1、如何提升计生家庭保险保障机制的作用以江苏省淮安市淮安区为例 徐波 江苏省淮安市淮安区卫生计生委 计划生育保险是为所有实行计划生育的家庭成员, 包括父母及子女提供的一种保障, 有利于促进人口与经济、社会、资源、环境的协调和可持续发展, 对于促进社会公平正义、增进人民福祉、维护社会稳定具有重要意义。如何提升计划生育保险保障机制作用, 不断完善计划生育利益导向政策体系, 转移计划生育家庭和个人因实行计划生育带来的意外伤害、健康医疗等风险, 是每一个计生工作者需要认真思考的问题。特别是随着 2016 年国家全面两孩政策的实施, 如何让计生保险更好地为构建和谐社会、幸福家庭服务, 是当前形势下卫计工作所
2、面临的新课题。笔者就如何引进低成本微利运作的商业保险, 提升服务计生弱势群体能力, 进一步完善社会保障体系等方面为计生保险发展提出一些构想。一、提升广大计生家庭主动参与保险的认知度首先, 让群众理解保险与促进民生的关系。保险促进民生和谐。什么叫做和谐?老百姓安居乐业就是和谐, 老有所养、少有所学、病有所医就是和谐。家庭是社会的细胞, 家庭生活的和谐是建立和谐社会的基础, 计划生育家庭本身就是风险家庭, 其面临的风险包括子女成长风险、子女健康风险、父母养老风险、父母健康风险等, 一个家庭中无论是大人还是小孩, 万一遇到什么疾病、意外或是其他风险问题, 整个家庭的生活就会被打乱, 而保险是对风险进
3、行防御的最有效手段。保险可以以经济补偿的手段来弥补损失, 帮助遭遇意外或疾病的家庭尽快恢复正常生活, 重新走上和谐的轨道。类似的险种有很多, 如意外保险、医疗保险、健康保险、养老保险等等。其次, 让群众理解保险与社会和谐的关系。近年来, 计划生育家庭的失独、伤残等等, 都成为计生工作中一个沉重的话题。随着全面两孩政策的实施, 高龄孕产妇人数急剧上升, 这又是一个不得不面对的巨大风险。淮安区人口基数大, 政府财政财力有限, 仅仅靠城乡居民医保和新农合是远远不能解决所有的保障需求的。没有完备的社会保障体系, 很多的矛盾就会显出来。国际经验表明, 这些问题和矛盾在很大程度上可以通过商业保险这种科学的
4、制度安排得到解决。政府部门的压力就小多了, 可以把更多的人力、财力和精力用到不断提高公众的幸福指数上去。因而适度引入商业保险, 也有利于建设和服务和谐幸福的计生家庭。二、提升政策设计对扩大计生保险覆盖面的支持度中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定中明确地提出, 要充分发挥商业保险在完善社会保障体系中的重要作用。江苏省政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见关于开展计划生育特殊困难家庭社会关怀的通知等文件和淮安市人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见以及原市人口计生委等 8 部门关于印发淮安市开展暖家行动做好计划生育特殊困难家庭扶助工作实施办法的通知文件精神, 为计生保险工作
5、的开展提供了政策依据。特别是保险“新国十条”明确提出了“鼓励政府通过多种形式购买保险服务, 充分运用市场化体制, 降低公共服务成本”。此“顶层设计”为保险业进入政府购买保险服务市场运用保险的功能化解风险, 降低管控政府服务成本指明了方向。三、提升险种设置给予参保计生家庭的普惠度淮安区计生保险是采取政府购买和个人购买相结合的方法, 通过政府出资为特困计生家庭购买家庭保险, 在日常工作中, 按照“宣传先导、自愿投保、热情服务、诚信理赔”的原则开展好计生家庭保险投保办理、理赔保障和相关服务。一是充分调研市场, 设置贴近计生家庭需求的保险方案。区计生协和承保单位组织市场调研小组, 通过乡、村、组计生网
