1、汽车贷款, 算笔“经济账” 吕晶晶 近年来, 以 80 后、90 后为主力军的消费群体崛起, 追求时尚、不甘寂寞的他们对于贷款购车的接受度普遍较高。在他们看来, 贷款买车比全款买车更划算, 因为贷款可以用少量的首付资金就能买到更好的车, 也可以在享受贴息贷款时, 用多余的资金来投资赚钱, 让钱更值钱。正所谓需求创造市场。以商业银行、汽车金融公司等为代表的传统汽车信贷领域的大佬们, 近年来不断求新求变, 各类更贴合消费者需求、更便利经济的信贷产品层出不穷。而以易鑫车贷、人人车等为代表的新兴互联网汽车金融公司, 更是在服务和体验上做足了功夫, 致力于为消费者提供更加灵活、贴心的线上车贷产品。一时间
2、, 市场上各类汽车信贷产品“乱花渐欲迷人眼”。那么, 各种贷款方式孰优孰劣?精明的消费者在作出选择之前, 还得认真地算笔“经济账”。商业银行汽车信贷:审核严格、渠道规范所谓的个人汽车消费贷款, 是指商业银行对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款, 一般要求消费者有本地户口, 从事一份较稳定的职业, 有稳定的经济收入, 拥有诸如有价证券和房地产等可用于变现的资产, 以保证具备相应的还款能力。在商业银行申请车贷一般有直客式和间客式两种模式可以选择。所谓直客式是指消费者可以在买车之前直接向银行申请贷款, 然后再买车;而间客式则是在选择完车型之后, 由经销商代为向银行申请贷款, 银行多以信用卡分期
3、购车的形式为消费者提供贷款。在贷款申请过程中, 往往需要提供完备的个人资料、个人收入证明、办理抵押登记等。而在审批期间, 消费者是无法从经销商处提取爱车的。 个人消费信贷 (直客式) 目前商业银行提供的个人汽车贷款, 首付比例均控制在 20%-50%, 贷款期限一般是 3 年, 最多不超过 5 年, 利率水平按照各家银行的贷款利率规定执行。需要提醒的是, 在贷款期间如遇利率调整, 贷款期限在 1 年 (含) 以下的, 按合同利率计算;贷款期限在 1 年以上的, 实行分段计算, 于下一年年初开始, 按相应利率档次执行新的利率。虽然商业银行提供的个人汽车消费贷款, 对于车型没有任何限制, 只要满足
4、银行的贷款条件就都可以申请, 但不可否认的是, 手续繁琐、审批严格、门槛较高等的制约因素, 使得消费者在办理汽车贷款手续时, 往往并不愿意选择这种贷款方式。 信用卡分期购车 (间客式) 相较于个人汽车消费贷款, 商业银行在汽车信贷领域做得更好的业务是信用卡分期购车。信用卡分期购车服务, 一般由发卡银行和汽车企业或者经销商合作开展, 按照产品的不同, 其贷款金额甚至可以高达 150 万元, 可以分 12 期、18 期、24 期、36 期、48 期等归还, 一般都没有利息, 只收取占分期金额一定比例 (一般在 1%-15%之间, 视车型不同) 的手续费, 部分热销车型也会不定期推出零费率优惠活动。
5、信用卡分期手续费需要按分摊形式支付, 即将固定总费率等额分摊至分期期数 (月) 中收取, 最后一期 (月) 将剩余手续费一次性收取。诸如向工商银行申请了 50000 元的信用卡分期购车贷款, 费率为 5.5%, 还款期限为 12 个月, 那么总缴纳费用为 500005.5%=2750 元, 这笔费用也会均摊到 12 个还款月中, 也即每个月的还款额为 (50000+2750) /12=4395.83 元。此外, 信用卡分期购车比银行汽车消费贷款更加容易操作。只要持卡人信用良好、有稳定收入即可, 一般没有户籍和财产方面的限制。一些银行甚至表示, 最快几个小时即可审批完成并确认放款。消费者在支付完
6、首付款, 并刷卡支付首期分期款后即可提车。与汽车金融公司贷款不同的是, 申请信用卡分期购车, 同样可以享受购车价格的优惠, 但要求首付金额要大于等于实际购车价格的 20%-60%, 且首付款不能使用信用卡的透支金额。同时, 部分经销商还需要针对有贷款需求的消费者一次性收取一定比例 (一般为 3%-5%) 的手续费。这里以招商银行为例。目前, 招商银行已与包括奥迪、一汽大众、沃尔沃、雪佛兰、特斯拉等诸多品牌建立了合作关系, 消费者通过招商银行手机客户端“掌上生活”APP 即可在线申请信用卡汽车分期贷款。针对不同车型, 招商银行推出了一系列分期购车优惠活动。诸如 2017 年年底之前, 消费者购买
