1、对永春县农信社利率改革情况的调查困农村信用合作月刊蕾期一题对舂墨农社搴文蕈-童口陈华元陈行泉吴妙娟吾建省水春县农村信用社从目前的 79.15%,其比例呈现出不断上 4 月至 1O 月属于贤金投放季节,定期苗嚣蓑升的趋势,对农村经济发展和农民增储蓄存款增势趋缓,在各项存款中的产增收起到了较好的作用.比例有所回落.从城乡居民的投资意革取得了阶段性的成效.为了总结利(三)提高成本核算意识,加强经识来看,在当前投资渠道狭窄的情况率改革的经验,我们对永春县农村信营管理.定期储蓄存款利率上浮后加下,定期储蓄存款利率上浮对广大储用社存款结构,信贷资金供求,资金成大了资金成本.截至 2003 年末 1 年期户
2、具有不可抗拒的吸引力.随着资金本变化等情况进行了实地调研.定期储蓄存款 23825 万元,比试点前稳定性的增强和充足性的提高,全县一,利率改革的基本情况增加 5356 万元,由于定期储蓄存款利农村信用社全年计划增加贷款 600O率上浮 20%,则 1 年后比利率改革前万元,而以目前的定期储蓄存款增长永春县位于泉州市的西北部,与多支付利息 21.2 万元.这些现实迫使态势来看,信贷投放量难以与资金增民营经济发达的沿海地区相比,发展农村信用社加强资金来源及资金运用长量相匹配,造成部分资金的闲置和仍处于弱势,农业经济占重要地位.下成本分析,从而促使农村信用社提高经营成本的上升,对利润的影响不可辖 2
3、2 个乡镇,农业人口占全县总人口资金成本核算意识.低估.的 89%.近年来,农业产业结构经过调(四)增强资金营销观念,提高经(二)贷款营销难度加大,导致出詈整,产,供,销“一条龙 “正逐步形成 ,农营效益.目前永春县农村信用社由于现非正常投资.在实施利率改革后,如日副产品的商品化程度不断提高,传统宣传工作到位,利率上浮已经家喻户果不能保持清醒的头脑,不能坚持稳农业正逐步向集约经营转变.因此以晓,定期储蓄存款大幅度增长.永春县健经营的方针,很容易在存款规模扩家庭,家族或合伙经营为单位的种植农村信用社通过年初制定信贷投放目张的情况下,为支付较高的资金成本,-!业,养殖业,运输和加工业大户,以及标,
4、对每个信用社下达贷款营销任务,维持较高的收益水平,而增加对高风譬个体工商户等对资金的需求量较大.敦促信贷人员积极营销贷款.截至险,高收益资产的投放,从而威胁资产利率改革使永春县农村信用社资金供 2003 年 3 月末全辖各项贷款 47715 万的安全.另外若不认真进行成本核算,应主渠道作用更加突出.元,比年初增加 3468 万元,同比多增也容易出现经营效益倒挂的现象.今r_永春县农村信用社全辖 38 个机 2989 万元;其中农业贷款 37913 万元,年发行的三年期凭证式国债年利率为构网点中除县城 6 个网点外,其余的比年初增加 3836 万元,同比多增 34192.32%,农村信用社购买
5、2650 万元国32 个机构网点全部列入利率改革试万元,占贷款投放总额的 79.46%,并债.三年后投资净收益为 184.44 万点范围.自 2002 年 11 月 1 日起,定期保证了新增的贷款百分之百投向“三元,而现行的三年期定期储蓄存款年储蓄存款在法定利率基础上上浮农“. 随着贷款营销观念的增强,贷款利率为 3.024%,农村信用社支付20%,贷款利率在法定利率基础上按营销力度不断加大.2650 万元的三年期定期储蓄存款利息不同行业和对象上浮O 一 7O%.三,利率改革的效应分析为 240.408 万元,忽略不计其他成本二,利率改革的阶段性成效因素,仍出现“亏本“ 经营的现象 .因(一)
6、存款增量明显,闲置资金过此,农村信用社在资金富余的情况下(一)资金的稳定性得以提高,信多,致使经营成本增大.从各项存款增投资必须慎重考虑,否则必将与利率贷支农实力增强.农村信用社主要依长态势看,整体增势明显:2003 年 1 月改革的初衷相背离.靠壮大存贷款业务求得生存和发展,末各项存款比利率改革前增加了 2963(三)商业银行受到冲击,金融同组织资金是基础.截至 2003 年 3 月万元,其中定期储蓄存款比利率改革业竞争更加激烈.从永春县各家商业末,永春县参加利率改革试点的农村前增加了 2767 万元,占同期存款增量银行了解到,永春县金融机构存款中信用社各项存款余额 52702 万元,比 9
