1、关于村镇银行支付系统业务发展的思考 王祥峰 中国人民银行合肥中心支行 摘 要： 村镇银行的诞生、发展以及其服务于农村、农业、农民的属性, 使其成为建设和完善农村支付结算环境的重要力量。村镇银行规模小, 机制灵活, 依托现有银行金融机构, 立足城镇, 辐射农村, 在服务“三农”方面发挥了重要作用。改善村镇银行支付清算途径, 实现支付系统业务全面可持续发展, 也是普惠金融工程的一部分。关键词： 普惠金融; 村镇银行; 支付业务; 一、村镇银行支付系统业务发展状况支付系统主要有两类, 其中, 商业银行行内系统是商业银行面对广大银行客户, 为社会提供支付服务的金融服务系统;中国人民银行支付系统主要处理
2、跨行业务, 是中央银行为商业银行提供支付清算服务, 完成商业银行之间支付和中央银行与商业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。村镇银行没有独立的行内系统, 一般借助他行系统对接央行支付系统或农信银系统。以安徽省为例, 截至 2016 年末, 安徽省已有村镇银行 66 家。从营业网点分布区域看, 5.5%分布在城区, 53.1%分布在县城, 41.4%设立在村镇级。(一) 支付清算设施建设情况1. 行内业务系统使用情况。全省 66 家村镇银行中, 41 家村镇银行核心业务使用其发起行行内系统, 占比60.71%;由发起行统一组织开发或购买独立行内系统的 24 家, 占比 37.50%;1
3、家银行使用其代理清算行业务系统。从发起行类别统计来看, 国有股份制商业银行发起的全部使用独立行内系统, 股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行发起的使用发起行行内系统的比例较高, 特别是由省内农村商业银行发起的 22 家村镇银行中, 仅有 4 家使用独立行内系统。2. 跨行业务系统接入情况。全部被调查的村镇银行通过其代理清算行或发起行接入人民银行支付系统, 30.4%通过其代理清算行或发起行以及直接接入农信银支付清算系统, 10.8%通过其代理清算行或发起行接入同城票据交换系统。从村镇银行对三种支付路径的熟悉程度来看, 调查显示 48.2%被调查的村镇银行表示全部了解, 33.9%表示部分
4、了解, 17.9%表示只了解当前使用的。其中, 37.5%的村镇银行表示不了解同城系统, 26.8%的村镇银行表示不了解农信银系统。说明不少村镇银行对资金汇划渠道的了解还存在不足, 各地同城系统资金清算的取消对此有一定影响。3. 卡基基础设施建设情况。从调查情况看, 村镇银行在开业初期, 主要使用汇兑和支票业务, 随着业务拓展和系统研发, 卡基基础设施建设取得了一定发展。银行卡业务开通率较高, 自主发卡银行数量较多;41 家村镇银行已开通银行卡业务, 其中自主发卡 19 家, 占银行卡业务已开通银行的 46.34%。网上银行、手机银行发展较好, 网点业务得到延伸。38 家村镇银行已开通企业、个
5、人网银业务, 其中 22 家银行拥有自己的网银官网;手机银行业务也已开通 20 家。但与其他银行业金融机构相比差距较大, 同时开通银行卡、网上银行和手机银行业务的村镇银行仅有 9 家;部分非现金支付业务开通率也偏低, 如:电话银行和银行汇票业务分别只有 8 家、7家开通, 电子商业汇票和银行本票仅有 2 家、1 家开通等。距离形成以ATM、POS、转账电话为重点, 以网上银行、手机银行等为延伸的电子金融网络平台还有很长的路要走。(二) 支付清算业务发展状况1. 客户数量逐年增长, 社会认知度有所提高。截至 2016 年末, 安徽省内村镇银行共开立单位银行结算账户 13923 户, 开立个人银行
6、结算账户 520857 户, 总计 534780 户, 平均每家 9550 户, 年均复合增长率都在 20%以上。但发展不太均衡, 客户数在 3 千以下的 17 家, 占比 30.35%, 其中 1 千以下的也有 8 家。2. 区域业务和跨行业务发展较快。从调查情况看, 本地区 (县域) 内资金汇划业务占比:50%以下 20 家、50%以上18 家、80%以上 8 家, 90%以上 4 家, 95%以上 6 家;跨发起行业务占比:10%以下12 家, 30%以下 4 家, 50%以下 8 家, 70%以下 6 家, 70%以上 26 家。64.29%的村镇银行本地区业务占比在 50%以上, 5
