1、自查人行报告的辨识,信用审核部 2015.10.9,目录,第一章：人行报告常见版本类型 第二章：简版人行报告介绍 第三章：人行报告新老版本的对比 第四章：人行报告异常点 第五章：简版人行报告逾期推算 第六章：人行报告电核话术,第一章：常见版本类型,一、网查版1、蓝色版2、紫色版 二、打印版1、打印简版2、打印详版 三、银行代查版,常见版本类型网查版,客户通过个人信用信息服务平台网自行查询https:/ 紫色版,常见版本类型打印版,客户自行去人民银行打印,常见版本类型打印版,打印简版 打印详版,常见版本类型银行代查版,第二章：简版人行报告介绍,报告编号：该信用报告的序列码 查询时间：申请查询该信
2、用报告的时间 报告时间：该信用报告生成的时间 （一般报告时间晚于查询时间）,账户数：所有的信用卡（购房贷款、其他贷款）数 未结清/未销户账户数：未销户的信用卡数、未结清的贷款笔数 发生过逾期的账户数：所有账户中历史逾期过的账户数 发生过90天以上逾期的账户数：所有账户中历史逾期超过90天的账户数 为他人担保笔数：客户为他人担保的笔数PS：所有概要信息需要和下方详细明细进行比对并且需要一致，否则虚假拒贷。,简版人行报告介绍,1、每笔贷/准贷记卡单独显示一栏; 2、贷/准贷记卡账户明细:显示了贷/准贷记卡的发放日期、发放银行、信用额度、已用额度、逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显
3、示）。,简版人行报告介绍,1、每笔房贷单独显示一栏; 2、房贷账户明细:显示了房贷的发放日期、发放银行、授信总额、贷款余额，逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显示）。,简版人行报告介绍,1、每笔贷款单独显示一栏; 2、贷款账户明细:显示了贷款的发放日期、发放银行、授信总额、贷款余额，逾期金额、以及最近5年内的逾期状态（若没有逾期则不显示）。,第三章：人行报告改版,新版信用报告于2014年12月29日正式开始，在12月29号之后查询的网络版信用报告基本不会出现老版式。老版人行报告范例,若信用报告出现新老版本结合的形式，可直接认定虚假。14年12月29日简版征信报告版式发生以下变更
4、： 1、“信息概要”栏右侧的文字汇总栏，由两段增为三段，增加的一段内容为【购房贷款，包括个人住房贷款、个人商用房（包含商住两用）贷款和个人住房公积金贷款。】 2、“信息概要”栏的“住房贷款”改为“购房贷款” 3、查询记录列举方式变更，区分“机构查询”与“本人查询”分别列举明细 4、取消查询记录下方的“2014年您通过互联网有N次查询”的显示，不再出现此段话标注,新老版本对比,1、汇总栏右侧有三段话，较之前2段话增加了一段，增加内容为“购房贷款，包括个人住房贷款，个人商用房（包含商住两用）贷款和个人住房公积金贷款”,新老版本对比,2、汇总栏中的“住“房贷款改为“购”房贷款,新老版本对比,3、查询
5、记录多了“本人查询记录明细”项目，此项目，如客户在网络有查询过记录都会在此栏显示；若本人未有查询过，则没有“本人查询记录明显”此栏,新老版本对比,4、查询记录下边的日期“2014年您通过互联网有N次查询”取消，无此段话标注,第四章：人行报告异常点,（一）信息概要,网查版的评和价中间有半个字空格第三段信息:账户后面没有标点符号 网查版本的信用报告，汇总栏右侧三段话中不会缺失标点符号。但蓝色版本第三段话的“准贷记卡账户”后无句号，紫色版本则有句号。（客服称有可能导出版式异常问题，最后一句话最后一个字标点符号没显示，正常不会缺失标点。但需要重点关注信用报告其他内容，是否有矛盾虚假点）,非网查简版征信
6、报告，“信息摘要”右侧应有3个“小手”标识，若无可判断虚假 注意：小手标识从上往下越来越大，区别不是很明显，但不作为虚假判断.,信息摘要中“信用卡”、“购房贷款”、“其他贷款”汇总数量应与下面的明细一致，若不一致可判断虚假；,网查蓝版：后三列字段右对齐，左边每一行第一个字相差半个字符网查紫版：后三列字段居中，左边每一行第一个字相差一个字符,（二）报告头,（由于导出版本存在异常，建议结合其他识别点来判断真伪） 正常版：星号字符为6个花瓣 异常版：星号字符为5个花瓣,简版征信报告，若报告编号、查询时间、报告时间的日期的问题： 若为打印版则为同一天 若为网查版则可能会出现不一致的情况，但是报告时间应
