1、对农户小额信用贷款可持续发展的实证分析以新都区泰兴农村信用社为例NONGCUNJINRONG对农户小额信用贷款可持续发展的实证分析以新都区泰兴农村信用社为例人民银行新都区支行课题组摘要:随着支农再贷款的归还和城乡一体化的推进, 成都近郊的部分基层信用社对小额农贷*-r 持续发展产生了疑虑 ,投量呈现下降趋势.但与此相反的是,在新都区泰兴农村信用社,小额农贷却保持着较好的发展势头.为此,z,_tlt45- 新都区支行课题组深入该社进行了专项调查.结合与国外成功小额信贷组织的对比分析,探讨新形势下小额农贷实现可持续发展*-/4-Y 性.关键词:小额农贷可持续发展农户一,泰兴信用社小额农贷发展情况泰
2、兴信用社是新都联社的一家基层社,下辖木兰,石板滩两个分社.该社小额农贷的发展呈现以下特点:(1)交易日趋活跃,投量持续增加.截至 2006 年 6 月末,该社小额农贷使用户数达 744 户,余额 464.7 万元,同比增加 6O.7 万元.(2)小额农贷需求稳定增加.在该社服务范围内,有农户27916 户,其中申请小额农贷的共有 2811 户,主要用于养殖和农产品加工.申请贷款金额一般在 2 万元左右.贷款需求增加的原因是在该社贷款农户中约 80%都已经取得了一定的经济效益,起到了良好的宣传,示范和带动作用.(3)小额农贷的管理向专业化,商业化方向发展,贷款发放条件和质量不断提高,实现了可持续
3、经营.截至调查日,该社正常小额农贷的占比达 99.42%.二,泰兴信用社小额农贷的管理模式(一)创新小额农贷三联系制度,建立稳固的营销网络泰兴信用社农贷员,人均管户达 350 户左右(含联保贷款和抵押贷款的农户),面对大而散的农贷市场,为快速找准贷款支持对象,该社于 2002 年创新性地设立了三联系制度:联系点每村确定一位为人公道,谙熟本土情况的村民为联系点.与农贷员和贷款农户保持着联系,发挥着代信用社收集,传递,反馈信息及宣传小额农贷的作用.联系卡农贷员每人制订若干张类似名片的有联系电话,投诉电话和贷款须知的联系卡,简洁易携带,按每村 20%以上的比例散发给农户.农户也可通过联系卡直接向农贷
4、员提出贷款申请.联系牌联系牌设在每个村的办公室内,村办公室可向农贷员推荐小额农贷.(二)重视农村信用建设 ,提高小额农贷质量为提高贷款质量,该社坚持每月编印泰兴信合报,宣传诚信意识,金融政策,信用社服务宗旨等,向广大农户散发.同时,投人了大量人力积极通过道义的,行政的,司法的,舆论的手段清收不良贷款.20022005 年 4 年间,该社累计收回不良贷款 3696 万元(不含票据置换的呆帐贷款),收回户数达 3100 余户.截至 2006 年上半年,该社不良贷款余额为3611 万元(不含票据置换因素,下同),不良率由 2002 年的93%下降至 18.67%,小额农贷的质量和创造现金流的能力也大
5、大提高,由 2002 年要普遍上门催贷催息,发展到今天约80%的贷款农户主动上门还贷还息.(三)建立农贷员内部激励约束机制,倡导深入了解农户,把握行业机会的信贷技术该社建立一系列内部激励约束制度,意在提高农贷员敬办法,将农户资信评定为 ABCD 四等级,细化各个等级的具体评判标准,定期开展农户信用等级评定工作.与此同时,用相关法规引导农户在贷款行设立专门账户进行资金运营,方便银行对农户的信用进行监督.参考文献1刘大洪,廖建求 :经济法的反贫困机理与制度设计,现代法 q)zoo4 年 12 月第 26 卷笫 6 期.2杨兆廷,连漪 :农村小额贷款问题探析 ,农村金融研究20o6 年笫 2 期.3
6、陈克文: 宁夏农行小额农户贷款发展刍议 ,载于农村金融与市场经济)zoo3 年笫 6 期.(作者单位: 西南财经大学法学院所在地:成都市邮编:610074)(责任编辑: 成玉)1112006 年弟 12 期(总弟 306 期)33NONGCUNJINRONG业精神和专业素质.如把农贷员的收入,奖罚与小额农贷投放效果挂钩,创新了换位催收贷款的办法,即将贷款发放,日常管理与催收环节分离,有效化解了农贷员的道德风险.该社把贷款营销队伍分为 5 个小组,一年以后小组问交叉负责催收贷款,其中包括小额农贷.通过这种换位催收,可以用实际的贷款质量相互检验各营销小组平时的工作成效,相互交流工作中存在的不足,以
