1、网上银行业务洗钱风险及对策分析以赤峰市为例 蔡继虎 廖丽 中国人民银行赤峰市中心支行 摘 要： 网上银行业务的不断丰富给人们提供了更加便捷、高效的服务, 同时其交易的隐蔽性、跨区域性、便捷性、虚拟性等特点也使之成为犯罪分子洗钱的首选工具。关注网上银行洗钱风险, 加强监管、堵塞漏洞是当前银行业金融机构和监管部门必须着力解决的现实问题。对此, 本文通过对网上银行发展趋势、洗钱风险、现有的风控措施及存在的不足进行全面分析并提出完善网上银行反洗钱法规、健全金融机构网银业务内控制度、强化网银客户身份识别、加大技术资源配置等政策建议。关键词： 网上银行; 洗钱; 风险防控; 一、网上银行概念及发展情况由于
2、网上银行业务主要利用公共网络资源, 能够在保证原有的业务量不降低的前提下, 减少营业网点的数量, 大大降低银行经营成本, 有效提高银行盈利能力, 同时, 网上银行无时空限制的特点既有利于吸引和保留优质客户, 又能扩大客户群, 为银行开辟新的利润来源, 所以, 各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务。1.网上银行客户发展情况。网上银行的客户分为个人客户和企业客户两类, 随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深, 越来越多的客户开通了网上银行, 从赤峰市网上银行客户发展情况来看, 主要呈现如下趋势:网上银行客户数量保持持续上涨的势头, 其中以个人网银客户为主, 近三年个
3、人网银客户数均占网银客户总数的 98%以上, 具体情况见表 1:表 1 20142016 年赤峰地区网上银行客户发展情况统计表 下载原表 2.网上银行交易情况。由于网银用户不断增多, 银行开始丰富网上银行的各项业务, 支付、转账、查询、投资理财产品、外汇买卖、银行保险等业务全方位发展, 使网银交易量迅速上升。从赤峰市网上银行交易情况来看, 主要呈现如下趋势:网银交易笔数及交易金额显著增加, 突出表现在个人网银业务量的增幅上, 具体情况见表 2:表 2 20142016 年赤峰地区网上银行业务交易情况统计表 下载原表 二、网上银行业务洗钱风险分析在提高支付效率的同时, 网银也成了一把“双刃剑”,
4、 其隐蔽性、便捷性、跨区域性、虚拟性等特点给不法分子利用网银洗钱及上游犯罪提供了可乘之机。以赤峰市 2016 年至 2017 年 8 月重点可疑交易报告为例, 全市 30 家银行业金融机构共上报 7 份重点可疑交易报告, 7 份重点可疑交易报告均涉及通过网上银行进行非法交易, 占比 100%。(一) 便捷性隐含的洗钱风险。网上银行不受时间、空间限制, 客户仅需一台电脑和互联网就可以在任何时间、任何地点登陆自己的网银账户完成各种支付交易, 足不出户就可全天候获得银行服务。这为洗钱分子提供了更为便利的资金交易平台, 使得“黑钱”在金融机构之间的流转速度加快、交易范围扩大、交易金额大幅增加。如 20
5、16 年涉及金额超 280 亿元的广西中越边境地下钱庄案, 不法分子利用别人身份开设账户, 开通网上银行, 涉案金额均通过网上银行进行转移支付。(二) 隐蔽性隐含的洗钱风险。网上银行交易的隐蔽性主要体现在两方面:一是交易主体模糊, 网上银行主要是通过密钥、证书、数字签名等验证方式来认证交易主体的身份, 只要交易操作人员提供了正确的账户信息、验证方式, 即可进行交易操作, 这在一定程度上割裂了持卡人和交易行为之间的联系;二是交易轨迹模糊, 网银交易跨地区、跨行别、无时限交易特性, 使得大多数地下钱庄通过不同账户之间频繁的转账, 掩盖资金流转路线, 模糊交易痕迹, 达到逃避监管的目的。(三) 跨区
6、域性隐含的洗钱风险。随着计算机网络的发展, 网银已经把金融服务延伸到了世界的每一个角落, 用户可以在任何时间、任何地点通过网上银行跨地区、跨行别完成资金的转移, 或者改变资金流向, 掩饰资金的非法来源, 极易被不法分子利用进行洗钱活动。(四) 虚拟性隐含的洗钱风险。网银交易是通过电脑和互联网在虚拟环境下进行, 无须客户与银行工作人员面对面接触, 交易时也无须客户签名盖章, 同时, 银行不留存客户交易时的影像资料。犯罪分子就利用网银交易这个特点, 伪造身份或通过代理人开立网银账户, 自己作为账户的实际控制人办理业务, 给银行的客户身份持续识别工作带来很大困难。三、网上银行业务洗钱风险的防控措施怎
