1、2011 年 1-10 月小结今年以来,我行信贷与风险管理工作在市分行党委的正确领导下，按照年初市分行行长会议精神和要求，紧紧围绕全行业务发展目标，以防控信贷风险为主线，认真履行职责，各项工作有序开展，为促进全行业务又好又快发展，提供了有力保障。一、注重信贷基础管理（一）以薄弱环节为切入点，助推贷款新规落实。一是准确测算资金需求。审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。二是认真执行支付规定。在贷款批复中明确贷款支付条件、风险保证措施和贷后管理要求，对已审批通过的贷款在落实贷款发放条件后方可在我行 CM2006 信贷管理系统中进行签批，利用贷款批复的刚性要求推进贷款新规的落实。据
2、统计，2011 年上半年，累计新发放贷款 149750 万元，其中采用受托支付 145370 万元，采取自主支付 4380 万元，符合贷款新规规定的走款比率达 100%。三是 规范办贷手续，增强债权保障度。积极对中长期贷款合同的还款方式进行了修订补正。制作了合同文本模版，对合同条款填写要求进行了明确，同时规范法律文本的签章管理，切实防范了操作风险和道德风险。（二）优化贷款和客户结构，夯实有效发展基础。一是优化贷款投向。积极支持粮棉收购、地方增储和储备粮轮换等业务，确保支持收购不出问题；坚持把拓展中长期贷款业务作为新的战略增长点，大力支持农业开发和农村基础设施建设。2011 年上半年累放中长期贷
3、款 10.35 亿元，是去年的 6.9 倍，促进了全市2农业农村生产生活条件和生态环境的改善。二是优化客户结构。在今年开展的集中评级授信工作中，坚持好中选优的原则，积极将优质客户纳入综合授信管理，对一般客户审慎确定信用等级和授信额度，严防高风险客户准入，稳步退出劣质客户。上半年，通过评级，新进入优质客户 1 家，进入审批程序优质客户 2 家，退出劣质客户 9 家。2010 年 6 月末，我行已评级客户中 AA-级以上客户贷款占比达到 97.27，而 A-级以下客户贷款占比降到 2.73。（三）加强贷审委建设，积极履行贷审办职能。审议环节是信贷风险防控的重要环节，我们积极履行贷审办职能，着力提高
4、审议环节的质量和效率。一是突出加强贷审委建设。根据年初行长会议和专业会议要求，我们重点做了以下几个方面工作：1、在信贷审查审议工作中建立了八项制度，改进了一个办法，这是对审议工作的重要革新；2、进一步发挥贷审会对贷款企业的诊断、分析的效用。2011 年上半年，共组织召开贷审会 8 次，审议各类信贷项目 20 笔，金额 6.2 亿元，通过贷审会的讨论、研究，压缩贷款额度共 600 万元，减少用信期限共 2 个月，改变担保方式1200 万元；3、发挥了信贷独立审查官把关职能，为我行信贷项目的决策提供了强有力的智力支持。4、对贷审委委员进行了调整增补。 积极调整充实贷审委个人委员，取消了部门委员，个
5、人委员由原来的 8 人增加到目前的 21 人。二是切实履行贷审办职责。我 们做到“ 三个及时” ：1、及 时将审查通过信贷项目提交贷审会审议；2、及时将审查意见及风险提示发送贷审委员进行审阅；3、及 时落实“ 八项制度，一个改进”，逐项目指定主质询人，提高3了审议的有效性，落实风险提示书面反馈解释制度，有效地提高审议环节的效率和把关质量。（四）加强监测预警，前移风险关口。一是开展了贷款客户风险排查。通过对企业生产经营状况、财务状况、库存实物等检查，发现潜在风险客户 3 家，列为限制和退出类客户 9 家，对 10 家风险客户制订了化解措施。通过排查，对客户进行了分类排队，为实施“区别对待、有保有
6、控、择优扶持、严控风险”的差异化信贷政策提供了依据。二是对关键环节进行了监测。把信贷监测重点从企业基本面、信贷资金运营管理层面转向企业的物资保证率、货 款归行率、现金流等方面，收到了良好效果。三是对大额客户和大额贷款进行了重点监测。依托现有 CM2006 系统、征信系统、客户风险预警系统、非现场系统等平台，实现了对全市18 家 5000 万元以上大额客户和 40 笔 1000 万元以上大额贷款的跟踪监测，并根据监测结果及时调整管理措施。四是坚持逾期贷款报告和贷款风险重大事项报告等一些行之有效的制度和措施。上半年，通过全面监测发现客户风险点 99 处，发现了 3 家企业逾期欠息，下迁了 6 家企