7、3.39%,当月净增 1720 万元;2 月末活期存款部分主要是生产性流动资试点前增加了11046 万元,同比多增各项存款比利率改革前增加了 8340 金,其存款动机主要是获得便利的金 7613 万元;特别是实行上浮利率的定万元,其中定期储蓄存款比改革前增融服务,目前农村信用社结算手段落期储蓄存款增幅占绝对优势,比试点加了 7164 万元,占 85.90%,当月净增后,未能在更大范围内实行通存通兑,前增加 9486 万元,同比多增 7578 万 4769 万元;3 月末各项存款比利率改难以与商业银行强大的服务功能和优元,其中 1 年期的定期储蓄存款增势革前增加了 11501 万元,其中定期储良
8、的品牌效应相抗衡,农村信用社提强劲.蓄存款比改革前增加了 9639 万元,占高定期存款利率对商业银行的活期存(二)增加信贷投入,支农工作得 83.81%,当月净增 2212 万元.从存款款没什么影响,但对定期储蓄存款的到有效开展.截至 2003 年 3 月末,永结构变化上看,永春县的资金投放和影响是巨大的.2003年 3 月末全县金春县试点农村信用社各项贷款 35368 回笼因具有明显的季节性,在每年的融机构定期储蓄存款比年初增加万元,比试点前增加 2857 万元,同比 11 月至次年的 3 月,属于资金回笼时 16028 万元,农村信用社增加 8701 万多增 2755 万元,支农贷款占各项
9、贷款期,也是定期储蓄存款增存的高峰期,元,同比多增 6393 万元,占全县定期的比重从去年同期的 72.24%上升到D03 臣 I7|_萱 _l72I中田农村信用合作月刊宙期一 l储蓄增量的比重从去年同期的菩嚣鬻慧主研究怎样利用好当地广泛的农业贷款28.13%上升到目前的 54.29%.商空间,加大贷款营销,将大部分过去揽业银行定期储蓄存款呈现增幅趋缓/J 一,的如何,试点农信社在经营上储的人员充实到信贷第一线,面向农村的态势,存款稳定性相应减弱.面对发生了怎样的变化,当地农民有何反开展贷款营销,在促进地方经济发展的利率改革带来的冲击,迫使商业银响,农村金融市场有无波动,带着这些同时,实现了自
10、身效益的最大化.2002行积极寻找应对措施.问题,我们对试点单位之一的黑龙江省年该县在齐齐哈尔市信合系统率先实四,农村信用社应对利率甘南县农村信用社进行了实地调研.现扭亏为盈,农业贷款投放达到了创纪改革的设想改革稳步开展.效果初步显现录的 1.08 亿元,较 2001 年翻了一番,2003 年前 4 个月投放 1.63 亿元,2002(一)转变经营观念 ,强化品牌甘南县位于黑龙江省西北部,地处年,从利率改革中获得利差收益 6o 万元意识.永春县属于民营经济发达的大兴安岭南麓,县辖 10 个乡镇,耕地面左右,尽管收益额不大,但短时间内的泉州地区,但农业经济在县域经济积 270 万亩,草原面积 8
11、0 万亩,总人口改革成效还是相当明显的,在盈利中的中占重要地位,属于 2003 年福建省 31 万,其中,农业人口 29 万,是全国重份额也是举足轻重的.信用合作协会确立的泉州市唯一重要商品粮,细毛羊及肉牛生产基地,民间高利借贷行为得到了有效点推进农户小额信用贷款县.该县 2001 年全县人均收入 1953 元,是国家遏制.据调查统计,至 2001 年末,甘南县农村信用社若能很好地把握自身的级贫困县之一.该县农村信用社现有职辖 165个村集体债务总计 3.2 亿元,其市场定位,可在“三农“ 市场上占据工 202 人,下辖 1 个营业部 ,11 个乡镇中:民间借款额高达 0.6 亿元,有民间借主