7、样在持续稳健的发展网上银行业务的同时, 防范打击利用网上银行业务洗钱及上游犯罪等非法行为, 已成为广大银行业金融机构及相关监管部门迫切需要解决的问题。针对网上银行存在的洗钱风险, 各银行业金融机构也采取了相应的风险控制措施, 以赤峰市为例。(一) 加强网上银行开户环节客户身份识别措施。为规避网银业务隐蔽性带来客户身份识别上的缺陷, 赤峰市银行机构大多按照“本人办、交本人、本人签”的原则, 通过要求客户亲自办理、现场短信核对、亲自签订协议、将客户身份认证工具交给申请网上银行的客户本人等措施来防控网银账户开立环节的风险。(二) 网上银行交易限额管理措施。赤峰市 27 家银行业金融机构均在网银单笔交
8、易金额和当日累计交易金额上进行了不同标准的限制, 用于确保客户账户资金交易的安全性。在限额设定方法上主要有以下三种情况:一是银行根据交易类型设置最高限额, 客户可在最高限额设置范围内根据需要自行调整限额类型;二是银行根据客户洗钱风险分类等级, 进行相应的限额设置;三是银行根据客户身份认证方式设置限额标准。(三) 网银交易监测措施。赤峰市各家银行都有自己的反洗钱监测分析系统, 以客户为中心实现对异常交易的监测分析工作, 网银交易包含其中, 一旦发现大额交易、可疑交易均能及时将大额、可疑交易报告, 通过总行、自治区联社或自主 (部分村镇银行) 报送至反洗钱监测分析中心。另外, 辖区个别银行机构还建
9、立了专门的网银交易监测平台, 如中国银行的“风险监控分析平台 (G-MAP) ”、包商银行的“网上银行内部管理系统”、农村信用合作联社的“内蒙古信用社网上银行内部管理平台”等。四、网上银行反洗钱工作存在的问题各金融机构对网上银行洗钱的问题给予高度重视, 也采取了不同的措施加大对网银交易的监测力度, 但在实际工作中, 网上银行反洗钱工作还存在不少问题。(一) 针对网银的反洗钱法律法规及内控制度不够健全。一方面, 我国目前针对网上银行的反洗钱法规制度还有待完善, 仅在金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第十七条中涉及网上银行业务, 即“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他
10、方式为客户提供非柜台方式的服务时, 应实行严格的身份认证措施, 采取相应的技术保障手段, 强化内部管理程序, 识别客户身份”。其他法规均没有涉及网上银行反洗钱业务, 使得相关监管部门较难发挥其应有的职能。另一方面, 虽然各银行机构都有网上银行的业务规程, 也按该规程操作, 但网上银行反洗钱制度建设滞后, 大部分银行在制定反洗钱内控制度时, 未能突出网上银行反洗钱的特殊性, 也未制定网银业务反洗钱专项内控制度, 使网上银行反洗钱工作无章可循。(二) 网上银行客户身份认证方式存在缺陷。从赤峰辖区的调研结果看, 网上银行客户身份的认证方式主要有以下五种形式:手机短信、电子令牌+短信、UKey+短信、
11、身份证号+登陆密码+安全机具 (证书+TOKEN) 、用户 ID+登陆密码+数字证书。客户在进行网银交易时, 只要提供正确的账户信息、证书、密码等验证方式, 系统就会认可交易的有效性, 这种“认证不认人”的客户身份认证方式给洗钱者操纵他人账户提供了可能, 使银行难以查证账户的开立者是否是账户的实际控制人和受益人, 增加了银行对可疑交易分析的难度。(三) 网上银行交易监测体系存在不足。从赤峰辖区的调研结果看, 网银监测存在的不足主要体现在两方面:一是网银交易的 IP 地址无法直接查询, 赤峰辖区八成银行的二级分支机构 (含农村银行机构) 无法直接查询客户网银交易的 IP 地址, 一定程度上制约了
