1、对龙江县农村信用环境建设情况的调查基.一一?信用有广义和狭义之分,广义的信用是指诚实信用,履行承诺,有约必践.狭义的信用是指金融领域里的借贷活动,即以偿还为条件的价值运动的特殊形式.本文中“农村信用环境“ 中的 “信用 “是狭义的概念.近年来,龙江县农村信用环境变化明显,笔者对此进行了深入地调查.一,农村信用环境改善的表现厦效果(一)信用社支农意识显着增强.农村信用社是农村金融领域里重要的信用中介部门,它在农村信用环境建设中发挥着举足轻重的作用.自将信用社定位于“联系农民的金融纽带“,“支持三农的主力军“后,龙江县农村信用社在当地政府的支持下,通过人民银行强有力的货币政策引导,积极树立良好的支
2、农理念,支农意识显着增强,充分发挥了信用中介的作用,为农村信用环境的改善奠定了扎实的基础.(二)农村金融秩序运转良好.农村金融领域里的高息揽存,采取不正当手段吸收存款等一些严重违反金融秩序的不良行为,一直是困扰央行监管及相关金融机构运营的“痼疾“, 不仅带来无序竞争的恶劣倾向,更严重扰乱了正常的金融运转秩序.几年来,随着龙江县农村信用环境建设的深入,农村金融领域里不正当竞争现象基本杜绝,特别是自农村信用社实行存款利率上浮以来,在央行有效的宣传管理和指导下,各金融机构都以改善服务来增强自己的竞争力,未发生一起不正当竞争行为.(三)社会诚信氛围日益浓厚.在农村金融领域里的信用交易中,无论是农民,还
3、是个体工商户都比以往更注重自己的言与行,力争做到“言必信, 行必果“. 他们更加深刻地认识到了“ 信贷 “二字的涵义 ,“信贷,信贷,守信用才贷,没有信用就别贷“.自 2001 年以来,农民主动归还贷款的比率均在95%以上 ,其余 5%是因为钱筹集不到位而未及时归还,恶意拖欠贷款现象没有了.农民排队还贷款的可喜现象又出现了.农村信用环境改善所取得的效果是不言而喻的,社农感情更近了,干群关系更好了,政社合作更紧了,开创了大灾之后农信工作新局面:一是有力地促进了农民增收.2001 年农民人均收入仅为 63.6o 元,而 2002 年则增至 1200 元.二是实现了信用社增效.2002 年,龙江县农
4、村信用社较上年减亏 210万元,亏损面降低 25%.三是确保了农业增产.2(102 年,全县农业总产值 l4.97 亿元,比上年增加 6.08 亿元,增幅为68.5%.二,加强农村信用环境建设的做法(一)政府积极转换职能 ,为农村信用环境建设提供行政保障.自 2001 年以来,龙江县各级人民政府高度重视金融工作,积极转换政府职能,准确界定行为边界,坚决杜绝超越职能权限,严格避免行政干预金融业务,科学制定“以调促农,主副换位“的结构调整政策,以市场经济运行规律为指导,实施有效的宏观调控引导,顺利推行农业产业结构调整和农村经济结构调整.政府职能的有效转换,为农村信用环境建设提供了行政保障:宏观控制
5、效果增强了,行政干预金融业务没有了,信用环境的治理力度加大了.在农村信用环境建设过程中,龙江县人民政府以信用环境的治理为重点,重构金融领域里信用关系的基础.一是要求各乡镇政府必须通过产业结构调整引导信用社贷款投向,决不允许用行政命令方式干预信用社放贷.二是要求各乡镇“一把手“ 提高对农业贷款清理 ,回收工作重要性的认识,并把这项工作当作本乡镇工作的一个重要的有机组成部分来看待,摆上日程,纳入议程,统筹安排,狠抓落实,做到有目标,有组织,有措施,有考核,真正担负起本辖区农业贷款回收工作职责和义务.如山泉镇人民政府积极帮助信用社落实原村集体贷款的清收计划,已分解村集体贷款 65 万元;龙兴镇人民政
6、府督促辖内机关工作人员及村支两委新老干部归还到逾期担保贷款,履行担保责任;杏山乡人民政府要求乡,村干部发挥人熟,地熟,情况熟的优势,协助信用社找借款人清收.三是要求县直各有关部门大力支持,配合农贷回收.信用社对有偿还能力又拒不还款的钉子户,皮子户,赖债户,充分利用法律武器,有区别,有重点地依法起拆,法院及时立案,加大执行力度.2002 年,龙江县农村信用社共向法院依法起拆 37 户,涉案金额贷款本息合计 172.6 万元,执结金额达 137.9 万元.县内广播,电视等新闻媒体,加强了舆论引导,宣传,及时报道清收工作进度,充分反映好的做法和诚实守信贷款户发展经济的典型,对反面及时曝光,充分发挥了
7、舆论监督作用,为农贷回收工作营造了良好的舆论氛围.通过对不良信用环境的有效治理,信用社已落实清收不良贷款 2800 万元,占不良贷款总额的 50%,减轻了经营包袱,壮大了支农实力,理顺了信用关系,达到了治理信用环境,规范信用秩序的目的.(二)信用社加大支农力度 ,为农村信用环境建设奠定坚实基础.信用社充分发挥贴近农民的感情优势,牢固树立“以.奠农为本,为农服务“的办社宗旨 ,将提供优质服务,赢得农民信赖作为一项长期系统工程来抓,作为实践“三个代表“ 的重要体现.发扬“背包银行“ 的优良传统 ,加强与农民的沟通 .信用社职工已形成“腿勤多往基层跑 ,口勤多请教,手勤多记录,脑勤多思考“的良好工作