7、该晚于查询时间，报告编号的前八位不能早于报告时间。 若异常则作为异常点，不能直接拒贷。,（三）明细部分,金额部分：（认定虚假） 正常版：金额一般不会错行分开显示，显示在一行（图一） 虚假版：金额会错行分开显示（图二） （图一）（图二）,个人查询简版征信，信用卡明细信息中“截至”并非“截止”，如有错字，可判断虚假；,4.一般信报不会出现叠字，字体相互覆盖等情况。 5.详细中贷记卡发放时间及机构汇总。银行字数相同的人民币账户上下显示是对齐的。6.信用卡明细和贷款明细排序上下一致，数字一致。,1.信息概要明细中出现（人民币账户）截至时间点后的逗号为全角符号，（美元账户后）截至时间点后的逗号为半角符号
8、,2.明细中贷记卡的额度有千分号，千分号与逗号不在一条水平线上。3、人民币账户不会出现“折合人民币”字样。,（四）查询记录,5、查询记录近2年是以查询当月为起点，月对月计算的，且实时更新。若查询记录的区间超过2年，可判断虚假。 如下图，查询日期为14年12月，但出现了时间显示为12年11月的查询记录，则虚假。,7、查询记录的时间顺序应自上到下或自下而上依次递减，若存在时间顺序错乱情况，则以信息不真实-前后矛盾拒贷,（五）水印,水印不显示和部分显示（如下图），正常处理。水印全部显示但覆盖文字的，信息不真实拒贷，如下图,（五）PDF版本辨识点,（一）正常版水印能复制粘贴 ; 异常版则不能（优先结合
9、其他异常点来判断，建议信息不真实） A、使用Adobe Reader 打开客户网查版征信：点击版面便选定一定区域并复制B、粘贴至Word 。会出现人民银行水印,（二）双击选中：（优先结合其他异常点来判断，建议信息不真实） 正常版：双击页面空白部分，会自动选中一片区域，该区域左起自“信息概要”，右终至“评价”的中间。（图一） 异常版：双击页面空白部分，无法自动选中区域，或选中区域与正常版不同。（图二）（图三） （图一）,（图二）（图三）,正常版（图1）：选定字体是平整、水平线 虚假版（图2）：选定字体不平整、凹凸不平（可判定虚假 ）,第五章：简版人行报告信用判断,简版人行报告信用判断逾期推算,1
10、表示逾期130天； 2表示逾期3160天； 3表示逾期6190天； 4表示逾期91120天； 5表示逾期121150天； 6表示逾期151180天； 7表示逾期180天以上； 简版信报，最近5年内时间截点以信报的实际打印时间为准。对比发卡时间以及逾期月数做相应逻辑判断是否不良信用（同公司代查不良信用标准）。,征信报告信用记录空白的认定： （1）征信报告上未显示任何可参考的信用记录（征信空白） （2）征信报告上仅有额度低于1000元（含）的贷记卡 （3）征信报告上仅有显示农户贷款 （4）征信报告上仅有额度低于5000元（含）的准贷记卡 （5）征信报告上仅有助学贷款 （6）征信报告上显示有信用记录
11、，但仅有在进件日期2年（含）外结清的贷记卡、准贷记卡或贷款 （7）征信报告上显示有多笔信用卡或贷款，但最近2年没有任何使用记录（含未激活） （8）征信报告上仅显示一笔额度小于10万（不含）的住房贷款或车贷 （9）征信报告上仅有为他人担保的贷款 （10）征信报告上仅有一笔消费贷款额度小于1万（含）的简版人行报告金额不体现的直接适用,简版人行报告征信空白判断,第六章：人行报告核查话术,人行报告核查话术,自带征信进件客户的人行报告核查话术（区别于代查版话术，代查版征信进件客户的话术仍旧按电核话术规范操作）1、请问您的信用报告是什么时间打印/查询的？ 上午还是下午打印的？（必核项） 2、询问信贷信息明细（必核项）a、请问您是否有办理过房贷？房贷额度是多少？每个月何时还款？月还款金额大约是 多少？b、请问您是否有办理过车贷？车贷额度是多少？每个月何时还款？月还款金额大约是多少？c、请问您的信用卡中额度最大的是多少？这张卡的账单日几号?（若账单日答不出，则补充询问最近一期账单总欠款金额）d、以上a、b、c三项同时为身份信息核实的补充话术，三对一即认可通过。,谢谢！,