12、网银资金监测的有效性;二是网银交易信息缺失, 赤峰辖区有些银行反洗钱系统中涉及到网银交易的大额交易报告和可疑交易报告会存在交易信息缺失的情况, 从而造成大额交易报告和可疑交易报告信息补录, 并形成数据积压的问题。(四) 网上银行客户身份持续识别和重新识别难度大。由于网上银行业务的不断发展, 基本的银行业务都可以通过网上银行办理, 只要账户状况正常, 在业务关系存续期间客户均不需要前往柜台办理, 即使进行网银交易所需的身份电子证书到期, 客户也只需要提前在银行网站下载更新, 无需到柜台办理, 因此, 客户身份基本信息发生变更, 银行无从得知, 不利于银行开展客户身份持续识别和重新识别工作。五、提
13、高网上银行反洗钱工作有效性的对策建议(一) 完善网上银行反洗钱法律法规。一是监管部门要加快网上银行反洗钱法规制度的建设, 我国网上银行发展迅速, 而现有的反洗钱法律法规无法满足目前迅猛的发展现状, 所以监管部门必须及时建立健全针对网上银行的法律法规, 引导银行业金融机构有效开展网银业务反洗钱工作, 避免出现监管漏洞。二是银行应因地制宜地针对网银业务的特点建立专项的网上银行反洗钱内控制度, 并按照最新的监管要求, 及时修订完善, 确保内控制度能覆盖网上银行所有的业务过程, 与网上银行业务的发展变化相匹配。只有监管部门和银行业金融机构双管齐下, 建立健全网上银行反洗钱规章制度, 做到有法可依、有法
14、必依, 才能真正威慑妄图利用网上银行进行洗钱的犯罪分子。(二) 提高网上银行反洗钱监测分析技术。一方面商业银行要加大对诸如移动通讯、大数据、云计算、物联网等新技术的使用, 深入运用到反洗钱监测分析中, 不断完善自身网银交易监测分析系统, 提高洗钱风险监测分析的效率;另一方面是建立反洗钱区域协调合作机制, 商业银行可以与互联网企业、电商平台、政府权力机构等加强沟通协调, 形成反洗钱工作合力, 实现信息共享, 共同构建数据跟踪甄别和智能化分析系统。(三) 强化网上银行客户身份识别措施。一是加强开户管理, 严格控制网银业务准入, 从源头上缩小洗钱活动的生存空间。二是在与客户的业务关系存续期间, 做好
15、客户身份持续识别和重新识别工作, 商业银行通过监测发现客户交易行为涉嫌洗钱、恐怖融资活动等犯罪嫌疑的, 应该重新识别客户身份, 同时, 商业银行可以在核心业务系统中设定客户资料更新的合理期限, 定期提示客户前往柜台对客户资料进行核实、修改、补充, 以此开展持续识别工作。如果客户在开户后, 不按照商业银行要求前来核实身份, 商业银行应提高警惕, 将其作为重点可疑对象进行交易监控。三是加强网上银行客户身份认证措施。商业银行应该从技术方面入手, 设计一套严密的系统和体系, 加强保密措施, 将指纹、视网膜验证等新技术应用于网上银行客户身份验证中, 确保网上银行开户人和账户实际控制人为同一人。(四) 对
16、网上银行业务进行洗钱风险等级划分。目前, 所有商业银行均实现了对客户进行洗钱风险等级划分, 同样, 可以将此措施应用到网上银行业务中, 商业银行可以对本行开展的所有网上银行业务进行洗钱风险等级划分, 通过本行交易监测系统对客户的网银交易进行监测跟踪, 对于频繁从事高洗钱风险等级网银业务的客户设定一个交易控制, 在交易符合一定频率和达到一定金额时, 提示客户前来柜台进行现场核实, 在客户提供了有关交易目的和交易性质等资料之后, 才可以继续网银业务, 从而进一步防范洗钱风险的发生。(五) 提高网上银行反洗钱工作人员专业素质。网上银行业务发展迅猛, 并逐渐成为当前金融服务业的主角, 其面临的洗钱风险
17、也随之加大, 所以, 商业银行应该有计划地培养一支既懂网上银行业务又熟悉 IT 知识、法律技能的复合型反洗钱人才队伍。有针对性地开展网上银行业务反洗钱工作相关培训, 提高银行工作人员对网银业务的反洗钱意识和对可疑交易的识别、分析能力以及对网银客户潜在洗钱风险的敏感度, 为网上银行反洗钱工作的有效开展提供人才保障。(六) 加强反洗钱国际交流合作。网上银行的跨区域性、便捷性使犯罪分子常常使用网上银行进行跨国洗钱, 加强国际合作已成为防范利用网上银行洗钱的必然选择。我国金融监管部门应加大与国际反洗钱、反恐怖融资组织、金融行动特别工作组等组织的友好合作, 构筑网上银行反洗钱国际框架, 形成防范和打击网银洗钱的国际合力。