7、7.14%的村镇银行跨发起行业务占比在50%以上, 近半数的跨发起行业务占比在 70%以上。3. 非现金支付工具取得一定发展。从调查情况看, 汇兑和支票业务在村镇银行已经普遍应用, 客户的最基本非现金支付需求得到满足。56 家村镇银行汇兑业务已全部开通, 其中 53 家银行均可办理支票业务。其它非现金支付业务例如银行卡业务、网上银行、手机银行业务等均取得了不同程度的发展, 超过 30%的村镇银行网点均能办理该类业务, 并且呈上升趋势。(三) 支付清算路径选择的主要特点1. 不同支付清算路径业务处理差别很大。人民银行大、小额支付系统是绝对主渠道。2017 年上半年, 统计样本内的 52家村镇银行
8、, 大小额支付系统往来帐合计 336331 笔, 日均发生 2679.34 笔, 占所有跨行业务的 92.35%。农信银支付系统的辅助渠道作用得到一定发挥。12 家已开通农信银支付系统村镇银行, 上半年共发生农信银往来账业务 6054 笔, 占其所有跨行业务的 9.06%。同城清算系统是村镇银行支付清算途径的重要补充。6 家已加入同城系统的村镇银行, 上半年共发生同城提出、提入业务 21821 笔, 占其所有跨行业务的 32.03%;个别村镇银行同城业务占比已超过 50%。2. 村镇银行选择汇划渠道的偏好不同。从一笔业务选择何种现有汇划渠道的要素重要程度看, 76.8%的村镇银行认为主要取决于
9、业务本身和客户要求, 对汇划成本考虑不多 (可能由于村镇银行无法自主决定其汇划成本) 。从选择资金汇划渠道考虑因素的重要程度看, 选择代理费用/汇划成本最重要的占 26.8%, 网络接入和对本行客户资源的保密性最重要的占 23.2%, 资金汇划时间最重要的占 21.4%。以上三种因素合计占比 71.4%, 说明在今后更多渠道选择的情况下, 村镇银行对代理费用/汇划成本、网络接入和对本行客户资源的保密性以及资金汇划时间方面考虑较多, 对行内系统的独立性以及发起行对其的优惠政策和支持考虑较少。二、村镇银行支付系统业务发展战略分析利用 AHP-SWOT 分析方法, 对村镇银行支付系统业务 (人民银行
10、支付系统、农信银系统、同城票据交换系统) 发展战略逐个分析, 将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案层次。在此基础上, 用决策者的经验判断各路径 SWOT 因素的相对重要程度, 合理给出各因素的权数, 进而判断其优劣次序, 为村镇银行支付系统业务发展提供参考依据。(一) 中国人民银行支付系统业务中国人民银行支付系统是由中国人民银行按照我国支付清算需要, 利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的, 能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统, 其中大、小额支付系统是核心业务子系统。步骤 1:建立层次结构模型, 见表 1。表 1 人民银行
11、支付系统业务战略分析三层结构 下载原表 步骤 2:构造出各层次中的所有判断矩阵, 进行层次单排序及一致性检验。构造两两比较判断矩阵, 其中比较矩阵因子系数的确定采用德尔菲法进行评估, 对重要性程度按 AHP 中 1-9 标度赋值。分别计算两两判断矩阵的最大特征值及特征向量, 并根据 CIi、RIi、CRi (i=1, 2, 3, 4) 等指标判断其是否通过一致性检验。当 CRi0.1, 认为比较矩阵的一致性是可以接受的。具体结果见表2-表 6。步骤 3:层次总排序及一致性检验。S、W、O、T 四组因素的层次总排序可以由它们各自的层次单排序权值与矩阵归一化特征向量 A 相乘得到, 结果见表 7。
12、表 2 准则层对于目标层的判断矩阵及单排序和一致性检验 下载原表 表 3 方案层对于优势准则的判断矩阵及单排序和一致性检验 (S 优势) 下载原表 表 4 方案层对于劣势准则的判断矩阵及单排序和一致性检验 (W 劣势) 下载原表 表 5 方案层对于机会准则的判断矩阵及单排序和一致性检验 (O 机会) 下载原表 表 6 方案层对于威胁准则的判断矩阵及单排序和一致性检验 (T 威胁) 下载原表 表 7 层次总排序权值 下载原表 因为矩阵 S、W、O、T (中间层) 对矩阵 A (总目标层) 的一致性比率:C, 故通过一致性检验。因此, 认为总排序的结果可以反映各组因素相对于战略选择的强度 (见图
13、1) 。图 1 方案层各要素的权重排序 下载原图步骤 4:综合分析。利用 AHP 将村镇银行通过人民银行支付系统实现清算业务所涉及的因素进行相对重要性排序 (见图 1) , 从排序结果看, 各个因素对村镇银行清算业务的影响程度差别较大。为凸显主要因素, 找出各坐标轴中最大的重要度, 即 S1=0.3210, W1=0.1111, O4=0.0761, T1=0.0488, 将这些层次总排序的代表性结果分别标注在 SWOT 分析图上, 按顺序连接成四边形 (见图 2) 。图 2 SWOT 分析图 下载原图通过计算, 得出各象限三角形的面积, 村镇银行通过人民银行支付系统实现清算业务的发展战略选择