7、业贷款形态，整改信贷管理问题14 项，做到了贷款风险早发现、早识别、早防控。（五）加强经济纠纷案件管理，提高执行受偿率。针对目前经济纠纷案件情况复杂、不确定因素较多，我们按照“及时保全、有效处置” 的原则，加 强了案件的督促指 导力度。一是严格执行案件发起、报告与审批制度。今年以来，我行新发生经济纠纷案件 3 件，涉案标的额 4462 万元（为裕星、湖雪和恒达），已经按照先报批、再起诉的原则，进行了上报；目前存量经济纠纷案件410 件，涉案标的额 26402 万元。对每一起经济纠纷案件，都明确了案件主办人和执行收回责任人及其责任，并逐级上报上级行进行备案。二是充分论证。针对每一起案件，我们都对
8、诉讼的可行性和时效性进行反复推敲分析，就案件办理时限、诉讼执行效率和农发行受偿提出具体要求。三是加强案件现场指导。结合案件进展和变化情况，加强现场指导，增强我行诉讼的针对性、可操作性和资产收益性。对新发生的案件，指定专人全程参与，争取当年判决、当年执行，尽早收回涉案贷款。（六）加强信息化管理，确保信贷业务平稳运行。2011 年上半年，信贷与风险管理条线统一思想，群策群力，高标准、高质量地抓好信贷信息化管理工作,保证了 CM2006 系统、综合报表平台、科融系统、人行征信系统等顺利运行，确保基础数据准确无误、系 统操作合理规范。一是认真做好 CM2006 系统运行管理工作。上半年通过系统签批信贷
9、项目 36 笔，金额 36351 万元，签批信用等级 23 笔，核定综合授信客户 10 家；审定抵质押品评估流程 54 笔；修改错误数据 42 笔；转发不良贷款预案流程 11笔，并且及时维护不良贷款处置方式；按照 2011 年度省分行转授权书内容，在 CM2006 系统中对各县支行 进行了信贷及授信业务的转授权设置。二是切实做好征信系统运行管理。组织各行修改人行征信接口系统内外部校验错误 24 笔,全市征信数据入库率达 99%以上，高于全省平均水平。三是积极做好信贷资产质量十二级分类管理推广上线工作。十二级分类观察期每月初分借据 390 余笔，初分率 100%；认真开展了十二级分类和五级分类数
10、据比对，对 18 笔借据、35502 万元贷款的差异逐笔分析，5找出了原因，通过上半年努力，实现了十二级分类结果与五级分类结果一致，推动了十二级分类模块成功上线。在做好以上工作的同时，还配合了银监局、内审特派办和省分行 4.30 审计组的检查，有序开展了非现场监管报表、客户风险预警系统、各项征求意见和调研、业务经营分析、各类报表上报等工作。二、注重关键环节管控（一）认真开展评级授信，严把客户准入关。客户评级授信是信贷管理的基础性工作，是防控客户信用风险的第一道关口。年初，省分行制订了中国农业发展银行河南省分行客户综合授信管理实施办法（暂行），针对评级授信内容变化较大的特点，我们及早研究部署，于
11、3月18日下发关于做好2011年度客户评级授信工作的通知，推动评级授信工作有序开展。评级授信过程中，我们坚持评定标准，严格按照规定程序进行评级、授信的测算。2011年上半年，已批复企业信用等级企业24家，统一授信企业10家，核定最高综合授信额度58.4亿元，粮食收购企业评级授信工作已全部完成，其他主体企业评级授信工作正在加快推进。（二）认真开展信贷审查，严把项目质量关。审查审议工作是对调查营销工作质量的进一步验证。我们在总结归纳上级行信贷审查管理办法的基础上，进一步优化审查流程，分类确定审查重点。一是在评级授信审查中，我们重点加强对评级客户基础报表资料和授信合规性、合理性的审查力度，切实提高了