7、奥迪系列车型, 最低仅需支付 20%首付, 最高可申请 150 万元、最长 48 期的分期贷款, 针对 A4L 等经典热销车型, 还推出了 50%首付、18 期、零手续费的优惠活动。各家银行的合作品牌和经销商各有侧重, 在不同城市还可能存在不同的执行标准, 所以建议消费者在确定好具体车型之后, 与经销商咨询或者通过各大银行网站、手机客户端等途径进行查询与比较, 以最终确定最优方案。Tips:信用卡分期付款中的手续费并非等同于利率。通常来说, 费率是指缴纳费用的比率, 费用分期缴纳金额相同。而利率是指一定时期内利息金额与本金的比率, 大多数都是分期偿还但金额不同。关于费率与利率之间的转化, 较为
8、复杂, 但消费者可以在网上搜索直接将费率转化为利率的计算公式, 再与原始的费率进行比较, 就可以更清楚地区别两者之间的实际差额。举例来说, 某银行目前信用卡汽车分期业务标准手续费率为 12 期 5.5%、24 期10.5%、36 期 14.5%, 则利用转换公式换算得出对应的年利率分别为10.57%、10.89%和 10.47%。所以, 如果有人跟你说选择信用卡分期成本是 5.5%, 而选择汽车金融贷款利率是 10.57%, 比信用卡贵一倍, 那一定是在忽悠你。 汽车金融公司贷款:手续简便, 产品多样作为汽车消费信贷另一大主体的汽车金融公司, 负责对购买者的资信进行调查、担保、审批, 并向购买
9、者提供分期付款, 它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担。相比于银行的个人汽车消费贷款, 汽车金融公司的汽车贷款申请门槛要低很多。一般地, 汽车金融公司主要看中申请人的信用, 需要提供半年左右的账户记录或者还款记录, 能够证明申请人具有足够的偿还贷款能力即可。对本地户口或者固定住所等则没有硬性要求。此外, 汽车金融公司贷款的审批程序也相对简单, 只要申请人出具了必要的资料证明, 一般两天左右就能完成贷款提车。如果从事的是一些收入稳定、社会信誉良好的行业, 最快一天, 甚至几个小时之内就可以完成贷款审批。在利率方面, 虽然汽车金融公司的基准利率比商业银行要高, 但是汽车金融公司与厂家和
10、经销商关系密切, 很多车型、贷款方案都可以得到厂家或经销商的贴息, 贴息后的实际利率还是有一定优势的。此外, 依托于与各大汽车制造商、经销商之间的“血缘”关系, 汽车金融公司还可以为消费者提供维修保养、旧车处理、车型置换、汽车美容等的增值服务。这里以大众汽车金融 (中国) 为例。目前, 大众汽车金融公司所提供的汽车金融产品主要有六种:标准信贷、弹性信贷、尊享平衡贷、跃贷、组合信贷、GPS信贷等。其中, 用户选择最多的是标准信贷和弹性信贷。(1) 标准信贷:首付车价的 20%起, 贷款期限 12-60 个月, 贷款期限内支付等额月供。标准信贷首付低, 还款期长, 很多第一次买车的消费者都愿意使用
11、这种方式购车。(2) 弹性信贷:首付 20%起, 尾款不超过贷款额的 25%, 贷款期限 12-48 个月, 等额月供。弹性信贷灵活性较强, 通过不超过贷款额一定比例的尾款, 在合约到期时, 一次性结清弹性尾款, 这笔弹性尾款被排除在月供的总额之外, 贷款月供一般比银行要低。如果将首付提高到 50%, 则可以享受由弹性信贷升级来的尊享平衡贷, 贷款期限为 12 或 13 个月, 在最后一个月支付车价 50%的尾款。尊享平衡贷适用于在短期内资金不足或希望用省下的钱进行短期投资获得更多收益的客户, 期间客户仅承担低额的月供, 零利率方案更可享受零月供体验, 只需分别交付首付和尾款即可, 将还款压力
12、降到最低。此外, 还有“申请仅需一张身份证, 最快 2 小时内批复 24 小时快速放款”的跃贷产品, “贷款范围涵盖车辆购置税、保险、包养和配件, 更多和更灵活组合方式的组合信贷产品”等众多定制化的贷款方案和一站式的服务体验, 满足从职场新人到商务达人的各种需求。Tips:并非所有车型和汽车品牌都可以享受贴息活动, 在没有贴息活动的时候, 汽车金融公司的贷款利率就要比银行高很多。另外, 在享受汽车金融公司的贴息服务时, 往往经销商还会提出一些诸如连续两年内必须在 4S 店购买汽车全险等的附加条件。消费者在选择具体信贷方案时, 仍需要精打细算。线上金融超市:以易鑫车贷为代表互联网+汽车金融产生的
