1、探索湖南农信社六年改革发展道路张明久2005 年 5 月 26 日，对于 50 多年来肩负着服务“三农”重任而又风雨坎坷的湖南省农村信用社来说，是一个非同寻常的日子。这一天，按照国务院关于深化农村信用社改革试点的决策部署，经省委省政府同意和银监会批准，省农村信用社联合社正式成立，开始对全省农村信用社履行管理、指导、协调和服务职责。6 年来，省联社坚持以科学发展观为指导，带领全省农村信用社始终突出科学发展主题，突出深化改革主线，突出服务“三农”方向，锐意进取，开拓创新，着力突破发展瓶颈，提升发展质量，在新的历史时期实现了又好又快发展。6 年来，湖南农信全体员工在充满希望的田野上放飞田野的希望，在
2、改革发展的实践中不断深化了对实践的认识。一、始终把探索试点与湖南实际相结合，着力找准改革试点工作的切入点作为最早成立的金融机构之一，农村信用社在 50 多年的曲折发展中，运行的是计划经济模式，留下了计划经济的深刻烙印，有产权不清晰、管理体制不顺等许多难题亟需破解。2004 年 8 月，省政府根据国务院的部署和改革试点精神，结合省情、社情，正式迈开了改革步伐。新成立的省联社按照省委、省政府的部署和安排，积极稳妥推进试点。在管理体制上，实现了省联社对全省农村信用社的垂直管理，并争取省委、省政府的大力支持，对党的工作实现了垂直领导和统一管理，落实了对县级联社班子的提名制管理。在工作机制上，省联社机关
3、产生了职能部 (室)，在原班子基础上新组建了 14 个市州办事处(市级联社)，为新成立的省联社顺利履职提供了保障。在产权制度改革上，鼓励县级联社根据自身条件选择合适的组织形式。至 2008 年，全省共组建 9 家农村合作银行、110 家统一法人县级联社、2 家县级联社保留两级法人，法人机构从1987 个减少 153 个，完成了第一阶段产权制度改革任务。在落实扶持政策上，全省成功申报并兑付央行专项票据 93.39 亿元，2.1 亿元保值贴补利息也顺利拨付到位。争取省政府和各市、县政府以多种方式对改革试点提供有力支持。新的监督管理体制既落实了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信
4、用社自我约束、自担风险”的总体要求，又较好地体现了湖南的特点，保障了省政府对农村信用社的管理能够落到实处。从 6 年的实践来看，新的管理体制是成功的，有效的，是“当前认知水平上的最佳选择”。进入改革发展新阶段后，省联社决策层更是高屋建瓴地提出“4321”的总体思路；一是要坚持“四个不动摇”：即坚持股份制、商业化的改革方向不动摇；坚持服务“三农”、服务社区的市场定位不动摇；坚持稳定县域、做实农村的总体要求不动摇；坚持机构体系框架完整性不动摇。二是要把握“三项重点”：即推动县级联社加快实施资格股向投资股过渡；按照能商(农村商业银行)则商、能股(股份制)则股的原则，支持县级联社自愿选择合适的组织形式
5、，鼓励高风险联社通过引进战略投资者加快股份制改革步伐；科学设计股权结构，促进股权适度集中，提高经营管理水平。三是要兼顾“两项目标”：即以最大限度地满足“三农”金融服务需求和有效防范化解农村信用社风险为目标。四是要完善“一个体制”，即积极稳妥探索健全省联社管理体制，更好地实现省政府对农村信用社的管理和风险处置责任，建立健全有利于实现长远、可持续发展的体制机制。按上述基本思路，省农信社系统目前已组建 5 家农村商业银行，县级联社的股份制改造工作正积极稳妥推进。这 5 家农村商业银行的组建，为去年全省农村信用社资本充足率提升到 2.53%贡献了 0.75 个百分点。完全有理由相信，我省农村信用社的改
6、革将会继续沿着正确方向前进。二、始终把服务“三农”与加快自身发展相结合，着力扩大支农有效投放进入新世纪、新阶段，改善农村金融服务、缓解农村资金供求矛盾的要求日益迫切。农村信用社作为农村金融主力军，在服务“三农”中地位举足轻重、作用不可替代。通过改革进一步改善农村金融服务，提高农村金融服务效率，顺理成章地成为深化农村信用社改革试点的首要目标。面对新的形势、新的要求，省联社坚持在 “三农”大局中谋划、定位农村信用社的发展，把解决问题的根本出路放到更好地服务“三农”发展上，在全力支持“三农”发展中实现自身的快速发展。在贷款总量上，从 2005 年到 2010 年，全省农村信用社 6 年累放贷款 78