12、评级授信工作质量。上半年，经审慎核定，共下6调信用等级企业5家，缩减授信额度16000万元。二是在用信审查中，我们在做好合规性、完整性审查的基础上，重点加大了对行业风险、市场风险、财务风险及关联企业风险的审查力度，以合规、合法和资料完整性为基本条件，以资料真实性为突破点，把风险控制贯穿整于整个过程。上半年，共审查各类信贷项目27笔，金额6.4亿元，银行承兑汇票5笔，金额7020万元，提出各类风险提示82条，审查的风险把关和决策参谋作用得到较好发挥。三是加大了法律审查力度，保证全行重点业务发展目标的合法实现。严格执行贷前和贷后法律审查制度，增加了对企业法定代表人和主要股东个人的信用审查。2011
13、年上半年，审查信贷担保法律项目34个，涉及贷款金额7.6亿元，及时发现担保主体不合规、押品不合法、担保事项存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等问题17个，提出法律建议27条，充分发挥了法律事务对全行业务经营的支撑和保障作用。（三）加强担保贷款管理，严把第二还款来源关。我们在高度重视企业第一还款来源的同时，采取切实有效措施，加强押品价值管理，提高贷款担保覆盖率和有效性, 努力缩小我行贷款风险敞口。一是着力提高贷款担保率。逐步将信用方式置换为抵质押或保证担保方式；严格限制系统内客户间的互保和我行客户对外担保；逐步将机器设备抵押置换为变现能力强的资产来抵押。截止6月末，全行信用贷款和担保贷款分别占全部贷
14、款的57.43%和42.57%，担保贷款占比较年初提高18.37个百分点。在担保贷款中，保证担保和抵质押担保7分别占43.77%和56.23%，抵质押担保贷款占比较年初提高13.33个百分点。同时落实企业法定代表人及主要股东个人担保。上半年应办理的企业全部办理，涉及贷款6.9亿元，新发放贷款没有发生企业道德风险。二是严格认定押品价值。针对部分企业和社会中介机构在抵押品评估中存在的低值高估、估价失真等情况，我行在落实产权的基础上，房屋建筑物以企业帐面净值、机器设备剔除安装等费用、土地以交纳出让金为主要参考指标，同时结合优先受偿等因素，合理下浮押品折率等措施确定贷款额。对部分抵押项目 “挤水”后小
15、于贷款额度的，都及时要求借款人追加有效担保或压缩企业贷款额度，将第二还款来源落到实处。三是规范了中介合作机构管理，对各行上报的合作评估机构资质进行严格审查，认定了14家规模较大，行业影响力较强的中介机构，着力解决了押品结构不合理、估值虚高等突出问题。四是强化押品流程管理，有效落实了外部评估预报制和系统流程转发登记制度。（四）落实贷前条件，严把合规放款关。贷前条件的有效落实是防范贷款风险的重要关口。我们从风险防控的源头入手，加强贷前条件落实情况审核把关力度。一是明确了贷款管理责任人，确保严格实行全过程信贷监管；二是审核项目资本金、自筹资金、风险准备金、结算保证金、经营者风险担保金和担保公司担保基
16、金等落实情况；三是严格审核有关证件（土地证、房产证，设备发票等）和抵质押登记的落实情况；四是严格贷时审查，认真审核合同文本的规范性和合规性，8包括法定代表人个人担保合同和配偶声明等；五是贷款的发放严格控制在授信额度和计划额度内，同时对贷款监管和支付等提出明确要求。对关键环节落实不到位、超额度超规模，合同文本、担保手续、监管协议等重要档案资料内容不衔接、不一致的贷款暂停发放或支付，保证了信贷批复条款的有效落实。据统计，上半年签批发放的信贷项目贷前条件全部落实，共到帐自筹资金7000万元，交存各项补偿金9818万元。（五）强化到期收回，严把贷后监管关。加强对企业资金和实物流的双向监管，即有利于风险
17、防控，以能够推动信贷资金在良性循环中产生价值。我们以贷款本息安全收回为目的，加强贷后监管。一是从严监管企业账户。及时清理企业账户，严禁企业多头开户，防止企业通过多头开户逃避监管，挤挪信贷资金。二是从严监管销货款回笼。现场检查和非现场监测等手段，对企业账户资金进行定期监管，通过网银、牡丹金山卡等新型结算方式，多渠道解决企业销货款回笼归行，确保企业销货款回笼达到我行要求。同时严格实行存、贷款比例管理，以六月底时点为限，以前存、贷款比例不达标的企业，积极督促整改达标，之后仍未达标的企业，将限制后续贷款发放。三是根据不同贷款品种实施不同的信贷管理。对政策性、准政策贷款严格落实五个关口、十条底线，坚持库
