1、对建设银行基层行股份改革的调查与思考2005 年第 9 期 jf 融调查报告对建设银行基层行股份改革的调查与恩考?黎珲2004 年 9 月 21 日,中国建设银行股份有限公司在北京宣告成立,从而使中国建设银行由国有独资商业银行改制成为国家控股的股份制商业银行.建设银行各基层行按照上级行的整体部署完成了股份制改革.建行黄南州分行也随之更名为中国建设银行股份有限公司黄南州分行,成为黄南州银行业金融机构中首家股份制银行,为进一步了解和掌握其改革一年来的运行情况及存在问题.有针对性地做好监管工作,笔者进行了专题调查.一,基本情况中国建设银行黄南州分行成立于 1975 年 10月,现有县支行 2 个,营
2、业网点 3 个(2 个储蓄专柜,1 个储蓄所),分行内设 7 个部室,员工 98 人,其中长期合同制员工 78 人,短期合同工 11 人;较改革前减少 5 名长期合同制员 L 和 1 名短期合同工,主要是自愿有偿解除劳动合同及辞职,辞退等.各项存款从 2003 年末的 29711 万元增长到 2004 年的33654 万元,净增存款 3943 万元,增幅达到13.27%;各项贷款达到 17384 万元;2004 年核销不良资产 191 万元,剥离不良资产 835 万元.不良贷款率为 15.58%,经营效益从 2003 年末的盈利 101 万元增长到 2004 年的盈利 119 万元,增盈 18
3、 万元.二,改革的初步成效(一)整章建制 ,内控制度得到进一步完善.按照股份制商业银行的发展要求,一是全面修订了内控制度.根据青海省分行继续深入开展有章不循违章操作专项治理工作的指导意见精神,本着防范和化解经营风险,确保安全健康运营,对各项内控制度进行了重新修订汇编,使各项内控制度适应业务发展的需要,内控制度进一步完善.并深入开展有章不循违章操作专项治理活动和防案件防风险“ 双排查 “活动 .对查出的问题 ,及时进行了整改.二是按照省分行内部控制体系建设指引等制度.制定了实施 j 曰则,责任不仅明确到每个岗位,而且明确到每位员工,每一个环节,每一项内容都与业水平,同时积极引导农民和乡,村集体经
4、济组织对龙头企业的投入.争取国家支持,农民投资,社会投资和企业投资有机地结合起来,银行业要充分发挥投资主渠道作用,采取国家投入,财政贴息贷款,引进资金,农民自筹等多元化投资的方式,加大对农业产业化的投入力度,逐步建立多元化的投资机制.一方面农业银行和农信社要抓住产业机遇,适时放贷,对发展龙头企业给予必要的信贷支持;另一方面各级政府也要协助农行和农信社积极清收贷款,用良好的信誉争取金融部门的更大支持.进一步放宽政策,放手让外地企业和客商来青海建基地,办工厂,搞销售.政府应当在各个方面创造条件,搞好服务,吸引更多的资金,加快发展农业产业化.建议成立政府控股的担保公司,采取财政拨一块,企业筹一块,税
5、收返一块,有关部门捐一块,民间集一块等多种途径筹集担保基金.扩大投入.2,树立品牌意识,推行无公害生产.一是充分发挥青藏高原冷凉气候,环境无污染的条件.积极引进新品种,增加农业产业化龙头企业中的名,优,特,稀蔬菜品种的生产比重,不断丰富产品种类,增加花色,满足不同层次消费群体的生活需要,增加龙头企业中产品价值;二是产品质量是产品品牌的保障,产品品牌要经得起消费者的检验,必须保证过硬的质量.培育品牌,要紧紧围绕标准化和无公16害做工作,争取产品国内国际质量标准认证,注册商标,打出品牌,并提高品牌知名度.3,扩大生产规模,实行区域化布局.随着人们生活消费水平的不断提高和养植加工品种的增多,农业产业