8、作风 .通过信用社支农服务力度的加大,为农村信用环境建设奠定了坚实的基础,顺利实现了信用支点的对接.2002 年以来,龙江县农村信用社紧紧围绕农民创收增收,着力做好农村产业结构调整,发展畜牧业和个体私营经济发展三篇文章,推动了县域农业和农村经济灾后恢复性健康发展.一是积极支持产业结构调整,力促农业发展再上新台阶.全县农信社在优先满足农民粮食生产贷款需求的基础上,进一步在信贷支农深度和广度上狠下功夫.目前,全县已初步形成了以药材,白瓜籽,甜菜,辣椒,树苗等为特色产业的农村产业发展格局.特色产业面积已达 4o 多万亩,特色产业使全县农民人均增收 300 元,占农民人均收入的三分之一,从而拉动了全县
9、的经济增长.二是一般养殖与特色养殖相结合,大力发展蓄牧业.县联社加大了对特色养殖项目的信贷支持力度,扶持鼓励以小尾寒羊,肉牛,鸡,鸭,猪,兔为主的特色养殖业,积极引导农民科学化饲养,规模化经营.如山泉信用社通过改进支农服务,为东长胜村村民唐忠洋送去 300O 元贷款,帮助其搞起肥猪养殖,4 个月出栏一批,年周转 3 次,可创收 8000 元,不但偿还贷款绰绰有余,还实现了有效的奖金积累.杏山信用社为东河口村养牛大户送去 1O 万元贷款 ,扶持其实现规模化经营.通过信用社的大力支持,全县大牲畜存栏 12.7 万头(匹), 山绵羊存栏 45 万只,生猪存栏 28 万头,家禽存栏 4OO 万只.三是
10、着力培植新的经济增长点,推动个体私营经济迈大步.如华民信用社结合当地资源优势,采取重点培植,优先支持的办法,对多家水稻加工厂注入资金36 万元,既为稻农加工,出售水稻解决了的后顾之忧,又创造了良好的社会效益.(三)人行创新金融 jl供有力支持.人行龙江争取政策扶持,谋划金副的认识,确保行为一致,E府汇报,协调地方党政重府对该支行呈报的龙 2常重视,专门召开常务工政府文件转发至各乡镇管与服务,为农村信用环境建设提行有效运用货币政策工具,积极l 艮务,统一各方在信用环境建设中示一致.一是积极主动向县委,县政评选条件,严格评选程序,规范评选操作,并对信用户,信用村给予政策倾斜,如简化贷款手续,加大信
11、贷投入等,使广大农民真切感受到守信的好处,积极参与到农村信用环境建设中来.该支行有效规范农户小额信用贷款,做到了七个到位:转变观念认识到位,拓展市场宣传到位,整章建制制度到位,规范操作人员到位,防范风险措施到位,加大力度考核到位,调整结构政策到位,为 38000 户农民发放小额信用贷款 3040 万元,帮助农民增产增收.四是为信用社创造良好的经营空间.首先,向信用社发放再贷款,解决其支农资金缺口和头寸需求,4 年来,已向信用社投放再贷款 2.6 亿元;其次,积极向上级行反映信用社的经营困境,争取到利率试点的政策,逐步提高了信用社经营管理能力,扭转了经营局面,增强了信用社进一步改善信用环境的信心
12、和实力.五是加大对信用社高管人员任职期间经营行为考核力度,加强对信用员的管理和培训,发挥他们在信用环境建设中的主观能动性,提高信用环境建设的质量.同时深入调查研究,跟踪反馈信用环境建设情况,准确把握信用环境建设中存在的问题和成因,及时向政府汇报,为政府当好参谋.三,农村信用环境建设中的几点启示启示一:农村信用环境建设涉及社会生活的多个方面 ,需要在政府的领导下,各部门分工合作,把信用环境建设抓紧,抓实,通过建立信用环境建设联席会议制度,形成维护社会信用的合力,才能实现农村信用环境逐步有效改善的目标.因此,各级政府高度重视是农村信用环境建设的组织保证.启示二:通过开展宣传教育来提高群众信用意识固
13、然是十分重要的,但改进支农服务,加大支农服务力度,才是农民看得见摸得着的,对培养农民的信用意识作用更大.作为政府,人行,信用社等所有涉农部门都应立足于既有效解决信用社“ 难贷款 “,又切实解决农民“贷款难“,共同真正撑起信用的“ 支点 “.事实说明 ,地域辽阔 ,人口众多的农村,是提高全社会信用意识的一个十分重要的方面,这方面的工作做好了,对城镇信用意识的提高,自然也会起到很大的促进作用,农村信用意识的提高,对化解农村信用社的风险,进而促进农业更大发展也将发挥重要作用.启示三:在加快社会道德体系建设的基础上进一步优化法,县政府成立了以县为组信用环境.树立信用意识.各级政府,相关职能部门,金!_h一 一一小组,并召开全县金融工拳会议,进行了周密音曙吾法的贯彻实施,既提高贷款回收效率,又增加了农民的信用意识.二是通过开展诚信教育,送金融知识下乡等活动引导农民树立“守信光荣,失信可耻 “的信用意识,2001 年以来,该支行共走了 l1 个乡镇,开展宣传 15 场次,为农村信用环境建设打好基石.三是以评选信用户,信用村为载体,公开氛课题组组长一项经常性的重要工作来完l 争.加大宣传力度,营造信用增强社会城信意识.成员:王占元于怀宝陈杰执笔:于怀宝责任编辑:丁辅查.蔓 z