7、此激发员工的上进心和敬业精神.由于监督公开,制度执行逗硬,该社农贷员能够深入农村,恪尽职守.他们在吸取以往发生的利用贷款证骗贷和农户信用档案不宴的教训后,对初次申请小额农贷者,坚持必须现场调查,对贷款项目的潜在风险,市场行情,生产场地及贷款户信誉,经营能力进行充分评估,把贷款对象锁定在“勤俭,守信,有经营能力“的范围内 .因严把贷款准人关,选择的贷款农户约 80%左右能取得较好的经营业绩,这是该社小额农贷质量的真正保障.三,结论(一)小额农贷的管理机制及农贷员敬业精神是实现可持续发展的关键因素在有效的管理机制和必要的人力资源素质支持下,小额农贷可以实现可持续发展,这是泰兴信用社和无数国外小额贷
8、款组织共同认可的经验.从这次调查来看,真正威胁小额农贷质量的不是农业生产面临的市场风险,而是没有找准贷款对象,没有克服道德风险和逆向选择.举例说,尽管 20o6年泰兴镇从事养殖业的不少农户反映成本高,经营亏损,但是大多数小额农贷支持的养殖户却能通过一定的防病害技术或有效降低经营成本的途径获得一定的利润空问.即便少部分贷款农户遇上不可抗拒因素造成亏损,为维持信用绝大多数农户也能想方设法还贷.因此,从本质上讲,小额农贷的政策性和效益性是天然结合在一起的.(二)小额农贷在农村信用社可以持续发展对农村信用社而言,小额农贷的需求是长期的,巨大的,这是可持续经营的基础条件.尽管目前农业生产方式向专业化,合
9、作化的方向转变,但不可回避的是,受农民增收缓慢及农村劳动力转移能力相对不足的限制,农村家庭承包经营制将长期存在,而大部分农户不具备抵押担保实力的情况也将长期存在.以泰兴镇为例,即使本地农民年均纯收入能按10%的增长速度实现增收,到 2010 年农民人均纯收入不过6442 元左右.这样的客观经济基础会使小额农贷的需求长期存在,也决定了小额农贷是搞活当前农村经济行之有效的方式.在新农村建设的大背景下,这无疑具有良好的想象空间.同时,农村信用社具有本土化优势和人力资源的支持,如果自身重视,管理到位,小额农贷不仅为农信社带来社会声誉和经济效益,还可促进农村信用社最终成长为当地社区型金融机构.(三)小额
10、农贷有一定局限性,有待创新和突破通过调查和比较分析,我们发现小额农贷也存在一定的局限性,确有其创新和突破的必要.主要体现在:(1)在其他大额贷款需求较多的地方,农村信用社推广小额农贷的积极性不足,小额农贷的覆盖面和满足率偏低.(2)缺乏贷前培训,技术信息交流等必要的配套措施.在农业生产向专业化,合作化推进的过程中,小额农贷在帮助农户提高发展意识和发展能力等方面还未充分发挥其作用.(3)小额农贷的最高额度,使用条件不能完全满足城乡一体化发展要求和农户需要.四,建议(一)完善小额农贷管理体制,增强小额农贷的比较优势一是免征小额农贷营业税和所得税,增加其收益.二是对小额农贷实行单独考核.减小其资本占
11、用,对加权资产风险权重,坏帐拨备比例另行规定等.三是放开小额农贷的利率限制,对有一定经营基础或循环借款的农户可提高利率(不含人股社员和信用户).四是作风务实,进一步压缩经营成本.泰兴信用社按有关要求建立纸质的农户经济档案达19832 户,但在放贷过程中往往并不具有参考作用,形成了较大的人力和财力浪费.每个月相关报表涉及重复统计,重复上报,也形成了人力浪费.(二)发挥地方政府的作用要充分发挥小额农贷的经济效益和社会效益,必须要有良好的政策环境作支撑.对农村低收人且缺乏经营能力的农户,地方政府要给予财政性扶持和帮助,不能完全推向市场由农村信用社解决.对农村信用社挑选贷款户不能干预地方政府还应发动农
12、技人员和有关部门成立专门机构,对农户进行贷前培训和咨询,引导农户向专业化,规模化方向发展,提高小额农贷的使用效果.如条件许可,还可从财政救灾款中按比例提取一定金额建立小额农贷的风险基金.同时,可配合农村信用社推进农村诚信建设,树立农户诚信意识.(三)广泛借鉴一些小额信贷组织的成功信贷技术,回避小额农贷风险国外小额贷款组织的成功实践证明了通过有效的管理,小额贷款是可以有效规避风险,实现可持续发展的.目前泰兴信用社一些与小额信贷组织类似的作法已经取得了较好的效果,为更好地开展小额农贷业务,可以更广泛地借鉴一些小额信贷组织的成功经验和作法,如可按地域划分为互助小组,实行逐月还款,强制储蓄,预提规定比例的风险金等.(四)谨慎地放宽小额农贷的额度和贷款条件可在建立了长期小额农贷信用关系的基础上,选择其中个别成长性良好的农户尝试更大额度的农户信用贷款.同时,可扩大小额农贷的支持范围,打破农民身份的限制,把申请人是否从事农业这一职业作为贷款条件来衡量.课题组组长:谢继芬成员:刘洪亮魏君执笔:魏君(所在地: 四 11I 省新都区邮编 :610500)(责任编辑: 晓茅)34 西南全融一片刊