6、化生产领域依然具有十分巨大的发展空间.依靠扩大农业产业化龙头企业生产规模增加收入是当前调整种植业结构的理性选择.根据各地不同的地域条件和特点,按照因地制宜,合理安排,区域化布局,规模化生产原则,选择比较优势明显,有发展潜力的主导品种,统一规划,连片建设,规模经营.实施大规模生产,力争建成一条重要的龙头企业生产带,形成地域优势和规模优势,依靠规模占领市场.4,强化加工销售,促进产业化经营.要大力拓展外部市场,拓宽流通领域,把发展农业产业化的一项重要工作内容抓紧抓实.加强产行业信息指导,加强与有关部委的协调,了解产行业发展动态,定期发布产行业,产品及金融服务信息.建立起种植研究基地和销售窗口,与国
7、内各大批发市场实现信息联网,保持对市场信息的快速反应态势.农业产业化建设涉及面广,范围大,又是一个复杂的系统工程,有关部门要切实加强对此项工作的组织领导,搞好协调服务,保证农业产业化建设有序发展.作者单位:人行西宁中心支行责任编辑:淡亚君2005 年第 9 期 jf 宝融调查报告务环环相扣,紧紧相连.(二)建立了风险防范体系 .一是建立了新的贷款决策制度.对信贷业务实行授权制,成立了信贷风险评审小组,制定了贷款业务前后台分设制度,重大项目风险报告制度等,实行新的信贷管理体制后,贷款操作按照先评级,后授权,再用信的办法,从严控制.贷款审批人不见客户,根据资料独立判断,充分发表意见并对项目进行充分
8、讨论,防范了道德风险和倾向性风险,也避免了人情贷款等违规贷款的发生.二是建立了有效的风险评估机制,建立风险管理机构与信贷营销,审批机构独立行使监督权,适时监测和分析银行客户,产品和区域风险,对项目实行风险预警.三是实施了“风险管理平台工程“ 项目建设,在全行建立起了分层管理 ,分层负责的工作责任制度.(三)机构人员得到优化配置,经营效益得到较大提高.一是对发展潜力不大,发展速度缓慢规模小的网点进行了优化组合,精简冗员,使机构设置和人员安排更趋合理.并将部分业务骨干充实到一线岗位上,优化了人力资源和信贷资源的配置,保证了各项业务的平稳过渡和良性运作.二是完善了目标管理考核体系.根据上级行经营目标
9、考核办法,制定了各分支行,各经营机构的经营目标考核实施细则,形成了有效的运营机制和员工激励约束机制.三是进一步完善绩效考评体系,发挥绩效考评体系政策传导,效益评价的职能.工资收入与各行部所创造的经营绩效紧密挂钩,完善以经济增加值为核心指标的绩效考评办法,充分调动各行部的工作积极性.四是优化财务资源配置,突出效益导向.对各项费用实行定额管理,非工资费用定额分配和业务发展挂钩分配相结合,细化了费用管理,进一步突出了效益在分配中的主导地位.(四)员工业务素质有了进一步提高.股份制改革取消长期以来的“官本位 “做法对职工思想观念冲击较大,使职工认识到与国际金融接轨必须要提高业务素质的重要性.黄南建行按
10、照建总行人事与激励约束机制改革实施方案,从用人制度,用工制度,薪酬制度等方面进行改革,建立了“职务能上能下,收入能增能减,员工能进能出“的激励约束机制.职工实施竞聘上岗,双向选择,中层,客户经理实行公开竞聘,能者上,庸者下,调动了全体员工的积极性,实现了建行企业价值最大化与员工个人价值最大化的有机统一.新机制要求职工正确对待身份的改变,努力提高工作效率,工作节奏和操作技能.通过正面引导,促使员工转变观念.树立竞争意识和危机感,员工学习风气渐浓,爱岗敬业精神进一步得到加强.股改一年来,员工思想稳定,各项业务稳步开展.(五)资产质量和经营效益得到进一步提高.建行黄南分行以风险防范为前提,提高经营效
