1、金融科技让保险更有温度 陈劲 众安保险 小额、高频、碎片化产品的背后是互联网保险对保险业的一次重塑, 而重塑的核心是为互联网生态提供定制化保障, 以智能化方式连接生态数据和服务近几年, 我国保险业呈快速发展态势, 取得了令人瞩目的成绩。但相比发达国家和地区, 我国保险业仍处于初级阶段, 保险深度还不及美国、日本等发达国家的一半。提到保险时, 很多消费者仍将保险理解成额外支出, 而非保障或增值服务。而提到“互联网保险”时, 很多人的第一反应就是网上卖保险。实际上, 保险产品的网上分销, 可谓是互联网保险的 1.0 版。更深层次的互联网保险则是不断挖掘互联网经济下全新生活方式带来的新需求, 通过嵌
2、入场景的保险产品、智能化的服务及个性化的保险定价, 解决用户以往未被满足的保险需求。根据奥纬咨询的预测, 到 2020 年, 包括技术驱动升级产品、生态导向创新产品在内的保险科技的市场规模将达到 1.1 万亿元, 潜力十分巨大。而在客户的潜在保险需求被满足、释放的过程中, 如何真正作出“有温度的保险”, 如何让互联网保险落地, 关键在于如何运用科技重塑保险的价值链。从场景的“服务生”到生态的“参与者”互联网保险领域最为人熟知的产品要属退货运费险了。在网络购物过程中, 买家和卖家时常会就退货运费由谁承担的问题产生矛盾, 并引发投诉纠纷。保险公司针对网络交易推出的退货运费险, 有效解决了网购退货运
3、费问题, 优化了用户体验, 缓解了买家与卖家之间的纠纷。从退运险起步, 互联网保险公司不断发现并解决新的用户痛点。众乐宝是另一互联网保险产品的典型代表。众乐宝诞生前, 淘宝、天猫等平台出于保护消费者的考虑, 要求卖家开店时上交几万至几十万元不等的保证金。这笔钱对于刚刚起步的小卖家来说是一个不小的数目。根据卖家的经营数据, 众安保险设计了一款信用保证保险。卖家不必缴纳全额保证金, 只需支付相当于保证金 1%3%的保费。而一旦出现卖家因货品质量等问题而“跑路”的情况, 众安将对买家进行赔付。如此, 众乐宝既为卖家释放了资金压力, 又保障了买家利益, 同时还有益于促进电商生态的发展。电商生态可以说是
4、互联网保险最先切入的生态之一。在这一阶段, 互联网保险公司逐渐建立了产品设计定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的优势, 并将这种能力不断延伸至其他场景, 向不同生态输出。比如, 网购促使物流行业迅速发展, 但中小物流公司始终面临融资难题。保险科技公司可以利用基于 ETC 卡及 OBD 等设备的物联网技术, 挖掘、分析物流企业的通行及经营数据, 以信用保证保险的方式, 赋予物流公司信用消费的能力, 并将其定期产生的高速公路 ETC 费用定向支付给相应的高速公路企业。互联网保险是在促进并保障互联网生态发展的过程中逐渐发展起来的, 而在服务互联网生态的过程中, 其正逐渐在互联网上营造出一个以
5、保险为中心的、全新的金融生态, 为保险生态的发展与扩容勾画了日益广阔的蓝图。新型保险背后的科技“原力”依托于互联网生态的保险产品可以使复杂的金融概念在短时间内触达大众。例如, 互联网保险的业务及产品往往呈现小额、海量、高频、碎片化的特点。以众安为例, 目前, 每天需要支撑超过 2600 万笔的保单交易。截至 2017 年第一季度末, 成立不足四年的众安已累计服务用户 5.82 亿, 保单数量突破 82.91 亿, 完成了以往保险公司需要几十年才能完成的销售数量。近年来, 人工智能大热, 而互联网保险对人工智能的实践主要集中于机器学习、数据算法及自然语言处理三个方面。比如, 互联网保险公司将身份