13、化学反应, 在近年来越来越激烈。平台创新、产品创新层出不穷, 然而, 面对纷繁复杂的市场, 消费者该怎么办?汽车金融超市应运而生。在一个成功的汽车金融超市平台中, 会集合市场上大多数的车型、经销商以及汽车金融提供方的信息, 大部分消费者都可以通过线上搜索和查询、比较, 方便快捷地找到适合自己的汽车金融方案。成立于 2014 年 8 月的易鑫集团是其中的佼佼者。在车贷方面, 易鑫车贷目前主要提供新车/二手车贷款、经营性租赁、车抵贷等业务。在新车贷款领域, 公司自营业务推出了一证贷、鑫动融、鑫享贷等融资方案, 不同融资方案拥有不同首付比例 (最低零首付) 、贷款期限 (最长 60 个月) 和月供。
14、在二手车贷款领域, 易鑫车贷拥有三种主流服务方案, 易鑫自营的一证通、两证通方案和合作银行提供的贷款服务。二手车的首付比例最低在 20%-30%, 贷款期限最长为 36个月。若消费者通过易鑫平台选择银行贷款, 则易鑫车贷可以从合作银行获得一定的抽成。在天风证券近期的一份汽车金融行业深度研究报告中, 对易鑫车贷新车、二手车的几种贷款方案进行了更为直观的比较。 (见表 1、表 2) 表 1 易鑫车贷新车贷款方案比较 下载原表 表 2 易鑫车贷二手车贷款方案比较 下载原表 Tips:现在市场上汽车金融超市平台众多, 消费者在选择的时候, 还需要多了解平台的背景和实力。选择产品时, 也需要耐下心来多多
15、比较, 结合自己的首付情况、月供可承受额度以及信用情况, 进行合理选择。融资租赁:“一成首付”的噱头在整个汽车金融产业链中, 汽车融资租赁凭借融物实现融资的特性、更为灵活的业务模式, 以及高额的利润回报, 受到了越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。目前在国内, 国有银行系并没有涉足汽车融资租赁领域。反而是一些聚焦车商渠道和用户流量的汽车平台率先启动, 打着“年轻人的第一辆车”等的旗号, 试图把这种“以租代购”的用车方式推向更为年轻化的消费群体。以易鑫车贷的“开走吧”为例。用户在线提交身份证通过审核后, 只要首付一万余元, 每月支付少量月租 (大致与贷款买车月供相同) , 不用额外考虑购置税
16、、车险和保险等的问题, 也无需长时间等待即可开走。举例来说, 一辆厂商指导价为 99800 元的某品牌轿车, 通过在线审核的消费者只需一次性支付 9880 元, 以后一年内每月支付 2465 元的月供, 即可将新车开回家。一年后, 用户可以任意选择续租、购买或退车。如果消费者选择换辆新车或者结束租赁, 易鑫车贷就会把租赁车辆以二手车的形式拍卖或者出售。除易鑫车贷外, 同样打着一成首付旗号的“弹个车”“毛豆新车”等平台同样也备受消费者青睐, 一种全新的汽车零售平台正扑面而来。然而, 天上真的会掉馅饼?当然不可能。一成首付的背后也是种种的“机关算尽”, 消费者仍需擦亮眼。若想在易鑫车贷“开走吧”中
17、申请开走一辆英朗 2017 款 15N 自动精英型轿车 (厂商指导价为 12.69 万元) , 需支付首付 1.26 万元, 首年月租 1748 元, 那么首年费用为 12600+ (174812) =33576 元。一年后平台提供了两种可选方案。若是想要买下这辆车, 你则需要办理 417736=150372 元的分期买车贷款。这时, 你为这辆车支付的总费用就高达 150372+33576=183948 元, 远高于汽车的厂商指导价, 同时还无法享受购车时经销商提供的优惠政策。如果购车时选择按照 30%首付, 分 36 期办理信用卡分期贷款, 且同时享受经销商大约 3 万元的购车优惠, 那么算
18、上保险、购置税等的全部购车费用也不会超过 12 万元。显然, 二者之间的差距还是很明显的。如若继续延续第一年的月租方案, 再开一年的话, 第二年结束后同样还将面临是买车还是退车的选择。如若是选择退车的话, 则第一年的支出就相当于全部用来支付租车费用了, 此时, 合适与否就全在于消费者自己衡量了。Tips:打着“一成首付”的噱头, 确实能减轻购车时的资金压力, 但后期的费用支出之高, 仍然需要消费者了解清楚。同时, 在你第一年还没买下车辆之前, 车的所有者是平台而不是个人, 而且平台还会对车子每年的公里数进行限制, 万一用车率过高, 还会出现费用增加的情况。同时, 平台一般会指定消费者去某家4S 店提车, 在提车时, 4S 店也会收取一笔提车费用。所以, 目前这种先租后买的购车模式, 要么消费者得支付一笔远高于全款或贷款买车的费用, 要么就得支付并不低廉的首年使用费。所以一定不要被广告迷惑, 脑筋一热就“弹”了个车回来。