11、益为目的.充分运用国家给予的政策,坚持信贷投放与风险防范并举,不良资产压缩与剥离核销共抓,为确保在“ 股改 “后的轻装上阵奠定了基础.并将清收不良资产作为全年的工作重点,按照建设银行股份制改革的总体要求和具体部署,2004 年核销不良资产191 万元,剥离不良资产 835 万元,不良贷款率为15.58%,信贷资产质量得到进一步提高.(六)信贷结构和投向得到进一步调整和优化.股改后,建行黄南分行以国家的宏观经济金融政策和产业政策为指引,根据总,分行的信贷原则及重点,结合地区实际,及时调整操作办法.将信贷营销工作重点,放在支持符合国家产业政策,项目预期收益好,达到和具备建设银行信贷要素的水电开发项
12、目上.一是积极支持电力生产企业.通过支持对隆务河水电资源的开发,与地方电力开发企业建立了诚信良好的合作关系.确定了对符合国家产业政策和建设银行信贷规定的开发项目将积极介入,拟提供信贷支持的方针.二是对个人住房等消费信贷业务进行重点关注.三,目前存在的问题(一)基层员工转变观念难 ,工作压力较大,素质亟待提高.员工思想观念滞后,与股份制改造的超前性不相适应;员工业务素质与股份制改造的要求不相适应;员工心理预期与股份制改造的目的性不相适应.股改对员工素质提出了更高要求,但目前基层建行人才资源结构不合理,专业人才少,专业技能不高,尚未达到和适应股份制银行对员工结构和素质的要求,提高员工素质尤为迫切.
13、如上岗考试,身份转变,业务增量任务等,对职工的工作压力,责任压力较大,特别是年龄大的职工,往往在竞争中比较被动,面临的工作压力尤为突出.(二)自主权太小 ,不能适应现代企业的运作.一是作为当地的银行机构,理所应当为地方经济发展服务,在信贷资金方面给予大力支持.而实际当中,不但支持力度较小,并且将吸收的资金外流,制约了地方经济发展,同时影响了银行和地方政府,企业,广大群众的关系,导致基层经营行部分业务经营困难,使改革受到一定影响.二是基层经营行申请办理授信业务时间太长,手续烦琐,每一笔信贷业务的评审,授信,用信需到一级分行来完成.一方面,基层行远离省城,费用负担过重,影响利润,影响职工的收入,挫
14、伤职工的工作积极性;另一方面,企业的资金需求得不到及时满足,往往错过商机,制约了企业与经济的发展.(三)信息和科技支持体系建设步伐有待于进172005 年第 9 期f 宝融调查报告一步加快.当前,科学技术发展一日千里,市场服务越来越明显地定位在电子化建设上.黄南建行电子化建设进程虽已取得了一定的成效,但科技创新动力不足,先进的科技资源运用水平较低与股份制上市银行参与激烈的市场竞争和面对的严峻挑战尚有很大差距.(四)风险管理体系 ,机制建设步伐滞后.首先,基层建设银行对风险的管理仍未摆脱倾向和注重信贷风险管理的格局,对市场风险,操作风险等还未完全纳入风险管理的范畴;其次,在风险管理机制上,应向惩
15、戒功能与激励功能并重转变,但目前仍以惩戒功能为主,不利于职工积极性的发挥.四,对策建议(一)继续深化和完善建设银行的股份制改革.一是基层行要以与国际金融机构经营接轨的全新发展思路,迎难而上,继续深化改革,千方百计控制风险,加快发展,同时要坚持有所为,有所不为,避免市场风险.二是要以科学的发展观和先进的营销理念为指导,增强市场营销的主动性和积极性,构建以客户为中心的市场营销和服务体系,提高对目标市场与优质客户的营销能力.三是要因地制宜,准确定位,找到经营和发展的突破口,加快各项业务发展步伐.(二)坚持以人为本 ,树立全新的培训理念,建设一支高素质的人才队伍.股份制银行的健康可持续发展,人才培养是
