1、- 1 -可疑交易类型和识别点对照表编者按：本表结合近年来的典型案例，分析总结了地下钱庄、腐败、毒品、走私、新型诈骗、非法集资、 传销和 POS 机套现 8 类常 见可疑交易类型和相对照的识别点，具体包括客户信息、资金交易和行为表现 3 方面的可疑特征， 为金融机构可疑交易类型分析工作提供参考。因洗钱形势不断变化，编者水平有限，本表仅供金融机构内部参考，希望各单位提出宝贵意见，以便不断调整和完善。可疑交易类型 识别点非法汇兑型地下钱庄【资金交易上的识别点】频度：账户资金交易频繁（如日交易一般在 20 笔以上）金额：交易金额巨大（如账户日交易额上百万，甚至达到千万）模式：资金分散转入、分散转出速
2、度：资金快进快出，当日不留或少留余额方式：频繁混合使用多种业务（网上银行和 ATM 突出）现金：往往出现现金交易，集中在 ATM 机取现地区：个人账户跨地区、跨银行交易频繁汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（单笔或一天总额）【账户资料上的识别点】数量：开设或持有大量单位账户和个人账户单位账户：注册金额小，地址可疑个人账户：多个账户资料有相同点（如开户人特征、地址、电话）代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相似异地：开户人为异地人（看留存的身份证）职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符伪造证件：以伪造军官证、港澳通行证、回乡证等为主虚假信息：电话号码过期或不存在，联系地址虚构地
3、区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区网上银行：开户时均申请开通网上银行业务，但不设定网银交易限额【行为上的识别点】柜台：不同账户柜台业务往往出现固定的代理人（察看凭证）网银：多个账户的网银交易 IP 地址相同敏感：交易人不愿留下详细资料，有意掩饰或躲避监控探头态度：交易人态度偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近）- 2 -规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（多在 3 个月以上）测试：账户在启用时，往往先使用小额交易测试常用业务交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用几
4、个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后暂停几天非法结算型地下钱庄【账户资料上的识别点】注册资金：很少（如 3-5 万元）或基本一致（如都是 100 万）经营范围：个体工商户，经营范围复杂（如商贸、文具、服装等）空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年龄可疑（如老人、小孩）集中注册/开户：多家公司注册、开户时间比较集中，开户地点也比较集中网银：开户时同时开通网银，并对账户转出资金的上限额度和转出至个人账户不做过多限制，不控制资金风险支票：不到银行购领转账支票和现金支票个人账户：都是代理开户，代理人相
5、同或多为异地人【资金交易上的识别点】初始交易：公司账户开始无业务，或交易量很小测试交易：公司账户启用时先进行小额资金（如几十-几千元）划转（主要以网银、公转私、ATM 转账和提现为主）超规模交易：公司账户突然大进大出（如日交易量在百万甚至千万元），每天不留余额或余额很少（有时余额与日交易额呈固定比例 1-4左右）网银交易：快进快出，1 分钟左右完成交易，日交易几十笔甚至上百笔资金循环：深圳公司-异地公司-异地个人-深圳个人，最终在深圳取现公转私：在深圳之外的地区，由公司账户拆成几笔转到公司个人账户对手固定：公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外，不与其他单位或个人账户发生任何往来虚假交易：公
6、司账户对手名称繁多，但从名称上看经营范围并不对应提现：开户公司不提取现金，不领取银行回单；深圳个人账户将资金再转到下级大量个人账户，最终通过 ATM 机提现腐败洗钱特定的职务身份：公务员、国有控股公司高管等（含亲属和关系密切的人）大额资金：交易、投资、投保、消费与身份收入不符结构性操作：故意分拆资金，避免受到关注节日：节日前后存款集中（主要为传统节日，如春节、中秋）亲属：以亲属名义存款、投资、炒股、投保、消费等定期：分散存定期外币：往往有外币存款，数额较大- 3 -开户：资金起点往往为整数或吉利数（8.8 万等）只出不进：开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金一次性：
7、账户内资金用完后会很快销户或者休眠信用卡消费异常：显示在香港、澳门等地信用卡消费，特别是珠宝店、俱乐部、奢侈品（名包、名表） 、高尔夫等当某官员被调查时，其亲属急于转移资金毒品洗钱【账户、交易和行为上的识别点】银行卡资金交易以 ATM 为主，基本不在银行临柜操作银行卡资金流入多为 ATM 机无卡转账存入同一张银行卡多笔资金单向流入、多点流入通过 ATM 机一次性全额提取现金或一次性全额转往外地银行卡单向流入的资金多为整数（零包售毒价格多为 100 元/包、150元/包、200 元/包等）银行卡持有人绝大多数为涉毒高危地区如贵州、云南等地区人氏存、取款人行为可疑，故意回避银行的身份识别或核查。地
