1、蚂蚁金服:“互联网+”助推全球普惠金融 马云高 国网能源研究院 浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司 (以下称“蚂蚁金服”) 成立于 2014年 10 月 16 日, 是一家依托阿里巴巴商业生态圈的全内资企业。蚂蚁金服前身为阿里巴巴旗下支付宝, 按照国家相关规定, 央行一般不向外资支付机构发放许可证, 尤其是互联网支付业务许可证。据此, 支付宝在阿里巴巴上市前已全部剥离, 从而成立蚂蚁金服, 与阿里巴巴集团无资本纽带关系。目前, 蚂蚁金服涉足第三方支付、互联网基金、互联网理财、互联网银行、大数据征信等多个业务领域, 旗下更是拥有支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁金融云、网商银行、余额宝、招财宝、
2、蚂蚁花呗等多个强势品牌。蚂蚁金服致力于打造开放的金融生态系统, 围绕小微企业的综合金融服务、信用体系、全球化等核心战略, 以技术与数据能力为依托, 全面布局个人业务、商户业务、征信业务和海外金融业务, 助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”, 为全球的消费者、小微企业与合作伙伴提供普惠金融服务。以线上和线下消费者为服务对象, 布局个人业务蚂蚁金服以个体消费者为主要服务对象, 在支付、理财、消费信贷等领域, 通过支付宝、余额宝、蚂蚁花呗等产品, 服务线上和线下消费者。交易支付业务以个体消费者为对象, 开展交易、理财、消费信贷等个人金融服务。支付宝作为交易支付业务的核心, 支撑着阿里系生态的所
3、有支付业务。2016 年“双十一”活动中, 支付宝交易峰值达到每秒 12 万笔, 超越了 VISA 每秒 5.6 万笔的记录, 在“双十一”当天的单日全网成交总额更是以 1770.4 亿元人民币的纪录再创新高, 使支付宝成为全球最强的交易平台。目前, 支付宝线下服务已经覆盖大约 100 万辆出租车专车、50 多万家餐饮、200 多家医院和 4万多家便利店。个人理财业务通过开发余额宝等针对个人用户的小额理财产品, 开创了国人互联网理财的先河。鉴于支付宝的担保交易模式, 大量资金沉淀在其中。余额宝作为互联普惠金融理财的代表, 为支付宝盘活资金起到了关键作用, 同时也为个人客户提供余额增值和活期资金
4、管理服务。2016 年, 余额宝为客户赚取收益192 亿元, 在股市熔断、债市暴跌、汇市巨震等极端行情下, 成为基金项目为数不多的亮点。在余额宝取得成功后, 蚂蚁金服相继推出了招财宝、蚂蚁聚宝等同样针对个人用户的理财服务。其中, 招财宝提供保险、基金等机构发行的定期理财产品, 收益率略高于余额宝;蚂蚁聚宝则主打理财平台, 有独立 APP, 提供金融产品代销和金融产品超市等服务。消费信贷与分期业务针对个人线上、线下消费, 推出了类似信用卡性质的蚂蚁花呗等产品, 促进了学生、自由职业等无法提供收入证明但有消费能力的人群享受提前消费的便利。蚂蚁花呗不要求申请人提供工作、收入证明或银行存款, 只要在支
5、付宝上的信用记录良好, 就可以开通蚂蚁花呗, 开通即获得50050000 元不等的消费额度。以小微企业为服务对象, 全面开展商户业务布局蚂蚁金服成立的网商银行主要以小微创业者为服务对象, 通过线上线下并行的方式, 为市场客户提供如小额贷款等金融服务。目前, 网商银行已推出网商贷、信任付、旺农贷等 3 大产品。网商贷针对阿里电商体系内的小微经营者, 推出了纯信用个人经营贷款产品。网商贷具有无抵押、免担保的特点, 主要服务于淘宝店主。网商贷最低月利息0.3%, 日息 0.03%, 大大低于市场同类产品, 下款时间快, 可以快速解决资金难题。通过芝麻信用评级+淘宝店铺数据授信等风控模型, 网商贷要求
6、商户店主芝麻信用分 600 以上、必须注册淘宝店铺和绑定阿里钱盾等。信任付针对使用阿里巴巴平台进货的小微经营者, 推出了赊购赊销、短期融资等金融服务产品。信任付支持在 1688 平台先采购后付款, 同时进货享受月结 (延期 30 天) 最长可享季结 (延期 90 天付款) 的服务。小微经营者使用信任付, 可解决在上下游供应链中的应收应付账期不匹配、资金紧张等问题。信任付在2016 年 5 月当月就为 5 万家小微企业提供了服务。旺农贷以农村市场为重点发展方向, 借助中国邮政银行农村网点普及的良好基础, 快速向农村推广互联网小额贷款解决方案。旺农贷利用邮政银行在农村市场点多面广的特点, 形成以“
7、旺农贷提供贷款支持农产品生产、天猫负责农产品销售、支付宝负责收款”的完整交易闭环, 从而服务农村金融市场。旺农贷不要抵押和担保, 只要是从事本地农业种植、畜业养殖、林业种植、渔业养殖经验 2 年及以上有贷款需求的农民, 都可直接去当地农村淘宝服务站进行旺农贷申请, 最高可拿 50 万纯信用贷款, 可根据不同费率选择不同还款期限。以电商平台交易数据为基础, 布局征信业务蚂蚁金服以电商平台积累的大量交易数据为基础, 并广泛收集来自政府、金融系统、互联网社交的数据记录, 为内部阿里系生态和外部有需求的企业提供信用评估服务。蚂蚁金服自身征信保障是通过芝麻信用评估, 根据客户的信用级别进行授信, 为网商