16、关键,要按照“职务能上能下,岗位能进能出,薪酬能高能低“的要求和 “德才兼备,群众拥护,业绩突出“的原则,建立人力资源开发机制和运营体系,逐步培养和造就一批适应现代股份制银行经营管理要求的各类人才.其次,要制定和实施较为明确,严格,可行的人才管理制度和培训规划及目标.着重围绕知识更新,提高能力,思维变革,心理调整这四个方面进行培训教育.通过培训教育,促使职工从思想上转变,技能上提高,工作上适应.再次,要针对改革后员工劳动强度和竞争压力增大的现实情况,教育,引导员工转变观念,调整心态,舒缓压力,最大限度地调动员工的积极性.(三)要建立健全风险管理体系.股改后,基层行既要加强对信贷风险的管理,也应
17、将市场风险,操作风险纳入风险管理的范畴,并建立与之相适应的风险管理组织机构和制度体系.努力健全和完善风险管理的政策体系,决策体系和评价体系.要在风险管理上实现六个转变:一是在风险管理内容上,要由单一信用风险管理向信用,市场,操作多种类型风险管理转变;二是在风险管理方式上.要由事后被动督导型管理为主向事前主动引导型管理与事后被动督导型管理并重转变;三是在风险管理机制上,要由惩戒功能为主向惩戒功能与激励功能18并重转变;四是在风险管理对象上,要由单笔贷款向企业整体风险转变,由单一行业向资产组合管理转变;五是在风险管理重点上,由强调审贷分离向构建全面风险管理体系转变;六是在风险管理技术上,由定性分析
18、向定性,定量分析相结合转变.(四)要继续加强内控建设 .一是完善内部授权制度.二是建立健全内控制度业务操作规程.三是加强检查监督,防范风险.风险管理要前移,要从结果控制转向过程控制.四是要建立制度化的评审和系统化改进机制,促使股份制银行不断改进内控体系,提升其有效性.(五)完善以利润目标和资产质量为中心的综合考核及激励约束机制.一是要彻底改变过去以业务指标为主的考核,奖励办法,建立以利润或经营增加值和资产质量为中心的考核与激励约束机制,以防止基层行过分追求业务增长,而忽视风险防范和利润最大化的目标.二是要充分考虑新增业务增加当期业绩,以及风险释放滞后的客观实际.在绩效考核时,必须按照国际惯例提
19、足呆,坏账准备金.三是绩效分配时,要与业绩的持续增长情况挂钩.同时,基层行应积极支持地方经济发展,向上级行争取更多的信贷资金和贷款审批权限,切实解决基层行资金外流现状,确保地方经济发展对资金的有效需求,促使当地经济金融互相促进,良性循环,实现“双赢“.(六)加大对股份制银行的有效监管,防范金融风险,确保稳健运行.要构建自我监管,行政监管,社会监管三位一体的对股份制银行的监管体系,以此保障股份制银行的健康发展.一是股份制银行大股东及银行内部审计委员会,监事会,独立董事等代表出资人进行自我监管,通过“三会“ 制度达到相互制衡,有效运行.二是银监部门代表广大存款人利益负责实施行政监管,维护和促进股份制银行的稳定和发展.三是由中介机构,行业自律组织,新闻媒体等代表一种社会公信力实施社会监管,促进公平竞争,构建和谐的经济秩序.通过自我监管,行政监管和社会监管,从不同侧面确保股份制银行的稳健运行和健康发展.(七)构建先进的科技应用平台,推动产品和服务创新,全面提升科技运用水平.要按照全行科技发展规划的目标和要求,进一步优化整合现有科技资源,加快信息和科技支持体系建设步伐,进一步打造科技开发和创新的平台,加快科技开发,应用与创新,确保科技开发按照实施规划确定的目标和任务如期完成,全面提高全行科技应用能力,提升综合管理与服务功能.