7、26亿元，新增贷款 1058 亿元，增长 1.9 倍；其中农业贷款累放 3153 亿元，新增985 亿元，增长 2.65 倍。在贷款结构上，先后实施“三个调整”，即推动信贷投入向发展现代农业、产业化经营和生产流通领域调整倾斜；“三个创新”，即推动农户小额信用贷款和联保贷款创新、社团贷款和银社联合贷款创新和利率定价机制创新；“三个一工程”，即由省联社、各办事处和各县级联社各选择一家涉农龙头企业，全省共确定对 10 余类涉农行业 140 余家涉农企业予以重点支持，引导督促信贷投放全力支持新农村建设，促进农业现代化和城乡一体化发展。在贷款产品和服务创新上，各地农村信用社通过改进小额信用贷款机制，探索
8、扩大社团贷款，加强与银行、保险、担保部门合作，开发创新“汽车下乡”贷款、林权抵押贷款、联保贷款的“青竹模式”和“兰溪米市模式”等，促进了社农双赢双活。在有效改善农村金融服务的同时，农村信用社自身也获得了长足发展。2010 年，湖南省农村信用社的贷款总量在全省金融机构的排名从 2004 年末的第 4 位上升到第 2 位；在 88 个县(市)中，农村信用社存款总量占比从 2004 年末的 32%下降到 31.3%，而贷款同期 36.2%上升到 41.6%，其中 39 个县(市)超过了 50%，贷款比重最高的达到 88%，农村金融主力军的地位和作用进一步强化，特别是盈利能力增强，资产质量明显提升。全
9、省农村信用社实现盈利且盈利逐年大幅增加，6 年共实现经营利润 147 亿元，为化解历史包袱、提高拨备覆盖水平、增强抗风险能力奠定了坚实基础。三、始终把提升支农服务功能与突破发展瓶颈相结合，着力提升电子化信息化水平省联社刚成立时，电子化、信息化水平很低，存款、贷款和结算业务主要靠传统手工操作，服务手段、功能、品种远远落后于国有商业银行。针对这种局面，省联社迎难而上，及时制定并组织实施了“科技兴社”战略，通过 6 年努力，为全省农村信用社的业务发展构建科技信息、电子结算和资金融通三大服务平台，有效突破了长期制约全省农村信用社业务发展的瓶颈。结算服务的电子化，为所有营业网点联网通存通兑并“汇通天下”
10、，发行湖南省农村信用社自己的银行卡福祥卡，实现结算服务大提速，提供了技术条件。信贷管理的电子化、信息化，促进了信贷服务精细化、规范化、流程化水平的提高。资金融通平台的搭建，加强了系统内资金调剂，既缓解了支农资金地区分布不平衡的矛盾，又提升了富余资金使用效益。三大服务平台的搭建，显著提升了农村信用社的电子化、信息化水平，明显缩小了农村信用社与金融同行的差距，畅通了农村结算渠道，增强了支农服务功能。目前，全省农村信用社福祥卡已发行 1500 万张，短短 5 年时间内跃居全省金融机构第 4 位；以“新农保”代理为代表的 300 多项代理业务惠及全省广大农户，其他中间业务相应快速发展；商业银行、保险机
11、构及其他部门与农村信用社的业务合作不断深化，合作领域和范围不断拓宽。值得一提的是，湖南省农村信用社代理新农保结算业务的成功经验，得到了省委书记、省人大常委会主任周强等领导的充分肯定。更为重要的是，湖南省农村信用社凭借全面覆盖城乡的 4000 余家营业网点，凭借电子结算平台，形成了难以复制的竞争优势。四、始终把促发展、增效益与提质量、防风险相结合，着力把握办银行的规律防控风险是金融机构的永恒主题，更是湖南省联社成立后面对全系统经营现状、加强对全系统管理、指导、协调和服务的艰巨任务。在实践中，新成立的省联社直面困难，参照现代商业银行标准，以不良贷款率、经营利润率、资本充足率为核心，构建并实施了更加
12、注重资产质量、更加注重风险控制、更加注重经营效益、更能体现稳健经营科学管理要求的风险等级达标考核评价体系。6 年来的实践充分证明，实施风险等级达标升级，不仅抓住了农村信用社经营管理的“牛鼻子”，全省各县级联社普遍实现升级进步，资产质量显著提升。6 年来，湖南省联社始终以提质量、防风险为核心，不断加强对全系统的业务指导，着力突破了一些关键领域和薄弱环节。一是把信贷资产质量作为办好银行的“生命线”，坚持不懈地抓不良贷款清收盘活，把“死钱”变成“活钱”。据统计， 2010 年末五级分类不良贷款率比 5 年前下降 29 个百分点。二是把有效防控案件作为办好银行的“底线”，深入开展案件专项治理。案件数量