14、依次为:S-O 战略、S-T 战略、W-O 战略、W-T 战略。从SWOT 战略四边形可以看出:目前人民银行支付系统总体处于优势大于劣势、机会大于威胁的快速发展时期, 但当前面临的劣势和威胁不容忽视。现阶段应选择 S-O 发展战略, 充分发挥人民银行支付系统清算业务的显著优势, 准确把握发展机遇。(二) 其它支付清算路径 AHP-SWOT 分析农信银支付清算系统是依据全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行支付结算业务需求, 应用现代化计算机网络和信息技术开发、集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台。对村镇银行农信银系统业务应用 AHP-SWOT 分析得出一般结论:村镇银行农信银系统业务总
15、体处于优势大于劣势、威胁大于机会的平稳发展时期 (具体分析过程略) , 现阶段应选择 S-T 发展战略, 支持农村金融机构支付业务发展的同时, 努力寻求农信银系统发展机遇。同城票据交换系统主要处理区域范围内银行间支付信息并办理区域资金划转的电子支付系统, 同城票据交换由人民银行集中监督并清算资金。对村镇银行同城票据交换系统业务应用 AHP-SWOT 分析得出一般结论:村镇银行同城票据交换系统总体处于劣势大于优势、机会大于威胁的发展瓶颈期 (具体分析过程略) , 现阶段应选择W-O 发展战略。三、村镇银行支付系统业务发展的对策建议(一) 规范央行支付系统代理市场管理部门应从代理费用、代理业务、客
16、户资源等方面维护村镇银行的权益, 加强对央行支付系统代理行的评价管理机制建设, 必要时执行“退出代理市场或取消新的代理权”等惩罚性措施。代理行应严格执行人民银行有关文件, 不得乱收费, 代理业务应视同本行业务, 不得附带直接或间接的业务歧视。代理行应视被代理行为其间接参与者, 承担相应的管理和监督责任, 同时保守客户秘密, 未经被代理行同意不得擅自运作代理数据。(二) 鼓励村镇银行自主接入农信银系统农信银支付清算系统在全国拥有 8 万个网点, 构建了一个巨大的实体网络。村镇银行接入农信银系统, 便可通过 8 万个网点实现柜面业务, 使基础业务获得更广阔的延伸。因此, 建议从政策支持、降低接入门
17、槛等方面向村镇银行倾斜, 鼓励村镇银行积极自主接入农信银系统, 拓展支付系统业务的广度和深度。(三) 充分利用现有同城票据交换系统同城票据交换系统的低廉费用、接入门槛相对较低, 恰恰弥补了村镇银行的短板, 可以为村镇银行占比 60%的区域业务提供高效的清算平台。因此, 建议充分利用现有同城票据交换系统, 鼓励村镇银行积极自主或代理接入, 共享金融资源的规模效益, 做大做强本行业务。(四) 拓展合作, 加强基础设施建设村镇银行可以选择加入商业银行为中小金融机构搭建的金融机构合作平台, 通过这些平台, 实现银行业资源共享、优势互补。同时, 村镇银行应积极增设ATM 机、POS 机, 扩大安装覆盖面
18、, 更好地改进和加强农村金融服务, 使本地及外地持卡人不再遭遇在村镇有卡无处刷的尴尬境地。积极拓展中间业务、信贷业务, 不断提高该行盈利水平, 促成营销良性循环。(五) 鼓励营业机构下乡, 不断扩展金融服务覆盖面监管部门应出台政策, 鼓励村镇银行在乡镇设立营业网点和分支机构。对空白乡镇实行优先准入, 并在营运资金拨付和相关监管指标要求方面适当降低门槛。要在坚持市场化和商业可持续原则前提下, 加强正向激励引导, 提高村镇银行进入乡镇的积极性, 进一步改善农村支付服务环境。(六) 加强对农村金融网点支付结算人员的业务培训一是建立业务培训长效机制。通过完善培训制度, 建立培训长效机制, 制定培训计划
19、, 定期不定期对支付系统参与者进行培训, 使培训工作达到真正的效果。二是提高培训针对性。培训工作除系统管理方面的内容外, 可以结合当前支付清算系统运行中的问题, 再配合实际操作加强对业务人员培训。(七) 改进支付系统业务宣传方式一是宣传内容平民化。将宣传材料内容直白化、口语化, 便于让农村地区居民更快接受和理解。二是宣传方式多样化。在坚持农村金融网点为宣传主体的同时, 开辟一些农村居民更喜欢的宣传方式。如将央行支付宣传与反假币宣传结合起来, 不仅很快为普通民众接受, 而且通过现金和非现金支付结算工具风险的对比, 更能起到宣传教育作用。参考文献1邓振娇, 向静, 陈琳.关于普惠金融的相关文献综述
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