6、认证应用于信用保证保险的欺诈风险分析;将图像识别应用于手机碎屏险的欺诈风险分析;将智能客户服务应用于航旅险和健康险的理赔环节。因此, 保险产品的科技含量与应用场景不断提升和丰富。区块链在互联网保险领域的探索和应用也早已开始。区块链电子保单管理系统就是一个案例。针对互联网保险业务高频、海量、碎片化等特点, 区块链电子保单管理系统可以将区块链技术引入保单信息存储的场景, 并利用电子签名技术, 实现电子保单具备与纸质保单同等的法律效力, 从而有效提升了保单信息存储的安全性和管理效率, 同时也拓宽了电子保单的应用范围。在云计算方面, 众安保险研发了国内首个搭在云上的保险核心系统“无界山”。2015 年
7、“双十一”, 众安保险在虚拟容器技术的支撑下仅用很小的投入成本就使保单处理速度达到了 1 万笔/秒。而 Visa 曾是全球单秒交易量最大的公司, 峰值交易量也只有 1.4 万笔/秒。在大数据方面, 互联网保险可以通过嵌入场景的保险产品, 收集、处理各个生态中的用户数据。比如, 通过退运险, 掌握用户的购买历史、退货频率、线上足迹等数据;通过航延险, 可以收集航班动态、出行频率等维度的数据。与此同时, 还可以连接多家第三方数据提供商及其他公开数据。依靠大数据分析能力, 互联网保险可以将数据信息融入产品设计、定价和用户体验优化中, 并将精算和大数据技术结合, 加强产品定价和风险量化的能力。总而言之
8、, 技术革新对金融具有重要的赋能作用:移动互联提高了金融的触达能力和便捷性;云计算改变了金融的成本和效率;区块链优化了数据的搜集成本和处理效率;大数据促进了风险控制和驱动业务的能力;人工智能让互联网保险的业务更贴近生活;而人才自我实现的需求是技术革新得以赋能金融的最强动力。根据相关部门发布的数据, 2015 年, 互联网保险渗透率从 2011 年的 0.2%提高到 9.2%, 未来会进一步提升。预计到 2019 年, 我国保险市场保费规模将超过6 万亿元, 互联网渗透率达到 12.5%。让保险不再“失温”从用户的视角来设计保险, 既是保险发展的初心, 也是保险落地的终局。近年来, 互联网技术的
9、发展在给人民生活带来便捷的同时也带来一些与以往不同的全新风险, 同时也让不少过去的隐匿风险开始可被识别。而互联网保险公司只有学会利用新科技, 并深刻理解互联网生态的新风险与新需求, 才可以参与互联网经济的各个环节, 服务、保障整个生态。除了理解互联网生态, 真正的互联网保险还要通过科技改变保险与用户之间的关系。过去, 在所有金融产品中, 保险似乎与人的距离最远。人们对它没有太多的高频需求, 这导致了保险常常处于“失温”的状态。其所以造成这种局面, 保险公司难辞其咎, 但同时也“身不由己”。比如, 目前市面上的很多健康险产品, 通常条款复杂, 资金门槛又高, 因而让不少人望而却步。因此, 互联网
10、保险试图在互联网生活场景中开发小额、碎片化的保险产品, 建立与用户的高频联系, 让人们重新认识保险:这是一份唾手可得的保障。互联网保险可以实现全程在线, 可以随时解决用户以往未被满足的保险需求, 可以帮助用户实现“无忧生活”。而这恰是“有温度的保险”的应有之义。此前, 业内曾有过争论, 认为碎片化、高频的互联网保险其实很难赚钱, 而且很难成为行业主流, 因此, 很多保险公司不太愿意, 甚至不屑于做这些业务。但恰恰是通过这些风险解决方案, 互联网保险可以找到一种更好的理解用户、与用户交流的方法, 从而重新思考车险、信用保证保险、健康险等传统保险的核心理念。这其实就是大家耳熟能详的“互联网+”:通过互联网的方法重新审视这些传统领域。其实, 小额、高频、碎片化产品的背后是互联网保险对保险的一次重塑, 而重塑的核心是为互联网生态提供定制化保障, 以智能化方式连接生态数据和服务, 使人成为“数据化的人”, 从而为每个用户提供个性化的风险解决方案。如今, 越来越多的探索者都开始进入互联网保险领域, 行业空间正被逐渐打开。未来, 互联网保险公司会不断夯实业务基础, 把握发展机遇, 充分运用科技创新, 让互联网保险更好地发挥应有的保障作用, 在服务经济社会发展、改善人们生活方面发挥全新的日益重要的积极影响。