13、和涉案金额逐年大幅下降，不断改善了农村信用社的发展环境。与此同时，围绕打造“廉洁农信”，深入开展反腐倡廉建设，推选“阳光办贷”，提升了农村信用社的社会形象。三是把管理的科学性、有效性作为办好银行的基本要求，主动顺应业务规模不断扩大的大趋势，着力解决经营粗放、管理低效的问题。经过 6 年的努力实践，湖南省农村信用社从形式、制度、机制到理念都在向现代商业银行靠近，各级农村信用社对“办银行”的规律的理解、认识和接受程度日渐提高。五、始终把以员工为本与以农信事业为重相结合，着力抓好班子带好队伍推进农村信用社的改革发展，关键在于抓好班子带好队伍。过去，全省农村信用社由于长期按计划经济模式运行，受多种因素
14、累积影响，到改革试点前，员工队伍数量庞大、年龄老化、观念陈旧、队伍板结等问题十分突出，整个员工队伍现状与信用社的发展严重不适应。省联社坚持从社情出发，全面加强了县级联社领导班子和员工队伍建设。在具体操作过程中，坚持用市场化的手段淡化计划经济的烙印，逐渐树立并强化了“企业化定位、商业化原则、市场化手段”这一人力资源管理新理念，建立了“干部能上能下、员工能进能出、收入能高能低、保障由弱到强”的人力资源管理制度新体系。以 2006 年和 2010 年两次县级行社集中换届为契机，实行公开选拔、竞争上岗，全面推行任期制、聘任制、竞聘制、责任追究制，实现了干部 “能上”与“能下”相结合。按照“总量控制、凡
15、进必考、稳步分流、分类管理和全员劳动合同制”的用工新思路，连续五年向社会公开招聘 5000 名员工，用全员合同制置换劳动用工身份。加强编制“三定”管理和退休年龄管理，稳妥推行员工“新老置换”，组织开展“上派下挂、横向交流、组织调训、层层轮训”的全员培训，在提高素质的基础上实现了员工“能进”与“能出”相结合。为调动和提高全员积极性，激发员工主人翁精神，大力推行了新的岗位绩效工资制度和工资总额调控管理制度，实现了收入分配“能高”与“能低”相结合。按照建立现代金融企业的要求，从有利于促进农信系统长远发展出发，顺利实行并完成了全系统 4 万名员工的基本养老保险省级统筹和移交，积极实施养老金“补差”政策
16、，建立企业年金制度，实现了“保障”与“激励约束”相结合。与此同时，全面加强党的建设和企业文化建设，充分发挥党的领导核心作用，增强了员工的归宿感，在全系统逐步形成了一种奋发向上、积极进取、勇于创新的良好氛围。事实证明，在新的用人理念引导和用人制度约束下，“从计划中来、到市场中去”的方向已为广大员工高度认同，以员工为本与以农信事业为重两个方面实现了有机统一。全省农村信用社班子和员工队伍呈现了素质提高、结构优化、活力增强的可喜变化，为进一步深化改革、加快发展提供了有力保障。六、始终把深化改革、加快发展与维护稳定相结合，着力营造和谐、稳定、健康发展的良好局面维护稳定是深化改革、加快发展的前提。在过去
17、50 多年的发展中，农村信用社长期积累了不少矛盾和问题，这些矛盾和问题随着省联社的成立而凸现，有的甚至逐渐尖锐，特别是退伍士兵安置、代办站、临时工、退休人员待遇调整四大不稳定因素，使新成立的省联社面临着极大的维稳压力。面对问题，湖南省联社不是回避问题，而是积极创造条件、寻求对策解决问题。对过往业务经营与管理中存在的一些突出问题，严肃了“五条工作纪律”，即认真履行行业管理职责，进一步规范信贷管理，严格财务管理，切实加强班子建设和员工教育，加强督促检查，保证了业务经营和管理工作的正常开展，做到了队伍不散、工作不断、秩序不乱。针对四大不稳定因素，按照找准成因、把握政策、有利发展、源头治理、稳妥推进的
18、基本思路，有重点、有步骤地进行化解。针对多年来未安置的系统内城镇退役士兵，省联社坚持就业安置与有偿安置相结合的原则，在 2005 年组织岗前考试分别进行安置，较好地解决了这一历史遗留问题，之后每年都按政策对退役士兵作了较为妥善的安置。针对成因复杂、风险隐患大、存续时间长的上万家代办站和数万名代办员，省联社确定了明确撤并目标、细化工作方案、严格问责机制、强化纪律约束、落实管理措施的工作要求，从 2005 年起稳妥开展撤并工作，并加强了撤并后续管理，从根源上消除了代办站的风险隐患。针对系统内 7000 余名临时用工，省联社利用新劳动合同法实施的有利时机，全部实行“合同化”管理，从制度上、机制上较好地化解了这一重大不稳定因素。针对 7000 余名离退休人员要求提高退休待遇的问题，省联社一方面通过及时调整基本养老金、适当发放退休补贴等方式缓解压力，另一方面，制定出台了离退休人员养老保险待遇补差方案，化解历史遗留问题。从 2005 年至 2010 年，省联社在深化改革、加快发展的关键时期，以坚决的工作态度、坚定的工作信心、有力的工作措施，完成了维稳这个硬任务，为推进化改革、加快发展构建了和谐、稳定、健康的良好环境。 作者系湖南省联社党委书记理事长
