币这一活动可以利用商品买卖交易掩盖赌博的事实。但是庄家又不能直接实体“开店经营” ，那么开设网店就成了最佳的选择。最后，第三方支付平台还是网络赌博双方的结算中心。因此，网络赌博的资金链基本上就是通过第三方支付
48、平台搭建起来的，第三方支付平台在一定程度上成为了赌博公司的资金流动渠道，如果不能管理好第三方支付平台，将不能从根本上铲除网络赌博，也就不能消除网络赌博对我国金融秩序的恶劣影响。4.2 洗钱问题第三方支付在推动金融服务模式创新，促进经济发展的同时，也由于其网上交大学毕业论文13易的隐蔽性，给反洗钱工作带来了很多障碍。首先，利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付
49、平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行监测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。而网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名的认证，这种加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息不被盗取，保证了正常交易的顺利进行，但同时也屏蔽了交易主体的身份信息，导致监管部门无从进行有效监管；另外，支付企业不能对每一笔交易都进行详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门反洗钱工作的难度。4.3 信用卡套现问题由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问题一直无法禁绝。而随着各银行信用卡业务的日益扩大，非法套取现金的活动尤其是通过第三方支付平台进行套现的活动也是愈加猖獗。通过第三方支付平台进行套现，即通过制造虚假的电子交易，利用第三方支付平台提供的将货款从买方账户划拨至卖方账户的服务，实现货款从信用卡到其他账户的转移，规避信用卡提现的手续费的行
