1、银行经营管理中的风险及其防范策略研究 吴猛 锦州银行 摘 要： 近年来, 我国金融市场得到了一定的发展, 以银行为代表的金融业对社会经济的发展起到了至关重要的作用, 但与此同时, 金融市场的竞争也日益激烈, 并且在全球化形势的推进下, 国外银行也参与到我国市场竞争中去, 给我国银行造成了较大的压力。在这一情况下, 银行经营管理中的风险性增加, 银行的稳定发展受到威胁。基于此, 本文对银行经营管理中风险的形成原因进行阐述, 在此基础上探讨了应对风险的策略, 即要树立正确观念, 对银行经营管理风险形成正确认识、创新中间业务、健全监管机制等, 旨在进一步推动我国银行的发展。关键词： 银行; 经营管理
2、; 风险; 防范; 长期以来, 我国社会经济保持着良好的发展态势, 在市场经济环境下, 各个行业都获取了长足的进步, 其中我国银行的发展前景也日渐广阔, 业务范围不断扩大, 为社会发展作出了突出贡献。但与此同时应当引起注意的是, 银行本身属于经营风险来换取经济效益的行业, 在其经营发展中必须要面临着固有的风险, 尤其近年来出现了波及全球范围的金融危机, 更是加剧了银行经营管理的风险性与不确定性。在这一背景下, 银行必须要深刻认识到自身经营管理潜在风险, 并且能够提出具有针对性的防范措施, 因此需要围绕这一问题展开更加全面的探讨, 而这对于我国银行的发展具有十分积极的意义。1 银行经营管理风险的
3、成因1.1 过度依赖政府现阶段国内银行经营管理中尚且面临着潜在的风险, 而这些风险的形成与银行自身存在直接关系, 其中银行缺少对潜在风险的正确认识, 对政府过度依赖是主要原因之一1。国内银行的经营发展过程中, 政府起到了监督的作用, 政府与银行之间存在着密切的联系, 相对而言, 国内银行自身的独立性较差, 政府为了保证银行的正常经营, 在危机产生之后往往会投入一定比例的资金, 实际上银行所面临的潜在风险是由政府来共同承担的。政府为银行提供了隐含的保护措施, 而长此以往, 银行会逐渐习惯于将风险转移给政府, 过度依赖政府来解决危机, 其独立自主性将会受到影响。由此可以看出, 银行缺乏对经营管理过
4、程中潜在风险的正确认识, 失去独立处理危机与防范风险的能力, 从而引起经营风险的产生而无法及时应对。1.2 缺乏监督管理机制缺乏健全的监督管理机制是银行经营管理风险的形成原因之一。银行经营管理过程中必须要通过行之有效的监督机制来杜绝不规范性形成的产生, 但实际上近年来国内银行犯罪事件频发, 出现了伪造贷款信息、金融诈骗等严重的事件, 而这些事件的产生反应出针对银行的监督管理力度远远不足, 甚至存在漏洞。近年来, 国内银行保持着良好的发展态势, 业务范围持续扩大, 代理业务、电子银行业务快速兴起, 但与之并不相符的是监督管理制度上的欠缺, 可以认为银行的监督管理制度已经落后于实际发展速度, 无法
5、满足实际需求2。监督管理机制的缺位直接造成了严重的后果, 如网上银行存在泄露客户信息的现象、代理保险业务时未能识别客户的年龄, 导致不规范保单的产生等, 监督管理机制的缺乏使得银行不仅无法及时察觉风险, 同时对风险的处理也不及时。1.3 员工个人素养较低员工个人素养较低, 工作能力不足是银行经营管理风险产生的重要原因之一。员工的综合素质直接代表着企业的竞争力, 而及时发现潜在风险是银行员工应具备的基本能力, 但目前国内银行员工尚且无法满足这一标准, 更为严重的是员工侵犯银行利益的不当行为时有发生。一方面员工缺乏职业道德素养, 利用职位谋取个人私利, 在工作中存在挪用公款、贪污腐败等违法行为,
6、成为银行发展过程中的潜在威胁;另一方面员工个人工作能力欠缺, 无法满足工作岗位的需求, 缺少战略眼光, 工作经验较为欠缺, 对风险的应对能力不足。此外, 银行管理层的工作任务量大, 在审查凭证、授权等工作过程中未能及时发挥出自身的监督职责, 导致出现较大的失误3。由此可以看出, 人员素质不足是造成银行风险形成的重要因素。1.4 个人信用体系不完善个人信用体系不完善是当前银行经营管理中风险形成的相关性因素之一。信贷是银行的重要业务, 而为了保证借款人能够按时还款, 银行通常需要对借款人的个人信用资质进行审查, 但是从目前来看, 银行普遍面临着个人信用体系不完善的问题, 尚未能够建立完整的贷款信用
7、管理机制。目前的信用系统中所主要涉及的信息为借款人的基本资料、身份证明等, 而这些资料往往无法真实、全面的反应出借款的信用情况, 对于其可支配资金、可抵押资产、收入来源的信息掌握可能存在不全面或者伪造的现象, 从而势必会造成银行面临贷款无法及时收回的问题4。此外, 我国中小型企业的数量众多, 因此中小企业成为银行重要的贷款合作对象, 然而中小型企业的发展具有不确定性, 信用资质相对较差, 同样会造成银行面临经营管理风险。2 银行经营管理中的风险防范策略2.1 对经营管理风险形成正确的认识国内银行为了能够及时解决经营管理过程中所存在的不足之处, 积极应对潜在的风险, 必须要改变传统的理念, 对自