8、银行、蚂蚁花呗等产品防控风险。芝麻信用以电商平台积累的大量交易数据为基础, 通过技术处理最终聚合形成用户多维度信用视图。蚂蚁金服依据芝麻信用分的高低, 为申请蚂蚁花呗的淘宝用户批 50050000 元不等的消费额度, 促进用户更多消费。同时, 网商银行网商贷等产品也对申请商户的芝麻信用分值有一定要求, 只有达到其规定的得分以上, 才可以享用蚂蚁金服提供给小微企业的贷款、赊购赊销等服务。对外征信服务以电商平台交易数据为基础, 广泛收集来自政府、金融系统以及用户互联网社交的数据信息, 为其他需要评估用户信用的企业提供征信服务。蚂蚁金服基于大数据的征信模式越来越丰富, 包括将来可能拿到的个人征信牌照
9、, 可以为租房、租车、招聘、商业行为等行业和领域提供征信服务, 从数据维度上和覆盖率上补充央行征信系统, 满足潜在巨大的征信市场规模。目前, 在共享单车领域, ofo、摩拜已为芝麻信用得分在 650 以上的用户免去租车押金;在旅游住宿领域, Airbnb 一方面利用芝麻信用识别优质信用客户, 另一方面协助房东评估房客, 更快更好的达成租住协议。云计算、大数据底层平台 下载原图积极布局海外金融业务, 抢占国际市场蚂蚁金服立足自身核心竞争优势, 积极抢占境外支付市场, 陆续推出“Alipay+”计划、速汇金等金融服务及产品。国外版支付宝以东南亚地区市场为突破口, 在印度、韩国、泰国等国际市场上进行
10、资本运作, 力推支付宝本土化。鉴于印度对外资投资本国金融机构持开放态度, 2015 年 1 月和 9 月, 蚂蚁金服通过两轮投资, 对印度 Paytm 占股40%。Paytm 被称为“印度支付宝”, 是印度最大的在线支付平台。除印度外, 蚂蚁金服联手韩国电信等公司共同发起设立互联网银行 K Bank (“韩国支付宝”) , 并获准在韩国开展存款、贷款、信用卡、理财、外汇等所有银行业务。此外, 蚂蚁金服认购泰国 Ascend Money 增发的占总股权 20%的股份, 其拥有几个重要的东南亚市场的金融服务牌照, 主要经营小额信贷、个人贷款业务、借记卡和电子钱包业务。“Alipay+”计划以海外机
11、场、百货和餐饮场景为重心, 打造移动金融服务生态圈。目前, 韩国 KICC、日本 Orix、新加坡美食网等机构已率先加入“Alipay+”计划。此举不仅延续中国消费者的消费习惯, 同时可以促使国外机场、商场等支付场景认同支付宝的付款方式。国际结算业务通过并购速汇金和建立 Alipay Australia, 布局国际外汇结算业务, 服务个人国际间汇款和商户跨境贸易。蚂蚁金服在 2017 年 4 月并购美国快速汇款服务速汇金 (Money Gram) 。通过并购速汇金, 蚂蚁金服连接全球 200多个国家的 24 亿个账户, 全球消费者汇款消费都将可以使用支付宝。此外, 支付宝的澳大利亚子公司 Al
12、ipay Australia 将和本地企业 Paybang 合作, 在澳大利亚本地推动跨境电子商务结算解决方案, 澳大利亚商户可以在淘宝平台上把产品直接卖给中国消费者, 同时利用支付宝进行收款, 快速的国际结算服务大大促进了两国电子商务的发展。相关启示蚂蚁金服突破传统金融模式, 基于自身拳头产品支付宝、海量交易数据和第三方支付领域的地位, 拓展业务模块, 打造了服务个体消费者和小微企业的金融生态系统。第一, 精准理解用户需求和价值。蚂蚁金服以普通消费者与小微经营者的价值主张为出发点, 围绕客户需求开展产品创新, 专注于深挖用户遇到的问题并提供解决方案。对用户价值的精确把握, 使蚂蚁金服系列产品
13、在市场上保持优势地位。蚂蚁金服不仅开创了全民小额互联网理财概念的先河, 同时为小微经营者解决了上下游供应链应收应付账期不匹配、资金紧张等问题, 缓解了小微企业的融资痛点。第二, 立足自身核心竞争优势, 在擅长的领域进行多元业务布局。蚂蚁金服前身支付宝就是服务于普通消费者和小商户的小额网上交易的第三方支付工具, 用户绝大部分是小微客户。蚂蚁金服始终以“为小微企业和消费者提供普惠金融服务”为宗旨, 不仅可以规避与传统银行业的竞争风险, 同时有利于发挥蚂蚁金服传统优势, 更快的在科技金融等领域占领市场份额。第三, 规避盲目扩张, 依据自身特点选择国际化业务。蚂蚁金服的海外投资对象都有相同特点:拥有当地政府颁发的支付牌照、拥有当地市场运作经验和较多中国游客。一方面投资对象拥有良好政府关系且了解所在国市场行情, 有助于蚂蚁金服本土化开展业务;另一方面, 蚂蚁金服利用其在中国境内高市场占有率及高端用户与出境游客户高度重合的优势, 抢占境外支付市场。