8、区：汇款地区与当地毒品转运路线重合途径：一般通过邮储银行、农业银行、信用社途径汇款金额：汇款金额往往是毒品黑市价格的整数倍规律：毒、人、钱相分离，交易时间上有一定关联性和规律性【毒品犯罪重点地区】我国毒品整治重点地区。1999 年初，公安部根据调查研究和长期掌握的情况，直接点名云南、贵州、四川、广东、广西、甘肃 6 个重点省区，河南、浙江、安徽、陕西和宁夏等 11 个省区的 17 个地区为毒品重点整治地区。具体为：云南大理州巍山县和临沧市、浙江省绍兴县和苍南县，广西靖西县，广东省广州市的三元里、云南巍山县、广东普宁市、陆丰市、安徽临泉县、陕西潼关县、西安新城区、河南新蔡县、平舆县、宁夏同心县、
9、甘肃省临夏州等为重点整治地区。境内外流贩毒问题突出地区：2009 年国家禁毒委通报 20 个外流贩毒问题突出地区：广西壮族自治区南宁市隆安县、湖南省娄底市新化县、贵州省遵义市正安县、四川省达州市开江县、重庆市永川区、贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县、贵州省毕节地区纳雍县、四川省泸州市叙永县、四川省达州市大竹县、四川省宜宾市筠连县、贵州省毕节地区毕节市、湖南省衡阳市祁东县、四川省遂宁市大英县、贵州省遵义市湄潭县、四川省达州市万源市、湖南省永州市道县、重庆市江津区、重庆市万盛区、湖北省武汉市硚口区、云南省昭通市镇雄县。2011 年，国家禁毒委员会决定挂牌整治地区：广东省汕尾市陆丰市、四川省德阳市中
10、江县、贵州省遵义市正安县等 3 个县（市） 。通报整治重点地区：广东省佛山市禅城区、广西壮族自治区钦州市灵山县、广西壮族自治区崇左市凭祥市、重庆市开县、四川省凉山州昭觉县、四川省凉山州金阳县、四川省达州市渠县、贵州省毕节地区织金县、新疆维吾尔自治区伊犁州伊宁市等 9 个县（区、市） 。【境内主要毒品的价格】海洛因：- 4 -国内均价：每克 350-400RMB（价格受纯度影响，该价格纯度不高）西南边境：每克约 100 元-150 元广州：每克 250-280 元不等，99.99%的要 800 多元西北地区：乌鲁木齐每克 120 元；陕西 300 元，山西 380 元内地：每克 500 元-10
11、00 元之间（如沈阳、济南、江西、江苏）冰毒：国内均价：每克 600-800RMB 不等（纯度不高）新型毒品：麻古：零售每颗 50-100 元不等；批发每颗 20-50 元不等摇头丸：边境地区每粒 30 元左右，内地每粒在 80 元-100 元“K 粉” （氯胺酮）：消费市场（如浙江）的价格高达 500 元/克，重庆150-200/克，跟海洛因差不多走私洗钱重点地区：沿海、沿边地区，如广东、福建、广西、黑龙江、深圳、厦门、海南、上海、山东、吉林、辽宁、内蒙古、甘肃 地下钱庄：与地下钱庄（外汇黄牛）定期大额交易重点国家（地区）：香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、韩国、台湾、新加坡、印度、印度尼西亚
12、、马来西亚 缉私：海关缉私部门调查（可列入高风险数据库）外贸：外贸企业，或与外贸企业关系密切外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低于市场价格新型诈骗洗钱开户：多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子开户） ，如开户时间、地点、网点比较集中，起始额较小，身份证为异地、偏远山区、老人等沉睡期+测试：开户后进入沉睡期，使用前小额测试分散转入：多笔资金从各地分散转入迅速提现：转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额ATM：转账或提现时刻意掩饰，如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、墨镜非法集资洗钱集资：同行内各地向少数银行卡大量集中转账汇款开卡：新开卡业务突然增多，开卡后立即汇款，目的明确规模：初期开卡、汇款规
13、模不断扩大，持续一段时间数额：万元整数倍（近年来出现拆分，需要按日汇总）人群：具有明显的人群特征，如老人、妇女、退休人员项目：现场可能找到投资项目宣传品/材料，有汇款单用途填写“投资”分工：账户分工明显，收款账户 “分散转入、集中转出” ；中转账户 “快进快出、频繁收付” ；返款账户 “集中转入、分散转出”非法传销洗钱集资：账户资金来源分散，涉及全国很多省区市收款人：户名相对固定，但收款账户（账号）可能变更金额：频繁小额汇款，金额为某一特定金额的倍数提现：汇款累积到一定金额后提现周期：资金交易具有一定的周期性（一般以一周为周期）金字塔：资金网络呈现“金字塔型”POS 机套现 经营性质：账户资金
14、来源与商户经营性质不符非面对面：账户交易类型多为 POS 和网银交易，有意回避柜面交易- 5 -过渡性：账户收付交易频繁，过渡性质明显公转私：POS 刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制人或关联人账户，之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户或其他个人更换账户：多头开立开户，频频更换，账户交易一段时间后就不再交易或销户，再使用新的账户交易刷卡金额：套现商户在申请 POS 业务成功后，短期内频繁发生大量刷卡交易，往往单笔消费金额较大，以整数交易为主信用卡刷卡：套现商户的交易中，信用卡的刷卡比例极高异地卡：套现商户交易清单显示“购买者”多为异地卡，少有本地人光顾，与同类市场主体经营不符小规模：套现商户绝大多数为注册资本较低（10 万元以下）的小型贸易经营部或个体工商户，经营范围多为服装、建材等批发与零售。扣率：在银行卡收单扣率方面，套现商户多设置为低于 1%的批发类商户或采取定额手续费和手续费封顶的结算方式