18、贷挂钩和四加强管理的工作措施。对商业性贷款根据不同类型的贷款企业、贷款品种和管理要求，实施不同的信贷监管方法，坚持“一企一策 ”原则，盯住企 业现金流和实物流，加强对企业基本面和非财务状况的分析，准确把握贷款的风9险点并及时采取措施规避风险。四是规范到期贷款收回方式、抵质押关系处理、贷款展期或周转等事项。贷款到期前，对已经进入企业账户的销售回笼资金加强控制；贷款偿还时，强化还贷资金来源的分析，判断还贷资金来源于正常的销货收入或其他银行贷款、社会借款等；加强展期管理，除政策性贷款外，其它贷款到期必须严格按约定收回，严禁对资金链断裂、展期后风险没有降低的商业性客户办理展期。三、注重信贷管理创新围绕
19、信贷管理中遇到的重点难点问题，我们创新思路，多措并举，积极探索了一些行之有效的措施办法。一是实行了贷款公示制，凡审批通过的贷款项目，发放前一律在开户行、市分行机关和借款企业进行为期3天的公示期，以提高办贷透明度。二是探索试行了贷款担保金制度，解决了风险准备金管理中存在的操作风险和法律风险，提高了贷款保障的可行性和有效性；三是着力提高办贷效率。探索建立前后台联合审查、市县两级行同步办贷机制；出台了许昌市分行限时办贷考核办法，明确了办贷各环节责任和时限要求；对粮棉油政策性企业和我行黄金优质客户，开辟绿色办贷通道，实行“ 一站式信 贷服 务” ；将优质客户纳 入综合授信范围、充分挖掘客户在授信额度、
20、品种组合、抵押担保等方面的潜力。通过上述措施的有效落实，据统计，目前市分行权限内的商业性流动资金贷款从受理到审批用时不到一个月。四是有效发挥信贷审查审议和风险案件管控中心作用。进一步完善了两个平台的运行模式，今年在我行集中评级授信和贷款审查10工作中，平台的职能优势已经得到初步体现。四、注重风险贷款化解（一）下大力气清收盘活不良贷款。今年以来，我行紧紧围绕省分行“ 双降” 目 标，层层分解清收任 务，详细制订清收预案，对单位和个人加大了挂钩考核力度，推动了关键措施的落实。一是科学分解下达清收任务。2011年初，我行在充分论证基础上，分解下达全市清收盘活任务8300万元，其中2004年底前不良贷
21、款现金清收300万元。二是绩效挂钩，强化问责。将绩效考评分值由去年的40分提高至45分，拿出50万元费用指标和年终目标奖的一部分，专项用于清收盘活不良贷款的奖励。对新增不良贷款，力争年底前清收处置完毕，同时依据“ 尽职免责 ，失职问责” 的原则 和有关规定进行处理处罚。三是加强具体指导。市分行下发了关于2011年清收处置不良贷款的意见和农发行许昌市分行2011年信贷与风险管理工作要点，指导各行突出重点，多措并举，开展清收盘活处置工作。高密度召开汇报会、协调督导会，推动工作开展。四是把一企一策降不良落实到位。对风险企业重新分析梳理，2004年以前形成9家不良贷款客户，涉及贷款2519万元，大部分
22、属政策遗留；2005年至2007年形成10家不良贷款客户，涉及贷款19557万元，对上述企业我行将主要通过法律途径强制清收，执行后无清收潜力的依靠呆帐核销手段处置。2009年以后形成7家不良贷款客户，涉及贷款17049万元，是今年我行确定的清收重点，我行已制订完善了一企一策处置方案，综合运用现金清收、法律诉讼、处置有效资产、重组盘11活等措施，挖掘清收潜力，确保应收尽收。通过前期工作，目前已清收化解不良贷款232万元，因为有效工作时间短，有些措施的效果还未充分显现。（二）加大不良贷款处置力度。我行积极应对总行呆账申报政策的调整变化，抓紧案件终结和完善有关手续，抓紧呆账项目申报，采取及时接收、严