8、身经营管理过程中潜在的风险形成正确的认识, 从而才能够有效防范风险的发生, 并且在风险发生之后及时解决。从银行的角度来看, 实际上风险出现的同时也意味着机遇, 如果银行能够将风险转化成机遇, 把握机遇, 则能够从风险中获取利益, 因此银行应当以客观的态度来对待风险, 在风险发生之后能够积极的进行应对, 从风险事件当中总结经验, 及时弥补自身的不足之处, 为下一阶段的工作做好充足的准备5。同时风险伴随着银行经营的始终, 两者之间是互相依存的关系, 因此需要将风险防控意识作为企业文化纳入到日常工作中去, 不断提高银行员工的风险防范意识, 形成良好的工作氛围, 只有具备风险防范意识, 才能降低风险负
9、面影响。2.2 创建科学的风险防范与管理制度银行应当创建科学的风险防范与管理制度, 从而才能够及时的发现并且察觉潜在的风险, 在风险造成严重后果之前解决风险, 保证银行的正常经营与发展, 同时在风险防范机制的作用下, 银行能够对风险的严重程度进行评估, 并在此基础上利用风险来创造经济效益6。在完善的风险防范与管理机制当中主要包括以下几个方面的内容。第一, 结合银行股权结构, 创建符合银行自身实际情况与未来发展趋势的管理机制, 银行应当将总行、分行以及支行分为相应的风险层次, 针对不同层次的风险制定相应的应对机制, 使得银行的风险防范措施更加具有针对性。第二, 银行应当对以往的管理模式进行优化,
10、 以风险的性质作为导向, 进行横向、纵向的管理机制, 增强管理的灵活性, 建立围绕战略业务为核心的管理机制。第三, 创建切合自身实际情况的风险评估程序, 针对银行各个部门、各个工作环节的风险进行评估, 形成流畅的风险评估系统, 提高风险管理工作效率。2.3 提高人才素质银行员工的个人工作能力与专业素养在很大程度上影响到银行整体的风险应对能力, 基于这一情况, 银行应当加强培训的力度, 提高人才的综合素质, 建立一支高素质的人才队伍7。首先, 银行在招聘过程中要对人才的综合素质进行充分的考量与评价, 不仅要具备扎实的专业能力, 同时要确保人才具有良好的道德规范以及职业道德, 在工作中能够积极的发
11、挥主观能动性, 积极的承担岗位责任。其次, 组织银行员工定期进行培训, 为员工提供机会外出进修学习或者邀请专家举办讲座等。银行的经营与发展与市场经济环境之间存在密切的联系, 随着市场经济环境的不断变化, 银行发展的外部环境也将受到影响。因此要求银行员工必须要及时掌握市场变化的动态, 不断学习行业内的全新知识, 开拓视野, 具备敏锐的观察能力, 洞察潜在的风险, 并且要具备应变能力, 成为银行防范潜在风险的重要力量。同时要对员工进行考核, 起到监督的作用, 及时纠正员工的不规范行为, 而对于员工能够坚守职业道德, 积极应对风险的行为要给予奖励。2.4 建立健全信用体系银行应当尽快建立健全信用体系
12、, 为信贷业务的开展奠定良好的基础, 从而才能够为经营管理风险的防范起到有效的促进作用, 而建立健全信用体系, 对借款人的信用资质进行审查则是贷款业务中最为关键的环节。首先, 银行应当制定完善的信用审查制度, 完善信用审查流程, 对借款人的信用资质进行详细的要求, 并且在具体的工作中要严格的执行, 为具体的工作进行指导。其次, 明确借款人信用资质中所包含的相关信息, 在基本信息的基础上, 还应当包括借款人的可抵押资产、收入来源、可支配资金以及资金用途等详细的情况, 并且根据信用资质审查流程对借款人进行审查, 同时为客户指定信用档案, 对其信用资质进行动态追踪, 从而降低潜在的信用风险8。2.5
13、 大力创新中间业务银行应当大力创新中间业务, 这对于银行经营管理风险的防范同样有着至关重要的作用。在金融产品的开发、推行过程中, 银行需要能将风险中介纳入其中, 使得金融产品更加具有竞争力, 同时银行要结合实际情况对中间业务进行适当的创新, 通过这样的方式能够加速待用资产负债的流动程度, 加快银行资金的流动, 增强资金的使用效率。在此基础上, 银行应当积极寻求全新的发展路线, 开拓全新的市场, 主动与优质的咨询、代理服务等相关企业开展合作项目, 推动银行中间业务的发展, 从而转移并分散银行所面临的潜在风险9。3 结语综上所述, 在当前时代背景下, 我国银行获取了良好的发展, 随着社会经济发展水
14、平的不断提升, 等待开发的市场前景日渐广阔, 但与此同时, 我国银行面临着日渐激烈的生存环境, 在多方面因素的综合影响下, 其经营管理面临着潜在的风险。为了能够及时发现潜在的风险并且进行积极的应对, 银行要对自身经营管理中存在的风险形成正确的认识, 创建完善的资产负债管理模式以及风险防范制度, 同时要大力创新中间业务, 加强人才的培养力度等, 将经营管理中潜在的风险控制在一定范围内, 为银行的长远发展奠定坚实的基础。参考文献1王源, 戴义.浅析当今银行经营管理风险及有效防范J.东方企业文化, 2014 (16) . 2白建洋.浅谈商业银行经营管理中存在的风险与防范措施J.时代金融, 2014,
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