12、导地位.因此农村信用社必须重信用社,1 个信用分社,21 个营业网点,款的村占集体总数的 80%,民间借款利新审视原有的组织结构,管理模式 141 个村级信用站.经沈阳分行批准,于率平均为 25%.以长山乡为例,2001 年和经营策略,树立科学的经营观念 2002 年 5 月 21 日开始对辖内的 12 家全乡各项债务高达 3000 多万元,民间与风险意识,变被动为主动,深入农农村信用社中的 10 家实行利率浮动,借款近800 万元,民间借款利率平均为村市场前沿,了解农户,了解市场,定期存款上浮 10%,活期存款上浮 20%一30%不等 ,农户中每年民间借款,摸清家底,确立“三农“ 品牌优势
13、,不利率改革:辛f.断进行金融创新,不断推出满足农户需求的金融业务,在发展中不断壮大.E(二)广泛开展信用村 (镇)创建 】-i一l- ILJL工作.创建信用村(镇) 工作实际上1 一翻 l啊曩一卫是对农村社区信用的一种整合和利炙用,从而延伸了农村信用社的信息触角,降低了交易成本,扩大贷款营销面,增加贷款营销量.因此农村信对黑龙江省甘南.农村信用社利率改革苣用社应充分发挥与农户联系紧密的试点情况的调查优势,依靠地方党政的支持,脚踏实,地开展创建信用村(镇) 工作,把信口赵永贵徐景宏唐春刚 i贷关系建立在非正式的信用关系和 20%.贷款根据对象,用途不同实行差 1 楚信息资源的基础上,而不是建立
14、在别利率:农户助学贷款不上浮,执行基最多的达 3 万元,最少的也有 2000 元.纯粹的抵押,质押等资产保全的基准利率;农户种养业贷款在原上浮 40%利率改革试点以来,长山信用社各项存础上.通过开展信用村(镇)创建工的基础上上浮到 50%;农户消费贷款上款上升 228 万元,增大了贷款投放能力,作,创造良好的社会信用环境,提高浮到 70%;其他贷款上浮到 100%.从近全乡在农村信用社的贷款支持下减少农村信用社支农服务水平,促进当一年的实践看,利率改革的成效已初步高利贷借款 500 万元.地农业和农村经济发展.显现:各界反响良好,金融秩序稳定(三)开展利率敏感性缺口管各项存款增幅明显.至 20
15、o3 年农民态度积极,贷款需求依然理.根据目前我国商业银行的特点,4 月 30 日,全县各项存款余额为 28866 旺盛.该县是典型的农业贫困县,由于大部分应当采取防御性的利率风险万元,较试点前增加 6045 万元,其中,农业产业结构调整步伐的加快,农业生管理战略,即尽量减少利率敏感性试点信用社较试点前增加 5396 万元,产资金短缺问题也日益严重.全县春耕缺口和持续性缺口,努力将缺口保较去年同期多增加 1860 万元.没有进备耕资金缺口每年都在 2 亿元左右,按持在零附近.目前农村信用社在这行利率浮动的联社营业部,宏建信用社农村信用社目前的资金实力,只能满足一领域尚处于空白状态,在利率改 4
16、 月 30 日各项存款较试点前增加 48060%左右.随着其他国有银行从农村阵革试点后出现的存款规模不断扩万元,较去年同期少增加 26 万元.地的逐步撤出,绝大部分农民贷款就只大,贷款规模经营有限的情况下,农经营形势明显好转.由于存款能依靠信用社解决.经走访部分贷款村信用社应根据自身的利率敏感性的稳步增长,为该县农村信用社改善经户,绝大多数农民对贷款利率表示可以缺口,结合对市场利率的预期,主动营提供了充足的资金储备.试点前,为接受,认为问题不在利率多少,关键在地调整自身的资产和负债,保持合适应不断增长的贷款需求,实现规模经于是否能够及时足额得到所需生产资理的存贷比例,以实现增加收益,规营,县联社每年都要采取不公开的“高金,即使浮动后的利率也比民间借贷的避风险的目的.息揽存“,并对非储蓄人员下达与工资利率低得多.作者单位:人行福建永春县支行挂钩的存款任务.利率改革后存款的稳 政府鼎立支持,其他金融机构编辑:单鹏步增长,使信用社有更多的精力和时间反映平淡 .在县人民银行,县联社的正确昭董 I7I 薯?l72_