23、格审查把关、集体审议的方式，加强呆账项目申报，保证申报材料齐全完整。经过审查，目前已上报省行呆帐项目5个，金额5297万元。五、注重信贷队伍建设今年以来，我们以“合规管理执行年” 活 动和创先争优活动为契机，加强条线管理和队伍建设，提高条线工作战斗力、创造力和执行力，推动信贷、风险管理与法律事务工作开展。（一）加强合规制度学习，提高信贷管控能力。结合基层信贷人员现状与管理实际，我们加强了新贷新规和信贷业务手册学习力度，特别是对省分行近期印发的信贷合规操作与管理手册进行了集中学习，使基层信贷人员提高了合规意识，真正做到学懂弄通，熟练掌握，确保信贷政策执行“不走样” 。（二）深入开展创先争优，发挥
24、示范带头作用。通过开展“四 强 四优 ”和“三学三比”活动，树立典型，以点 带面，调动了全辖信贷人员的工作积极性。同时通过职业道德教育和廉政建设，规范办贷，廉洁办贷的意识已深入人心并具体体现在日常操作之中。12（三）增强五种意识，改进工作作风。目前我行已进入发展改革的关键时期，信贷人员的大局意识、责任意识、风险意识、服务意识和改革创新意识进在逐步增强。同时，市县两级信贷人员的工作作风有了较好改进，务实创新，求真务实的工作氛围已经形成。六、当前工作中存在的问题一是不良贷款“双降 ”任务艰巨。虽然上半年我行不良 贷款清收取得了一定成效，但不良贷款余额仍高居全省第八位，不良贷款中可疑类和损失类贷款占
25、绝大比重，风险程度高。形成时间较久的不良贷款清收潜力和空间已十分狭窄；近年形成的不良贷款金额大，成因复杂，牵扯面广，影响清收的不确定性因素多，彻底化解难度相当大。此外，我行还有一块风险贷款刚纳入不良反映，今年“双降 ”任务更加艰巨。二是企业贷款额度大、集中，维护难度大，风险抵补能力弱。目前我行准政策性和商业性贷款中，抵质押贷款占比40%，其中机器设备抵押占比13%，房地产抵押占比27%；保证贷款占比60%。抵质押品中机器设备较多，变现能力及保值能力低；保证额度较大，抵偿能力弱。三是信贷人员不足，法律专业人才缺乏，业务发展、经营环境与多样的法律讼求不配套。七、下步工作安排（一）做好信贷政策制度落
26、实工作。在保证粮棉油收储信贷资金及时足额供应的前提下，重点支持新农村建设和水利建设等农业农村基础设施建设，进一步优化资源配置，调整13信贷结构，促进我行“两轮驱动” 业务发 展战略的顺利实施。（二）做好评级授信和信贷审查审议工作。一是要按照建立八项制度、改进一个办法的要求，进一步做好信贷审议工作。二是要深化审查内容，找准贷款项目的关键问题与主要风险点,三是要加快进行2011年度的评级授信工作。（三）强力推进清收处置工作。一是综合运用现金清收、诉讼清收、处置有效资产清收等措施，挖掘清收潜力，尤其对2004年以来发生的不良贷款，强力攻坚，重点清收。二是抓紧案件终结和完善有关手续，切实做好呆账核销申
27、报。三是严密防控新增不良贷款，积极主动清收处置潜在风险贷款，防止由潜在风险转变为事实风险。（四）抓好各项基础管理工作。一是严格落实风险管控各项措施。严格执行各项贷款准入条件，严格贷款需求测算，强化主调（审）查人责任管理，严格贷款发放和支付管理，严肃贷后监管工作，全力管控风险环节，将风险贷款发生隐患压制到最低。同时要加强贷款十二级分类管理工作，使十二级分类真正成为提前识别和防范信贷风险的重要手段。二是加强信贷检查工作。下半年市分行将有重点地开展检查督导。各行要切实做好去年银监会、监事会和信贷基础管理综合检查发现问题的整改工作，做到有错必改，有责必究，积极堵塞管理漏洞。三是扎实开展信贷监测分析，充
28、分利用非现场监测成果，重点检查信贷政策制度执行情况，风险排查问题贷款和非现场监测中发现的信贷管理薄弱环节，提出风险防控措施。四是积极做好法律审查工作。逐步建立健全以内部14审查为主，外聘律师审查为辅的法律审查工作机制。各行要严格遵守法律审查涉及的各项工作要求，确保担保各环节的手续合法有效；继续做好贷款项目上会前和贷款出账前法律审查，强化合同文本和非合同文本使用指导，进一步防范和化解法律风险。五是加强涉诉经济纠纷案件管理，强化主诉案件的诉讼效益评价，在主张我行权益的同时，尽可能降低诉讼成本。积极与有关部门沟通，提高胜诉案件的执行率和执行收回率。六是加强信贷电子化管理。要全力配合上级行做好 CM2006系统升 级，进一步提高系统数据质量和应用水平。