6、络人员, 深入了解群众的保险需求, 在充分论证的基础上, 为计生家庭的三类人群量身制定保费低、保障高的保险产品。第一种是母婴安康保险。针对即将生产分娩的妇女和婴儿而制定的保险计划, 旨在解决孕妇在生产过程中妇女和婴儿所面临的风险问题。第二种是独生子女平安保险。旨在解决因独生子女遭受意外致亡或致残以及意外和疾病产生的医疗费用问题, 以防止独生子女家庭“因病致贫”。第三种是外出务工人员意外伤害保险。淮安区是劳务输出大区, 每年都有大概 10 万20 万农民外出务工, 而这类人群一旦遭受不测, 将给整个家庭带来灾难性的打击, 为他们提供较高额度的保险保障是解决这类家庭后顾之忧的重要途径。近几年根据强
7、化计生家庭保障体系的需求, 又相继推出了 014 周岁独生子女家庭综合保险和计生特殊家庭综合保险。二是以媒为介, 强势宣传。优质产品的推广离不开品牌的宣传, 如何让计生家庭接受和理解现有保险产品及方案的优越度, 建议区计生协与保险公司要制定好宣传策划, 通过社区专栏、健康讲座、电视媒体等平台做好宣传和推广工作, 充分利用手机、网络、微博、微信等新兴媒介加强计划生育家庭保险目的和意义宣传, 提升群众保险意识;还要定期开展各类咨询活动, 做好宣传动员和面对面陪聊、心理咨询、家政服务, 让全社会感受市场环境对保险的迫切需求, 让群众感受到计生保险普惠的重要性。三是提升业务, 及时保障。要定期加强对乡
8、级计生协会秘书长保险业务培训, 通过案情模拟和亲身体验, 提高业务素质;计生保险业务员要深入社区, 采取驻点、流动服务的方式, 将保险公司工作程序、限定理赔时限、理赔手续、理赔员联系方式发放给投保人, 结合具体情况协助办理计生保险政策、保障内容、投保和理赔等事项, 确保计生保险“优质服务主导、人员配置跟进”的工作原则, 做到计生家庭投保后村居有人跟进, 街道有人服务。当投保群众一旦发生理赔情况, 保险单位要迅速建立“绿色通道”, 简化手续, 及时响应, 确保计生家庭快速得到服务, 最短时间获得理赔。四、提升计生保险服务广大计生家庭的扩展度完善保障, 多渠道筹措资金, 在城乡居民和职工医疗保险和
9、大病保险之外, 通过扩大计生保险覆盖面再为广大计生家庭筑起一道坚固的风险防线是计生协和保险单位未来要着重考虑的方向。一是转变投保工作思路。实施全面两孩生育政策后, 计生家庭就不仅仅是独生子女家庭, 符合国家生育政策的两孩或多孩家庭也是计生家庭, 也应成为计生保险给予保障的对象, 从而对未来计生家庭保障范围提出了扩展延伸的方向:可以针对生育两孩的高龄产妇开发新的保险产品;可以以家庭为单位, 为全家提供风险疾病甚至教育保障;可以针对儿童和妇女易患的重大疾病以及常见意外伤害提供专项保障等等。二是扩大自费购买占比。要大力推动广大百姓自费购买计生家庭保障的主动性。以淮安区为例, 目前全区总人口 118.
10、9 万人, 2015 年投保人数为 13.19 万人, 计生保险涉占比为 11.09%, 2016 年涉占比例为 9.18%, 经对比分析, 在排除政府为计生家庭购买保险外, 由计生家庭自身购置的保险很有限, 这意味着有很多计生家庭并没有得到计生保险的保障, 这也是未来保险服务扩展的重要方向。三是加大政府推动力度。计生特困家庭、失独家庭, 是最需要关怀的群体。要积极推动政府出资为特困家庭和失独家庭提供风险保障。而全部依靠政府来救济, 帮扶也确实不现实。可尝试让计生协会引进市场与社会的力量, 形成公共服务之外的有效补充体制, 以实现公共透明高效地为计生家庭提供保险产品和服务。同时, 要继续发挥中
11、国人寿长期经营经办民生系列保险积累的人力资源、服务网络、技术力量和管理经验的优势, 减少在自办模式下保险运作的机构设置、人员编制等行政经费投入, 用有限的资金, 利用保险自身特点, 让最大程度的需要服务对象纳入保障体系, 低成本给予需要帮助的家庭以最大的帮助。四是不断注重顶层设计。“新国十条”规定, 对于具有较强公益性, 但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务, 可以由政府给予一定支持。这就为进一步扩大计生家庭保险保障覆盖面创造更好的政策支持措施和环境, 也将激励商业保险公司大胆创新, 让更多计生家庭得到普惠保险项目的安全健康保障。这就要求计生协会和保险单位在政策框架下, 专注保险项目的顶层设计, 满足广大计生家庭日益增长的抵御意外风险和伤害的需求, 稳步推进幸福家庭和和谐社会的构建。
